Разновидности форм коммерческих банков России: преимущества и недостатки"

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение городского округа Тольятти «Школа с углубленным изучением отдельных предметов № 47»

Конкурс творческих работ по экономике и управлению

Направление работы: современная банковская система: практика и трансформация

Тема работы:

«Разновидности форм коммерческих банков России: преимущества и недостатки»

Автор: ученица 10 «А» класса

МБУ «Школа №47»

Девяткина Елизавета

Руководитель:

Козырева Светлана Николаевна

Тольятти 2017

1.Введение

1.1. Актуальность: 1992 год стал переломным для нашей страны. Радикальная экономическая реформа погрузила россиян в водоворот рыночных отношений, заставила осваивать нормы и ценности новой экономической системы. За короткий по меркам истории срок, жители России научились жить в рыночную эпоху, основу которой составляет финансовая система.

Финансовая система РФ - это совокупность взаимосвязанных элементов, каждая из которых характеризуется особенностями в формировании и использовании фондов денежных средств, различной ролью в общественном воспроизводстве. Ее элементами являются:

1. Органы управления финансами;
2. Финансово-кредитные учреждения;
3. Финансовые ресурсы;
4. Правовые нормы, регулирующие финансовую деятельность.

Основным финансовым институтом являются банки. Эти коммерческие учреждения прочно вошли в нашу жизнь: почти у 40% населения России есть пластиковая карта, почти 27% россиян дееспособного возраста имеют кредитные обязательства, 10% россиян имеют банковские вклады.

Но существует серьезная проблема – низкая финансовая грамотность населения.  Это обстоятельство является главной причиной попадания россиян в «долговую яму». Так, по данным Центробанка России, за прошлый год долги россиян перед банками выросли на 40% - до 7,7 трлн. рублей. Кредитная нагрузка растет с каждым годом.  В среднем россияне отдают почти 20% своего дохода в качестве платежей по кредитам.  

Чтобы информировать подрастающее поколение и уберечь от возможных рисков в финансовой сфере, Правительство Российской Федерации и Министерство Финансов рекомендовало всем школам страны провести уроки финансовой грамотности в 2016-2017 учебном году.

Основополагающий вопрос: могут ли россияне чувствовать себя в безопасности, доверяя свои финансовые операции банкам? Каким банкам какие операции лучше доверить?

Противоречие: мы все пользуемся продуктами банков, но обладаем низкой финансовой грамотностью.  

Проблема: недостаточная информированность граждан о предложениях банков, сомнения в собственной финансовой безопасности при пользовании банковскими услугами.

1.2. Цель: создать обучающие материалы в различных формах, доступных для всех категорий граждан, о преимуществах и недостатках банковской системы на примере классического банка и онлайн-банка.

Задачи:

1. Провести социологический опрос среди учащихся 11 классов и работников МБУ «Школа №47», чтобы выяснить, как часто они пользуются услугами банков.
2. Изучить банковскую систему Российской Федерации и выявить преимущества и недостатки различных форм банков (классических и онлайн-банков);
3. Составить материал рекомендательного характера о преимуществах и недостатках классических и онлайн-банков;
4. Сделать вывод о проделанной работе.

Продукт: разработка урока финансовой грамотности для учащихся 10-11 классов, памятка для работников школы, родителей, учеников 10-11 классов о достоинствах и недостатках различных форм банков.

В ходе работы мы использовали следующие методы исследования:

1.теоретический: теоретический анализ литературных источников, газет анализ литературы и материалов сети Internet;

2.эмпирический: интервью, социологический опрос-анкетирование.

Практическая значимость: результаты исследования можно использовать на уроках обществознания, в различных внеклассных мероприятиях, на информационных стендах, социальных проектах.

2. Основное содержание

2.1 Банк, как отрасль

Что же такое банковская система и как она работает? Именно этими вопросами я задалась перед написанием своей работы, давайте разберемся. Банковская система любой страны – это совокупность всех банков, других кредитных организаций, а также отношений между ними. Банковская система в Российской Федерации состоит из нескольких уровней:

Первый уровень - это Центробанк РФ.

Центробанк устанавливает и обеспечивает правила совершения таких операций, как эмиссия (выпуск наличности), организация платежных оборотов, получение лицензии на банковскую деятельность. В юрисдикции банковской системы РФ – надзор за банками и прочими кредитными организациями, ведение учета и резервной политики, установка обязательных нормативов в их экономической деятельности.

Второй уровень представлен банками и кредитными компаниями, иностранными банками и их представительствами, филиалами. 

Вторая ступень банковской системы вместе с входящими в него кредитными организациями осуществляет проведение операций по кредитам, депозитное и расчетно-кассовое обслуживание клиентов и иных субъектов, вступающих с банками в экономические отношения. Базовые элементы банковской системы РФ: банковское законодательство, кредитные организации, банковская инфраструктура. Рассмотрим каждый базовый элемент в отдельности:

         Кредитная организация, в роли которой выступает юридическое лицо – преследует посредством своей деятельности основную цель: извлечение прибыли. Работа кредитных организаций невозможна без наличия лицензии – специального разрешения, которое выдается ЦБ РФ. Если лицензия имеется, организация вправе осуществлять те банковские операции, которые не противоречат Закону о банках.

 АО «БАНК» (или ПАО) - исключительная кредитная организация, которая наделена правом осуществления следующих операций: привлечение денежных средств от юридических и физических лиц с последующим размещением их от своего имени с условиями возвратности, срочности и на платной основе (на основе платности).

         НКО (небанковские кредитные организации) имеют право осуществлять только некоторые банковские операции. Их список ограничен и регламентируется Банком России. НКО осуществляют инкассационную работу с денежными средствами, расчетными документами, векселями и платежками.

         Банковские группы объединяют в себе кредитные организации, характеризующиеся работой через так называемые третьи лица: одна «головная» организация оказывает влияние на деятельность другой организации.

         Банковский холдинг объединяет в себе юридические лица и кредитные организации. Юридическое лицо, входящее в холдинг, может прямо или косвенно влиять на решения, которые принимают органы управления кредитной организации.

В Российской Федерации второй уровень банковской системы представлен разноплановыми банками, к примеру, есть классические банки, такие как: Сбербанк, ВТБ Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк и многие другие. Также вторая ступень банковской системы в России представлена онлайн-банками: Тинькофф банк, Райффайзенбанк и другие.  Однако не все знают об их преимуществах и недостатках. Рассмотрим банковскую систему в Российской Федерации на примере двух банков: Сбербанк и Тинькофф банк.

2.2. Сбербанк - классический, коммерческий банк России

Сбербанк - старейший российский коммерческий банк, оказывающий услуги, как в стране, так и за рубежом уже более 150 лет. Его история начинается с 12 ноября 1841 года, когда российский император Николай I подписал указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом». Эта дата стала считаться днем рождения Сбербанка.

 Целевой аудиторией Сбербанка являются частные лица, корпоративные клиенты различных отраслей хозяйства, малый бизнес и финансовые организации, поэтому банковские продукты обладают принципом универсальности, непосредственно сам банк позиционирует себя как универсальный.

На сегодня Сбербанк имеет 14 территориальных банков и 17493 подразделения в 83 субъектах Российской Федерации.

Спектр услуг Сбербанка широк, а именно:

• Выдача потребительских кредитов. Сбербанк выдает их более 30% и является лидером среди прочих коммерческих банков России;
• Ипотечные кредиты от 10, 4% годовых;
• Автокредитование, в отличие от многих других банков этот вид кредита льготный, для сравнения: В Сбербанке от 12,1%, в банке ВТБ 24 от 11,5%, в Газпромбанке от 12,75% годовых;
• Прием вкладов у физических и юридических лиц: в Сбербанке существуют различные привлекательные программы для вкладчиков, для сравнения в Сбербанке от 4, 92%, в Тинькофф банке от 8,5%, в ВТБ24 от 6,2%, в Газпромбанке от 7,7%;
• Продажа акций;
• Денежные переводы: преимуществом и главным отличием от других банков этой услуги является, то, что не нужно для перевода денежных средств открывать банковских счет;
• Открытие расчетного счета (оформление Сберкнижки, открытие валютного счета);
• Продажа памятных и юбилейных монет;
• Выпуск кредитных и  пластиковых карт с широким ассортиментом;
• Кредитование предпринимателей.

2.3. Тинькофф Банк - единственный в России онлайн-банк

«Тинькофф Банк» — единственный в России полностью онлайн-банк: он не имеет ни собственных отделений, ни банкоматов, был основан предпринимателем Олегом Тиньковым в 2006 году под названием «Тинькофф Кредитные Системы». Для получения лицензии на банковскую деятельность он приобрёл «Химмашбанк», небольшой кэптивный банк, занимавшийся обслуживанием предприятий из химической и фармацевтической отрасли. Банк специализируется на предоставлении необеспеченных кредитов и выпустил более 3,5 миллионов кредитных карт. Чистая процентная марка по итогам 2014 года — 34,8 % — один из самых высоких показателей по банковской системе. При этом банк постепенно отходит от первоначальной модели кредитного монолайнера, расширяя спектр услуг, тем самым увеличивая долю непроцентных доходов. Работа Тинькофф банка нацелена на мужчин и женщин 20-45 лет, размер целевой аудитории составляет 70 млн. человек. По оценкам банка: средний возраст клиентов пользующихся Интернет - продажами составляет 38 лет, 46% приходится на мужчин, порядка 90% проживают за пределами Москвы и Санкт-Петербурга.

Основные услуги Тинькофф Банка:

• Депозиты: Выдаются  на короткий или длительный период в рублях, долларах и евро с правом пополнить, снять часть суммы или досрочно расторгнуть сделку без потери процентов;
• кредитные карты от Тинькофф: представлены такими программами как Одноклассники, Платинум, AllAirlines с возможностью увеличения первоначального лимита в случае своевременного возврата денег, активного использования ссуды;
• страхование движимого, недвижимого имущества, путешествий, жизни и здоровья всех физических лиц;
• дебетовые электронные кошельки для пополнения и снятия активов, получения процентов на остаток, накопления бонусов и оплаты покупок в магазинах и интернете;
• интернет-банк как способ контроля движения финансов, открытия депозитов, погашения задолженности по займам в любом учреждении, оплаты квитанций, штрафов и прочего.

2.4. Сравнительная характеристика различных форм банка:

Каждый из банков имеет свои достоинства и недостатки, в результате сравнения банка классического стиля функционирования и онлайн-банка, выявлены их преимущества и недостатки, представленные в таблице 1:

Таблица 1                        

3.Заключение

1.Результаты исследования: социологический опрос среди учащихся 11-х классов и работников МБУ «Школа №47» показал следующее:

• 76% опрошенных пользуются услугами банков, а 24% не пользуются;
• 52% опрошенных обращается в банки один раз в неделю, 36% опрошенных один раз в месяц пользуются услугами банков и 12% опрошенных обращаются в банковские организации всего лишь раз в год;
• 42% опрошенных пользуются банком с целью получения заработной платы, 38% опрошенных обращаются к банкам, чтобы оплатить коммунальные платежи, 7% опрошенных имеют вклады в банках и 13% опрошенных имеют кредитные обязательства;
• 86% опрошенных отдают предпочтение банкам классического стиля и всего 14% онлайн-банкам.

Всего в опросе участвовало 80 человек, в возрасте от 17 до 50 лет.

 2. Изучена общая банковская система Российской Федерации и работа банка классического стиля Сбербанка и онлайн-банка Тинькофф, выявлены конкретные преимущества и недостатки этих банков в работе с клиентами.

 3.Продуктами работы является памятка, приведенная в разделе «Приложение», разработка и проведение 24 марта 2017 года урока финансовой грамотности для учащихся 10-11 классов.

Вывод: в результате проделанной работы выявлено, что учащиеся, родители и работники школы недостаточно владеют информацией о преимуществах и недостатках различных форм банков.  Разработаны доступные информационные материалы для разных возрастных категорий о преимуществах и недостатках банков на примере классического Сбербанка и онлайн-банка Тинькофф.  

Список литературы:

1. Киреев, В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. – М: КНОРУС, 2012.
2.  Букин С. Безопасность банковской деятельности: Учебное пособие. — СПб: Питер, 2011 г.
3. Банковское дело: конспект лекций/ Фролова Т.А. Таганрог: ТРТУ, 2006.
4. Официальные сайты банков: www.Sberbank.ru   и  www.tinkof.ru 
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», глава II, ст.13.

Приложение

Памятка для учащихся 11-х классов, родителей, работников школы