Исследовательская работа по теме: Есть ли у кредита выгода?

Содержание

1.1.Актуальность  проблемы

     В своей жизни я часто встречался со словом : кредит. Взять выгодный кредит предлагают нам с экранов телевизора,  о выгодной покупке в кредит говорят яркие баннеры и рекламки на улицах моего города. Почему же мама отказалась мне купить дорогой телефон, ведь продавец ей предложил оформить выгодный кредит на покупку? Её ответ- не хочу переплачивать, хочешь телефон-  копи или сам зарабатывай. Обидно! Но спорить с мамой- бесполезно! Значит  кредиты- это обман? С этим вопросом я решил разобраться сам- проведя исследовательскую работу: Есть ли у кредита выгода? 

Я предположил, что кредит -это выгодный и быстрый способ получить финансовые ресурсы, направленные на приобретение желаемых товаров и услуг.

   Цель: доказать, что взять кредит -это выгодный и быстрый способ получить финансовые ресурсы

 Задачи:

- Изучение литературы по данной теме; проведение анкетирования и опроса; вывод о проведенной работе

В процессе работы использовались следующие методы: теоретический ( изучение литературы по теме), анкетирование и опрос

Будет ли моя работа актуальна? Я попросил одноклассников дать ответы на вопросы анкеты:

Что такое кредит? Какие кредиты вы знаете? Какими  видами кредита чаще всего пользуются по-вашему мнению? Есть ли у вас, у ваших родственники, знакомых  кредиты? Что можно взять в кредит? От чего может зависеть переплата по кредиту? Кредит - это выгодная сделка?

Таблица1

 Вывод: Все анкетируемые считают кредит невыгодной сделкой, но при  этом кредитом пользуется многие семьи и знакомые опрошенных. Мои одноклассники знают,  для чего нужен кредит, но при этом не разбираются в основных понятиях. Возникает противоречие: кредит -невыгоден, но нужен. Это еще раз говорит о том, что тема моей исследовательской работы- актуальна.

2.1.Когда зародилось кредитование?

         Из интернета я узнал, что  кредитование появилось практически вместе с деньгами. Так примерно 3000 лет до н. е. в древней Месопотамии, одной из колыбелей цивилизации, уже вовсю практиковались кредитно-денежные отношения. Обещая хороший урожай весной, вавилонские и шумерские фермеры брали взаймы семена, а затем делились своим урожаем, чтобы расплатиться с долгами. Тамошние кредиторы, как и современные банки, за то, что давали в долг, получали также хорошие проценты.

     В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. ростовщики, тот кто дает деньги в долг под проценты.

Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты. поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было.

2.2 Что такое кредит и кредитоспособность?

      Из анкетирования я понял, что ребята имеют поверхностные знания на тему кредит. Поэтому мои вопросы у них и вызвали затруднения. Конечно ответы на них можно тоже найти  в интернете, но за помощью я обратился к представителям Енисейского объединенного банка г. Назарово. И вот что я узнал в процессе опроса.

Кредит — это возможность приобрести необходимые товары или услуги быстрее: предоставление денежных средств в долг на условиях возвратности под проценты. Когда заёмщик берёт определённую сумму, то он возлагает на себя обязательство её вернуть.

Заемщик – лицо, получающее по договору займа или банковского кредита денежную сумму.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

За пользование кредитом банк берет с вас плату в виде процентов. Кроме этого, потребительскому кредиту сопутствуют различные комиссии и сборы. В платежи по кредиту включаются:

проценты, которые вы платите за пользование кредитом; комиссии, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды; стоимость дополнительных услуг, если они связаны с вашим кредитом.

Запомните, реальная сумма вашего долга складывается из самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»), суммы процентов и комиссий.

Процентная ставка — это стоимость использования заемных денег

Есть несколько принципов кредитования:

1. Возвратность. Заёмщик берёт на себя обязательство вернуть сумму, взятую в банке.

2. Платность. Кредит — это услуга банка. Какой бы выгодной она ни была, за неё необходимо платить.

3. Срочность. Заёмщик обязан вернуть сумму, взятую в банке, в строго оговорённые сроки.

4. Дифференцированность — для каждой отдельной ситуации рассматривается особый подход.

 Виды кредитов.

Самый популярный кредит в настоящее время-потребительский кредит на неотложные нужды – это не ваши деньги, это деньги банка, данные вам в долг. Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый гражданам для использования на любые личные цели (по Закону - кроме предпринимательской деятельности). Банк, предоставляет вам необходимые средства и за эту услугу рассчитывает получить плату  в виде процентов.

Получив кредит, важно понимать, что полученные деньги – не ваши. Эти деньги необходимо будет вернуть. Взять кредит и не вернуть его в срок – все равно, что украсть.

Потребительский кредит бывает целевой и нецелевой:

Целевой кредит можно использовать только на цели, согласованные с банком (например, ремонт, получение образования, покупку дорогостоящих товаров и т.п.).

Нецелевым кредитом вы распоряжаетесь по своему усмотрению (такие кредиты могут иметь следующие формы: «кредит на неотложные нужды», «экспресс-кредиты», «кредиты наличными», «кредиты до зарплаты» и т.п.).

Потребительский кредит может быть беззалоговым или залоговым, обеспеченным каким-либо ценным имуществом (недвижимостью, автомобилем и т.п.). Как правило, кредит на значительную сумму (более 1 млн.руб.) дается под залог.

Предоставление потребительского кредита сопровождается открытием и ведением ссудного счета, и, как правило, выпуском кредитной карты, привязанной к данному счету.

Потребительский кредит регулируется Законом «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) - в нем прописаны все ключевые условия предоставления кредита, а также права и обязанности кредитора, заемщика.

Кредитоспособность.

Намереваясь брать кредит, в первую очередь оцените свою кредитоспособность - готовность справиться с кредитной нагрузкой. Оцените свои возможности и взвесьте риски - ответьте на следующие вопросы:

Хватит ли вам денег для возврата кредита?

Каков ваш доход по основному месту и совместительству после уплаты налогов? Есть ли у вас другие доходы?

Какие обязательные выплаты у вас уже есть (коммунальные расходы, аренда квартиры, за детские сады и школы, помощь родителям-пенсионерам и т.п.)? Сколько человек в вашей семье?Сколько денег вы тратите на еду в месяц?

Есть ли у вас другие кредиты и сколько вы за них платите?А теперь вычтите из доходов все расходы, сколько осталось? Это больше чем придется платить по кредиту? Если затрудняетесь в расчетах, можете применить достаточно распространенное правило: если сумма кредита, которую нужно выплачивать ежемесячно, составляет почти половину от заработка (30%-40%) то такие условия являются уже достаточно рискованными, и это может поставить вас в сложное материальное положение.

Вы можете ничего не рассказывать банку о своих доходах и расходах - но должны честно ответить СЕБЕ на эти вопросы, чтобы принять ответственное и взвешенное решение.

2.3.Плюсы и минусы банковского кредита.

В чем же плюсы и минусы банковского кредита. Есть ли какие-то рекомендации по оформлению кредита?  С этим вопросами  мне помогли разобраться представители Енисейского объединенного банка г. Назарово. Которые пришли ко мне в класс и не только ответили на мои вопросы, но и провели урок по финансовой грамотности, на котором я и мои одноклассники узнали о плюсах и минусах кредитов, получили полезные советы.

 Таблица2

Основные рекомендации по оформлению кредита:

 Четко определить цель заемных средств. Кредит – это долг, который нужно вернуть. Заемщику необходимо самостоятельно оценить свою кредитоспособность (ежемесячный платеж по кредиту должен быть меньше, чем разница между доходами и расходами). Необходимо предусмотреть финансовый резерв для чрезвычайных ситуаций (потеря работы, болезнь и пр.).

Таблица 3

Не допускать просрочек платежей. Контролировать состояние кредита, желательно подключить SMS-уведомления.

Не прекращать выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях; о проблемах с оплатой обязательно письменно предупредить банк. Когда кредит погашен, желательно получить об этом справку от банка.

Вывод: В ходе беседы мы выяснили, что в кредитовании есть не только очевидные минусы, но, оказывается, и плюсы. Иногда банковские займы бывают жизненно необходимы людям (дорогостоящее лечение, образование и т.д.).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Моя гипотеза подтвердилась частично. Безусловно, главным преимуществом кредита является то, что он допускает сразу исполнить свои желание, будь то покупка квартиры или оплата отдыха при помощи кредитной карты. Если вам не хочется заниматься планированием личных финансов, копить деньги на приобретение желанной вещи или нет возможности это сделать, то банковский кредит будет единственным вариантом. Но кредит накладывает на заемщика определенную ответственность:за расходование кредита необходимо выплачивать проценты. Следовательно, вещь, приобретенная в кредит, всегда будет стоить дороже; заемщик обязан оплачивать услуги банка, страхование. Всегда реально оценивайте свои возможности и ситуацию, ну и, конечно, степень необходимости срочности покупки.  Теперь я точно знаю, что покупка телефона в кредит мне не нужна. Моя работа направлена на воспитание ответственного и грамотного финансового  поведения, развитие познавательного интереса в области  кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Интернет-сайт ru.wikipedia.org
2.Интернет-сайт www.agroprombank.com
3.Интернет-сайт www.ipotekabank.com