Проектная работа "Банкротство физических лиц"

XXVII городская научно-практическая конференция

"Юные исследователи – будущее Братска"

под эгидой Российской научно-социальной программы для молодежи "Шаг в будущее"

Банкротство физических лиц

Автор: Калюжная Владислава, учащаяся 8 класса МБОУ «Гимназии №1 им. А. А. Иноземцева» г. Братск, Иркутской области

Руководитель: Баско Юлия Викторовна, учитель истории и обществознания МБОУ «Гимназии №1 им. А. А. Иноземцева» г. Братск, Иркутской области

г. Братск, Иркутская область

2023 год

Оглавление

1. Введение
2. Понятие банкротства физических лиц
3. Причины банкротства
4. Процедура банкротства
5. Последствия банкротства
6. Заключение
7. Список используемых источников
8. Приложения

Введение.

Тема моей работы: «Банкротство физических лиц». Мной бы ла выбрана именно эту тема для исследования, потому что мой папа работает в этой сфере и мне стало интересно узнать, как проходит процесс банкротства и с какими трудностями сталкиваются люди после этой процедуры. Статистика за последние пять лет говорит нам о том, что дел о несостоятельности с каждым годом становится все больше, и зачастую люди, проходящие процедуру банкротства не чисты на руку. Страшно ли становиться банкротом в современном мире и какие последствия существуют после данной процедуры. В этом мне и предстоит разобраться.

Актуальность темы моей работы определяется тем, что материальное положение у современного человека не так устойчиво и иногда он прибегает к тому, что появляется необходимость взять денежные средства в кредит, но в последствии гражданин не справляется со своими долговыми обязательствами и прибегает к процедуре банкротства.

Цель работы – изучить понятие банкротство физических лиц и сам процесс банкротства, определить какие положительные и отрицательные стороны имеет данная процедура и какие последствия ждут банкрота.

Задачи работы: определить основные термины исследовательской работы: банкротство(несостоятельность), денежное обязательство, должник, кредитор; выяснить реальные причины приводящие человека к процедуре банкротства; изучить процесс банкротства; выяснить последствия банкротства; создать продукт проекта. Проанализировать статистические данные и сделать вывод о ежегодном приросте банкротов.

Главное, что хотелось бы отразить в своей исследовательской работе, что становиться банкротом не страшно, и данная процедура во многом может помочь облегчить жизнь, но прежде, чем стать банкротом, стоит взвесить все «за» и «против» и очень обдуманно подойти к вопросу.

1.  Понятие банкротства физических лиц.

Первым делом хотелось бы раскрыть смысл таких понятий как: физическое лицо, банкротство(несостоятельность), денежное обязательство, должник, кредитор, финансовый управляющий. Данные понятия четко описываются в Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ"О несостоятельности (банкротстве)", который и будет являться основным источником моего исследования.

Для начала определим сущность понятия «Физическое лицо». Опираясь на Гражданский кодекс РФ можно сделать вывод, что физическое лицо – это правоспособный и дееспособный гражданин страны. К ним также могут относиться не только жители «граждане» страны, но и лица без гражданства и иностранные граждане. В обычной жизни мы чаще говорим просто «человек».

Российское законодательство трактует Банкротство как официальное признание несостоятельности должника в вопросах удовлетворения требований кредиторов в полном объеме. Комплекс мер и условий, в результате которых человек может избавиться от непосильного долгового бремени в соответствии с действующим законом о несостоятельности – это определение банкротства физического лица.

Так как рассматривается тема банкротства, то возникает связь с такими понятиями как: должник, кредитор и денежное обязательство, финансовый управляющий.

Рассматривая понятия «должник», мы можем сказать, что это человек, который что-то кому-то должен, но в зависимости к какой правовой сфере относится это понятие и определяется его сущность. Гражданский кодекс РФ гласит, что «должник» - сторона в обязательстве, обязанная совершить в пользу другой стороны - кредитора определенное юридически значимое действие (передать вещь, выполнить работу, уплатить деньги и т.д.) или воздержаться от определенного действия. Но в данном случае мы рассматриваем понятие со стороны Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", где «должник» – это гражданин оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока

Понятие «кредитор» — это лицо, имеющие по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам и иным обязательствам. При этом выделяется понятие конкурсных кредиторов, которые в отличие от остальных кредиторов являются лицами, участвующими в деле о несостоятельности (банкротстве), и лицами, обладающими правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом. Конкурсные кредиторы — это кредиторы по денежным обязательствам. Конкурсными кредиторами могут быть не только физические и юридические лица, но и Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования, если они выступают как субъекты гражданско-правовых отношений. Понятие "кредитор" помимо закона о банкротстве используется также в ГК РФ. Для гражданского права кредитором является одна из сторон в обязательстве, которая имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ).

Денежное обязательство, ГК РФ не содержится понятия денежного обязательства, так как мы рассматриваем тему Банкротства физических лиц, понятие сформулировано в ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ в соответствии с которой денежное обязательство - обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному предусмотренному ГК РФ, бюджетным законодательством РФ основанию.

И наконец финансовый управляющий, он же арбитражный управляющий, назначенный Арбитражным судом по делу о банкротстве гражданина, чье участие в деле обязательно. Арбитражным управляющим может быть гражданин РФ, состоящий в саморегулируемой организации арбитражных управляющих. В практической деятельности те, кто работает с гражданами и ИП, принято называть финансовыми управляющими, а арбитражными тех, кто работает с организациями. Исходя из названия, сразу понятна сфера деятельности эксперта. А если простыми словами Финансовый управляющий — это тот человек, что во время процедуры банкротства по назначению суда управляет деньгами должника, распродает его имущество и следит, чтобы он расплатился с кредиторами.

2.  Причины банкротства

Для определения причин банкротства, мной была исследована статистическая информация «Единого федерального реестра сведений о банкротстве» и сведения из «Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности». Была проанализирована информация за последние пять лет. Данные указаны на Диаграмме 1.

Диаграмма 1. «Количество банкротов за последние 5 лет»

Анализ реестров показал, что количество банкротов с каждым годом растет и причинами банкротства, может быть, что угодно, но в основном это финансовая беспечность, или надежда на авось, но данные аргументы будут не убедительными для суда. К банкротству приводят, как правило, следующие причины: например сумма финансовых обязательств превысила стоимость всего имущества; утрата стабильного дохода, который позволял оформить кредиты на крупные суммы; изменение состава семьи: например, рождение детей и снижение уровня дохода на одного человека; кабальные условия договоров кредитования; утрата трудоспособности, инвалидность. Все эти обстоятельства требуют документального подтверждения. Если выясняется, что должник намеренно предоставлял официальные документы с ложными сведениями о своих доходах (завышал суммы, чтобы получить кредит, и занижал, чтобы списать долги), то его недобросовестные действия могут повлечь за собой административное или уголовное наказание. Так же причинами большого количества банкротств являются события последних лет, связанных с пандемией Covid-19, из-за локдауна в стране, большинство граждан потеряли возможность зарабатывать, соответственно и потеряли возможность платить по обязательствам.

3. Процедура банкротства

До 2015 года процедуру банкротство могли пройти только юридические лица, но после введения в 2015 году дополнительной главы в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» процедура банкротства стала возможна и для физических лиц. Те граждане, которые не способные выплатить долги кредиторам, могут признать себя банкротами, чтобы освободиться от денежных обязательств. Следует отметить, что существует 2 способа признания несостоятельности лица: внесудебная (более простая процедура осуществляется через МФЦ) и судебная процедура. Актуальной для большинства неплательщиков является судебный вид банкротства, начнем с нее.

Таблица №1 «Этапы судебного банкротства»

Так же, интересующий вопрос сколько придется заплатить за прохождение процедуры. Расходы можно разделить на 3 группы, они представлены в Таблице 2 «Расходы на процедуру банкротство»

Таблица 2. «Расходы на процедуру банкротство»

Это минимальная стоимость процедуры, но в процессе могут возникать трудности, которые будут требовать дополнительных вложений.

Через 1-2 месяца в среднем будет назначено судебное заседание, на котором выясняется реальное состояние дел и финансовое положение должника. Так же назначают финансового управляющего и определяют последовательность реализации имущества или реструктуризацию долгов. В большинстве случаев вводится реализация имущества. В среднем срок процедуры 6 месяцев, при необходимости она продлевается. Цель суда, выявить имущество, которое можно продать на торгах, реализовать его, и выплатить деньги кредиторам. Если же такого имущества нет, то управляющий докладывает об этом и долги списываются просто так.

Важно знать, что квартира, дом, или иное жилое помещение, в котором должник постоянно проживает, не продается. Но, в соответствии с примечанием Конституционного суда от 2021 года которое гласит, что единственное жилье не может быть избыточным по площади и не должно приобретаться после того, как человек уже влез в долги. Если выявляются 2 таких фактора, то жилье может быть продано. Взамен кредиторы покупаю должнику квартиру с площадью согласно нормам социального найма в данном регионе. Например, если норма — 18 квадратных метров на человека, то на семью должника из трех человек должна быть приобретена квартира в 54 кв. метра. Отправят на торги: гаражи, дачи, нежилые помещения, автомобили, снегоходы, яхты, вертолеты. Родственники и друзья банкрота вправе участвовать в торгах, а супруга может в приоритетном порядке выкупить половину совместно нажитого имущества, и тогда семейные ценности останутся с вами.

С момента ввода реализации имущества, процессом будет руководить финансовый управляющий. Должник обязан: обеспечить ему доступ к имуществу; передать документы и информацию по запросу; передать банковские карты и счета в распоряжение управляющего; поддерживать с ним контакт.

После проведения всех мероприятий, назначается дата последнего заседания. Суд рассматривает отчеты управляющего и принимает решение списать долги. В целом банкротство через суд – это не быстрый процесс, на который потребуется 8-9 месяцев. Иногда дела тянутся по 1,5-2 года.

Что касается внесудебного банкротства, оно так же проходит через определение признаков банкротства: только размеры задолженности составляют 50 000-500 000 рублей (по всем обязательствам вместе); или ранее судебный пристав возвратил исполнительный лист взыскателю ввиду отсутствия имущества. То есть приставы подтвердили, что брать с вас нечего. Далее составляется список кредиторов самостоятельно. В перечне указываем юридические адреса кредиторов, наименования (банка, МФО, коллекторов, ЖКХ, налоговой и т.д.) либо ФИО граждан (долги по алиментам, по распискам), сумму долга на текущий момент, дату заключения кредитного договора и другие данные по каждому кредитору. В назначенное время приходим на прием в МФЦ, составляем заявление. Сотрудник МФЦ обязан помочь с составлением документа, подсказать, с чего начать заполнение, какие сведения указать в заявлении. МФЦ принимает заявление, должник получает расписку и ждет полгода. Ничего предпринимать не нужно, если не поступают возражения и жалобы от кредиторов. После, в течение 1 рабочего дня МФЦ проводит проверку по базе ФССП на предмет закрытых или открытых исполнительных производств и уточняет, не подал ли гражданин на банкротство в другое МФЦ или в Арбитражный суд. Если должник соответствует критериям бесплатной процедуры банкротства — его заявление передается в ЕФРСБ для публикации сообщения. Из ЕФРСБ кредиторы узнают о намерении человека списать долги через МФЦ. В течение 6 месяцев с даты публикации они вправе проверить имущество должника — подать запросы в Росреестр о недвижимости и в МВД об автотранспорте, который зарегистрирован на физическое лицо. Также кредиторы указывают, что на момент получения кредита должник указывал в заявлении, что определенное имущество есть у него в собственности. Они вправе задать вопрос о том, куда человек его девал и оспорить сделки по продаже (дарению) этой собственности. Конечно, если эта собственность — не единственное жилье должника. Тогда банкротство переведут из МФЦ в арбитраж. Если обнаружится имущество — кредиторы вправе подать жалобу в Арбитражный суд и перевести все дело в суд. Если жалоб нет, через 6 месяцев задолженности списывают.

4. Последствия банкротства.

После того как физическое лицо объявило себя банкротом, наступают следующие последствия:

После введения судебной реализации имущества: По завершении судебной и внесудебной процедуры наступают следующие последствия:

• В течении 5 лет, человек не вправе повторно объявлять себя банкротом после судебной процедуры и 10 лет после внесудебной.
•  Не сможет оформлять кредит, не информируя банк о своем статусе банкрота (5 лет);
• Человек не сможет в течение 3 лет стать генеральным директором, войти в Совет директоров или иным способом управлять юридическим лицом;
• в течение 10 лет не сможет возглавлять пост руководителя банка;

Так же банкротство не влияет на трудоустройство, можно работать кем хотите — хоть приставом, хоть депутатом, официально получать зарплату и никого не бояться.

Судебное и внесудебное банкротство можно пройти спокойно и без рисков, обратившись к опытным юристам. Перед тем как оформить заявление, специалисты внимательно проанализируют вашу ситуацию, обстоятельства, предоставят юридические рекомендации.

Так же после процедуры банкротства, кредиторы и коллекторы не могут требовать возврата кредитов; судебные приставы приостанавливают взыскание: заработная плата с карты больше не списывается, имущество освобождается от ареста, запрет на выезд за границу снимается. Но аналогичный запрет может наложить суд; просрочки и пени больше не начисляются; все финансовые дела банкрота переходят в компетенцию арбитражного управляющего. Доходами руководит он, а не банкрот. Но существуют некоторые ограничения, такие как:

1. Оформление новых кредитов или поручительство невозможны, пока длится судебное дело.
2. Заключение сделок на сумму свыше 50 000 рублей под запретом.
3. Кредиторы могут оспаривать сделки по отчуждению имущества. Например, когда сторонами выступают близкие родственники или стоимость сделки гораздо ниже рыночной цены.
4. Возможные ограничения: введение судебного запрета на выезд за границу на период банкротства; арест имущества. Но ограничения вводятся по ходатайству кредиторов, если есть опасения, что должник вывезет имущество в другую страну или скроется от ответственности сам.

Больше всего должников заботит, существует ли угроза имуществу, не пострадает ли работа. При банкротстве из конкурсной массы исключается имущество в виде единственной квартиры, профессионального оборудования стоимостью до 10 тыс. рублей и бытовой техники с мебелью.

Также можно подать ходатайство об исключении зарплаты — за счет дохода должник обеспечивает себя и свою семью. Но суд вправе оставить должнику сумму в 1 прожиточный минимум на него и каждого члена семьи.

При внесудебном банкротстве ограничения, следующие:

1. Запрет на оформление новых долговых обязательств: человек не может оформить кредит или выступить поручителем по чужому договору.
2. Прекращается начисление процентов, штрафов и пеней за неуплату.
3. Прекращаются требования по возврату задолженностей со стороны банков, коллекторов и микрофинансовых организаций.
4. Кредиторы могут подавать запросы в МВД, СМЭВ и Росреестр о финансовом положении должника. Если обнаружится скрытое имущество, дело, открытое через МФЦ, может перейти в Арбитражный суд. Тогда кредиторы назначают своего арбитражного управляющего, что гарантированно повлечет осложнения.

Изучив всю информацию с доступных источников, можно сделать следующие выводы, что банкротство это сложная процедура на которую нужны денежные средства, время, силы. Необходимо четко осознавать свои возможности, и лучше выполнять свои кредитные обязательства, но если же это невозможно, то тогда объявить себя банкротом.

Заключение.

В заключении хотелось бы отметить, что процедура банкротства – это финансовая несостоятельность, то есть не нежелание, а отсутствие возможности платить по счетам. Иногда единственным способом выбраться из долговой ямы — это объявить себя банкротом. А с точки зрения законодательства это еще и обязательная процедура, если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей, и вы понимаете, что неплатежеспособны. Но на признание банкротом могут рассчитывать только добросовестные должники, которые предпринимали разные попытки рассчитаться с обязательствами. Если вы просто возьмете крупный заем в банке и объявите о своей несостоятельности, не погасив ни копейки, то в этом могут усмотреть злой умысел и обвинить вас в мошенничестве.

Целью работы было изучить понятие банкротство физических лиц и сам процесс банкротства, определить какие положительные и отрицательные стороны имеет данная процедура и какие последствия ждут банкрота. Была проанализирована статистическая информация за последние пять лет, при изучении которой были сделаны выводы о причинах банкротства. В основном это неспособность граждан оплачивать   свои обязательства, иногда это добросовестные граждане, а иногда не совсем.

При изучении данной темы были выявлены следующие отрицательные стороны банкротства: первое это то, что процедура банкротства, требует не мало временных и финансовых затрат; второе - на время процедуры должник лишается некоторых прав (распоряжаться собственностью; управлять своими счетами; покупать и продавать имущество, которое может подлежать реализации на торгах); третье -  после решения суда банкрот не имеет права руководить: юридическими лицами (в течение трех лет); страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями, негосударственными пенсионными фондами и т. д. — в течение пяти лет; кредитными организациями — в течение десяти лет; На время суда для истца может быть наложен запрет на выезд за границу; на протяжении пяти лет банкрот не может оформлять кредиты без упоминания своего статуса.

Да, процедура банкротства может помочь в экстренных и непростых жизненных ситуациях. Но все-таки самый лучший вариант – грамотное планирование и распоряжение финансами, чтобы не допускать ситуаций, когда для решения материальных вопросов вам придется обращаться в суд.

Список литературы

1. Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" от 26.10.2002 N 127-ФЗ
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). — Текст: электронный // Консультант Плюс: [сайт]. — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения: 03.04.2023).
3. Процедура банкротства физического лица. — Текст: электронный // Юридический портал ГАПОУ ЧР: [сайт]. — URL: https://chtsgh.ru (дата обращения: 02.03.2023).
4. Амелёхин, Леонид, Александрович, Стоимость банкротства для физлица: сколько придется заплатить, чтобы пройти процедуру / Леонид, Александрович, Ответственный Амелёхин. — Текст: электронный // Комсомольская правда: [сайт]. — URL: https://www.kp.ru/guide/stoimost-bankrotstva.html (дата обращения: 07.03.2023).
5. Добились признания. — Текст: электронный // Коммерсантъ: [сайт]. — URL: https://www.kommersant.ru/ (дата обращения: 02.04.2023).