«Высшее образование на платной основе или как стать квалифицированным специалистом с наименьшими затратами».

МУНИЦИПАЛЬНОЕ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

«СРЕДНЯЯ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНАЯ ШКОЛА № 2»

«Высшее образование на платной основе или как стать квалифицированным специалистом с наименьшими затратами».

Исследовательская работа.

                                                          Автор: Абраменко Роман,

                                                          обучающийся 10 Б класса

                                            МОУ СОШ № 2

                                                                     Руководитель: Лукьянова Н.С.,  

                                            учитель истории                          

                                          МОУ СОШ № 2

Колпашево – 2009

Содержание.

1. Введение
2. Основное содержание:

1. Динамика изменения стоимости обучения, конкурса и количества платных мест  в ВУЗах г. Томска.

2. Анализ потенциального спросастаршеклассников на получение высшего образования на платной основе.
3. Как в России и на Западе решается проблема предоставления образовательных кредитов?

4. Экономический расчет затрат для получения высшего образования на платной основе при условии использования образовательного кредита.
5. Расчет затрат для получения высшего образования на платной основе с условием сбережения средств на банковском вкладе.

3. Заключение
4. Список литературы и источников
5. Приложения

1. Введение.

Тема моего проекта – «Высшее образование за деньги или как стать квалифицированным специалистом с наименьшими затратами».

Тема моего исследования актуальна для современных старшеклассников (будущих абитуриентов), а также их родителей. В условиях модернизации системы образования, негативных последствий мирового финансового кризиса и стремления государства все больше сокращать  расходы государственного бюджета на систему высшего образования все более будет возрастать доля платного образования по отношению к получению образования на бесплатной (бюджетной) основе.

Поступать  в престижные ВУЗы становится все сложнее.  Нововведения в проведении государственной итоговой аттестации (переход ЕГЭ из экспериментального режима в постоянный)  и сокращение количества мест в ВУЗах ужесточают  конкуренцию среди абитуриентов. Вследствие этого все большее количество выпускников вынуждены будут расстаться с мечтой о высшем образовании. Альтернативой может стать обучение на коммерческой основе.

Но тут возникает  еще одна проблема – где взять необходимое количество денег для оплаты обучения, ведь собственный капитал в необходимом размере есть далеко не у каждого. На Западе люди давно научились считать свои деньги и выбирать более эффективный, т.е.  менее затратный вариант для получения образования.  Для нас эта проблема относительно новая, поэтому далеко не каждый россиянин подходит к ее решению осознанно.

Гипотеза моего исследования – платное высшее образование более выгодно и надежно получать без привлечения кредитов, только на основе собственных средств (бюджета семьи), особенно в условиях финансового кризиса, когда опасно быть должником.

  Цель моего исследования – найти наиболее эффективный способ получения высшего образования на платной основе в российском ВУЗе с учетом реальной экономической   ситуации в стране и мире.

Для реализации поставленной цели необходимо  выполнить следующие задачи:

1. Собрать информацию о наиболее востребованных Вузах и специальностях в Вузах РФ за последние годы (количество бюджетных и платных мест, размер и условия оплаты)
2. Изучить спрос на получение платного образования среди выпускников (разработать анкеты для учащихся и родителей  и провести анкетирование, проанализировать результаты, сделать выводы)
3. Выяснить условия банковского кредитования (образовательный кредит) в различных банках (%, размер кредита, срок кредита, льготы  и др.)
4. Выяснить условия размещения срочных депозитов в банках
5. Найти информацию о темпах инфляции в России за последний год и официальный прогноз на текущий год
6. Произвести экономические расчеты затрат на платное обучение :

1. при условии получения кредита
2. при условии накопления денежных средств (сбережения) на банковских депозитах

7. Произвести сравнение 2-х возможных вариантов, определить наименее затратный
8. Сделать выводы
9. Оформить необходимые приложения

Для проведения исследования мне потребуется:

1. Изучить нормативно-правовую базу, информационно-справочную литературу по указанной проблеме, используя различные источники.
2. Проанализировать информацию о ВУЗах и возможных способах оплаты обучения.
3. Составить таблицы и диаграммы

Я считаю, что мое исследование будет иметь и практическое значение. Ознакомившись с информацией и выводами, вы узнаете о различных вариантах оплаты обучения в ВУЗах, увидите или выберите наиболее приемлемый для вас вариант.

2.1 Динамика изменения стоимости обучения, конкурса и количества платных/бесплатных мест  в Вузах г. Томска.

Для того чтобы выявить степень актуальности  и необходимости моего исследования, я решил изучить динамику изменения стоимости  обучения на коммерческой основе в ВУЗах г. Томска,  соотношение количества платных мест к количеству мест на бюджетной основе на разных факультетах и специальностях. При изучении этого вопроса я неожиданно столкнулся с рядом проблем:

1. нет необходимой информации о стоимости обучения за прошлые годы;
2. информация о соотношении количества бюджетных и платных мест представлена далеко не по всем факультетам и специальностям томских  ВУЗов
3. информация  о конкурсе  (количестве  поданных заявлений на одно бюджетное место) также носит отрывочный характер

В связи с этим, я решил проанализировать ситуацию на рынке образовательных услуг в сфере высшего образования на примере  отдельных факультетов и специальностей  ТГУ, поскольку сумел найти наиболее полную информацию именно по данному ВУЗУ за два последних года.

1. Динамика изменения стоимости платного обучения в ТГУ.

Стоимость платного обучения в ТГУ в 2007-2008 гг.

2) Стоимость платного обучения в ТГУ в 2008-2009 гг.

Выводы:

1. все факультеты ТГУ  по всем имеющимся специальностям предлагают услуги платного обучения
2. наиболее широкие возможности для платного обучения имеет очная форма обучения,
3. большая часть факультетов на заочной и очно-заочной формах обучения не предлагает дополнительных платных услуг
4. стоимость обучения в ТГУ в зависимости от престижности факультета/специальности в 2007-2008 гг. составляла от 34 000 до 48 000, в 2008-2009 – от 41 до 72 000 (очная форма обучения)
5. стоимость  заочного, очно-заочного обучения и получения 2-го высшего образования несколько ниже: в 2007-2008 г. – от 27 000 (минимальная цена), в 2008 - 2009 г. – от 30 000.

Динамика стоимости платного обучения в ТГУ в 2007- 2009 г. (очная форма обучения)

Распределение факультетов ТГУ в зависимости от роста стоимости обучения (очная форма обучения) в 2007 -2009 г.

Проанализировав сравнительные данные по динамике стоимости обучения за 2007-2009 г. я пришел к таким выводам:

1. стоимость обучения на всех факультетах и специальностях ТГУ за данный период изменилась в сторону увеличения стоимости обучения
2. стоимость обучения на разных факультетах и специальностях выросла неравномерно
3. в среднем увеличение стоимости составило около 24 % по выбранным факультетам и специальностям
4. наибольшее увеличение стоимости обучения произошло в ЮИ ТГУ – на 60 %,
5. на втором месте по росту стоимости обучения – сразу несколько факультетов, где стоимость  обучения также значительно выросла – почти на 30 % , это такие факультеты, как: исторический, экономический, факультет управления, психологии
6. в аутсайдерах увеличения стоимости – ФПМК (прикладная математика и информатика) и ГГФ
7. можно предположить, что резкое увеличение стоимости обучения связано, во-первых,  с ростом инфляции и, во-вторых, с постоянно растущим спросом на эти факультеты и специальности. Согласно закону спроса при увеличении …….  

Общий вывод: пример ТГУ показывает, что ВУЗовское платное образование с каждым годом становится все более дорогой услугой. Наиболее значительно дорожает обучение на самых престижных факультетах и специальностях. Следовательно, можно предположить, что и в будущем ВУЗы не откажутся от платной формы обучения.

2. Динамика изменения конкурса в ТГУ.

Выводы:

1. на большинство факультетов и специальностей ТГУ существует конкурсный отбор (заявлений больше количества бюджетных мест)
2. высокий конкурс почти всегда определяет достаточно высокую стоимость обучения на данном  факультете/специальности на платной основе
3. динамика показывает стабильно высокий конкурс в течение 2-х лет, по некоторым направлениям даже есть увеличение конкурса
4. данные таблицы подтверждают, что при достаточно высоком среднем конкурсе (более 5 человек на одно место) значительная часть абитуриентов не смогут поступить на бюджетное место, это означает, что некоторое количество их станут учиться на платной основе

3. Динамика изменения количества бюджетных мест в ВУЗах.

По информации комитета по высшему и среднему профессиональному образованию в Томской области в 2008 году томские вузы получили 6170 бюджетных мест на дневных отделениях, что на 2,5 процента меньше, чем в 2006 году (в целом по России число бесплатных мест для студентов сократилось в среднем на 8 процентов).

Динамика изменений количества бюджетных мест в ВУЗах.

Выводы:

1. только за год в среднем по стране количество бюджетных мест уменьшилось на 8 %
2. Уменьшение количества бюджетных мест будет способствовать росту потребности в получении высшего образования на платной основе

Общий вывод: тенденция роста  стоимости при получении платного высшего образования,  сохранение высокого конкурса на престижные факультеты и специальности при сокращении количества бюджетных мест  позволяет сделать вывод о том, что большинство сегодняшних выпускников школ на практике столкнутся с проблемой поиска источников для оплаты обучения.

2.2 Анализ потенциального спроса старшеклассников на получение высшего образования на платной основе.

Для изучения общественного мнения старшеклассников (учащиеся 10 и 11 классов МОУ СОШ №2) по вопросам, связанным с получением образования после окончания средней школы была разработана анкета. (См. приложение). В анкете учащимся были  предложены различные по форме вопросы с целью получения наиболее полной и объективной  информации о перспективах спроса на услуги платного высшего образования.

Всего проанкетировано: 45 учащихся (11 кл.) и 22 учащихся 10 кл., всего- 67 человек.

1. На вопрос о том, планируют ли старшеклассники после школы продолжить обучение в ВУЗе  положительно ответили 59 человек или 88 % от общего количества респондентов.

2. Не собираются получать высшее образование –8 (12 % от общего количества опрошенных респондентов).

3. Собственные шансы поступления на бюджетное место респонденты оценивают следующим образом :

1. Безусловное поступление – 6
2. 50/50 – 48
3. Ниже среднего – 11
4. Никаких – 2 (получение высшего образования исключительно на платной основе)

Таблица №1. Оценка учащимися своих шансов на поступление с условием обучения на бюджетном месте

Выводы:

1. Большая часть опрошенных старшеклассников (88 %) желают продолжить обучение в ВУЗе после получение среднего образования
2. 81 % опрошенных оценивают свои шансы поступления на бюджетное место не более чем  наполовину
3. по мнению 22% потенциальных абитуриентов их шансы бесплатного обучения очень низкие, т.е. маловероятно обучение на бюджетном месте

4. Факторы, которые,  по мнению опрошенных старшеклассников , могут препятствовать  им получить бесплатное высшее образование *:

11 кл.

1. высокий конкурс- 13
2. недостаточное количество бюджетных мест - 8
3. ЕГЭ – 8
4. недостаточный уровень знаний -7
5. нет желания,  лень- 4
6. финансовые возможности семьи – 3
7. нет ответа - 5

10 кл.

1. высокий конкурс - 4чел,
2. ЕГЭ - 3 чел,
3. здоровье и семейные проблемы - 1чел,
4. лень – 2 чел,
5. нет стремления - 1чел
6. нет ответа- 11чел.

Таблица № 2. Факторы, препятствующие  получению высшего образования.

Выводы:

1. для большинства опрошенных главными препятствиями в получении ими высшего образования на бюджетной основе могут стать: высокий конкурс в ВУЗы на бюджетные места (25%), результаты экзаменов в форме ЕГЭ, недостаточные для поступления  (16 %) и недостаточное количество бюджетных мест в ВУЗах (12%).
2. данные анкетирования показывают, что учащиеся 11 классов более детально осведомлены об условиях поступления в ВУЗы по сравнению с десятиклассниками, они выделяют большее количество потенциальных препятствии (7 и 4 соответственно), среди учащихся 11 классов меньшее количество опрошенных по сравнению с 10 кл. не могут назвать ни одной причины,  которая может помешать получить высшее образование (5 и 11 соответственно)

*Примечание. Указанный вопрос анкеты предусматривал открытую форму ответа, т.е. учащиеся должны были самостоятельно сформулировать возможные проблемы, которые, по мнению опрошенных, могут помешать им получить высшее образование на бюджетной основе.

5. Сумма оплаты за обучение ( тыс. руб. за один год обучения),которая,  по мнению респондентов,  адекватна их семейному бюджету:

1. До 30 т.р. –21 чел.
2. 30-40 т.р.-  23 чел.
3. 40-50 т.р. – 12 чел.
4. Более 50 т.р. – 6 чел.
5. Не смогут обучаться платно – 5 чел.

Таблица №3. Возможности семейного бюджета при условии платного обучения

Выводы:

1. около 7,5 % опрошенных считают, что ни при каких обстоятельствах не смогут обучаться платно
2. большая часть учащихся (68, 5 %),  называют адекватной их семейному бюджету сумму до 40 т. р. в год,  примерно половина из этой группы опрошенных  не смогут платить больше 30 т.р.
3. свыше 50 т.р. в год смогут платить только 7,5 % опрошенных старшеклассников

6. Планируемые источники оплаты обучения в ВУЗе:

1. Образовательный кредит – 12
2. Сбережения семьи – 15
3. Подрабатывать во время учебы –17
4. Рассчитывают на помощь родителей – 10
5. Не знают, где взять деньги на обучение - 14

Таблица № 4. Планируемые источники оплаты обучения в ВУЗе при условии платного обучения

Выводы:

1. Значительное количество опрошенных (25 %) хотят проявить самостоятельность и инициативу,  самостоятельно зарабатывая на свою учебу. На мой взгляд,  препятствием для подобного  способа зарабатывания денег на учебу могут стать последствия мирового экономического кризиса, в частности резкий рост безработицы, в том числе и в Томской области.  По данным Международной организации труда, опубликованным в СМИ, в Сибири число безработных на конец 2008 г. составляло шестую часть от общего числа безработных по стране. В том числе, официальный уровень безработицы  в Томской области составил более 2,3 % (13 100 человек).

7. В случае использования образовательного кредита, в какое кредитное учреждение вы будете обращаться?

1. Банк (без указания наименования банка) – 9

6. Сбербанк – 5
7. Не знают, куда обратиться за получением кредита – 50

Таблица № 5. Выбор кредитного учреждения.

Выводы:

1. Большинство опрошенных респондентов не имеют четкого представления о том, где и на каких условиях можно получить образовательный кредит
2. Только 5 человек (7,8 %) из общего количества опрошенных называют конкретное наименование кредитного учреждения, куда можно обратиться за кредитом
3. Такие данные свидетельствуют о том, что большая часть выпускников и их родителей не только не знают конкретного учреждения для получения кредита, но и вообще не имеют представления о существовании данной услуги, ее преимуществах и недостатках

8. Уровень материального достатка семей участников анкетирования

8. Высокий – 5
9. Средний – 53
10. Низкий – 9

Таблица № 6. Уровень материального достатка семей участников анкетирования

Выводы:

1. большинство респондентов (79 %)оценивают уровень достатка своей семьи как средний
2. значительную долю среди опрошенных занимают семьи с низким достатком семьи – 13 %, следовательно, такие семьи будут испытывать серьезные трудности с оплатой обучения

Общие выводы: результаты опроса старшеклассников показали высокий уровень потенциального спроса на получение платного высшего образования при невысоком уровне материального благополучия и в условиях нечетких представлений о возможных источниках оплаты обучения

2.3 Как в России и на Западе решается проблема предоставления образовательных кредитов?

Мировая практика предоставления образовательных кредитов и выплат по ним разнообразна. Так, в некоторых странах поначалу плата за обучение является комбинированной и частично идет за счет возвратного кредита, а частично – за счет правительственного гранта. Если студент показывает отличные результаты учебы, кредит превращается в грант, а студент освобождается от выплат.

В Австралии, например, подать заявку на кредит может любой студент вуза, участвующего в программе. Максимальная сумма кредита – эквивалент 5 тыс. евро в год, причем деньги могут быть потрачены только на оплату обучения. Кредитная история не учитывается, проценты по кредиту не начисляются, а период его погашения практически не ограничен и зависит от уровня доходов выпускника вуза. Кредитные деньги выдает банк, но взяты они из госбюджета, куда позже возвращаются. Риски по невыплатам кредита также берет на себя только госбюджет.

В Голландии на получение кредита могут претендовать только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет. Максимальная величина кредита – около 8,9 тыс. евро в год, а потратить деньги можно как на оплату обучения, так и на основные бытовые расходы. Кредитная история не учитывается, а кредитная ставка составляет 3,7%. Погашение образовательного кредита начинается через 2 года после окончания учебы, а срок погашения не превышает 15 лет. Лицам с низким уровнем доходов предоставляется скидка. Скидка предоставляется и в случае досрочного окончания учебы. Все риски – за счет госбюджета.
    В последние годы значительное место на страницах российских средств массовой информации  значительное место занимает проблема   предоставления целевых образовательных кредитов.  

Эстония, Польша и Австрия предоставляют кредиты только студентам дневной формы обучения. Максимальный кредит – чуть менее 1,3 тыс. евро в год, которые можно расходовать как плату за обучение и частично на проживание. Фиксированная процентная ставки по кредиту – 5% годовых. Для получения кредита необходимы гарантии-поручительства от двух человек (кроме подавшего заявку). Погашение кредита начинается через 1 год после окончания учебы и должно уложиться в срок, вдвое превышающий период обучения. За тех, кто не в состоянии заплатить, платит Фонд государственных гарантий. Кредитный риск делят частные банки и госбюджет.

В Германии сложились государственно-частное и частное кредитование образования. Заявку на участие в первой могут подать все студенты дневной формы обучения в возрасте 18-30 лет. Максимальная величина кредита – 7,8 тыс. евро в год (на обучение и проживание). Процентная ставка по кредиту составляет 5,95%–8,38%. Кредиты выдаются без обеспечения, но с проверкой кредитной истории. В случае неудовлетворительных показателей в учебе, кредитование прекращаются. Погашение кредита для доучившихся начинается через 6—23 месяца после получения кредитных средств и растягивается на период до 25 лет. Участие в частных германских программах кредитования образования осуществляется по схожей схеме, однако максимальная сумма кредита достигает 9,6 тыс. евро в год, кредитная история проверяется более тщательно, срок погашения кредита сокращается до 12 лет, а при неудовлетворительных показателях учебы банковский процент по кредиту возрастает и достигает уровня обычного потребительского кредита.

Одной из самых развитых систем кредитования образования обладают США. Одних только видов кредитования насчитывается около десятка. Здесь в 2005-2006 учебном году общий объем федеральной помощи образованию достиг $94 млрд, в том числе $68 млрд студенческих кредитов на возвратной основе, $19 млрд – грантов, $1 млрд – финансирование студенческой научной работы и еще $6 млрд – налоговые льготы для участников частного спонсирования образования.

Предоставление образовательных кредитов в США идет по двум основным линиям: Федеральной семейной программе образовательных кредитов и программе прямого кредитования департамента образования США. Ставки по образовательным кредитам устанавливаются специальным решением конгресса. Но для малоимущих семей их (после специальных проверок) выплачивает правительство США. Срок выплат достигает 10 лет и наступает через 6 мес. после получения диплома. Величина ежемесячных выплат тесно увязана с уровнем заработков выпускника вуза и в некоторых случаях не превышает $50 в месяц.

Потребительское кредитование в России развивается бурными темпами. Однако до сих пор такой вид, как образовательные кредиты, вызывает у банков опасения. Риски выдачи таких кредитов довольно высоки. Хотя кредитами на образование пользуются во многих странах с рыночной экономикой. В нашей стране банки, которые занимаются подобным видом кредитования, можно пересчитать по пальцам. Эксперты называют ряд веских причин столь низкой заинтересованности банков в продвижении образовательных кредитов и предлагают несколько путей выхода из ситуации.

Образовательные кредиты в России - достаточно тонкая тема. И для того, чтобы образовательный кредит стал основной формой инвестиций в высшее образование, требуется немало усилий.

По словам заместителя председателя правления Инвестсбербанка (Москва) Максима Чернущенко, за рубежом этой отрасли кредитования развиваться позволяют, прежде всего, государственные гарантии, которых в России пока нет.

Образовательный кредит – достаточно долгосрочный финансовый инструмент, поскольку человек учится, по крайней мере, 5 лет и начинает выплачивать кредит только по истечении этого срока. Получается, что это кредит с отложенными платежами. А с финансовой точки зрения банкам это недостаточно интересно. За рубежом образовательные кредиты бывшие студенты выплачивают на протяжении 10-15 лет после того, как уже окончили вуз. Таким образом, речь идет об очень долгосрочной кредитной линии – около 15-20 лет. Для российского рынка такие кредитные линии – все еще редкость.
В качестве второй основной причины невысоких темпов роста развития образовательных кредитов эксперт называет низкую вероятность возврата такого кредита. Ведь в тот момент, когда человек его берет, он явно некредитоспособен, а появится ли у него кредитоспособность через 5 лет, после окончания вуза, – вопрос спорный.

«Если на Западе хорошее образование в некотором смысле является залогом того, что бывший студент найдет хорошую работу, то в России такой корреляции на сегодняшний день не установлено», - отмечает Чернущенко.

В банке Сосьете Женераль Восток (БСЖВ, г. Москва) неоднозначно смотрят на проблему образовательных кредитов в России. Руководитель отдела маркетинга департамента по работе с частными клиентами БСЖВ Марк Шрайбер отмечает, что, выдавая подобные кредиты, банк существенно рискует:

«С одной стороны, кредиты на обучение представляют повышенный риск для банка, поскольку кредит часто выдается людям, которые прекращают работать на время обучения и, следовательно, теряют постоянный источник дохода, что делает выплаты по кредиту затруднительными в случае, если после окончания обучения они не смогут найти работу с достаточным уровнем зарплаты. С другой стороны, заемщики по образовательным кредитам являются весьма мотивированными в плане карьерного роста, поскольку, инвестировав значительные средства в собственное образование, они намного сильнее заинтересованы в успешном трудоустройстве».
Однако процесс идет и перечень банков, предоставляющих образовательные кредиты, хотя и очень медленно, все же растет.

Банки, предоставляющие образовательный кредит

Кроме банков образовательный кредит освоила компания «Крейн», которая представляет совершенно отдельный кредитный продукт - Кредитную программу "Кредо". Программа реализуется банком «Союз» и действует не только в  18 московских вузах, но и осваивает российскую глубинку.

Программа образовательных кредитов «Кредо»

 «Кредо» – уникальная целевая программа для студентов лучших российских вузов.».

Условия кредитования 

1. Кредит предоставляется на срок до 16 лет под 10% годовых
2. Залог и поручительство не требуются
3. Сумма кредита соответствует стоимости обучения
4. Средства перечисляются в безналичном порядке перед началом каждого учебного семестра
5. На все время обучения студенту предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов
6. Отсрочка по выплате кредита предоставляется в связи с академическим отпуском, отпуском по уходу за ребенком, службой в Вооруженных силах
7. Через год возможно досрочное погашение кредита

Требования к участникам программы 

1. Возраст от 14 лет
2. Наличие договора об оказании платных образовательных услуг с вузом
3. Гражданство РФ
4. Постоянная регистрация и проживание на территории РФ

2.4 Экономический расчет затрат для получение высшего образования на платной основе при условии использования образовательного кредита.

В качестве кредитной программы была выбрана программа образовательных кредитов «Кредо», положительно зарекомендовавшая себя среди студентов ВУЗов г. Москвы. Данная программа предлагается студентам всех факультетов и специальностей ТГУ с 2007 г. Преимуществами данной программы кредитования являются: доступность кредита (возможность его оформления без залога и поручителей), достаточно низкий % (10% годовых), возможность погашать кредит после окончания обучения в течение достаточно длительного срока.

Для оплаты обучения на первом курсе студенту ТГУ может потребоваться в среднем сумма от 38 тыс. руб. до 72 тыс. руб. (см. приложение о платном обучении в ТГУ)

Я остановился на сумме 62 тыс. руб. Данной суммы достаточно для оплаты обучения на нескольких престижных факультетах и специальностях ТГУ, например: ЭФ, МФУ ИФ, ФП.

Порядок расчета основного долга по кредиту: основной долг делится равными долями на весь кредитный период, т.е. на количество месяцев.

Порядок расчета процентной ставки по кредиту: от размера суммы основного долга берется 10% и пропорционально делится на 12. Каждый последующий месяц из суммы основного долга вычитается выплаченная сумма, и процент рассчитывается уже исходя из меньшей суммы основного долга.

Я решил рассмотреть  два способа использования кредита, исходя из двух ситуаций – более короткий период выплат и более длительный период.

Первая ситуация: каждый год в кредит оформляется сумма, необходимая для уплаты за один год (один курс), кредит выплачивается в течение одного года.

Вторая ситуация: каждый год в кредит оформляется сумма, необходимая для уплаты за один год (один курс), кредит выплачивается в течение пяти  лет.

Первый способ использования кредита на обучение: получение необходимой суммы на годовое обучение ежегодно и погашение её в течение года. Таким образом за 5 лет обучения на платной основе необходимо 5 раз брать кредит. Сумма образовательного кредита  может меняться в связи с увеличением стоимости обучения, поэтому я сделаю поправку на инфляцию.

График и сумма выплат по кредиту в течение 1 года согласно первому способу.

Вывод: таким образом, общая сумма выплат за 1 год составит 65 358, 31 руб.

За пять лет обучения общая сумма выплат составит- 326791, 31руб.

Данные о росте индекса потребительских цен – см. Приложение.

Прогнозируемый размер стоимости обучения  по годам с условием ежегодного удорожания на средний % инфляции:

Следовательно, с учетом роста индекса потребительских цен за 5 лет обучения общая сумма выплат по кредиту  возрастет как минимум на 24 % и составит 405 480 руб. (124 % от суммы 326 791, 31руб.)

Второй  способ использования кредита на обучение: планируется ежегодно брать в кредит сумму, необходимую для оплаты обучения за год. Долг по каждому из ежегодно взятых кредитов будет погашаться в течение 5 лет. При условии расчетов по кредиту в данном случае:

1. увеличится время выплат по кредиту с 5 до 9 лет
2. уменьшится размер ежемесячных выплат основного долга, а следовательно – всей суммы кредита
3. увеличится размер переплаты за пользование кредитом в связи с увеличением периода пользования кредитом

Общие выводы:

1. использование кредита в любом случае даже с самыми выгодными ставками процента предполагает переплату, которая является прибылью банка за пользование кредитом
2. размер переплаты зависит от временных рамок использования кредита
3. каждый заемщик должен сделать собственный выбор об индивидуальных условиях кредитования в зависимости от собственной платежеспособности
4. использование кредита позволяет большинству семей, минимально сокращая текущее потребление, получить достаточно дорогую платную услугу – платное высшее образование  

2.5 Расчет затрат для получения высшего образования на платной основе с условием сбережения средств на банковском вкладе.

Экономический расчет я  решил произвести,  взяв за основу услуги по вкладам для физических лиц Сбербанка России согласно предлагаемым услугам на начало 2009 года. Мой выбор данного учреждения  определило сразу несколько ключевых моментов:

1.  процентная ставка Сбербанка по многим вкладам (депозитам) установлена чуть выше запланированной Правительством инфляции на 2009 год. Так, при планируемом уровне инфляции на 2009 год в 12-13 %, количество вкладов, в которых имеются отдельные разновидности с величиной ставки на уровне планируемой годовой инфляции составило 5 (23 разновидности из 41). Самая высокая процентная ставка Сбербанка по рублевым вкладам (депозитам) составила 12,25% (только 2 разновидности из 41). Если уровень инфляции сохранится до конца года ниже процентной ставки по нашему вкладу (депозиту), то с учетом процентных доходов, наш вклад не обесценится. На это могут рассчитывать вкладчики по 26 разновидностям депозитов (56 %) Сбербанка России;
2. Кроме этого, значительное преимущество Сбербанку дает психологический фактор доверия: большая часть  населения России доверяет именно этой кредитной организации, хотя большинство более мелких современных банков предлагает более выгодные условия размещения вкладов. Клиенты Сбербанка достаточно консервативны: они компенсируют  меньшую доходность по сбербанковским вкладам большей надежностью по сравнению с другими банками.
3. Рассмотрев основные  виды банковских вкладов (депозитов), Сбербанк России предлагает вкладчикам рублевые вклады (депозиты) 7 видов, состоящие из 41 разновидности по срокам вложения. Выбор депозитов (вкладов) с учетом отдельных пожеланий физических лиц есть, правда по сравнению с 2007 г., он уменьшился.

Предложение Сбербанка по различным видам вкладов для физических лиц.

Свой расчет я решил сделать на основе условий вклада «Накопительный депозит Сбербанка России»,  исходя из среднестатистической заработной платы и максимальной ставки процента по данному вкладу – 12, 25%.  Расчеты будут сделаны с учетом текущих цен без поправок на инфляцию и возможное увеличение размера стоимости обучения, а также без учета роста номинального  размера среднестатистической заработной платы.

По расчетам  Новосибирскстата размер среднемесячной начисленной заработной платы в 2008 году в регионах Сибирского федерального округа. В целом по округу средняя зарплата по итогам года составляет 15 395 рублей. В Томской области — средняя начисленная зарплата в этом регионе достигла по итогам прошедшего года 17 582 рублей.

С точки зрения экономистов без ущерба для текущего потребления семьи могут сберегать около 10 % своих доходов (бюджета семьи). Следовательно, среднестатистическая семья (где два человека получают заработную плату), проживающая в Томской области сможет сберегать ежемесячно сумму, равную 3 516 руб. За год эта сумма составит 3516* 12 = 42 192 руб.

Можно предположить, что семья, планирующая обучать своего ребенка в ВУЗе на платной основе, будет откладывать деньги (сбережения)  с этой целью не менее чем за два года до окончания ребенком средней школы.

Первый год накопления: сбережения семьи составят 42 192 руб. (10 % бюджета семьи). После первого года накопления сумма 42 192 руб. размещается на депозите «Накопительный» Сбербанка России.

Второй год накопления: сбережения семьи составят 42 192 руб.(10 % бюджета семьи) за второй год  + доход от размещенной на депозите  суммы 5 168, 52 руб. (12, 25% от суммы 42 192 = 5 168, 52 руб.) + 42 192 руб. (находится на депозите),

итого за второй год накопления: 89 552, 52 руб.

Третий год накопления (начинается обучение в ВУЗе): из накопленной суммы, составляющей 89 552, 52 руб. необходимо оплатить сумму за первый год обучения – 62 000 руб., остаток составит 27 552, 52 руб.

Оставшуюся после уплаты сумму 27 552, 52 руб. вновь необходимо разместить на депозите на год, доход по депозиту составит 3 375, 12 руб. (12, 25% от суммы 27 552, 52 руб.). Таким образом,  за третий год накопления общая сумма сбережений семьи составит:

27 552, 52 руб. (остаток на депозите) + 3 375, 12 руб. (доход по депозиту) + сбережения семьи за третий год – 42 192 руб. (10% бюджета семьи),

итого за третий год накопления:73 119, 64 руб.

Четвертый год накопления (второй год обучения): из накопленной суммы, составляющей 73 119, 64 руб. необходимо оплатить сумму за второй год обучения – 62 000 руб., остаток составит 11 119, 64 руб.

Оставшуюся после уплаты сумму 11 119, 64 руб.вновь необходимо разместить на депозите на год, доход по депозиту составит  1362, 15 руб. (12, 25% от суммы 11 119, 64 руб.). Таким образом,  за третий год накопления общая сумма сбережений семьи составит:

 11 119, 64 руб. (остаток на депозите) + 1362, 15 руб. (доход по депозиту) + сбережения семьи за третий год – 42 192 руб. (10% бюджета семьи),

итого за четвертый год накопления: 54 673 руб.

Пятый год накопления (третий год обучения): из накопленной суммы, составляющей 73 119, 64 руб. необходимо оплатить сумму за третий год обучения – 62 000 руб.

Из расчетов мы видим, что накопленной суммы 54 673 руб. недостаточно для оплаты обучения за текущий год (дефицит составит  7 326 руб. или более 13 % необходимой суммы).

Таким образом, можно сделать вывод, что при нормальной норме сбережения доходов семьи (10 %), среднестатистической зарплате и наиболее высоком проценте ставки по вкладам населения невозможно накопить сумму, необходимую для оплаты обучения в ВУЗе. При этом в расчет не брался рост индекса потребительских цен, в том числе - стоимости обучения, а также возможное повышение заработной платы и процентных ставок по вкладам.

Полученные расчеты позволяют сделать следующие выводы:

1. семья со среднестатистическими доходами не сможет накопить необходимую сумму для оплаты обучения в ВУЗе без значительного ограничения текущего потребления семьи (сбережения более 10 % доходов приводят к значительному ограничению текущих расходов и потребления);
2. предлагаемые банковской системой проценты по вкладам явно недостаточны для накопления средств, особенно в условиях инфляции;
3. при планировании обучения на платной основе семье необходимо начать  накопление средств не менее чем за четыре года до поступления ребенка в ВУЗ, чтобы накопленных средств было достаточно для оплаты за весь период обучения;
4. в то же время, изъятие достаточно значительной суммы денег из семейного бюджета при условии более раннего срока начала накоплений значительно ограничит потребление семьи. Кроме этого изъятая из семейного бюджета сумма будет подвергаться инфляционным процессам и обесценится, даже при условии ее размещения на депозите.

Таким образом, несмотря на видимую выгоду оплаты обучения без привлечения кредита, а только на основе семейных сбережений, очевидно, что данный способ совершенно неприемлем для большей части  среднестатистических семей России.

Сбережения в отличие от использования кредита, с одной стороны, позволяют избежать переплаты за пользование кредитом, с другой стороны, ухудшают текущее материальное положение семьи, не позволяя полностью выделить из бюджета необходимую сумму.

3. Заключение.

Выполнив поставленные задачи,  я пришел к следующим выводам:

1. в современной России реально существуют различные источники финансирования  платного высшего образования (кредиты,  сбережение без банковского вклада, сбережение с помощью вкладов и др.), но система образовательного кредитования в Росси недостаточно развита.
2. несмотря на желание потенциальных плательщиков стоимости обучения обойтись собственными средствами, экономические расчеты позволяют говорить о том,  что большинству плательщиков не обойтись без кредита
3. несмотря на кажущуюся дороговизну кредита, для большинства семей кредит является единственно возможным способом получения платного высшего образования без резкого ограничения потребления семей
4.  проверив гипотезу моего исследования с помощью расчета затрат на платное образование в условиях кредитования и сбережения, я пришел к однозначному выводу о том, что на сегодняшний день использование кредита приводит к уменьшению затрат семьи, а значит – более эффективно

4. Использованные материалы

Литература и источники:

1. Архив изданий газеты «Известия»  и «Аргументы и факты» за 2007 -2008 гг.
2. Закон РФ «О банковской деятельности»
3. Закон РФ «Об образовании»
4. Рекламные буклеты ТГУ, ТГПУ, СГМУ за 2007-2008 гг.

Интернет:

5. http://workingmoney.ru
6. http://workingmoney.ru
7. http://www.absolutbank.ru
8. http://www.ursabank.ru
9. http://finance.rambler.ru
10. http://vesti70.ru
11. http://news.ngs.ru/

4. Приложения

Уровень безработицы в РФ согласно официальным данным  (Росстат).

Уровень безработицы в Сибирском Федеральном округе на конец декабря 2008 г. (данные Международной организации труда).

Размер среднемесячной заработной платы в 2008 г в регионах Сибирского федерального округа.

Динамика индекса потребительских цен в России. На основе информации, предоставленной  ИА REGNUM.

Об оценке индекса потребительских цен
в феврале 2009 года

За период с 17 по 24 февраля 2009 года индекс потребительских цен составил 100,4%, за период с начала месяца - 101,2%, с начала года - 103,6% (в 2008г. с начала месяца - 101,1%, с начала года - 103,4 %, в целом за февраль - 101,2%).

в процентах

Стоимость платного обучения для поступающих на I курс в ТГУ в 2008-2009 г.

*Второе высшее (заочное) на других факультетах - 90% от стоимости очного обучения