Творческий проект на тему "Потребительский кредит"

МБОУ Белоберезковская СОШ № 1 Трубчевского района Брянской области

Районный конкурс

творческих проектов по физике,

информатике, математике

Тема проекта

Потребительский

кредит

                                                                                Выполнила

                                                                                ученица 8-б класса

                                                                                Шеламкова Варвара

                                                                               Руководитель

                                                                               учитель математики

                                                                               высшей квалификационной

                                                                               категории

                                                                               Ювченко Елена Анатольевна

п. Белая Березка, 2021 г.

                                                          Аннотация

В данной исследовательской работе рассматривается потребительский кредит, основные понятия, расчеты платежей и графиков платежей, а также плюсы и минусы двух видов платежей,  а также, что нужно знать заемщику.  

Ключевые слова: кредит, потребительский кредит, ставка по кредиту (ссудный процент), платежеспособность, дифференцированные и аннуитетные платежи, график платежей, стоимость кредита.

Цель работы: изучение потребительского кредита.

Методы: сбор информации, наблюдения, счет, сравнения, анализ.

В процессе выполнения работы были проведены расчеты ежемесячных платежей, составлены графики платежей, рассмотрена история кредита, а также проверка платежеспособности.  

В результате работы были сделаны соответствующие выводы, что должен знать заемщик, если решил взять потребительский кредит.

                                          Содержание

  Введение…………………………………………………………………… 4

  Основная часть

1. История кредита…………………………………………………….5-6
2. Основные понятия………………………………………………….... 7
3. Проверка платежеспособности заемщика…………………………...8
4. Виды ежемесячных платежей и их расчеты……………………..9-11
5. Расчеты графика платежей и стоимости кредита……………...12-14
6. Сравнение видов платежей, плюсы и минусы…………………….15

 Заключение ………………………………………………………………..16

 Список литературы………………………………………………………..17

Введение

   Популярность кредита в нашей стране высока. В современном обществе трудно найти человека, который бы на практике не знал, что такое кредит. Так стали доступы товары и услуги, на которые уже не надо копить. Ассортимент банковских услуг расширяется год от года и предоставляет заманчивые варианты для населения. Легкая и «шаговая» доступность кредита. Но, одни говорят, что кредит - это зло, которое может заставить влезть в долги. Другие, наоборот, говорят об открывающихся возможностей. Из этого следует, что тема кредита является актуальной не только сейчас, но и будет актуальна в будущем. Стоит ли боятся кредита, или, наоборот, с легкостью его оформлять? Конечно, к данному вопросу надо подходить осознанно и продуманно. А что для этого надо знать? Как свести риск до минимума?  На эти вопросы я постараюсь ответить в своей работе на примере самого распространенного среди населения потребительского кредита.

Цель:  

          Изучение потребительского кредита.

Задачи:

1.  Изучить понятия: кредит, потребительский кредит, ставка по кредиту, виды платежей, познакомиться с историей кредита.
2. Научиться рассчитывать платежи по кредиту.
3.  Обозначить положительные и отрицательные стороны различных видов платежей.
4. Определить, что надо знать, если человек решает взять потребительский кредит.
5. Совершенствовать вычислительные навыки, навыки работы с различными источниками информации.
6.  Расширить кругозора.

                                                                         -4-

                                                                «Информированный заемщик лучше                                                                                                                                                                                                                                                    

                                                                  защищен от обмана и злоупотреблений»

                                                                   Алан Гринспен

                                                                 (американский экономист).

Основная часть

1. История кредита

История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.

 В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами - на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит - до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики.

 В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.

В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.

А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только с середины двадцатого века.

                                                               -5-

В восемнадцатом веке первые кредитные организации стали появляться и в Российской Империи. Так, в 1754 году по указу Елизаветы Петровны были образованы первые кредитные банки, которые открылись в Санкт-Петербурге и Москве. Также по данному указу ограничивался максимальный размер кредитной ставки, который не должен был превышать 6% годовых.

 Вот несколько интересных фактов из истории:

- Древний Вавилон. Здесь впервые появились ростовщики, то есть они дали начало развитию кредитной системы. Здесь же царь Хаммурапи дал право жителям своего города использовать своих детей в качестве залога.

- Древняя Греция. Впервые понятие «Ипотека» появилось именно здесь. Ее смысл практически не изменился со временем. Специальная надпись со словом "Hypoth?ke" означала, что данная земля находится в ипотеке, то есть в залоге. Если кредитору не возвращали долг по кредиту, земля становилась его собственностью.

- Самыми закоренелыми неплательщиками кредитов в истории признаны средневековые короли. Они с удовольствием брали в долг и очень не любили его отдавать. А многие настойчивые кредиторы даже лишались собственной головы.

- Римская империя. Кредитор имел право посадить должника в долговую яму за неуплату. Если в течение месяца его не выкупали, то несчастный попадал на рынок, где его продавали.

- Впервые кредит удостоился рекламы 1730 году. Это выглядело следующим образом: продавец на центральной площади зазывал прохожих купить мебельные товары в кредит, то есть в рассрочку. Кредит погашался еженедельно в течение определенного периода, суммами, согласованными с продавцом.

                                                            -6-

2. Основные понятия

 Кредит (от лат. Credit-он верит) – предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Ставка по кредиту (ссудный процент)-это стоимость денег. Банк относится к деньгам, как к товару. Взял, пользовался-заплати. «Ссудный процент есть деньги от денег»-Аристотель.  Пример, ставка-15% годовых. Это значит, что заемщик помимо суммы основного долга будет выплачивать ежегодно 15% от нее.

Потребительский кредит-кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления.

Четыре основных свойства кредита

1 Возвратность.

Заемщик может взять определенную сумму, однако, при этом, он берет на себя обязательства ее вернуть.

2 Платность.

 Каким бы ни был кредит, это всегда услуга со стороны банка и за нее надо платить.

3 Срочноть.

 При оформлении кредита всегда оговариваются сроки его возврата.

4 Дифференцированность.

Особый подход в каждом отдельном случае.

Выды кредита:

- потребительский

-ипотека

-автокредит

-кредит на бизнес

-кредит на образование

-рефинансирование

Отдельно можно разделить на целевой и нецелевой кредиты, кредитную карту и кредит под залог.

                                                                       -7-

3. Проверка платежеспособности

Банку надо знать,,что заемщик сможет вернуть все полученные средства. Проверку можно разделить на семь этапов:

 Оценка кредитной истории. В процессе банк обращает внимание на следующие факты:

-число погашенных и непогашенных кредитов.

-число длительных просрочек (более 30 дней).

-были ли кредиты, переданные коллекторам.

-наличие или отсутствие стадий банкротства.

-количество обращений в БКИ.

-отсутствие кредитной истории так же является негативным фактором.

 Проверка документов.

 Изучение информации из других баз данных (государственных, муниципальных, банковских).

 Проверка платежеспособности. Интересует не только доход, но и его стабильность. Некоторые банки учитывают и другие доходы. Естественно, речь идет об официальном доходе.

 Оценка вероятности возврата кредита.

 Проверка залога.

 Оценка риска кредитования.

Разберем на примере, как рассчитывается платежеспособность потенциального заемщика.

На основании информации о доходах. Из дохода вычитаются все обязательные выплаты. Далее, определяется максимальный платеж.

Мах платеж=Дч*к.

Дч-доход чистый

К-расчетный коэффициент (устанавливается банком, оптимальные значения находятся в интервале 0.5-0.7).

Полученное значение-это максимальная сумма ежемесячных обязательств. При расчете платежей, если платеж больше максимального платежа, то клиент не платежеспособен.

Пример:

Потенциальный заемщик подает заявку на кредит, по анкетным данным он имеет доход 25000 и выплату по ранее взятому кредиту- 2000 в месяц.

Доход=25000-25000*0.13-2000=19750

Максимальный платеж=19750*0.5=9875.

                                                                       -8-

                          4.  Виды ежемесячных платежей и их расчеты.

Человек, оформивший кредитный договор, обязан вернуть банку не только полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренным кредитным договором, но и выплатить проценты за пользование деньгами. При этом, погашать кредит и выплачивать проценты он должен определенными суммами в соответствии с графиком платежей. Есть два варианта таких платежей- аннуитетные и дифференцированный.

Дифференцированный состоит из двух частей: процентов и суммы, направленной на погашение самого кредита (основного долга), его еще называют телом кредита.

Платежи вычисляются по формулам:

Ежемесячный платеж=Од за месяц+ проценты.

Од-основной долг.

Од за месяц=.

Проценты=

Пример:

Сумма кредита: 100000

Ставка 18%

Срок 3 года

Од за месяц==2777.78

Проценты==1528.77

 Платеж за первый месяц=2777.78+1528,77=4306.55

Так как ежемесячно проценты начисляются с остатка основного долга, то выплаты будут уменьшатся.

Остаток Од=100000-2777,78=97222,22

                                                                   -9-        

Проценты==1438,36

Платеж за второй месяц=2777,78+1438,36=4216,14

Аннуитетный платеж (фр. аnnuitê от лат.annuus-годовой, ежегодный) — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остается постоянным на всем периоде кредитования.

Формула для расчета аннуитентного платежа:

Р=S*(i+)

Р-ежемесячный платеж.

S-сумма кредита.

i-ежемесячная процентная ставка, вычисляется по формуле:

i=

n-срок, на который берется кредит ( в месяцах)

Пример:

Сумма кредита 100000

Ставка 18

Срок 3 года.

i==0,015

P=100000*(0,015+)=3600.

Доля процентов в ежемесячном платеже вычисляется по формуле:

In=Sn*I, где

In- сумма в платеже, которая идет на погашения процентов.

Sn-остаток по кредиту, i- ежемесячная процентная ставка.

В первый месяц на погашение процентов уйдет

                                                                  -10-

In=100000*0,015=1500. На погашение основного долга- 2100.

При втором платеже на погашение процентов уйдет

In=(100000-2100)*0,015=1468,5. На погашение основного долга-2131,5.

А теперь разберемся, чем отличаются эти два вида платежей.

При аннуитентном способе в первую половину кредита большая часть выплачиваемой суммы будет погашать банковские проценты, а на основной долг пойдет минимальная сумма. Ближе к концу –баланс меняется. Сумма на погашение тела кредита увеличивается, а на проценты будет уходить незначительная часть.

Дифференцированная система означает, что на первом этапе выплачиваются большие суммы, но постепенно, платежи уменьшаются. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому платежи уменьшаются вместе с основным долгом. При дифференцируемом способе сумма на погашение тела кредита постоянна, а проценты уменьшаются.

   З

                                                                         -11-

                                 5.  Расчеты графиков платежей и стоимости кредита.

Составим график платежей по каждому способу. Для расчета воспользуемся кредитным калькулятором расчета платежей по кредиту онлайн. Сайт 101bank.net

Кредит 100000

Ставка 18%

Срок 12 месяцев

Дифференцированные платежи.

Стоимость кредита: 9 750 руб.

Сумма ежемесячного платежа: 9 833 ... 8 458 руб.

Количество платежей: 12

График платежей

 Если кредит оформить на три года, то стоимость кредита возрастет и будет составлять 27750, а ежемесячные платежи составят 4278…2819.

Аннуитентные платежи.

Стоимость кредита: 10 016 руб.

Сумма ежемесячного платежа: 9 168 руб.

Количество платежей: 12

График платежей

На 3 года: стоимость кредита-30149, ежемесячный платеж-3615.

При увеличении срока кредитования увеличивается стоимость кредита, но уменьшаются ежемесячные платежи. Увеличивается и разность стоимости кредита при дифференцируемом и

аннуитетном платежах.

                                                             -14-

6.  Сравнение видов платежей, их плюсы и минусы.  

Кредиты с дифференцированными платежами обходятся дешевле для заемщика.

 Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить.

Банкам же такая схема не выгодна, и они применяют ее редко. Сейчас абсолютное большинство банков РФ выдают кредиты с аннуитетными платежами. Сведения о банках, которые сохранили дифференцированные платежи можно найти на сайте vsezaimyonlane.ru.

 При погашении аннуитетными платежами недостатки можно сгладить с помощью досрочной выплаты задолженности. Направляя свободные средства на уменьшение основного долга, можно добиться аналогичного размера переплаты. Единственное неудобство — необходимость каждый раз писать заявление на досрочное погашение или иным способом информировать банк о своем намерении.

                                                                -15-

                                                Заключение

Итак, какой вывод из всего сказанного можно сделать?

Человек решает взять потребительский кредит. В первую очередь надо убедиться в целесообразности кредита, а затем нужно оценить свою платежеспособность. Далее, при выборе банка следует учитывать не только ставку по кредиту,но и вид платежа, и надежность банка. Лучше всего кредит брать в крупных банках. Если банк выбран- просчитать ежемесячные платежи и сопоставить со своими доходами. При увеличении срока кредитования уменьшаются платежи, но увеличивается стоимость кредита, поэтому, по возможности, рекомендуется уменьшить срок кредитования. Если банк не оформляет дифференцированные платежи (что сейчас не редкость), то следует не исключать возможность досрочных выплат.

 Данная работа рассчитана на широкую аудиторию. Я думаю, что она поможет любому, кто решает вопрос о получении потребительского кредита: от молодежи до людей среднего возраста. Кредит может быть «добрым», если человек «дружит» с математикой.

Оценивая  работу, можно сказать следующее. Я узнала много новых понятий: кредит, ставка по кредиту, виды платежей и их различие, познакомилась с историей кредита. Изучая данную тему в различных источниках, я проводила расчеты с процентами. Это работа позволила мне совершенствовать вычислительные навыки. Были использованы следующие методы: сбор информации, счет, измерения, наблюдения, сравнения, анализ. Наиболее сложным для меня были расчеты аннуитетных платежей. Интересным оказалось то, что аннуитетные платежи удобны, но цена кредита больше, чем при дифференцируемых. Интересен тот факт, что первая ставка по кредиту была 6%. Проделанная мной работа поставленных целей и задач достигла. К сожалению, на данный момент, нет другого финансового механизма, который бы удовлетворял потребности населения и люди вынуждены прибегать к кредиту. Но, по моему мнению, если учесть рекомендации, полученные в работе, то можно свести риск до минимума. Конечно, при рассмотрении данного вопроса, можно было учесть различные дополнительные соглашения (страхование, льготы и тд.). Но это индивидуально для каждого банка и для каждого заемщика. Закончить свою работу я хотела бы афоризмом «Безопасен лишь тот кредит от которого отказался».

                                                                            -16-

                                                     Список литературы

1. Блекус В.В. «Словарь терминов по курсу «Финансы, деньги и кредит»»,-Злектроизолятор: ГГХПИ, 2011г., стр. 14.
2. Демин Ю. «Все о кредитах. Понятно и просто.»,-СПб: Питер,2007 г.,

стр 31-32.

3. Марамыгин М.С., Прокофьева Е.Н. «Деньги, кредит, банки», учебник. – Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019 г., стр. 132, стр. 150-160.
4. Мокеева Н.Н. и др. «Деньги и денежно-кредитная система». – Екатиринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019г., стр. 67.

     Интернет-источники:

1. 101bank.netКредитный калькулятор для расчета платежей по кредиту онлайн.
2. banki.ru>wikibank/istoriy_kredita/
3. journal.tinkoff.ru>guide/credit-payment/
4. studwood.ru>766334…delo…istoriy_kreditovaniy
5. www.sravni.ru>enciklopediya/info/formula-rascheta...

                                                             -17-