проект "Образовательный кредит"

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа №1»

Школьная научно – практическая конференция «День науки»

Ханты – Мансийский автономный округ – Югра

Проект

«Образовательный кредит»

Работу выполнила:

Ученица 10А класса МБОУ «СОШ №1»

Фионова Татьяна Андреевна

Руководитель работы:

Акулевич Алла Анатольевна

юрисконсульт,

учитель обществознания и истории

Мегион

2018

Содержание

1. Аннотация…………………………………………………………………………...3
2. План исследования……………………………………………………………….....4
3. Научная статья……………………………………………………………………....6

             Глава 1. Понятие об образовательном кредите ……………………………….....6

             Глава 2. Какова основная роль образовательного кредита?.................................7

             Глава 3. Нюансы и особенности кредита на образование…………………….....7

             Глава 4. Виды кредитования…………………………………………………….....9

             Глава 5. Основные вопросы, задаваемые специалистам банка……………….....9

             Глава 6. Опрос среди работников банка города Мегиона…………………….....10

4.  Заключение………………………………………………………………………......12
5. Список литературы…………………………………………………………………..13

Приложение 1…………………………………………………………………………14

Приложение 2…………………………………………………………………………15

I. Аннотация

Тема работы: «Образовательный кредит».

Цель работы: познакомиться со всеми имеющимися кредитами для выпускников школы.

Основные методы, используемые в работе:

• Теоретический метод;
• Исследовательский метод;
• Сравнительно-исторический метод;
• Гипотеза;
• Метод рефлексия;

 Полученные данные:

В результате работы были получены сведения об образовательном кредите, зачем он нам нужен и нужен ли он нам вообще. Что такой кредит может дать человеку.

Вывод:

В результате работы над проектом «Образовательный кредит» сформированы такие выводы:

• Проектно-исследовательские умения.
• Умение анализировать собственную деятельность и корректировать её.
• Разработана информационная брошюра «Образовательный кредит».

II. План исследования

Актуальность:

Актуальность темы состоит в том, что на сегодняшний день платное высшее образование стало реальностью. Выпускникам школ, которые не добрали проходные баллы в вуз, предлагаются места на коммерческой основе. Доступность образования активно поддерживается государством, что благоприятно воздействует не только на граждан, но и на страну в целом.

Рассмотреть, если вообще такой кредит для выпускников школ для оплаты профессионального обучения в банках города Мегиона.

Проблема:

Как определить значимость образовательного  кредита в жизни современного выпускника и помочь его оформить?

Задачи:

1. Изучить информацию об образовательном  кредите в банках города Мегиона.
2. Проанализировать информацию полученную от сотрудников банков об образовательном кредите в городе Мегионе.
3. Подобрать выгодный кредит для выпускников школы.

Гипотеза:

Если, определив роль образовательного кредита, вооружить выпускников и их родителей знаниями о нем, то получение денег в кредит будет эффективно.

Подробное описание методов:

1. Теоретический метод позволил мне узнать историю создания образовательного кредита и расширить свои знания в этой области.
2. Исследовательский метод дал мне возможность выявить роль образовательного кредита в жизни выпускника, исследовать причины того, зачем выпускникам следует его использовать, проанализировав сайты в интернете.
3. Сравнительно-исторический метод помог мне в изучении зарождения кредита, разновидностей кредита и дал мне знания об образовательном кредите.
4. Гипотеза помогла конкретизировать пути решения проблемы, а также спланировать свою деятельность.
5. Метод рефлексии помог проанализировать и своевременно скорректировать работу над проектом, собственную деятельность.

Библиография:

1. Филина,  Ф. Н., Толмачев,  И. А., Сутягин, А. В.  Все виды кредитования / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин М.,«Дрофа»,2016г.- 214 с.

       Учебное пособие содержит обширный материал о ключевых вопросах кредитования, теорию финансов и бизнеса.

2. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романов-под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт- Издат, 2006. - 543 с.

   В книги «Финансы и кредит» выделены основные понятия, характеризующие финансы, финансовую политику, финансовые ресурсы, финансовый рынок, его задачи и функции, вицы выполняемых операций.

3. Нешитой, А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / А.С. Нешитой. - М.: Дашков и К, 2015. - 640 c.

Основными задачами учебника "Финансы, денежное обращение и кредит" являются:

• раскрытие сущности и функций финансов, денежного обращения и кредита, их экономической роли в условиях рыночных отношений;
• изучение финансовой и кредитной политики, организации и структуры финансовой системы государства, управления финансами;
• освещение проблем и практики формирования государственных финансов (государственного бюджета и внебюджетных фондов, государственного кредита);
• изложение принципов организации финансов в различных сферах деятельности, основ формирования и использования целевых денежных фондов, местных финансов; сущности кредита и формы организации кредитных отношений.

III. Научная статья

Глава 1. Понятие об образовательном кредите

         К сожалению, бюджетных мест в университетах традиционно не хватает, и у жаждущих знаний абитуриентов не остается другого выбора, кроме как поступать на платное отделение. Однако образование сегодня совсем не дешево, а обучение на платном отделении ВУЗа доступно далеко не каждому.

        Образовательный кредит -  целевой кредит на образование, выдаваемый банками, который появился в нашей стране недавно и приобретает популярность, так как кредитование становится модным явлением. Образовательные кредиты сейчас выдают и многие коммерческие банки. Этот кредит могут получить все студенты Высших учебных заведений независимо от направлений подготовки.

         В нашей стране это понятие появилось относительно недавно. Поводом к созданию данного вида кредитования явился переход огромного количества учебных заведений на коммерческую основу. Многие студенты и их родители оказались не готовы принять это новшество, в связи с чем и возникла потребность во взятии у банков денежных средств взаймы.

        Большинство населения считает, что для оплаты обучения лучше всего оформлять обыкновенные потребительские кредиты. Однако, это не так. Преимуществ у образовательного кредита гораздо больше. Правда пока данный вид кредитования предоставляется не всеми банками.

     Одним из главных отличий образовательного кредита является то, что он выдается исключительно для оплаты расходов, связанных с обучением в образовательном учреждении. Заемщиками в данном случае могут выступать граждане в возрасте от 14 до 16 лет. Основные выплаты по данному кредиту приходятся на момент, когда студент окончит обучение. К сожалению, в настоящее время в России процентные ставки по образовательному кредиту довольно высоки - 12-19% в год. Однако государство находится в стадии разработки законопроектов, направленных на снижение процентов по данному виду кредитования. Максимальная сумма выдаваемого кредита не превышает 140000 рублей (или 6 000 долларов). Кредит не может быть выдан более чем на 11 лет. Для того, чтобы оформить образовательный кредит, необходимо являться студентом государственного, либо негосударственного образовательного учреждения, дающего среднее профессиональное или высшее образование. При этом данное учреждение должно иметь государственную аккредитацию. При оформлении кредита на образование можно составить два вида договоров - на основной образовательный кредит и на сопутствующий кредит. Под последним подразумевается выдача денег на расходы, связанные с обучением - питание, проживание на съемной квартире и иные расходы.

Глава 2. Какова основная роль образовательного кредита?

               Проблема финансирования часто может стать препятствием на пути к успеху талантливого студента. Банк ставит перед собой цель - помочь студенту решить финансовые задачи, в этой связи как раз и велика роль образовательного кредита.

          Также главной целью кредитования высшего образования является финансовая помощь студентам, которые не способны полностью покрыть стоимость обучения в университете. Одним из условий того, что индивид выберет высшее образование, является его платежеспособность, т.е. способность оплатить обучение в университете и нести сопутствующие расходы, связанные с покупкой учебников, компьютера, оплатой проживания и питания. Студенческие займы стимулируют спрос на высшее образование, делая его более доступным и помогая преодолеть финансовые трудности, которые могут возникнуть во время обучения. У студентов появляется стимул хорошо учиться, чтобы по окончании ВУЗа получить достойную работу и выплатить долг. Таким образом, высшее образование становится более «продуктивным». Можно также отметить, что у студента появляется широкий выбор мест учебы, не зависящий от стоимости обучения. Это может привести к повышению конкуренции среди высших учебных заведений. Студенческий заем привлекателен еще и потому, что появляется возможность интернационализации обучения, т.е. студент может взять кредит на обучение в другой стране. Двумя важными свойствами кредитования высшего образования являются общедоступность студенческих кредитов и участие государства в программах кредитования. Говоря об общедоступности, имеют в виду, что студенческие займы должны быть доступны для всех студентов, отвечающих определенным требованиям, т.е. должны быть разработаны механизмы получения кредита даже для людей из малообеспеченных семей. Если речь идет о собственно государственном кредитовании, то, во-первых, кредиты делают высшее образование более доступным для потенциальных студентов. В частности, дети из малообеспеченных семей имеют возможность получить высшее образование на льготных условиях. Во-вторых, государственные программы кредитования позволяют повысить эффективность высшего образования: доступ к нему получают не только те, кто может оплатить обучение. Повышение качества высшего образования, в свою очередь, приведет к повышению экономической эффективности и конкурентоспособности государства.

Глава 3. Нюансы и особенности кредита на образование

         Помимо положительных сторон кредита на образование, существует также масса неудобств и ограничений, связанных с его оформлением. К примеру, студент, который собирается оформить данный кредит, должен успеть подать заявку в выбранный им банк и собрать все необходимые документы сразу же после того, как сдаст вступительные экзамены.      Как правило, время на принятие решения о выдаче кредита принимается банком в течение 15-20 суток.

         Помимо этого, существует еще масса различных нюансов:        

• Оформить образовательный кредит можно лишь в том банке, который имеет соответствующий договор кредитования с определенным учебным заведением. Данная ситуация бывает не всегда выгодна именно заемщику. Помимо этого, конкурс при поступлении в подобные учебные заведения более высокий, нежели в те, которые не имеют договоров с банками.
• При получении данного кредита банки требуют предоставления залога, либо присутствия поручителей, что не всегда может быть обеспечено заемщиком. В качестве поручителей могут выступить родственники студента, но лишь при их согласии. А в качестве залога банки принимают недвижимость, автомобили, ценные бумаги, что, согласитесь, вряд ли сможет предоставить студент, который решился на оформление кредита.
• В случае расторжения или изменения условий договора, а также, если студент будет переведен в иное образовательное учреждение, это повлечет за собой дополнительные, и совсем немаленькие, финансовые траты.
• Для получения кредита заемщик должен являться гражданином России, а также иметь постоянную регистрацию в том районе, где находится банк-кредитор.
• Очень часто в договоре кредитования банки ставят условие - в случае не сдачи студентом сессии договор расторгается и выплаты прекращаются.
• Сумму максимального размера кредита превысить невозможно. Если заемщику потребуется дополнительная сумма, то ему либо придется сменить учебное заведение, либо взять дополнительно обыкновенный потребительский кредит.
• Оформление образовательного кредита влечет за собой существенную переплату за обучение, так как помимо определенной суммы, установленной учебным заведением, заемщику придется выплатить проценты по кредиту и оплатить ведение счета в банке.

         Перед тем, как решиться на оформление образовательного кредита, необходимо тщательно подумать о том, сможет ли выбранная вами профессия впоследствии целиком погасить взятый кредит.

Глава 4. Виды кредитования

         На практике существуют несколько видов кредитования. Два наиболее распространенных вида — «условные займы», т.е. займы ипотечного типа и займы с выплатой, зависящей от будущего дохода.

         Для кредитов первого типа определяются процентная ставка, период выплаты, виды и элементы студенческих кредитов, практика (время, за которое студент должен полностью погасить кредит), условия выплаты (частота выплат, размеры периодических выплат).

         Второй вид кредитования характеризуется тем, что выплаты по кредиту зависят от величины будущего дохода заемщика, т. е. при заключении договора кредитования оговаривается процентная ставка, которая представляет собой часть дохода студента в будущем. Данная схема представляется более предпочтительной, так как с выплатой по кредиту у работающего человека не возникает трудностей. В то же время несложно контролировать и отчисления по кредиту, что снижает административные издержки. Кроме того, система   страхует заемщика на случай бедности в будущем, что тем более важно, чем более негативно абитуриент относится к риску. В этом смысле ипотечные займы более рискованны и недоступны для семей с низким доходом.

         Отметим, что система   предполагает наличие симметричной информации между кредитором и заемщиком, т.е. организация, предоставляющая кредит (будь то коммерческий банк или государственная структура), должна в будущем точно знать, какую заработную плату получает выпускник ВУЗа, чтобы удерживать из нее платежи по кредиту. В России могут возникнуть сложности с такими программами в связи с распространенной практикой выплаты зарплаты «в конвертах», когда декларируемая сумма оказывается существенно меньше реальной оплаты труда. Поэтому складывается ситуация, при которой заемщик знает величину своих реальных доходов, а кредитор не располагает соответствующими сведениями, т. е. мы снова сталкиваемся с проявлением информационной асимметрии на данном рынке. Чаще всего студентам-заемщикам предлагается программа кредитования, сочетающая в себе признаки первого и второго видов.

Глава 5. Основные вопросы, задаваемые специалистам банка

        1). Обязательно ли брать кредит на все время обучения или можно оплатить лишь несколько семестров?

Ответ: Кредит предоставляется как на оплату всего обучения, так и на оплату нескольких семестров – все зависит от пожелания клиента.

         2). Каковы условия предоставления кредита? Можно ли договориться с банком об отсрочке платежей? И что происходит, если человек не может оплатить задолженность?

Ответ: Обычно в таких случаях банк идет навстречу своим заемщикам и предлагает реструктуризировать кредит на более долгий срок, или предоставляет кредитные каникулы – т.е. позволяет заемщику на некоторый срок выплачивать только проценты. Банк готов рассматривать все ситуации своих клиентов индивидуально. Например, одним из преимуществ наших кредитов является возможность трудоустройства в банк, при этом сам студент может начать зарабатывать и оплачивать часть кредита самостоятельно.

         3). Одной из главных отличительных особенностей образовательного кредита является отсроченное погашение основного долга до окончания обучения. Насколько это важно?

 Ответ: По условиям программ банка, студент начинает выплачивать кредит и основной долг с момента начала обучения. Мы проводили анализ западных и отечественных программ кредитования и исследование показало, что данный способ наиболее удобен для клиентов.

         Представим реальную ситуацию: студент в процессе обучения платит только проценты по кредиту. В таком случае после окончания университета он вынужден будет выплачивать еще и основной долг. Часто выпускники не сразу могут найти работу, и возникают просрочки.

Данная программа кредитования вызывает определенное недовольство со стороны клиентов, поэтому программа рассчитана на срок до 6 лет, чтобы студент равномерно мог оплачивать свое обучение и планировать бюджет, как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

         4). Стоит отметить, что кредиты на образование в нашей стране выдает ограниченное количество банков. Как Вы считаете, почему так происходит?

Ответ: «В нашей стране подобное финансирование обучения развито слабо ввиду советского прошлого и действующей бесплатной системы образования. С развитием реформы образования все большее число студентов обращается за кредитами».

Глава 6. Опрос среди работников банка города Мегиона

1. Имеется ли в Вашем банке услуга по выдаче образовательного кредита? С какого года?

2. Какое количество выпускников обращались за помощью взять образовательный кредит?

3. Сколько выпускников взяли образовательный кредит?

4.  Как, по Вашему мнению, больше или меньше его берут?

5. Условия предоставления образовательного кредита именно в Вашем банке.

         Мною были проведены беседы с работниками следующих банков:

• «УралСиб Банк»
• «Сбербанк»
• «Альфа Банк»
• «Пойдем»
• «Ханты-Мансийский банк»

         В банках «Альфа-Банк» и «Пойдем» услуги образовательного кредита нет.

   По результатам данного анкетирования, можно сделать следующие выводы:                                      

         1). Филиал банка «УралСиб» и «Сбербанк» предоставляют услугу образовательного кредита с 2009 года.

         2). За помощью взять образовательный кредит в «УралСиб» обращалось 53 человека, из них 17- взяли образовательный кредит, в «Сбербанк» обращалось 68 человек, из них 35- взяли образовательный кредит.(приложение 1)

IV. Заключения

        В России как и в другой экономически развитой стране имеется устойчивая банковская система. Однако, не все виды кредитов имеют большой спрос. Одним из таких кредитов является образовательный кредит. В настоящее время кредиты на образование в Российской Федерации до сих пор не имеют успеха. Цены на образование довольно высокие и с каждым годом стоимость обучения увеличивается, но выпускники школ по-прежнему мало обращаются в банки за кредитом, да и банки не особо охотно предоставляют такой кредитный продукт. Рынок образовательного кредитования все еще полностью не сформирован.

        В результате анкетирования банков города Мегиона выявлено, что в банке «УралСиб» кредит на образование составляют 32,07 % от числа всех обратившихся за  образовательным кредитом, в «Сбербанке» кредит на образования составляет 51,47 % от числа всех обратившихся за образовательным кредитом. В первую очередь это связано с низким уровнем грамотности среди выпускников школ города Мегиона и их родители, не знающих о существовании образовательного кредита и об условиях его предоставления.

       Подводя итоги своей работы, можно сделать следующие выводы:

         1)Я узнала об истории образовательного кредита, его предназначении, изучив соответствующую литературу.

         2)Рассказала  о существовании кредита на образование.

         3)Предоставила информацию о легком способе получения образовательного кредита выпускникам школ.

         4)Доказала, что выпускник может оплатить свое обучение, без стажа работы.

         5)Определила значимость образовательного кредита в жизни современного выпускника.

        6)Доказала гипотезу, что определив роль образовательного кредита можно вооружить выпускников и их родителей знаниями о нем и что получение денег в кредит тогда будет эффективно.

        7)Считаю, что проделанная мною работа поставленных целей и задач достигла.

       Надеюсь, что представленная в проекте информация поможет раскрыть суть образовательного кредита и условия его предоставления.

                                                       V. Список литературы

1. Филина,  Ф. Н., Толмачев,  И. А., Сутягин, А. В.  Все виды кредитования / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин М.,«Дрофа»,2016г.- 214 с.
2. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романов-под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт- Издат, 2006. - 543 с.
3. Нешитой, А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / А.С. Нешитой. - М.: Дашков и К, 2015. - 640 c.
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 18.11.2013 № 1026 «Об утверждении правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования» [Электронный ресурс] – Режим доступа: Гарант http://www.garant.ru/hotlaw/federal/506278/
5. Сандлер Д.Г., Агарков А.А., Образовательное кредитование: проблемы и перспективы / Д.Г. Сандлер, А.А. Агарков // [Электронный ресурс]: журн. «Стратегические ориентиры высшей школы». – 2012. – № 6. – С.14-19. – Режим доступа: file:///C:/Users/1.1-%D0%9F%D0%9A/Desktop/Downloads/2012-6-2.pdf

Приложение 1

Уровни анкетирования банков

Результаты уровней анкетирования банков на рис.1

Приложение 2

Анкетирование работников банков города Мегиона.

В анкетировании приняли участие работники пяти  банков города Мегиона.

1. Имеется ли в Вашем банке услуга по выдаче образовательного кредита?

2. Какое количество выпускников обращались за помощью взять образовательный кредит?

3.Сколько выпускников взяли образовательный кредит?

ОАО «Сбербанк России»

Кредит предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Валюта кредита: рубли

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 11 лет и определяется с учетом нижеследующего:

-срок возврата не должен превышать 5 лет;

            - на период обучения в      

образовательном учреждении по желанию Заемщика/Созаемщиков предоставляется отсрочка в погашении кредита - «льготный период»

Процентная ставка: 12% годовых

      Тариф за выдачу кредита – отсутствует.

Требования к Заемщикам

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующим поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющимся учащимися образовательного учреждения.

Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков.

Документы для получения кредита

• Заявление-анкета;
• паспорт Заемщика/Созаемщиков, Поручителей и Залогодателя;
• документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика/Созаемщиков, Поручителей;
• документы по предоставляемому залогу (при наличии в составе обеспечения залога имущества);
• договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением, и копия лицензии образовательного учреждения на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования.

ОАО «УРАЛСИБ»

 Минимальный размер кредита - 25000 рублей

 Максимальная сумма кредита –

 1000000 рублей.

 Перечень документов учащегося:

Для принятия решения о кредите Банк может запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученной информации.

Три шага для получения кредита:

1. Проконсультироваться по телефону (34663) 2-40-55(УралСиб), (34663)39440(Сбербанк).

  2.Заполнить анкету.

  3.Получить кредит.