Рынок кредитных услуг в городе Майкопе

Рынок кредитных услуг в городе Майкопе.

 (Проектная работа ученицы 9 класса Фоминой Кристины)

Введение.

         Мои родители решили купить мягкую мебель и телевизор.

 Что выгоднее  - взять деньги в банке или товар в кредит в магазине?

              В связи с этой житейской проблемой возникло много вопросов:  Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Пользуется ли кредит спросом? Какой кредит: товарный или денежный выгоднее?  Сколько он стоит?

         Я думаю, что это  интересует не только меня и моих родителей.
        Поэтому  целью моей  работы будет исследование рынка кредитных услуг в городе Майкопе.

Объектом исследования будут кредиты в банке и магазине.

Я провела социологический опрос, побеседовала с представителями банков и магазинов, с потребителями; произвела расчёты, обобщила материал и сделала выводы.

Виды кредитов.

          Прежде чем приступить к исследованию данных вопросов  я стала изучать теорию.

      КРЕДИТ (лат. creditum- ссуда) - заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование).

Виды кредитов. Приложение №1.

        Из  всех видов кредитов  меня  интересует потребительский кредит.

1. Потребительский кредит, как правило, предоставляется торго выми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансо выми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рас срочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования.
2. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков.

1. По направлению использования (объектами кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

1. на неотложные нужды;
2. под залог ценных бумаг;
3. строительство и приобретение жилья;
4. капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;
5. на строительство надворных построек;
6. на приобретение средств малой механизации;
7. на приобретение или строительство садовых домиков;
8. на приобретение автомобилей;
9. в сельской местности на  приобретение домашних животных.

1. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

1. банковские потребительские ссуды;
2. ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
3. потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
4. личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частным лицам;
5. потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

1. По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

1. краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
2. среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);
3. долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

1. По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

1. целевые;
2. нецелевые (на неотложные нужды)

1. По обеспечению различают ссуды:

1. необеспеченные (бланковые);
2. обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск.

1. По методу погашения различают ссуды:

1. погашаемые единовременно;
2. с рассрочкой платежа.

      Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежей включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально); ссуды с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашении ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов).  Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Т.е. заёмщик берёт деньги непосредственно в самом банке.

       Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. Примером может служить покупка товаров в сети магазинов «Эльдорадо» - заёмщик получает косвенный банковский кредит у банка «Русфинанс» покупая товар в кредит в магазине.

1. По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

1. ссуды с удержанием процентов в моменте предоставления;
2. ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
3. ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
4. ссуда с аннуитетным платежом (платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой)

Принципы кредитования.

1. Возвратность кредита - выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

1. Срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно  опреде ленный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указан ного в соглашении срока является для кредитора достаточным основани ем для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличе ния взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процеду ре банкротства.
2. Платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определен ного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила на звание процента. Принцип платности отражает необходимость достиже ния единства интересов кредитора и заемщика. Платность кредита также позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную защиту денежных сбережений населения, размещенных в банковских депозитах.

1. Обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Он находит практическое выражение в установленных законодательством способов обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже, их ком бинация. Однако все они требуют четкой организации процесса кредито вания и предполагают установление контроля за его стадиями, прежде всего, за целевым использованием кредитов;
2. Целевой характер кредита. Принцип целевого характера распро страняется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необ ходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщика по счетам.

Данные опросов.

Изучив азы теории кредитования,  я провела опрос ста респондентов.

 Опрос проводила по телефону, выбирая номера по телефонному справочнику.

Вопросы были следующие:

1. Брали ли вы денежный кредит?

2. Если да, то в каком банке.

Получила следующие данные:  из ста опрошенных 64 брали кредит, т.е. 64%.

Приложение №2.  Данные опроса.

Данные по банкам расположились в следующем порядке:

1. Сбербанк                                                             38,05 %
2. Банк Москвы                                                         18.75 %
3. Трастбанк                                                    17,19 %        
4. Новация                                                     15,63 %
5. Инвестбанк                                             9,38  %
6. Росбанк                                                  1,05 %

Таким образом на рынке кредитных услуг из 8 банков выделились следующие:

1. Сбербанк

ул.Димитрова, д.4, корпус 2, телефон: (8772) 53-79-45

2. Банк Москвы

ул. Пионерская, дом 374 Е, телефон: (8772) 56-81-95

3. Национальный банк ТРАСТ:

ул.Пролетарская, 449, телефон: (8772) 53-02-99

4. банк Новация:

ул.Димитрова, д.4, корпус 1, телефон: (8772) 53-00-79

5. банк ЮГ-Инвестбанк:

пер.Вокзальный, 1, телефон: (8772) 22–57–56

Я  встретилась с управляющими филиалов этих банков или начальниками кредитных отделов, для того чтобы получить информацию о росте потребительских кредитов в Майкопе по сравнению с 2006 годом.

Вот эти данные:

Сбербанк                         34%

Трастбанк на                         64%

Новация                                 15%

Банк Москвы                         56%

Приложение№3. Рост количества выданных потребительских

 кредитов по отношению к 2006 году.

              Затем  была в крупных магазинах, где  встретилась с  менеджерами  по кредитам и выяснила следующее: отношение товаров, проданных в кредит и за наличные  в процентном отношении.

           Из этих данных видно, что кредит, как денежный, так и товарный пользуется спросом у жителей Майкопа.

Какой  кредит выгоднее?

         Многие магазины предлагают беспроцентный кредит. Так ли это?

    Приобретая товар в кредит в магазине, вы заключаете договор с банком, который сотрудничает с этим магазином.

       Каждый магазин работает с определённым банком или несколькими банками. Так у нас в городе магазины «Эльдорадо» - с банками: Юг - Инвестбанк, Русский стандарт, Русфинанс банк, Ренессанс Капитал. Магазин «Техномаркет» работает с банками Юг-Инвестбанк, Русский стандарт; «Быттехника» - Новация, Юг-Инвестбанк; «Поиск» - Ренессанс Капитал, Юг- Инвестбанк. Эти банки предлагают в среднем 23-27% годовых

      Из этих банков наибольшие процентные ставки у банка Русский стандарт – по некоторым видам кредита доходят до 46%.(Магазин «Техномаркет» кредит без первоначального взноса).

В общем, то магазины лукавят, заявляя беспроцентный кредит, сам продавец  продаёт товар без процентов - доход магазина зависит от товарооборота, поэтому товар надо продать любой ценной, а вот банки эти проценты берут по полной.

Проценты по товарному кредиту выше, так как  больше риски невозврата. Ведь для оформления кредита нужен только паспорт.

Среди банков, обслуживающих магазины лидирует Юг-Инвестбанк.

Теперь рассмотрю денежный кредит.

Деньги берёшь непосредственно в банке.

         Процентные ставки ниже, т.к. риски невозврата меньше - более тщательно проверяется информация о клиенте, больше документов надо предоставить, чем  при товарном кредите и  оформление занимает больше времени. С другой стороны я могу приобретать товар в любом магазине  любого города. Я  также могу выбрать и банк с удобными для меня условиями кредитования.

     Выводы:

6. товарный кредит дороже, привязан к определённому магазину и банку, но удобен в оформлении ( 30-40минут);
7. денежный кредит дешевле, даёт свободу выбора, как банка, так и магазина, но неудобен в оформлении (от 1 до 10 дней).

Сколько стоит кредит?

       Не редко банки предлагают заманчивые проценты -12%,15% и потребитель не обращает внимания на мелкий шрифт: комиссия ежемесячная 0,9% от суммы кредита. Да и вообще это даже не 1%! Хотя этот «не 1%» за год выливается в приличную сумму!

Поэтому надо внимательно читать договор.

Я провела расчеты реальной стоимости кредита по наиболее распространённым видам кредитов таких банков, как  Трастбанк, Сбербанк, Инвестбанк, Новация. Вот что получилось.

Расчеты прилагаются. Приложение №5. Расчёт процентов.

Вывод: Из этих таблиц видно, что выгоднее брать денежный кредит в Сбербанке сроком на 12 месяцев.

        Попутно меня заинтересовал вопрос: а что выгоднее брать в кредит?

И так очень коротко: наиболее выгодно приобретать стройматериалы, т.к. удорожание 10-30% в квартал, а проценты по кредиту намного меньше. Не выгодно приобретать телефоны и компьютеры -  пока выплатишь кредит - цена упадёт примерно на 30%.

Это данные строительных магазинов и магазинов, торгующих бывшей в употреблении техникой.

Заключение.

Проведя эти небольшие исследования, я пришла к выводу:

1. Выгоднее брать денежный кредит. Теряешь во времени - экономишь на процентах.
2. Выгоднее брать кредит на 12 месяцев, т.к. чем больше кредит растянут во времени, тем больше платишь по процентам.
3. Самый выгодный денежный  кредит, по моим расчётам, может предложить Сбербанк.
4. На рынке кредитных услуг есть банки которые предлагают только денежный кредит (Сбербанк, Трастбанк, Банк Москвы) и банки в которых можно взять как денежный, так и товарный кредит (Инвестбанк, Новация); банки в которых только товарный кредит, не считая кредитных карт, ( Русский стандарт, Росбанк, Русфинанс).
5. Происходит расширение рынка, стали предоставлять кредитные услуги в Майкопе такие известные банки, как Ренессанс капитал, Райффайзенбанк.

   Конечно, в такой короткой работе невозможно охватить все проблемы кредитования, ведь я даже не затронула кредитные карты, которые входят в обращение всё больше и больше. Но это уже тема другого исследования.

Литература.

1. Вигман С.Л. Финансы,  кредит, деньги в вопросах и ответах: учеб. пособие.- М:, Изд-во Проспект, 2005. -256с.
2. Дорофеев Г.В, Е.А.Седова Процентные вычисления. 10-11кл.. - М.: Дрофа, 2003. – 144с
3. Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка и фразеологических выражений/ Российская академия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова. – М.: Азбуковник, 1999. – 944с.
4. Новости кредитования www.skbbank.ru
5. Новости кредитования www.kazna.ru.
6. Рекламные проспекты банков.