Размышление над вопросом положения банковских карт на российском финанисовом рынке.
Вложение | Размер |
---|---|
![]() | 33.56 КБ |
Творческая работа
на тему №4
«Банковские карты: удобства и риски для потребителей»
Выполнила ученица 11 класса МБОУ Рябовской СОШ
Луткова Татьяна Павловна.
Введение.
В последнее время органы государственной власти обратили внимание на сферу рынка, связанную с оказанием финансовых услуг. Это коснулось только вопросов кредитования населения, хотя банковские услуги представлены более широко. На рынке финансовых услуг населению конкуренция достаточно развита, однако есть несколько областей, в которых развитие в направлении повышения удобств для потребителей практически остановлено или прогрессирует медленно. Все это сильно тормозит внедрение безналичных расчетов за товары и услуги, которые могли бы повысить прозрачность финансового сектора и обеспечить экономию на сокращении оборота наличных денег. Наиболее популярным механизмом оборота безналичных денег является механизм действия системы электронных расчетов, основанный на применении банковских или пластиковых карт, и включающий в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронных систем расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. В настоящее время россияне впервые в массовом порядке задумались: а зачем вообще нужна банковская карта? Итоги этих размышлений дали как определенные минусы, так и плюсы для рынка. С одной стороны, соотечественники перестали заводить кредитки направо и налево, как делали еще совсем недавно. С другой – начали, наконец, использовать карты не только для обналичивания зарплаты. Меня, как среднестатистического гражданина России, также волнует вопрос о положении рынка пластиковых карт, важна информация о положительных и отрицательных сторонах использования банковскими картами.
Основная часть
Рынок пластиковых карт уверенно развивается по всей стране, продолжая интенсивно заполнять кошельки наших граждан. Именно такое впечатление создается после первоначального ознакомления с последней статистикой российского Центробанка.
Еще бы! Выросли все ключевые показатели. По итогам 2007 года количество карт в обращении достигло 103 млн.шт. Это на 38,5% превышает уровень 2006 года. Число операций с использованием пластиковых карт также увеличилось и достигло 466 млн.транзакций, что позволило констатировать годовой прирост в размере 34,3%. Выросли и объемы совершенных при помощи банковских карт торговых операций. Они превысили 1,9 трл.руб., что на 45,7% больше показателей годичной давности. Вроде бы все отлично. Однако кажущееся на первый взгляд благополучие и сухие итоги, к сожалению, не до конца отражают реального положения дел. В последние полгода появился и негатив, который в ближайшей перспективе могут существенно повлиять на дальнейшее развитие рынка пластиковых карт.
Действительно, оснований для оптимизма у многих участников карточного бизнеса в последнее время поубавилось. После значительного и стремительного роста, который наблюдался на протяжении последних лет, карточный рынок переходит в иное качественное состояние – его динамика начала постепенно снижаться. Причем, это коснулось не только банков второго и третьего дивизиона, но и лидеров рынка.
Подводя итоги работы за 2007 год Сбербанк, который продолжает до настоящего времени удерживать отечественную пальму первенства по количеству выпущенных карт (23,3 млн. шт.) сообщил о том, что рост годовой эмиссии составил 33%. Это много или мало? Все зависит от того, с чем сравнивать. Например, у Росбанка за год объем вырос на 3%, а у Райффазенбанка - на 67%. Следовательно, по отношению к ним это средний показатель. Однако если сопоставить его с результатами годичной давности, то выясняется, что темпы выпуска пластиковых карт Сбербанка снизились за год на 4,4%. Это говорит о том, что в количественном выражении только объем эмиссии пластиковых карт мог быть увеличен ориентировочно на 250 тыс. шт. Для справки: это больше, чем за все время своей работы выпустили Абсолют банк и Сосьете Женераль Восток, вместе взятые.
Уменьшились объемы выпуска и у банка «Русский Стандарт», который продолжает занимать вторую ступеньку на пьедестале российских «картежников» (22,1 млн.шт.). Если в первой половине года количество пластиковых карт этого банка выросло на 28,7%, то во второй темпы упали вдвое. В 2006 году, кстати, за год карточный портфель «РС» прирос на 67,8% - при сохранении тех темпом банк мог бы вполне претендовать на первое место в стране.
Подобные примеры можно продолжать и далее. Однако, вряд ли это изменит общее представление о динамике развития рынка. Хотя имеются и приятные исключения. Например, банк ВТБ-24, который по итогам 2007 года показал более чем двукратный рост карточной эмиссии (116,7%). Причиной такого небывалого скачка явилась, вероятно, массовая рассылка карт по почте, которую банк начал во втором полугодии.
Что же все-таки происходит сегодня в мире пластика? Высказываются различные точки зрения. Точно ответить на этот вопрос пока трудно. Единственное, о чем можно сказать с полной уверенностью, - рынок пластиковых карт меняется, и он уже не будет таким, которым был раньше.
Впрочем, проблемы пластикового рынка пока не перевешивают его успехи. Весь прошлый год был временем триумфального шествия кобрендинговых проектов — выпуска карт, которые одновременно дают права скидки или иные преференции на те или иные товары или услуги. От авиабилетов до всего спектра «дамской» индустрии (последнее стало целью совместной кобрендовой карты Альфа-банка и журнала «Космополитэн», признанной лучшим проектом года в этой области). Российские карты становятся более содержательными по своим возможностям, причем у потребителей наконец возникает выбор между теми опциями, которые может нести в себе карта. Многими потребителями карта воспринималась лишь как электронная замена кассиру, своего рода необходимая дань прогрессу. В минувшем году значительно увеличились объемы безналичных операций, осуществляемых с помощью карт. Доля таких операций выросла и ныне составляет 21,9% (78,1% по прежнему предпочитает обналичивать свои карты). Основные статьи расходов граждан, оплачиваемых с помощью карт — покупка одежды и обуви, оплата за отели и билеты на разные виды транспорта, оплата продуктов, оплата счетов в кафе и ресторанах, покупки электроники и бытовой техники. Несколько реже картами расплачиваются на АЗС, в аптеках, автомастерских и салонах сотовой связи.
(http://www.finmedia.ru/edmenu.php?sid=2&mid=14&subid=467)
Люди очень быстро поняли преимущества карточки и сейчас практически повсеместно на них начисляют зарплату, стипендию и даже пенсию. Пластиковая карта успешно заменяет объемные кошельки, в которых мы носили деньги. Расчетная карточка всегда ограничивает своего владельца, ведь он не сможет снять сумму больше, чем есть на ней, чего не скажешь о кредитных картах. Это дополнительный плюс для владельцев, которые иногда залезают в долги из-за своих покупок. Плюсов у пластиковых карточек очень много: мы всегда имеем доступ к своим деньгам, сняв нужную сумму в любой момент, а также можем производить отслеживание своих доходов и расходов. Но случается и так, что покупка все-таки стоит больше, чем есть на карте. Тогда некоторые банки допускают краткосрочное кредитование (или овердрафт). Использование расчетных карт исключает ошибки, связанные с человеческим фактором, например, если кассир ошибется. Отчеты обо всех операциях, связанных с картой, заботливо приходят в виде SMS-сообщений на телефон владельца, помогая контролировать свои расходы. Использование пластиковых карт поднимает безопасность денежных средств на новый уровень, исключая многие факторы полностью. Наличные средства могут быть утеряны, украдены, уничтожены и никто их больше не восстановит. А если такое случится с картой, то владелец подает заявление в свой банк и ему выдают новую, предварительно заблокировав старую. Получается, что деньги никуда не деваются, просто для их использования будет выдана новая карта и новый ПИН-код. При путешествии за границу так же не должно возникать проблем. Если с собой не будет наличных, их не нужно будет декларировать, а вот пользоваться будет можно, заранее узнав адреса нужных банкоматов. А для поездки в некоторые страны наличие пластиковой карты является обязательным условием, без которого невозможно будет заказать номер в некоторых отелях. Очень часто бывает, что за границей люди теряют чувство меры и тратят все деньги на карточке. Как показывает практика, в этом случае нужно ждать денежный перевод из своей страны (что очень долго и далеко не бесплатно), либо просто подождать пополнения счета карточки своими родственниками. После этой процедуры вновь можно пользоваться деньгами, используя карту. Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Но существует и обратная сторона медали. Сопоставляя положительные и отрицательные стороны, (результаты моего исследования внесены в таблицу Приложение №1) я сделала вывод о том, что количество пунктов, обозначенных как «риски» превышает «удобства». Отсюда вывод: развитие конкуренции между банками заставляет их улучшать качество обслуживания клиентов, предлагать новые виды услуг и технологии, повышающие удобства и обеспечивающие безопасность. Однако, наличие неурегулированных вопросов в межбанковском взаимодействии мешают внедрению новых технологий. Кроме того, некоторые устаревшие технологии бывают выгодны всем участникам рынка, кроме потребителей, в результате чего между банками существует негласный сговор против внедрения новшеств в этой сфере. В связи с этим, для обеспечения ускоренного развития необходимо вмешательство государства и Центрального банка, которые должны принять набор стандартов на банковские услуги.
В качестве заключения предлагаю некоторые нововведения, которые должны заинтересовать банки в прогрессе.
Прогресс в развитии рынка банковских услуг позволит снизить оборот наличных денег, обеспечивая большую прозрачность расчетов, ускорит рост рынка услуг, оказываемых через Интернет, снизит криминальные риски на этом рынке.
Интернет – ресурсы:
1. http://plastikovye-karty.finpotrebsouz.ru/;
2. http://ulgov.ru/page/index/permlink/id/6315;
Приложение №1
Удобства | Риски | Способы защиты |
Кредитные карты особенно привлекательны для потенциальных клиентов своим «льготным периодом», который позволяет как раз на определенное время воспользоваться деньгами, не выплачивая проценты. | 1)Утраченные/украденные карты 2)несанкционированный овердрафт 3) может возникнуть несанкционированная задолженность и при пользовании функцией мобильного банкинга. 4) штраф за неиспользование кредитных средств. 5) вместе с удобствами погашения кредита через банковскую карту приобретаем дополнительные затраты на комиссию, вознаграждения банку и т.д. | Максимально быстрое блокирование карты. клиентам использовать систему лимитов на операции (дневные лимиты, недельные и т.д.). - После полного погашения кредита необходимо сдать карточку в отделение банка, выдававшего ее, и обязательно написать заявление на закрытие карт-счета. И главное: не забудьте взять в банке справку о полном погашении кредита и ВСЕХ процентов по нему. - быть внимательными, придирчивыми и разборчивыми, планируя свое финансовое будущее. |
Мошеннические операции «возврат покупки» | Для исключения подобного рода проблем необходимо организовать автоматическую процедуру сопоставления всех входящих операций «возврат покупки» с транзакциями, проведенными по счетам клиентов. | |
Операции по поддельным картам | Онлайн- система, которая на основе статистических данных поведения каждого клиента, сама определяет уровень валидности авторизационного запроса и принимает решение 2)100% авторизация всех операций в торгово-сервисной сети 3) Мониторинг операций в торгово-сервисной сети | |
Возможность оформления моментальной «кредитки» на непредвиденные случаи | По классическим картам, выпускаемым в отделениях в течение 2 недель, процентная ставка составит 50,52%, по моментальным картам – 56,10%. | |
Выгодные процентные ставки. Для клиентов, получающих зарплату на карту банка, кредитование этого банка с полной стоимостью услуги 26% годовых. | ||
В отличие от стран ЕС и США в России нет законодательства, защищающего интересы держателя карты | ||
Технология бесконтактных платежей. Во многих странах мира с помощью мобильного телефона с платежным чипом PayPass можно будет оплачивать транспорт, покупки в магазине, платную парковку. | основная сложность этого проекта в отсутствии необходимой инфраструктуры в России. | |
«снятие наличных» остается самой популярной операцией с банковскими картами в России- 91% от общего количества операций. Отправляясь в отпуск, практически каждый держатель банковской карты берет ее с собой. Некоторые путешественники специально не пользуются наличными, чтобы их не потерять, и совершают все необходимые покупки по карте. | Банальные кражи, мошенничества. А к числу технологичных мошеннических схем относят вишинг, фишинг и скимминг - Получение наличных денег в банкомате другого банка приводит к затратам на комиссию. | Не предъявлять карту к оплате в сомнительных торговых точках, пользоваться банкоматами и отделениями известных банков, подключиться к услуге СМС-информирования - Чтобы не остаться без денег на отдыхе перед поездкой обзавестись картой с чипом и разделить зарплатную карту и карту, с которой будут производиться траты в поездке. - отправляясь в путешествие, лучше взять несколько карт и в случае блокировки одной из них воспользоваться другой |
Кобрендинговые банковские карты, позволяют их держателям получать бонусы и скидки у компаний-партнеров | ||
Для часто путешествующего россиянина создан новый банковский продукт - мультивалютные карты. | Пока подобных предложений на российском рынке немного. | |
Преимущества для держателя овердрафтной карты: во-первых, это возможность получить кредит без обеспечения, во-вторых, можно пользоваться кредитом по частям в пределах установленного лимита, в-третьих снять деньги со счета можно в кратчайший срок. Услуга «овердрафт», как известно, может предоставляться как на зарплатные, так и на кредитные карты. Для создания дополнительной привлекательности услуге «овердрафт» в некоторых банках для карт есть специальный льготный период. | ||
Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. | -плата за удобство, карты принимают не во всех магазинах. - В подавляющем большинстве случаев банки до сих пор пользуются карточками с магнитной полосой, хотя чипованные карточки используются уже давно в различных областях, даже в метро. - Банковские транзакции в России отличаются повышенной сложностью. |
Несчастный Андрей
Горка
Стеклянный Человечек
Сладость для сердца
Сорняки