Исследовательская работа

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение «средняя общеобразовательная школа №2 имени Народного учителя СССР А.А. Алдын-оол» г .Кызыла

Исследовательская работа по теме:

Выгодно ли жить в кредит?

Выполнил: ученик 8 М класса

МБОУ СОШ №2 г. Кызыла

Монгуш Монгун-Очур

Руководитель: Хомушку Ч.М

учитель математики

ВВЕДЕНИЕ

«Нету  жизни без кредита,
И с кредитом жизни нет!»
(народная мудрость)

В последнее время тема кредита в нашем регионе, вообще стране,  становится все актуальнее с каждым днем. Раньше, кредит получить было практически невозможно, а сейчас он становится доступным каждому: от студентов до пенсионеров. Появилось различное множество банков, частных фирм, денег в долг, быстрые деньги (микрозаймы). На улицах множество баннеров, с рекламой различных банков, кредитов, на "выгодных для нас условиях". Реклама в интернете, по телевизору. Причем, даже в смс-сообщениях предлагают взять кредит на льготных условиях! Кстати, именно эта ситуация определила тему нашей работы.

В магазинах нам тоже говорят о кредитах. В настоящее время можно купить в долг абсолютно все: одежду, обувь, бытовую технику, сделать ремонт, отдохнуть, осуществить крупные мечты: купить автомобиль, квартиру и т.д. Само слово кредит воспринимается каждым из нас как должное. Жить в кредит, купить в кредит, строить в кредит и т.д. Даже мелкие страны имеют колоссальные задолженности. А что говорить о людях? На первый взгляд все хорошо, ведь кредит приближает и помогает осуществить нам наши мечты. Но так ли это на самом деле? И какие последствия несет за собой выплаты кредита? Именно в этом мы и попробуем разобраться в нашей работе.

Итак, цель работы: изучить типы кредитов, понять систему кредитования и определиться, выгоднее копить или брать в долг, стоит ли жить в кредит.

Гипотеза: востребованность кредита в современных условиях возрастает, т.к. большинство людей научились рационально распределять свои доходы и правильно оценивать свои финансовые возможности.

Основными методами исследования является изучение специальной, справочной и научно-популярной литературы, использование Интернет-ресурсов. Также в работе использованы такие методы как социологический опрос и тестирование, анализ и сравнение полученных данных.

Задачи:

- Изучение литературы по данной теме;

- Проведение социологического опроса;

- Вывод о проведенной работе

В работе использовалась справочная, специальная, научно популярная литература, а также информация с Интернет сайтов.

В процессе работы использовались следующие методы:

- теоретический ( изучение литературы по теме)

- эмпирический (наблюдение, сравнение)

- математический(визуализация данных)

Новизна работы заключается в том, что тема кредитов недостаточно освещена. По этой проблеме найдено большое количество информации, НО в основном информация одной направленности. Практическая значимость работы состоит в том, что задачи вычисляются по формуле расчёта процентов и, не без участия здравого смысла, помогут просчитать истинные итоги жизни в кредит.

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1.1 История возникновения кредита

Раньше кредит называлось ростовщичеством, и всячески порицалось и обществом, и религией. Именно разделение общества на богатых и бедных послужило предпосылкой возникновения ростовщического кредита. В античные времена данный вид кредита предлагался в

основном ремесленникам и рабовладельцам. А в роли кредиторов выступали купцы и откупщики налогов. В феодальный период кредит стали предлагать феодалам и мелким товаропроизводителям. Именно с этого момента и можно считать начало истории кредитов в России. Банки появились вместе с развитием государства и стали профессиональными участниками кредитного рынка. Вскоре банки стали привлекать средства для содержания армии, на строительство храмов, зданий. Наравне с понятием налога, примерно 4-5 тыс. лет назад появился и кредит. Примерно в тоже время стали возникать и формы страхования и финансового контроля. В античные времена кредит предоставлялся только под залог товара, который закупался в Афинах. Купец, взявший кредит, уплачивал неустойку в двукратном размере, если терпел неудачу. Трапезиты – ростовщики, предоставляющие кредит, подвергались такому же риску, что и современные банки, поскольку купцам, бравшим кредит, не выгодно было полностью соблюдать условия договора. Наиболее частыми формами мошенничества со стороны купцов были: получение кредита на определенную сумму и на основании его получение в кредит еще большей суммы; покупка товара на меньшую сумму, чем полученный кредит; инсценировка крушения корабля и потеря товара. В Древнем Вавилоне также был развит кредитный учет и контроль. Законы вавилонского царя Хаммурапи содержат размеры процентов, в зависимости от размера полученного кредита, будь то хлеб, серебро или скот. Любые операции с выдачей кредита или возврата процентов требовали наличия свидетелей. В случае отсутствия свидетелей, ростовщик терял имущество, которое он передал в кредит под проценты. Кроме наличия свидетелей любые

операции с выдачей кредита предполагали оформления «документов с печатью». Наличием «имущественных бирок» характеризуется и история кредитования в России. Множество имущественных норм создавало потребность в ведении прихода - расхода даже на уровне домашних хозяйств. Кроме норм регулирующих кредитные отношения на Ближнем Востоке того периода существовали документально закрепленные нормы уголовного права, предусматривающие ответственность за кражу, убийство и т. п. Подобные нормы содержались и в «Русской правде». Крупные торговые операции чаще всего проводились в кредит. Так, например, древнегреческий царь Левкон давал Афинам в кредит хлеб, за что на территории этого города он получил право беспошлинной торговли. Аттик, глава римских всадников, выдавал кредит под очень высокий процент, который составлял от 36 до 48 процентов. История кредитования в России также прошла путь развития от ростовщического кредита до создания банковской системы. Совершенствование кредитной системы способствовало развитию нашего государства.

1.2 Понятие термина кредит

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.

Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования. Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита.

Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение. С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

• материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
• гарантии посредников платежеспособных юридических и физических

лиц (банков и т. п.);

по риску непогашения ссуды;

Платность кредита - означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита - создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально- политических факторов.

1.3.Виды кредитов.

Ростовщический кредит - денежная ссуда, за которую с заемщика

взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых.

Ипотечный кредит - предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).

Банковский кредит -это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения) заемщиками выступают физические лица;

Коммерческий кредит - это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты.

Государственный кредит- выступает в форме займов государства у

населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия

дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит -это предоставление ссуд в коммерческой

или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой

страны. Кредиторами и заемщиками по международному

кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

  Ломбардный кредит - краткосрочный финансовый кредит под

залог легкореализуемого движимого имущества.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг.

Лизинг - это сочетание кредита с арендой.

Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков,

ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. 

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности

 на: кратко - (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные

(свыше 5 лет).

1.4. Виды процентов

Проценты: долгосрочные, краткосрочные, плавающие.

Рассмотрим на примере, чтобы понять, как банки и магазины обманывают граждан. Допустим, в некоей семье произошла ситуация: сломался холодильник, и на семейном совете решено было покупать новый, в кредит. Супружеская пара приходит в тот самый магазин, который обещал им беспроцентный кредит, выбирает себе товар по вкусу и обращается к кредитному консультанту. Первым делом консультант рассказывает покупателям о том, что кредит сроком на год (а именно он является беспроцентным) оформляют прямо на месте, а все, что нужно для его оформления — наличие у мужа или жены при себе паспорта. Удобно, правда?

Для большинства покупателей весть о том, что оформление кредита не занимает много времени, не требует дополнительных усилий и вообще является быстрой и простой процедурой, служит как раз той соломинкой, которая перевешивает чаши весов в пользу оформления кредита.

«А правда, что кредит беспроцентный»? — спрашивает незадачливая семья. «Не совсем», — уклончиво отвечает сотрудник банка. И это говорит о том, что в нашем случае мы имеем дело с патологически честным кредитным менеджером, так как большинство его коллег на подобный вопрос, не колеблясь ни секунды и глядя прямо в глаза клиенту, громко скажут: «ДА!». «Беспроцентных акций не бывает. Просто магазин делает скидку для банка, и вся переплата, то есть все эти проценты, входят в эту скидку, и получается, что вы за сам товар не переплачиваете», — завершает мысль кредитный менеджер. Бывают случаи, когда сотрудники банка просто не говорят о процентной ставке, даже если вы задаете им конкретный вопрос о процентах,

не всегда получите честный ответ. Вот она, первая неточность — ведь в рекламе покупателю обещали кредит под 0% годовых! Большинство клиентов, конечно, расстраиваются из-за

такой неточности, но мысли об оформлении кредита не оставляют - еще бы, ведь документы уже поданы. Что же получается в итоге? Как правило, в реальности после оформления всех бумаг выясняется, что договор с банком оказался совсем не таким, как обещали в рекламе. Само слово

«беспроцентный» предполагает, что познакомиться с термином «проценты кредита » вам не придется. Как - бы не так! «Беспроцентных кредитов» не бывает в природе: банку невыгодно давать заемщику деньги в долг, не получая при этом никакой выгоды. Помимо возвращения своих средств, банк также должен получить и дополнительную сумму, уплачиваемую должником кредитору за пользование его финансовыми средствами – это и есть проценты. Помимо процентов, заемщику, возможно, придется выплатить банку еще множество разных комиссий и оплатить услуги по оформлению кредита, рассмотрению его кредитной заявки и так далее –

явных и скрытых комиссий может быть великое множество. Все эти суммы вместе составляют стоимость кредита - реальную сумму, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом. Основная часть стоимости кредита-часть стоимости, которая выплачивается непосредственно

кредитору. Дополнительная часть стоимости кредита - часть стоимости, которая поступает третьим лицам. В цену поставляемого товара могут также включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.

Реальную стоимость кредита составляет: процентная ставка, комиссия за обязательство, комиссия за управление, страховая премия, различные сборы. Так что, как видите; даже если предположить, что ставка по кредиту действительно может составлять 0%, стоимость услуги все равно не будет

нулевой. Очень часто в банках нам предлагают кредит с процентной ставкой, например, 24%. Но если мы вычислим эффективную процентную ставку, она может составлять 36%. Сотрудники банка очень часто скрывают действительные условия. В договоре вы не всегда сможете отыскать спрятанные цифры. Можно вооружиться калькулятором и самому подсчитать общую сумму. Во-вторых, сравните предложение разных банков и в спокойной обстановке все подсчитайте. Часто бывает, что кредит под честно заявленные 20-25% обходятся дешевле, чем беспроцентный. Так что будьте внимательны и не попадайтесь на уловку банков, это же ваши деньги, зачем их просто так кому-то отдавать.

Относительно необходимости потребительских кредитов с традиционно высокими процентами и массой скрытых комиссий, далеко не всегда

открыто афишируемых банками. Можно порекомендовать пользоваться

ими только в исключительных случаях, например, когда срочно нужны деньги и нет времени на их поиск, либо привлечь деньги, вынув их из оборота или расторгнув вклад, будет дороже, чем погасить проценты по кредиту.

Пластиковые карты, лучше выбирать с льготным периодом погашения и 

только людям, умеющим жестко контролировать свои расходы. Шопоголикам и персонам, которым свойственны спонтанные решения, кредитные карты противопоказаны.

3. АНАЛИЗ ОПЫТНО – ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
3. 1. Социологический опрос
Проведя социологический опрос среди жителей г. Кызыла выяснились основные направления кредитования физических лиц, определились банки, с которыми предпочитают работать.
В качестве основных вопросов были:
1. Брали ли вы кредит?
2.В каком банке был взят кредит?
3.Для какой цели был взят кредит?
4. Как часто берете кредит? На какой срок?
5. Часто ли вы пользуетесь при покупке товаров в магазине рассрочкой платежа?
6. Имеете ли вы кредитную карту?
7. По вашему мнению, что лучше: накопить или взять кредит?
8. На ваш взгляд, кредит – это выгодно?
9. Знаете ли вы, какие процентные ставки в банках г. Кызыла сегодня?
3.2. Результаты
Нам удалось опросить 32человека. Получились следующие результаты.
По результатам опроса 71, 9% обременены кредитами, причем 18,8% респондентов имеют два кредита, остальные семьи – по одному кредиту, что составляет 53,1%. На вопрос, куда были потрачены финансы, нам ответили так: на покупку автомашины – 24,1%; на ремонт – 27,6%; на покупку квартиры – 10,3%; на строительство дома – 6,9%; покупка бытовой техники – 3,5%; для поездки – 3,5%; другие нужды – 24,1%.
В нашем городе три банка: Сбербанк России, РоссельхозБанк,  Росбанк и экспресс банки, которые предлагают оперативное оформление. Банки размещают рекламу в средствах массовой информации, рассылают SMS – сообщения о выдаче кредитов, процентные ставки по кредитам.
Сразу хотим заметить, что в нашу цель не входит реклама какого - либо банка. Сбор, обработка и анализ информации – вот наша цель. На вопрос: «В каком банке был взят кредит?», получили следующие результаты: В Сбербанке – 55, 2%; РоссельхозБанк – 21,4%; Росбанк – 10 % другие банки – 13,4%. По результатам опроса, самым доступным банком является «Сбербанк России».
3.3. Постановка и решение математической задачи
3.3.1. Потребительский кредит «На неотложные нужды»
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до 75 лет. Кредиты выдаются как в наличном, так и в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и представленного обеспечения.
Мы выяснили, какие процентные ставки по кредитам в банках нашего города:
- Сбербанк России: по потребительскому кредитованию от 12,9% до 22,9%; по ипотечному кредитованию от 11,9 до 14,9%.
- РоссельхозБанк от 14% и выше.
- Росбанк от 28%.
Мы задали вопрос специалистам по кредитам в Сбербанке: «От чего зависят разные процентные ставки?». Это зависит:
- является ли кредитуемый клиентом банка, т.е. перечисление заработной платы, пенсии;
- кредитная история кредитуемого;
- поручительство другого лица.
В данной работе мы остановимся на потребительском кредите на неотложные нужды. Для сравнительной характеристики возьмем два банка: Сбербанк России и Россельхозбанк  и определим стоимость кредита с равными условиями.  Нашей целью стало выяснить, во сколько нам обойдется кредит в банках нашего города на одну и ту же сумму.
1). Сбербанк России.
Основные параметры кредита:
Сумма кредита – 500 000руб.
Срок кредита - 5 лет (60 месяцев).
Процентная ставка по кредиту – 22,9% годовых
Необходимо рассчитать ежемесячный платеж, плату процентов за кредит за каждый год и за 5 лет.
1.Сумма процентной ставки за первый год составила 114 500 руб., а именно:
(500 000 руб. х 22,9%) : 100%.
2.Сумма процентной ставки за второй год составила 91 600 руб., а именно:
(400 000 руб. х 22,9%) : 100%.
3.Сумма процентной ставки за третий год составила 68 700 руб., а именно:
(300 000 руб. х 22,9%) : 100%.
4.Сумма процентной ставки за четвертый год составила 45 800 руб., а именно:
(200 000 руб. х 22,9%) : 100%.
5.Сумма процентной ставки за пятый год составила 22 900 руб., а именно:
(100 000 руб. х 22,9%) : 100%.
Всего за 5 лет необходимо заплатить процентной ставки 343 500 руб.
Ежемесячный платеж составит 14 058 руб., а именно:
(500 000 руб. + 343 500 руб.) : 60 мес.= 14 058 руб.
2). Кредитный потребительский кооператив граждан Росбанк
Основные параметры кредита:
Сумма кредита – 500 000руб.
Срок кредита - 5 лет (60 месяцев).
Процентная ставка по кредиту – 28% годовых.
Необходимо рассчитать ежемесячный платеж, плату процентов за кредит за каждый год и за 5 лет.
1.Сумма процентной ставки за первый год составила 140 000 руб., а именно:
(500 000 руб. х 28%) : 100%.
2.Сумма процентной ставки за второй год составила 112 000 руб., а именно:
(400 000 руб. х 28%) : 100%.
3.Сумма процентной ставки за третий год составила 84 000 руб., а именно:
(300 000 руб. х 28%) : 100%.
4.Сумма процентной ставки за четвертый год составила 56 000 руб., а именно:
(200 000 руб. х 28%) : 100%.
5.Сумма процентной ставки за пятый год составила 28 000 руб., а именно:
(100 000 руб. х 28%) : 100%.
Всего за 5 лет необходимо заплатить процентной ставки 420 000 руб.
Ежемесячный платеж составит 15 333 руб., а именно:
(500 000 руб. + 420 000 руб.) : 60 мес.= 15 333 руб.
3.2. Сравнительный анализ расчётов.

На наш взгляд - это очень большая сумма. Учитывая результаты данного исследования, можно сделать вывод, что «Сбербанк» предоставляет наиболее приемлемые условия кредитования.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Безусловно, главным преимуществом кредита является то, что он допускает сразу исполнить свои желание, будь то покупка квартиры или оплата отдыха при помощи кредитной карты. Если вам не хочется заниматься планированием личных финансов, копить деньги на приобретение желанной вещи или нет возможности это сделать, то банковский кредит будет единственным вариантом. Как ни странно инфляция положительно играет на руку заемщику. То есть, постепенное сокращение потребительской способности денег снижает эффективность накоплений, но упрощает выплату банковского кредита. На этом список преимуществ банковского кредита исчерпывается. Кредит накладывает на заемщика определенную ответственность: на использование имущества, представляющегося в качестве залога, накладываются определенные ограничения; за расходование кредита необходимо выплачивать проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Следовательно, вещь, приобретенная в кредит, всегда будет стоить дороже; заемщик обязан оплачивать услуги банка, страхование. Итак, жить в кредит или разумно откладывать, собирать нужные суммы, пусть и за год, дело каждого. Минусы кредита, которого удалось избежать, станут очевидными. Зарабатывать на то, что порадует в будущем, гораздо приятнее. Банковский кредит обладает преимуществами и недостатками, поэтому утверждать, что «жить в кредит выгодно» нельзя, как невозможно утверждать обратного. В общем, не бойтесь кредитов. Просто всегда реально оценивайте свои возможности и ситуацию, ну и, конечно, степень необходимости срочности покупки. Развитие потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Можно сказать, что это ее главная стимулирующая сила, которая заставляет производство развиваться, торговлю  – процветать, а банки  – получать свою прибыль.
5. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Интернет-сайт ru.wikipedia.org
2.Интернет-сайт www.agroprombank.com
3.Интернет-сайт www.ipotekabank.com
4. Проспекты – предложения РоссельхозБанка.
Приложение 1
Советы заемщику
1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи).
2. При заключении кредитного договора обратите внимание на: право досрочного погашения, наличие вариантов досрочного погашения кредита.
3. Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет (в случае безналичного перевода) и дату погашения вашего кредита. Деньги или проводка могут «зависнуть».
4. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, - не все банки «добросовестные».
5. При окончательном погашении кредита сохраняйте всю подтверждающую этот факт документацию. Может пригодиться в случае возможных недоразумений