Итоговый индивидуальный проект на тему: Образование в кредит

МБОУ «Амитхашинская средняя общеобразовательная школа»

Итоговый индивидуальный проект на тему:

Образование в кредит

Автор:

Цырендоржиев Буянто Зурагшаевич

Россия, Забайкальский край, Агинский район, с. Амитхаша

МБОУ «Амитхашинская СОШ», 11 класс

        Научный руководитель:

Дулмажапова Дарима Дабасамбуевна

                                                                                        учитель истории и обществознания

                                                                                  МБОУ «Амитхашинская СОШ»

 Амитхаша, 2023 год

Образование в кредит

Цырендоржиев Буянто Зурагшаевич

Российская Федерация

Забайкальский край

село  Амитхаша

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Амитхашинская средняя общеобразовательная школа»

11 класс

Краткая аннотация

Цель нашей работы ― изучить возможности получения образования в высших учебных заведениях на коммерческой основе с помощью банковского кредита.

Актуальность темы заключается в том, что каждый выпускник, оканчивая школу, задумывается о выборе профессии и соответственно о выборе учебного заведения, в котором хотелось бы обучаться после окончания школы. Поступить в ВУЗ можно несколькими способами: успешно пройти итоговую аттестацию и получить высокие баллы на ЕГЭ; стать победителем Всероссийской олимпиады, но это удается далеко не многим или поступить на платное отделение. Многие выпускники вынуждены учиться платно и это создает их семьям большие финансовые затруднения. Что делать в этой ситуации? Отступить от своих планов и выбрать другое учебное заведение или устроиться на работу? В такой ситуации может помочь кредит.

Содержание

Введение

Каждый выпускник, оканчивая школу, задумывается о выборе профессии и соответственно о выборе учебного заведения, в котором хотелось бы обучаться после окончания школы. Поступить в ВУЗ можно несколькими способами: успешно пройти итоговую аттестацию и получить высокие баллы на ЕГЭ; стать победителем Всероссийской олимпиады, но это удается далеко не многим или поступить на платное отделение. Многие выпускники вынуждены учиться платно и это создает их семьям большие финансовые затруднения. Что делать в этой ситуации? Отступить от своих планов и выбрать другое учебное заведение или устроиться на работу? В такой ситуации может помочь кредит.

Гипотеза: образовательный кредит – как одно из доступных средств поступления в высшее учебное заведение на коммерческой основе.

Объект исследования: виды кредитов в банках России.

Предмет исследования: условия получения и погашения кредитов.

Цель исследования: изучить возможности получения образования в высших учебных заведениях на коммерческой основе с помощью банковского кредита.

Задачи исследования:

1. Изучить понятие «кредит».

2. Изучить информацию, предлагаемую банками.

3. Исследовать условия кредитования в банках нашего района.

4. Провести расчёты выплат по кредитам, используя формулу сложных процентов.

5. Провести сравнительный анализ полученных математических расчётов, а также условий выдачи и возврата кредитов.

6. Изучить информацию о возможности оплаты обучения с помощью кредита семей в нашем городе.

7. Составить «Памятку клиента банка», в помощь абитуриентам их родителям.

Методы проведения исследования:

1. Изучение теории о потребительских и целевых кредитах.

2. Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в банках города и района.

3. Проведение расчетов.

4. Опрос.

5. Сравнительный анализ.

Глава 1. Российская банковская система

1.1 История банковской системы России

История банковского дела в России ведется с XVII века. При императрице Анне Иоановне в России существовала «Монетная контора», которая выдавала ссуды под 8%, чтобы облегчить жизнь гражданам, остро нуждающимся в деньгах. А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны - Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.

В 1786 году они были расформированы, а на их основе создан Государственный заемный банк, который ссуживал деньгами в основном государство. В меньшей степени кредитами также пользовались дворянство и купечество. Государственный заемный банк стал первой финансовой организацией в России, которая принимала вклады населения.

С 1758 года в России действовал Медный банк со стартовым капиталом в два миллиона рублей. В его функции входила выдача ссуд, при этом они выдавались медной монетой, а при возврате требовалось сумму займа вернуть серебром.

В 1769 году были выпущены в обращение первые бумажные деньги – рублевые ассигнации. Для обслуживания эмиссии учреждены Ассигнационные банки.

Первый коммерческий банк был создан в 1817 году. Государственный коммерческий банк специализировался на кредитовании купечества.

А в 1842 году в Санкт-Петербурге и Москве появились первые сберегательные кассы, от которых ведет свою историю Сбербанк России.

В 1860-м Государственный коммерческий банк был преобразован в Государственный банк Российской Империи. Именно ему после денежной реформы министра финансов Сергея Юльевича Витте 1897 года была определена роль, которую в наши дни выполняют центральные банки: эмиссия и управление кредитно-денежной политикой.

Настоящее развитие банковского дела началось в России после отмены крепостного права, когда стала развиваться промышленность. До этого общее число коммерческих банков составляло около 20. А в период с 1861-го по 1872 год появились 33 акционерных коммерческих банка и 11 - акционерных земельных.

К 1914 году в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов.

В результате революции 1917 года все кредитные учреждения были национализированы, а их средства переданы вновь созданному Государственному банку, который позже был преобразован в Народный банк РСФСР, а в 1922 году – в Государственный банк СССР.

Кроме того, с 1922-го начали работать сберкассы, именовавшиеся тогда гострудсберкассами.

В эпоху перестройки началось возрождение коммерческой банковской деятельности. В августе 1988 года в Ленинграде был зарегистрирован первый коммерческий банк — Кооперативный банк «Патент» (ныне— ЗАО «Коммерческий акционерный банк «Викинг»»). После этого на территории СССР массово начали появляться другие коммерческие банки, некоторые из которых функционируют и в настоящее время, например, «Автовазбанк», «Авто-банк» (ныне ОАО «Уралсиб»), ОАО «Московский акционерный Банк „Темп-банк“» и др.

13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР был учрежден Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков. Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041.

Большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов, созданную в 2004 году.

На территории России работают как российские, так и банки с иностранным участием. На 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам.

1.2 Современные условия кредитования. Виды кредитов

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации, их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Категория «кредит» может трактоваться как акт доверия, представляющий собой обмен двумя платежами, отдаленными друг от друга во времени.

«Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности».^[1]

К основным видам кредитов для населения относятся: потребительский; ипотечный; автомобильный; образовательный кредиты.

• Потребительский (населению) кредит — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора выступают юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты лечения и т. д.;
• Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. В случае невозврата ссуды собственником имущества становится кредитор;
• Автомобильный кредит — кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования.^[2]
• Образовательный кредит — разновидность финансовой помощи, предоставляемая получателю кредита (заемщику) на возвратной и возмездной основе. Направлены на оплату обучения в образовательной организации в размере стоимости обучения (основной образовательный кредит) и (или) на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и другие бытовые нужды в период обучения. Образовательные кредиты предоставляются банками и иными кредитными организациями гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность для обучения по соответствующим образовательным программам, и являются целевыми.

1.3 Возможные виды кредитов на образование

Из выше перечисленных видов кредитования для оплаты обучения подходят два: потребительский на неотложные нужды и образовательный кредиты. Рассмотрим условия предоставления данных кредитов различными банками России.

Рассмотрим банки расположенные в п. Агинское, а также городе Чита (ближайший крупный город). В нашем поселке услуги предоставляет только одно отделение банка — «Сбербанк». В Чите находится множество отделений различных банков^[3]: «ВТБ 24», «Газпромбанк», «Сбербанк» и многие другие, но лишь в некоторых предоставляют образовательный и потребительский кредиты.

Изучив виды кредитования в перечисленных банках, были выбраны лишь те, которые предоставляют оба вида интересующих нас кредитов. Это три банка: «Сбербанк», «ВТБ 24», «Газпромбанк».

Условия предоставления кредитов в данных банках представлены в таблице^[4]:

Банков, предоставляющих кредиты, достаточно много. И у всех свои параметры кредитования, но есть и схожие черты. Кредит может быть выдан гражданину РФ в возрасте от 14 лет до 65-70 лет. Выбор образовательного учреждения без ограничений. Это значит, что можно выбрать любое из учреждений:

• Учреждения начального и среднего специального профессионального образования;
• Образовательные учреждения высшего профессионального образования (высшие учебные заведения);
• Образовательные учреждения дополнительного профессионального образования (повышения квалификации) специалистов.

Также нет разницы и в том, государственное образовательное учреждение или негосударственное.

Условия выдачи кредитов схожи во всех банках. Рыночные ставки по образовательным кредитам без госсубсидирования варьируются от 10 до 20% для целевых займов и от 16,9 до 27,9% для программ без контроля целевого использования. Сумма потребительского кредита доходит до 3 млн. рублей, а срок до 6 лет, образовательный кредит доходит до 2 млн рублей, а срок - до 11 лет.

Нередко Банки требуют наличие залога или поручителей или Созаемщиков для того, чтобы как-то защитить себя от возможной неуплаты за кредит.

Кредит предоставляется при обязательном наличии Созаемщика в следующих случаях:

• Если заемщик не достиг 18-летнего возраста;
• Если заемщик в возрасте свыше 18 лет не имеет постоянного источника дохода.

Созаемщики должны удовлетворять требованиям, предъявляемым к заемщику. Созаемщики несут солидарную ответственность перед банком по обязательствам по кредитному договору в соответствии с условиями этого договора.

Обычно для предоставления кредита нужен следующий пакет документов:

- Паспорт гражданина РФ;

- Договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный между Заемщиком и вузом (для образовательного кредита);

- Заявление на предоставление кредита;

- Копия трудовой книжки (заемщика или созаемщика);

- Справка о доходах за последние 6 месяцев;

- Военный билет (для мужчин младше 27 лет);

- Письменное согласие родителей, если заемщик младше 18 лет.

- Некоторые банки могут требовать со студента справку каждые полгода или год о том, что он все еще учится в данном вузе (только для образовательного кредита).

Изучив особенности потребительского и образовательного кредитов можно выделить преимущества образовательного кредита перед потребительским:

• Более низкие проценты;
• Наличие «льготного» периода. Оплата большей части кредита осуществляется после окончания ВУЗа, после трудоустройства заемщика;
• Возможность получения кредита частями, что уменьшает расходы по плате процентов за пользование кредитом;
• Возможность увеличения срока кредитования (академический отпуск, армия и т.д.).

Как правило, деньги для оплаты обучения выдаются не на руки студенту, а переводятся в организацию, осуществляющую образовательную деятельность. В этом состоят основные отличия от потребительского кредита, деньги, при его получении клиент получает сразу и по своему усмотрению может ими распорядиться.

Изучив условия кредитования в выбранных банках можно сделать вывод, что наиболее оптимальные условия предоставляет «Сбербанк». Преимущества данного банка перед другими: во-первых, отделение данного банка находится в ближайшем к нам поселке; во-вторых, наличие господдержки при условии взятия образовательного кредита; длительный срок погашения образовательного кредита (до 11 лет); отсутствие дополнительных расходов по обслуживанию кредита; является государственным банком.

Таким образом, можно частично подтвердить гипотезу: «Образовательный кредит наиболее выгодный кредит для оплаты обучения». Окончательное доказательство подтвердим, проведем расчеты на примере условий предоставляемых «Сбербанком России».

Глава II. Расчет возможностей получения образования в кредит

2.1 Условия предоставления обучения на коммерческой основе ВУЗами города Чита

После окончания школы перед выпускником открывается множество возможностей и ему предстоит сделать сложный выбор – выбор профессии. Предположим, что наш выпускник мечтает стать ведущим специалистом в области экономики, инженерии и медицины. Определившись с выбором профессии, рассматриваем все варианты учебных заведений предоставляющих обучение студентов данной специальности. Рассмотрим наиболее популярные ВУЗы г. Чита: Забайкальский государственный университет, Читинская государственная медицинская академия, Читинский филиал Байкальского государственного университета экономики и права.   В трех из этих ВУЗов есть экономический факультет, но проходные баллы, количество бюджетных мест, оплата за обучение все же отличаются. Проанализировав информацию предоставляемую вузами на их официальных сайтах можно сделать вывод, что для поступления на бюджетную основу нужны довольно высокие баллы, а как следствие высокая конкуренция при поступлении. Иногда для исполнения мечты не хватает малого, всего одного балла и тогда рассматривают возможность получения образования на коммерческой основе.

Рассмотрим условия для поступления на бюджетную основу (средний проходной балл) и на коммерческую основу (оплата обучения за один год).^[5]

Проанализировав стоимость обучения, выяснили, что в среднем сумма оплаты обучения в год составляет 95 000 рублей. Таким образом, за полный период обучения (получение бакалавра – 4 года), при условии постоянной стоимости, потребуется 380 000 рублей. Однако, цены на услуги растут ежегодно. Произведем расчет оплаты обучения, с учетом уровня инфляции, при условии изменения оплаты на 9% ежегодно (среднегодовая инфляция в России за последние 10 лет: 9.61%)^[6].

2.2 Расчет ежемесячного платежа

Расчет ежемесячных платежей осуществляется с помощью формул сложных процентов.

Сложные проценты — начисление процентов на проценты, расчет процентов на два или большее число периодов, проводимый таким образом, что процент начисляется не только на исходную сумму, но и на процент, начисленный в предыдущем периоде. Формула сложного процента - это формула, по которой рассчитывается итоговая сумма с учётом капитализации (начислении процентов).

Простой расчет сложных процентов  ,

где а - начальная сумма, р - процентная ставка (сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период).

n – количество расчетных периодов.

Банки предлагают расчет ежемесячного платежа двумя различными способами, рассматривая два вида платежа аннуетентный и дифференцированный. Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течение всего срока погашения пользования кредитом. Это значит, что если и уплатили в первый месяц по кредиту 1 рубль, так и будете на протяжении, допустим, пяти лет платить по рублю каждый месяц.

Расчет платежа можно осуществить, используя одну из формул:

Х= или 𝑋=; где а – сумма кредита, р – процентная ставка, n – кредитный период, х – ежемесячный платеж. Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга, т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

Дифференцированный платеж можно рассчитать по формуле:

𝑋= ; где а – сумма кредита, р – процентная ставка, n – кредитный период, х – ежемесячный платеж.

С помощью формул сложных процентов решим задачи:

Задача 1. Для оплаты обучения необходимо взять потребительский кредит в размере 440 000 рублей можно взять сроком на 5 лет (60 месяцев) под 22% годовых. Выяснить какой из двух видов погашения кредита наиболее выгодны: аннуитентный или дифференцированный.

С помощью программы для работы с электронными таблицами Microsoft Excel произведем составления графика погашения кредита.

1. Аннуитетный платеж:

2. Дифференцированный платеж:

Вывод: Таким образом, можно сделать вывод: потребительский кредит с дифференцированным графиком погашения наиболее выгоден для клиентов банка.

Задача 2. Для оплаты обучения необходимо за четыре года внести 440 000 рублей. Оплачивать обучение планируют с помощью образовательного кредита взятого в отделении «Сбербанка» при условии процентной ставки 7,75%. Схема внесения платежей в учебное заведение представлена в таблице:

Кредит предполагают взять сроком 9 лет (4 года – льготный период, 5 лет – период основных выплат).

1. Расчет погашения кредита в льготный период:

2. Расчет погашения кредита в основной период:

Общая переплата по образовательному кредиту составила 173 129 рублей, что доказывает его преимущества перед потребительским кредитом, и более выгодным для оплаты обучения с помощью кредита.

2.3 Оценка возможности выплат по кредиту жителей нашего села и других сел Агинского района.

Определившись с видом кредитования, клиент банка должен оценить свои кредитные возможности в перспективе.

Оценим кредитные возможности среднестатистической семьи п. Агинское

Задача 3. Оценить возможности осуществления выплат по кредиту потребительскому или образовательному среднестатистической семьи п. Агинское, если семья полная и одного иждивенца, выпускника школы.

Из отчета главы Агинского Бурятского Округа, выяснили, что средняя заработная плата на третий квартал 2022 года по району составила 31 916,5 рублей^[7]. Таким образом, средний доход семьи составит 53 833 рубля. Оценим кредитные возможности семьи из расчета прожиточного минимума, установленного правительством Забайкальского края на IV квартал 2022 года.

Прожиточный минимум — минимальный уровень дохода, который считается необходимым для обеспечения определённого уровня жизни в определённой стране. По постановлению правительства Забайкальского края от 27.12.2022 года  №652 установлен прожиточный минимум на душу населения в размере 16 819 руб., для трудоспособного населения – 18 333 руб., пенсионеров – 14 464 руб., детей – 17 805 рублей^[8]. Таким образом, среднестатистическая семья для обеспечения определенного уровня жизни должна тратить не менее 40 125 рублей, что оставляет ей право оставшейся суммой в размере 23 708 рулей воспользоваться на свое усмотрение.

Имея на руках 13 708 рублей «свободных» денег, теоретически семья может позволить себе взять в банке как потребительский кредит, так и образовательный.

Используя таблицу, оценим оставшуюся сумму от дохода семьи после ежемесячного погашения кредита.

По полученным данным можно сделать вывод, что более выгодно оформить образовательный кредит. В этом случае у семьи больше возможностей на устранение погрешностей в наших расчетах т.к. для их проведения использовались средняя заработная плата и потребительский минимум, что не дает реального представления о возможностях каждой отдельно взятой семьи. Стоит отметить, что при наличии двух и более иждивенцев кредитоспособность семьи уменьшится.

Заключение

Выпускной класс – сложное и интересное время, время трудного выбора от которого зависит вся дальнейшая жизнь: выбрать интересную и востребованную профессию, ВУЗ, в котором предстоит ее получить, а главное максимально приложить усилия, чтобы добиться поставленной цели. Иногда для осуществления цели не хватает совсем немного: одного балла ЕГЭ и тогда встает новый выбор – получать образование на коммерческой основе или выбрать другую специальность или другой ВУЗ. Для многих семей платное обучение это сложное испытание и в этой ситуации банковский кредит может стать решением проблемы.

В ходе проделанной работы, достигли следующих результатов:

1. Изучили виды кредитов и выбрали наиболее выгодный для оплаты обучения.
2. Выяснили, в каком банке выгоднее взять кредит.
3. Произвели расчёты, используя формулу сложных процентов с использованием программы для работы с электронными таблицами Microsoft Excel.
4. Провели сравнительный анализ полученных математических расчётов, а также условий выдачи и возврата кредитов.
5. Изучили информацию о возможности оплаты обучения с помощью кредита жителей городе.
6. Составили «Памятку клиента банка».

В процессе выполнения работы были сделаны выводы. Изучив особенности кредитования, были выбраны два вида кредитов, условия которых подходят для оплаты обучения: потребительский «на неотложные нужды» и образовательный.

Из всех филиалов банков расположенных в нашем поселке и г.Чита остановились на четырех наиболее крупных и предоставляющих оба вида кредитов.

Проанализировав все условия предоставления кредитов банками, был выбран банк с наиболее оптимальными условиями – «Сбербанк», банк предоставляющий кредиты без дополнительного обслуживания и предоставляющий образовательный кредит с государственной поддержкой (государственная поддержка- 3/4 ставки рефинансирования субсидируется государством) и с наличием льготного периода.

С помощью формул сложных процентов были проведены необходимые расчеты. Основные результаты представлены в таблице:

Таким образом, гипотеза исследования подтвердилась: образовательный кредит является одним из доступных средств поступления в высшее учебное заведение на коммерческой основе и получение образования. Данный кредит доступен семьям со средним доходом, однако прежде чем воспользоваться услугами банка нужно внимательно изучить свои возможности. (Памятка клиента. Приложение 1)

Информация, собранная в работе может быть полезна выпускникам школ и их родителям, а также всем, кто собирается воспользоваться кредитными услугами банка и хочет больше узнать о системе кредитования.

Список использованных источников

1. Банковская система российской империи: [Электронный ресурс]// Википедия. URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/Банковская_система_Российской_империи
2. Банки города Чита: адреса и контакты отделений: [Электронный ресурс]//Lira кредит. URL: http://liracredit.ru/chita.html
3. Бюджет для граждан. [Электронный ресурс]//Агинский муниципальный район: URL: http://aginskraion.ru/index.php/finbud/1226-2015-11-05-05-03-48
4. «ВТБ24». URL: http://www.vtb24.ru
5. «Газпромбанк». URL: http://www.gazprombank.ru
6. Зарождение банковской системы в России. Банковская система до 1917 г.: [Электронный ресурс] // Библиотекарь.ру 2006-2015. URL: http://www.bibliotekar.ru/finance-7/2.htm
7. Инфляция в России: [Электронный ресурс]// fin-plus.ru. URL: http://fin-plus.ru/ru/info/inflation_index/Russia
8. История банковского дела в России: [Электронный ресурс] // Академик, 2000-2014. URL: http://banks.academic.ru/1086/История_банковского_дела_в_России
9. Прожиточный минимум в Забайкальском крае в 2022 и в 2023 году: [Электронный ресурс]//Потребительская корзина и прожиточный минимум. URL: http://potrebkor.ru/minimum-zabkrai.html
10. Сущность, принципы и принципы кредита: [Электронный ресурс]// Grandars.ru. URL: http://www.grandars.ru/student/finansy/kredit.html
11. «Сбербанк». URL: http://www.sberbank.ru
12. «АТБ». URL: http://www.uralfd.ru
13. Учеба.ру [Электронный ресурс]. URL: http://zabkrai.ucheba.ru

                                                                                                                    Приложение 1

«Памятка клиенту банка»

1. Внимательно изучите всю информацию о кредитах и условиях их обслуживания в различных банках (при необходимости, воспользуйтесь услугами банковских консультантов).
2. Выберите банк, предлагающий наиболее выгодные условия кредитования: наименьшая процентная ставка, отсутствие оплаты за обслуживание кредита, удобное местоположение.
3. Проконсультируйтесь у банковского работника о возможности выбора расчета графика ежемесячных платежей (аннуитентный и дифференцирований).
4. Выберите для себя наиболее удобный график платежей.

Помните: Аннуитентный график платежей предполагает одинаковые ежемесячные выплаты, дифференцированный график платежей предполагает ежемесячные выплаты, постепенно уменьшающиеся к концу кредитного периода. Переплата при аннуитентом графике выше, при дифференцированном.

5. Рассмотрите возможные преимущества целевых кредитов перед потребительским.
6. С помощью онлайн-калькуляторов, рассчитайте ежемесячный платеж и оцените свою кредитоспособность.

Будьте внимательны при принятии решения!