ВВЕДЕНИЕ

Пластиковые карты или наличные деньги? Такой выбор стоит перед массой людей, которые отправляются в путешествия, выезжают в командировки заграницу, копят деньги или хотят передать наличные определённому лицу.

Пластиковая карта – является одним из самых распространенных носителей информации в мире! Человечество развивается настолько быстро, что еще чуть более века назад людям и в голову бы не пришло, что какой-то кусочек пластика может иметь такую ценность!

На сегодняшний день карта это – универсальный инструмент, являющийся

• ключом доступа к управлению банковским счетом;
• формой экспресс оплаты Интернета, телефона, проезда;
• электронный кошелек;
• дисконты – дающие скидку на те, или иные виды товаров;
• бонусные и клубные карты, наделяющие своих обладателей определенными привилегиями;
• отдельно существуют топливные (заправочные) карты;
•  идентификационные (пропуска) карты;
•  права на управление транспортным средством;
• полис обязательного медицинского страхования в Москве;
• социальная карта москвича,
• карта учащегося и студента
• подарочные сертификаты.

Все большие обороты набирает относительно новое использование пластиковых карт  

            Существует много видов пластиковых карт, к которым мы ещё вернёмся, но то, на чём мы бы хотели акцентировать Ваше внимание- банковские платежные карты (далее – БПК)

Коммерческие банки выпускают пластиковые карты, которые называются банковскими. Уже многие россияне получают заработную плату при помощи банковской карты — предприятия перечисляют ее на карточные счета своих работников, открытые в том или ином банке. По данным Банка России, эмиссия банковских карт растет непрерывно, а количество держателей банковских карт постепенно приближается к европейским странам. В последние годы рынок банковских карт развивается очень быстрыми темпами.

По мнению экспертов ведущих международных платежных систем, российский рынок — один из самых перспективных. Наши граждане совершают операции с банковскими картами на триллионы рублей.

Актуальность темы:  «Пластиковый» бизнес в России на данный момент – одно из основных направлений развития банковских услуг. Все больше банков становятся участниками тех или иных платежных систем. Вместе с тем, по мнению специалистов. Проблема внедрения новых  форм денег в современной экономике формирования, сегодня, в период активной трансформации российской экономики, весьма актуальна.

Цель исследования:

1. Выяснить, что представляет собой рынок банковских платежных карт в городе Москве.
2. Проанализировать отношение москвичей к использованию  банковских платежных карт, их преимуществам и недостаткам
3. Выявить способы мошенничества с картами и дать рекомендации по защите карт от взлома.

Цель конкретизируется в задачах:

1. Проанализировать имеющуюся литературу по теме исследования; изучить отдельные теоретические аспекты  вопроса
2. Провести исследование и выявить отношение москвичей к банковским платежным картам, преимуществах и недостатках их использования.
3.  Сделать выводы по полученным результатам.
4. Спрогнозировать возможные изменения в структуре денежной массы России.

Объект исследования: рынок банковских платежных карт в городе Москве.

Методы исследования:

• Анализ, систематизация, обобщение теоретических и практических материалов  по тематике исследования;
• Интервьюирование;     Анкетирование;
• качественная и количественная обработка данных;

Гипотеза исследования: если преодолеть недостатки и расширить преимущества и сферу  использования банковских платежных карт,  тогда будут ли готовы потребители отказаться от использования наличных денег в пользу банковских платежных карт.

 Респонденты опроса и анкетирования:

• Учителя ГОУ СОШ  №1056
• Учащиеся средней и старшей школы ГОУ СОШ №1056
• Родители и родственники учащихся школы №1056

Работа состоит из введения, основной части, главы, посвященной исследованию, списка источников информации и систематизированного приложения.

Основная часть работы посвящена обсуждению теоретических аспектов темы, описанию современного состояния рынка банковских платежных карт, представлены результаты исследования отношения москвичей к  банковским платежным картам, преимуществам, недостаткам, перспективам их  использования. Сделаны предположения об  изменениях в  траектории

«Наличные деньги пластиковые карты или»

. В качестве инструмента анализа, не смотря на некоторые недостатки,  выбрано анкетирование, т. к.: требует немного времени (ок. 15мин) на заполнение; обладает относительно низкой стоимостью проведения; предполагает более высокую откровенность респондентов из-за отсутствия «эффекта интервьюера».

В заключении сформулированы основные выводы. Список литературы содержит 14 наименований. В приложениях представлены  иллюстративные и дополнительные материалы по теме исследования.

ПЛАСТИК В НАШЕЙ ЖИЗНИ

Маленький кусочек пластика в кармане потребителя может заменить кошелёк с наличными, документ о льготах, зачётку для студента или дневник для школьника. Речь идёт о пластиковых картах, которые давно и прочно вошли в нашу жизнь. Пластиковые карточки бывают разными. Так, многие торговые предприятия выдают постоянным клиентам дисконтные карты, пенсионеры и ряд других категорий населения имеют так называемую «социальную карту жителя», которая одновременно выполняет роль документа в городском, общественном, пассажирском транспорте и дисконтной карты, по ней предоставляются скидки в ряде предприятий розничной торговли, бытовых услуг, мест общественного питания.

            Назначение пластиковых карт может быть самым различным: идентификационные; информационные; дисконтные; клубные; для финансовых операций, являться пропуском, (идентификационная функция); на той же  карте  может быть записана в закодированном виде какая-либо важная информация о держателе  карты,  кроме того, карта  может использоваться для расчетов в магазинах

Дисконтные:

            Очень распространенный в последнее время тип карт, позволяющий привлекать новых покупателей и поощрить постоянных за счет предоставления им льгот и скидок при покупке товаров или услуг как в отдельной организации, так и в объединении организаций (дисконтные системы).

Дисконтные системы выпускают карты, которые предоставляют владельцу определенные льготы и скидки в сети магазинов и предприятий, входящих в систему.

Страховые:

            Эти карты используются в качестве дополнения или полноценной замены страхового полиса. Карта может содержать номер полиса, страховую программу, срок страхования, подробные индивидуальные данные владельца. На карте может быть указана вся необходимая информация о действиях застрахованного лица при наступлении страхового случая. Страховая карта может обладать дисконтными свойствами.

Рекламные:

            Рекламные карты как средство рекламы получили широкое распространение. На карте с фирменным логотипом могут быть выполнены визитки, фирменные календари, которые могут послужить нестандартным сувениром, например на презентациях или выставках.

Клубные:

            Данный тип карт позволяет идентифицировать членов различных клубов, ресторанов, баров, дискотек, баз отдыха и т.п. Клубные карты, как правило, позволяют получать их владельцам льготы или дисконты при обслуживании в выпустившим их предприятии.

Идентификационные:

            Идентификационными называют выполненные в виде пластиковых карт документы, которые позволяют удостоверять личность человека как члена клуба, работника некоего предприятия и т.п. В виде идентификационных карт также могут быть сделаны удостоверения на право получения различных видов льгот или медицинское обслуживание и т.п.

Предоплаченные платежные карты:

            Это карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании и подразумевающие предварительную оплату клиентами товаров или услуги при покупке данного вида карт. Они широко используются при оплате мобильных телефонов, доступа в Интернет, оплате таксофонов, бензина на бензозаправках, проезда в метро и т.п. Данные карты должны обеспечивать достаточно высокую степень защиты.

Подарочные:

            Подарочные карты — могут называться по-разному: сертификат, купон или ваучер, но назначение их везде одинаково — это приобретение и вручение его в качестве подарка. Подобные программы способны повысить привлекательность торговых предприятий для постоянных клиентов и в незначительной степени увеличить число новых.

Топливные (заправочные):        

            Это карты, выпускаемые сетями АЗС для безналичного расчета за приобретаемое топливо, а также для оплаты товаров и услуг. Топливные пластиковые карты широко используются на АЗС всего мира. Также существуют дисконтные топливные пластиковые карты, предоставляющие право на скидки, дополнительные услуги, бонусы.

ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В МИРЕ.

Началом же истории развития мира пластиковых карт является рубеж XIX-XX веков.

Считается, что впервые идея платежной  карточки была выдвинута в 1880 году в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад». Однако, его теория была воплощена в жизнь лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (более известна, как General Petroleum Corporation of California). Как и по сей день, компания тогда занималась нефтепродуктами и использовала карты собственного производства при оплате торговых операций. Товарные карточки были из картона с написанными или выдавленными данными.

Изготовление пластиковых карт было начато в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing. Они выдавались самым важным и надежным клиентам и представляли собой металлические пластины с выдавленными данными. Карта вставлялась в специальную машину, называемую импринтером, и данные оттиска отпечатывались на именном чеке.

Более широкую популярность снискала история об использовании пластиковых карт господами Алфредом Блумингдейлом, Фрэнсисом Макнамаром и Ральфом Снайдером.

Однажды в 1949 году Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетел в очередной раз в Нью-Йорк, чтобы навестить тяжелобольного отца, и встретил своего давнего друга Фрэнсиса Макнамару. Дела у обоих друзей шли неважно. Блумингдейл после работы продюсером бродвейских шоу безуспешно пробовал себя на поприще кинематографа в Голливуде. Макнамара возглавлял финансовую компанию «Хэмилтон Кредит Корпорейшн», которой на тот момент клиенты задолжали 35 000 долларов, без большой надежды когда-либо вернуть эти долги. Видимо, по этой причине, Макнамаре приходилось значительную часть времени проводить со своим юристом Ральфом Снайдером. Встретившись, эти трое решили вместе пообедать в ресторане Мейджерс Кэбин Грилл, находившемся неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в самом центре Манхэттэна.

В тот исторический день разговор за обедом зашел об одном из клиентов Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям за проценты пользоваться своим текущим банковским счетом. Продавцы магазинов, позвонив ему по телефону, получали от него разрешение записать стоимость покупок на его счет. Такой способ кредитования нельзя было назвать со всем уж новым, но оригинальным в нем было именно наличие посредника, использующего свою кредитоспособность, чтобы предоставить кредит людям, которые иным способом могли бы его и не получить.

Однако последний факт показался друзьям изъяном в этой необычной финансовой схеме. Ведь людей, не имеющих кредитной линии в магазине, как раз кредитовать и не следует, с ними чаще всего возникают проблемы. С другой стороны, периферийный район Нью-Йорка с небольшим числом магазинов — не самый лучший рынок для подобных операций. Возможно, именно потому, что они сидели в ресторане, Манхэттен с огромным количеством ресторанов, в которых ежедневно обедают тысячи бизнесменов, показался им идеальным полем для нового бизнеса. В пылу энтузиазма они позвали владельца ресторана и спросили его, сколько он готов платить за новых клиентов, которых он не получил бы никаким другим способом. Тот, не моргнув глазом, ответил: «Семь процентов». — Ставка, которая несколько десятилетий преобладала на рынке кредитных карточек. Позже, когда карточный бизнес уже процветал, они как-то спроси ли у этого же хозяина, откуда он взял эти знаменитые «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять процентов», — был ответ.

Для расширения круга клиентов и их идентификации в ресторанах партнеры решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже применялись многими магазинами и бензиновыми компаниями. Так, в конце обеда было принято решение создать новое предприятие. Уже через год их предприятие обрело «национальный масштаб» («Dine and Sign»), действуя в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, а также в Бостоне. Еще через год Diners Club имела договора с 285 коммерческими точками и 35 000 держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год. К концу 1951 года Diners Club принесла чистый доход 61 222 доллара с оборота в 6,2 миллиона долларов. В последующие годы система продолжала расширяться как географически — в Европу, так и разнообразя коммерческую сеть. Вначале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты «Diners Club», поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании.

Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год.

В этом году была создана система Карт Бланш, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хил тон». В 1965 году Карт Бланш была продана Фест Нэшнл Сити Бэнк (впоследствии Сити Банк).

ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

            Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта пока еще достаточно краткая история была и очень динамичной, и моментами драматичной.

            Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще - в Советском Союзе), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов "Березка" в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона "О банках и банковской деятельности") у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

            В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - "Столичный") и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. По состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

            Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами ( чиповых карт) в своем развитии наиболее преуспели две - "Сберкарт" (проект Сбербанка) и "Золотая Корона", которые сумели выйти за пределы одного региона и общероссийскими.. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

            Остановимся на некоторых исторических аспектах развития карточного бизнеса российских банков. На начальном этапе появления пластиковых карт в России,    даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт.

• Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов.
•  Банкоматы были большой редкостью.
•     Отсутствовала и такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами.
• Организации пластикового бизнеса в самих банках тоже была невысокой.
•  В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по техническим причинам (хотя деньги на карточном счете в банке были).
• Или другая вполне распространенная ситуация - кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером.

            Несмотря на все перечисленные сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение. Российские банки нашли простой и правильный путь к их массовому распространению - так называемые зарплатные проекты.   Другим важным клиентским сегментом - потенциальными держателями карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив паспорт в ближайшем ОВИРе, миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной картой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.   На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях:  достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах "каралось" еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне $40-50, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, - на уровне $100-120. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц.

            Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем, было немного, а желающих получить их для поездки за границу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.

            К 2005 г. в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт ( карты класса Electron - в рамках зарплатных проектов, да и не только, давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты - "кредитки" - в некотором роде заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрэндинговых или совместных с небанковскими компаниями программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты.

 Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000-2004 гг. привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15-20 минут.

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей мира пластика, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру      Bank of America;

 Master Card;          American Express;                    Visa International.

Сейчас около 26% платежных карт мира приходится на долю MasterCard, 57% имеет мировой лидер VISA, третья система American Express чуть более 13%.

Карты получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемой частью сферы торговли и услуг.  Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Классификация пластиковых карт.

Виды пластиковых карт.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

 По материалу, из которого они изготовлены:

• - бумажные (картонные);      пластиковые;         - металлические.

            В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

 По общему назначению:

• - идентификационные;    - информационные;     - для финансовых операций.

            Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

 - является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;

 - на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

 - кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция.

3. На основании механизма расчетов:

• - двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• - многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.     Кредитная карта пригодится в том случае, если вам срочно потребовались деньги, а финансовые запасы иссякли. Средствами на счёте кредитной карты владеет сам банк. Какую сумму он будет готов одолжить вам, зависит от вашей заработной платы. Но потом эти деньги нужно будет возвратить, заплатив проценты. Если же вы не пользуетесь деньгами с карты, платить ни за что не нужно.

• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.      На таких картах лежат только ваши собственные средства. Причём абсолютно неважно, кто переводит на неё деньги: вы сами, ваши родственники или работодатель в любом случае вся сумма будет принадлежать владельцу карточки. Если вы потратите все деньги, то карта не будет «работать», пока не пополнится её баланс.

            Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного вре-мени после получения выписки без права продления кредита.

• Наконец, существуют карты с разрешённым овердрафтом. Это нечто среднее между дебетовыми картами и кредитками. На них лежат как ваши деньги, так и деньги банка. Если вам не хватило собственных средств, вы сможете позаимствовать банковские деньги, так же как и в случае с кредитками. При этом не нужно иметь две карты, всё хранится на одной. Кредит по овердрафту также зависит от размера вашего месячного заработка.Карты с разрешённым овердрафтом нужно использовать предельно внимательно. Во-первых, необходимо постоянно следить за своим счётом, чтобы случайно не попасть  без надобности в овердрафт. Случается и так, что работодатель переводит сотрудникам зарплату на карты, но при этом забывает поставить их в известность о том, что на карте открыта кредитная линия. Первое время сотрудники снимают все деньги с карты (находясь в полной уверенности в том, что это их средства), а потом с ужасом узнают, что должны банку энную сумму, да ещё с процентами. Поэтому, заключая договор с банком на получение карты или оформляя зарплатную карту, необходимо сразу поинтересоваться, есть ли на ней кредит. И если «чужие» деньги не нужны, нужно написать заявление об отказе от овердрафта.        

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;               - серебряные карты                    - золотые карты;          

Обычные карты предназначены для рядового клиента.   Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

            Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

           Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.  В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории .

6. По характеру использования:

• - индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть "стандартной" или "золотой";
• - семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• - корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главбуху). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• - коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• - карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

• - универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• - частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов). 

9. По территориальной принадлежности:

• - международные, действующие в большинстве стран;
• - национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• - локальные, используемые на части территории государства;
• - карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

•  ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

•  неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации на карту: 

• - графическая запись;
• - эмбоссирование;
• - штрих-кодирование;
• - кодирование на магнитной полосе;
• - чип;
• - лазерная запись (оптические карты).

Так, что же лучше? Чиповая или магнитная карта?

            Чиповая карта (карта с электронным микропроцессором), в отличие от карты с магнитной полосой гораздо безопаснее в защите от мошенничества.    На традиционном пластике с магнитной полосой вся информация хранится зашифрованной на магнитной ленте. Для хорошо оснащённых преступников не составит труда скопировать эту полосу с помощью, например, скиммера (специальное устройство, расшифровывающее данные с карты). Но с чиповой картой такая операция не пройдёт. В чиповую карту вместо магнитной полосы впаян металлический квадратик (чип), похожий на сим-карту сотового телефона. Вся информация хранится на этом чипе, и он имеет гораздо более мощный алгоритм защиты. Надежность чиповых карт несопоставимо выше карт с магнитной полосой. А вообще, по сути, чип - это микрокомпьютер, где можно разместить большее количество информации о клиенте, чем на магнитной полосе. Почти все магнитные карты производятся на год. Поэтому ежегодно требуется их дополнительное переиздание, что не всегда удобно клиентам. Чиповая же карта выпускается один раз на десять лет и выдаётся сразу же после открытия счета в Банке.
           Сейчас во всем мире никого не удивить подделкой фальшивых магнитных карт. А вот подделка чиповых карт пока нигде не зафиксирована. Это потому что принцип работы чипа рассчитан на разовые транзакции (банковские операции), которые подтверждаются сформированным специально для неё кодом. И для каждой транзакции требуется новый код. Использовать данные с уже прошедшими транзакциями не имеет смысла, а сделать дубликат микрочипа практически невозможно.
           Но есть и минус - отсутствие широкой инфраструктуры по обслуживанию таких карт. То есть далеко не каждый банкомат примет чиповую карту, потому как большинство из них рассчитаны на «магнитные полосы». В России чисто чиповые карты таких международных платежных систем, как MasterCard или Visa, не выпускает ещё ни один банк. Есть банки, выпускающие комбинированный «пластик», - на нём размещена и магнитная полоса, и микрочип. Но есть отечественные производители чиповых карт, такие как «Золотая Корона». Даная микропроцессорная (чиповая) карта адресована тем, кто живёт, зарабатывает и тратит свои деньги на территории России и в странах СНГ (Украина, Казахстан, Киргизия)            Так что, учитывая вышеизложенное, можно сказать, что микропроцессорные карты действительно имеют неоспоримые конкурентные преимущества перед своими магнитными собратьями. Недостатки же имеют инфраструктурный характер - слишком мало банкоматов, их обслуживающих.

Плюсы и минусы банковских платежных пластиковых карт.

Разговор о преимуществах и недостатках банковских платежных карт  часто носит субъективный оттенок: какая карта, с какими возможностями…( см классификацию). Попытаемся предложить общие положения.

КАК УБЕРЕЧЬСЯ ОТ НЕЗАКОННОГО ВЗЛОМА КАРТЫ.

( по материалам  Выбирая свой банк: уч. пос./ Н.Н. Думная, М.Б. Медведева)

Пластик — это удобно: занимает мало места, а  предоставляет    большие возможности для ее владельца. Но, к сожалению, нередки и различные случаи мошенничества с пластиковыми картами. Безусловно, банки борются с этим явлением, но и криминальный мир не отстает, становясь все более технологичным.        Появились такие способы обмана как скиминг, фишинг, фарминг.

            Скиминг — это способ, применяемый для незаконного получения информации о держателе карт. Мошенники используют специальные накладки, которые крепятся на гнездо банкомата, предназначенного для приема карты, и считывают информацию во время использования банкомата,

            Фишинг — вид  Интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей: ПИН-коду (специальная цифровая комбинация, с помощью которой осуществляется идентификация) пользователя, и открывается доступ к денежным средствам, хранящимся на его текущем счет), паролю. Это достигается путем проведения массовых рассылок электронных писем от имени популярных брендов. В письмах часто содержится прямая ссылка на сайт, внешне неотличимый от настоящего. Оказавшись на таком сайте, пользователь может сообщить мошенникам ценную информацию, позволяющую получить доступ к банковским счетам держателя карты. Различают голосовой и электронный фишинг — выуживание у владельцев карт секретных данных либо с помощью рассылки электронных писем (например, с просьбой перейти на сайт банка и подтвердить данные карты), либо по телефону (с помощью  автоинформатора  клиента просят в связи с какой-то проблемой связаться с сотрудником банка по указанному телефону и уточнить определенные данные).

            Фарминг — автоматическое перенаправление пользователей на фальшивые сайты, специально созданные для конфиденциальной информации, особенно относящейся к онлайновым банкам.

            Существуют и другие способы мошенничества, но они значительно проще. Одно время был очень популярен такой метод, который называется «двойной прокат»: пластиковую карту клиента считывают (т.е. списывают с нее средства) несколько раз, не уведомляя об этом держателя карты. В настоящее время с появлением более совершенных портативных считывателей, позволяющих проводить операцию с картой на глазах ее владельца, а также SMS-уведомлений от банка о списании средств, этот вид мошенничества теряет свою актуальность. Кстати, SMS-уведомления сами по себе — очень удобная услуга, поскольку, кроме информирования вас об актуальном состоянии вашего счета, именно они могут сообщить вам о том, что ваша карта стала достоянием мошенников (если вы получили информацию об операции, которую не совершали). 

Для держателей карт информация о видах мошенничества с пластиковыми картами не столько повод для прекращения пользования банковскими картами, сколько напоминание о необходимости соблюдения элементарной осторожности в процессе использования карты.

Памятка по безопасности владельцу карты

            1. Если вы собираетесь открыть карточный счет в банке или он уже открыт, непременно поинтересуйтесь, каким образом в банке осуществляется система контроля рисков по «пластиковым» операциям. 
            2. Никогда и никому не сообщайте ваш ПИН-код. ПИН-код генерируется специальной системой банка и известен только вам. Если его просят предоставить, то вы имеете дело с мошенником. ПИН-код нужно запомнить или хранить отдельно от банковской карты в «неявном» виде.

            3. Не предоставляйте личную информацию в ответ на различные запросы по электронной почте и в интернете. Финансовые учреждения не связываются со своими клиентами по электронной почте для получения конфиденциальной информации. Если вы совершаете покупку через сайт компании, обратите внимание на показатели безопасности сайта, как, например, значок секретности в строке состояния браузера или наличие «https:» в начале адреса сайта («s» обозначает «secure» – безопасный). 
            4. В конце каждого месяца нужно проверять все совершенные транзакции по выписке с вашего счета. Немедленно сообщайте о подозрительных операциях в банк-эмитент. В случае задержки предоставления выписки по счету нужно уточнить причину «неторопливости» в банке. Вообще, телефон горячей линии для клиентов тех банков, картами которыми вы пользуетесь, желательно всегда иметь при себе в мобильном телефоне или записной книжке. 
            5. Будьте особенно осторожны, сообщая конфиденциальную информацию о себе (например, девичью фамилию своей матери или номер карточки пенсионного страхования). Обязательно выясните, как эти данные будут использованы, кому еще их сообщат и какие меры будут предприняты для обеспечения их защиты. 
            6. При получении банковской карты распишитесь на ее оборотной стороне. Это снизит риск использования карты без вашего согласия в случае ее утери или кражи. 
           7. В случае кражи или утери карты необходимо немедленно сообщить об этом по телефону горячей линии банку-эмитенту и заблокировать счет. 
            8. Пользуясь банкоматом, убедитесь, что он выглядит нормально, на нем нет следов взлома, устройств на кардридере, накладок на клавиатуре, индикаторы мигают. Прикрывайте ладонью клавиатуру во время ввода ПИН-кода и обращайте внимание на людей, стоящих у вас за спиной. Если банкомат «захватил» карту или не выдал деньги, нужно немедленно связаться с банком – владельцем АТМ (телефон обычно указан на передней панели кэш-машины) и с банком – эмитентом карты. 
            9. Подключите услугу SMS-информирования для отслеживания состояния вашего счета. О любых сомнительных транзакциях незамедлительно сообщайте в банк. 
           10. Не выбрасывайте платежные чеки после оплаты в торговых точках. Во-первых, они содержат платежную информацию о вас и карте. Во-вторых, чеки могут пригодиться в случае компрометации вашей карты мошенниками.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РАНКА БАНКОВСКИХ  ПЛАТЕЖНЫХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

            «Пластиковый» бизнес в России на данный момент – одно из основных направлений развития банковских услуг. Карты востребованы как финансовая услуга в качестве средства платежа корпоративными клиентами и частными лицами, а также как самый удобный способ получения кредита. По карте вы можете воспользоваться кредитными средствами при необходимости, в остальное время они в безопасности хранятся на карточном счете.

  Сейчас рынок пластиковых карт развивается достаточно динамично - все больше банков становятся участниками тех или иных платежных систем (в основном речь идет о международных платежных системах VISA Int. и МasterCard Int.). Ближайшие перспективы развития рынка связаны с Интернет–коммерцией, системами электронных платежей, а также с развитием дополнительных услуг, которые позволяют держателям карт расплачиваться с поставщиками коммунальных услуг, операторами мобильной связи и т.д.

            На наш взгляд, основные проблемы - это отсутствие инфраструктуры и низкий уровень финансовой грамотности населения у нас в стране. Кроме того, определенную роль в торможении развития рынка играет и невысокий уровень доходов населения.

            Если говорить о развитии эквайринга (банковская услуга по установке в торговых точках терминалов по приему карт и их обслуживание), то в крупных городах существует достаточно большое количество организаций, принимающих карты, а также пунктов выдачи наличных. В более мелких населенных пунктах возможности держателей карт ограничены.

            Большинство россиян по привычке все еще продолжают считать, что расплачиваться в магазинах лучше наличными, а если есть возможность копить, то лучше хранить деньги дома в надежном, на их взгляд, месте. Но тенденция к пониманию надежности и удобства пластиковой карты все же наметилась.              Пластиковые карты или наличные деньги? Такой выбор стоит перед массой людей, которые отправляются в путешествия, выезжают в командировки заграницу, копят деньги или хотят передать наличные определённому лицу. Да мало ли ситуаций, в которых иметь при себе большие суммы наличными неудобно, а то и небезопасно. Пластиковые карты выручат нас в любой момент.    К тому же, торговых точек, принимающих к оплате пластик, нынче довольно много как в самой Москве, так и в регионах страны, и количество их неуклонно растёт.

         Многие люди переводят на пластиковые карты собственную зарплату. Это весьма удобно, да и, к тому же, является довольно неплохим способом конвертации рублей в иную желаемую валюту. Однако возможности карточки не ограничены лишь выдачей заработной платы – на неё могут перечисляться любые другие платежи от разрешённых лиц. Причём все операции обычно происходят оперативно и за малый процент оплаты услуг.

             Во время зарубежных поездок пластиковые карты подкупают своей простотой в обращении и полным отсутствием изнуряющих хлопот в чужой стране, ибо здесь их принимают почти повсеместно (если это карты установленного международного образца), и при покупке ваши родные финансы автоматически переводятся в нужную валюту, что, несомненно, очень удобно. Это относится к карточкам международных денежных систем - Eurocard/MasterCard, VISA, American Express, Diners Club и др.  Стоит помнить, что изготовление пластиковых карт подобного образца весьма популярно на Западе, а владельцы таких карточек имеют массу возможностей, которые в нашей стране пока приживаются с трудом. Это не только удалённый заказ билетов на авиарейсы, поезда и пароходы, но и бронирование номеров в необходимых вам отелях, получение приятных скидок в супермаркетах по всему миру.

Пластиковые  карты помогут в любой ситуации, ведь с помощью этого кусочка пластика можно получить доступ даже к собственному счёту в иностранном банке, который находится за много тысяч километров от вас. Именно по этой причине изготовление карт имеет такой успех в развитых странах и понемногу набирает обороты в России. И, возможно,  за пластиковыми картами будущее.

ИССЛЕДОВАНИЕ

Цели :

1. Выяснить, что представляет собой рынок банковских платежных карт в городе Москве.
2. Проанализировать отношение москвичей к использованию  банковских платежных карт, их преимуществах и недостатках.
3. Спрогнозировать возможные изменения в траектории « Пластиковые карты или наличные деньги»
4. Определить отношение москвичей к использованию банковских платежных карт как финансовой услуге и перспективе замены ими наличности в обращении.
5. Определить причины использования, виды  приобретаемых карта так же  предпочитаемые москвичами банки-эмитенты карт.
6. Выявить наиболее частые опасения и преимущества, связанные с использованием карт.
7. Сделать выводы по полученным результатам.

В ходе исследования было опрошено 50 человек, различного возраста. В опросе принимали участие ученики  старшей школы ГОУ СОШ 1056, их родители и педагоги.

В качестве инструмента анализа, не смотря на некоторые недостатки,  выбрано анкетирование, т. к.:

• требует немного времени (ок. 15мин) на заполнение;
•  обладает относительно низкой стоимостью проведения;
• предполагает более высокую откровенность респондентов из-за отсутствия «эффекта интервьюера».

Респондентам предлагалось ответить на вопросы анкеты.

Анкета  ( в рамках школьного проекта)             Дата заполнения_____________

Выделите, подчеркните, обведите  ответ, который считаете правильным. Спасибо.

1. 1.Знаете ли Вы о банковских пластиковых картах        -ДА            -НЕТ
2. Пользуетесь ли Вы банковской картой? -ДА            -НЕТ

3. Вид вашей карты         Visa Electron,   Visa Classic,   Visa Gold,   Visa Platinum, Mastercard Cirrus/Maestro,   Mastercard Mass,    Mastercard Gold,   Mastercard Platinum.    _____________( Другая)
4. Как долго Вы пользуетесь банковской картой?            Только приобрели

                                                                                                         В течение года

                                                                                                         Более двух лет

5. В каком банке Вы оформляли карту?

6. Причины использования карты.

Получение заработной платы (пенсии, стипендии)

Не нужно носить наличность

Получение кредита

Оплата товаров по Интернет

Укажите свою причину   ------------------------------------------------------------------------

7. Плюсы кредитной карты, на Ваш взгляд:

• Удобно использовать в дороге (путешествии), в т.ч. за границей  
• В поездке за рубеж Вы не ограничены в сумме вывозимой валюты
• Удобно оплачивать коммунальные услуги
• Всегда под рукой необходимая сумма
• Зарплату (пенсию) можно получить в удобный для вас момент
• Услуга «Мобильный банк»
• Не нужно стоять в очередях в банке
• Безопасность и надежность

8. Что не нравится в использовании карты? ( подчеркнуть)

• Длинные очереди у банкоматов                              :Нехватка банкоматов

• Нехватка денежных средств в банкомате              :Банкоматы часто не работают;     ______________________________________другая причина

9. Виды товаров и услуг, приобретенных Вами  по карте.

Продукты питания                                        Бытовая техника                          

Коммунальные услуги                                  Бензин

Мобильные платежи                                    Одежда

Промтовары                                                др --------------------------------------------------

10. .Высока ли, на ваш взгляд, эффективность  защиты Вашей карты?

ДА                НЕТ               ХОТЕЛОСЬ БЫ ВЫШЕ

11.Смогут ли банковские платежные карты вытеснить в будущем наличные деньги?

                                          Да                      Нет                  

12. Укажите, пожалуйста, ваш возраст    18-20лет    21-30 лет … 31-45лет    старше  45                       13. Ваш пол             М                Ж  

В результате исследования были получены следующие данные:

1. По возрасту, респонденты распределились следующим образом:

 15-20лет - 16%

 21-30 лет –11%

 31-45лет – 48%

 старше 45–25%

2. По полу:

 Мужчины –  22 человека, что составляет 44 %

 Женщины – 38 человек, 76%.

3. На вопрос «Знаете ли вы о банковских картах?» 100% опрошенных ответили, что знают.
4.  Опрос показал, что 94%  ( 47ч) респондентов  пользуются банковской картой.
5. Далее за 100% приняты 47 человек из 50-ти, использующих банковские карты.
6. Результаты показали, что 89% (42 ч) использующих карту пользуются банковскими картами более 2-х лет, 8% только приобрели и 2% (1ч) опрошенных пользуются картой более года.
7. Ответы респондентов на вопрос «Причины использования карт?» распределились следующим образом:

8. Опрос показал каким видом карт предпочитают пользоваться респонденты:

9. На вопрос, «В каком банке вы оформляли свою карту» ответы распределились так:

10. В ходе исследования выяснилось, что основными минусами в процессе использования карт  55%(26ч) опрошенных считают то, что банкоматы часто не работают, 38% (18ч) в использовании картами больше всего не нравится нехватка банкоматов.
11.  На вопрос, «Какие плюсы вы считаете основными в использовании банковской  карты?» респонденты отвечали так:

12. На вопрос, «Какие виды товаров и услуг вы приобретаете по карте?» респонденты отвечали так:

12.Результаты показали, что 48% опрошенных считают, что эффективность защиты их карт высока,  21% (10ч) считают, что нет, 30% (14ч) респондентов хотелось бы улучшения эффективности защиты.

13.Опрос показал, что  77% (36 из 47) считают, что банковские пластиковые карты смогут в будущем вытеснить наличные деньги.

Выводы:

• Многие люди знают о пластиковых  картах, большинство признают удобство их использования.
• Наиболее распространены, по итогам исследования, карты Visa Electron и Visa Classic.
• Большее доверие респонденты оказывают  Сбербанку (видимо сказывается государственное участие)  и Банку Москвы.
• Причины использования – получение зарплаты, пенсии, стипендии, удобство в дороге, отсутствие наличности в кармане. Подтвердились тезисы специалистов о низкой грамотности населения о возможностях использования карт. Большинство респондентов предпочитают использовать только «зарплатную» функцию карты. Только 10% опрошенных косвенно подтвердили использование кредитной карты. Предполагаем, что большинство респондентов используют дебетные карты. 
• Многие опрошенные предпочитают оплачивать  по карте коммунальные услуги, мобильные платежи и одежду. Мелкие  и дорогостоящие покупки предпочитают оплачивать наличностью.
• В ходе опроса, одним из основных минусов использования БПК мы ожидали услышать «их недостаточная защищенность от взлома и мошенничества».  Неожиданным стал ответ 48% , уверенных в  высокой эффективности защиты карт.   Неудобствами использования карт были названы причины, относящиеся не к сути карт, а к инфраструктуре их обслуживания. Респонденты указали нехватку банкоматов и, зачастую, их нерабочее состояние.
• Ожидаемым в ходе исследования стал тот факт, что многие респонденты  считают, что пластиковые банковские карты в будущем могут вытеснить наличные деньги.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проделанной работы можно отметить следующее:

1. Проанализирована и систематизирован  разрозненный материал, литература и публикации  по теме исследования.
2. Изучены  теоретические аспекты  вопроса, позволившие осознанно подойти к исследованию.
3. Проведено  исследование , позволившее сделать следующие выводы:

1. Многие люди знают о пластиковых  картах, большинство признают удобство их использования.

4. Наиболее распространены, по итогам исследования, карты Visa Electron и Visa Classic.                    

5. Большее доверие респонденты оказывают  Сбербанку (видимо сказывается государственное участие)  и Банку Москвы.
6. Причины использования – получение зарплаты, пенсии, стипендии, удобство в дороге, отсутствие наличности в кармане. Подтвердились тезисы специалистов о низкой грамотности населения о возможностях использования карт. Большинство респондентов предпочитают использовать только «зарплатную» функцию карты. Только 10% опрошенных косвенно подтвердили использование кредитной карты. Предполагаем, что большинство респондентов используют дебетные карты. 
7. Многие опрошенные предпочитают оплачивать  по карте коммунальные услуги, мобильные платежи и одежду. Мелкие  и дорогостоящие покупки предпочитают оплачивать наличностью.
8. В ходе опроса, одним из основных минусов использования БПК мы ожидали услышать «их недостаточная защищенность от взлома и мошенничества».  Неожиданным стал ответ 48% , уверенных в  высокой эффективности защиты карт.   Неудобствами использования карт были названы причины, относящиеся не к сути карт, а к инфраструктуре их обслуживания. Респонденты указали нехватку банкоматов и, зачастую, их нерабочее состояние.
9. Ожидаемым в ходе исследования стал тот факт, что многие респонденты  считают, что пластиковые банковские карты в будущем могут вытеснить наличные деньги.
10. Проведенная работа показала, что исследование рынка банковских платежных пластиковых карт – занятие интересное и познавательное. Выявилось много вопросов, требующих дополнительного изучения.

ЛИТЕРАТУРА

Учебники и учебные пособия:

1. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко; Под общей редакцией А.И.Гризова. - М.: АОЗТ «Рекон», 1999.
2. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. - 312 с.: 20 с, (с. 24-25 170).
3. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2002. - 256 с (с. 72).
4. Выбирая свой банк: уч. пос./ Н.Н. Думная, М.Б. Медведева/ под. Ред. Н.Н. думной. – М.: Интеллект-Центр, 2010 – 96с.

Периодическая литература:

5. Т.Р. Витвицкая. «Электронные деньги в России» /Экономика и жизнь, №10/2002.
6. В. Ермолаев. «Карточный бизнес: итоги и тенденции» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 6/2004.
7. «История банкоматов. И история с банкоматами» / Время сбережений №6/2004
8. Д.П Сальников. «Международные платежные системы» / Мир карточек – международные платежные системы, № 12/2003.
9. Н.К. Яковчук «Новая монополия? Кое-что о секретах кредитных карточек», /Экономика и жизнь, № 3/2004

Интернет-ресурсы:

10. http://www.bankir.ru
11. http://www.profi-press.ru
12. http://www.oborot.ru
13. http://www.5ballov.ru.
14. http://www.rbc.ru