Анализ розничных продуктов, представленных на рынке банковских услуг города Новокузнецка.

Министерство образования и науки Российской Федерации.

Муниципальное нетиповое бюджетное общеобразовательное учреждение.

«Лицей №76»

Копить или брать кредит? Анализ розничных продуктов, представленных

 на рынке банковских услуг города Новокузнецка.

Секция экономики

Выполнил: Севостьянов Арсений, 9А класс.

Научный руководитель: Некрасова Л.В.

Учитель технологии МНБОУ «Лицей №76»

Новокузнецк

2014 год

Содержание

Введение                                                                                                3

1. Банковский депозит как средство хранения и сбережения                         5

2. Банковский кредит                                                                                 7

2.1. Принципы кредитования                                                                 7

2.2. Особенности потребительского кредитования        8

3. Практическая часть                 10                                                                            

3.1. Использование депозитных банковских продуктов города

       Новокузнецка для сбережения и накопления                                          10

3.1.1. Депозитный вклад в Сбербанке России                                                  11

3.1.2. Депозитный вклад в ОАО «Промсвязьбанк»                                        12

3.1.3. Депозитный вклад в ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк»                                13

3.2. Использование кредитных банковских продуктов                                14

3.2.1. Анализ кредитных банковских продуктов города Новокузнецка          15

Заключение                                                                                        17

Список использованной литературы                                                        19

Введение

Накопить или взять кредит. Что выгоднее? Наметив определенные жизненные цели человек, часто оказывается перед этим выбором.

Кредитование сегодня весьма распространено и востребовано. Ссуда выгодна, поскольку позволяет приобрести нужную вещь, не откладывая дело в долгий ящик. Однако всё ещё остаются люди, которые предпочитают накопить на покупку самостоятельно. Таким образом, возникает закономерный вопрос: «Чья позиция более выгодна с финансовой точки зрения?».

Накопление денег представляется довольно привлекательным. Семья будет жить по средствам, а отсутствие выплат по займу значительно сэкономит семейный бюджет. С другой стороны, не стоит забывать об инфляции, которая безжалостно «съедает» сбережения. Один из вариантов решения этой проблемы — положить деньги на счёт в банк под процент близкий к инфляционному. Благодаря этому, можно гарантировать стабильность накопительной суммы по отношению к росту цен.

Проблема: Накопить или взять кредит. Что более выгодно с финансовой точки зрения?

Целью данной работы является определение наилучшего способа приобретения туристической путевки. Для достижения цели можно воспользоваться как депозитными операциями банка, так и купить путевку в кредит.

Задачи:

1. Подобрать и проанализировать информацию о розничных банковских продуктах г. Новокузнецка.

2. Рассмотреть виды депозитных вкладов и условий депозитных договоров.

3.Рассмотреть возможности и принципы кредитования.  

4. Оформить полученные результаты и выбрать оптимальный вариант покупки туристической путевки.

Объектами исследования были следующие банки в г. Новокузнецке:

1.        Сбербанк России;

2.        ОАО «Промсвязьбанк»;

3.        ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк»;

Предмет исследования – условия депозитных и кредитных договоров в банках города Новокузнецка.

1. Банковский депозит как средство хранения и накопления

Не столько важно, сколько зарабатывает человек, важно, как он этими деньгами распоряжается. Конечно, чтобы повысить доходы, надо делать карьеру, повышать квалификацию, учиться. Обеспечить себе средний доход может каждый. А дальше надо постоянно откладывать часть денег. Это должно войти в привычку. Кто не все заработанное тратит, тот всегда будет себя чувствовать неплохо. Эксперты советуют сберегать примерно 20 % от дохода.

Итак,  сбережения могут возникать только у тех, кто получает доходы. Создавая сбережения, семьи ограничивают текущее потребление ради увеличения будущего потребления или решения проблем, которые могут возникнуть.

         Уровень склонности к сбережениям различается по семьям в зависимости от:

 1)   уже достигнутого ими уровня благосостояния (величины накопленного имущества всех видов);

 2)   уровня получаемых денежных доходов и его соотношения с прожиточным минимумом (чем они ближе, тем объективно ниже возможности семьи сберечь хоть что-то);

 3)   жизненной ориентации и воспитания членов семьи (всегда есть люди, которые принципиально «живут только настоящим», и люди, которые «готовят свое будущее»; при одном и том же уровне доходов вторые будут сберегать больше).

         Но как бы и для чего бы семьи ни копили деньги, едва возникают сбережения, возникает и вопрос: как ими лучше распорядиться до того момента, пока они не потребуются для оплаты каких-то расходов?

Простейший финансовый инструмент - депозит в банке.

Депозит (вклад) – это передача средств банку по договору на определенный срок или до востребования. Вкладчики являются кредиторами банка, по отношению к ним у банка возникают обязательства, он обязан возвратить в срок внесенную сумму и выплатить определенные договором проценты.

Договор вклада (депозитный договор) включает следующие положения:

• Сумма депозита, способ ее внесения (наличным или безналичным путем);
• Срок вклада;
• Процентная ставка и порядок начисления и выплаты процентов;
• Права и обязанности сторон (банка и вкладчика);
• Срок действия договора.

Различают:

 1)   депозиты до востребования (текущие счета) — это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент,

 2)   срочные депозиты — это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.

Согласно Федеральному Закону  «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который регламентирует сумму страховой выплаты вкладчику в случае банкротства кредитной организации, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Банки обязаны представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов.

В декабре 2013 года, по оценке Росстата, инфляция составила 0,5%, а с начала года – 6,5%. Поэтому анализируя условия депозитных договоров, необходимо обращать внимание на процентную ставку по депозиту, сравнивая ее с уровнем инфляции – показателем роста цен на товары и услуги.

В практической части своей работы я рассмотрю возможность инвестирования денежных средств в депозиты Сбербанка России, на долю которого приходится большая часть вкладов россиян, депозиты крупного московского банка ОАО «Промсвязьбанк» и депозиты регионального банка ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк».

2. Банковский кредит

Рассмотрим возможность использования другого варианта розничного банковского продукта – кредита.

Можно рассуждать следующим образом: «Для свершения надежд и перспективных планов можно какое-то недолгое время «пожить в кредит». И тут, конечно  тоже нужно действовать, но решительно и обдуманно.

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

1.  Принципы кредитования

Кредитование осуществляют на основе следующих принципов: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого использования и дифференцированности.

• Принцип возвратности означает необходимость погашения кредита и перечисление соответствующей суммы денежных средств на счет кредитной организации или иного кредитора.
• Принцип срочности заключается в необходимости погашения кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в установленный срок, зафиксированный в кредитном договоре.
• Принцип платности означает, что за предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенное вознаграждение — денежную сумму, рассчитанную как заранее установленный процент от величины ссуды. Процентную ставку, а также порядок начисления и уплаты процентов определяет кредитор в договоре с заемщиком.
• Принцип обеспеченности заключается в необходимости обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. На практике этот принцип реализуется в предоставлении кредитов или под залог имущества заемщика, или под финансовые гарантии третьих лиц, берущих на себя обязательства погасить кредит в случае несостоятельности заемщика.
• Принцип целевого использования означает, что кредитор для возможности реальной оценки степени риска невозврата кредита должен быть ознакомлен с целью его получения заемщиком. Использование целевого кредита не по назначению может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) процента.
• Принцип дифференцированности заключается в возможности дифференцированного подхода кредиторов к различным категориям потенциальных заемщиков, который может быть вызван какими-либо интересами самих кредиторов или проводимой государством политикой поддержки отдельных отраслей и сфер деятельности.

1. Особенности потребительского кредитования

Потребительский кредит – это кредит на удовлетворение потребительских нужд населения.

          Между банком и заемщиком заключается кредитный договор — соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон, и прежде всего срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

К условиям кредитного договора относятся:

• Размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику;
• Цель кредита;
• Срок кредита;
• Предоставляемые заёмщиком гарантии и перечень необходимых документов;
• Размер платы за пользование кредитом в процентах годовых, порядок внесения платы за пользование кредитом;
• Другие условия.

Виды платежей по кредитам:

•        аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков;

•        дифференцированный платеж - это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

В практической части своей работы я рассмотрю возможность кредитования в Сбербанке России,  филиале московского банка ОАО «Промсвязьбанк» и региональном банке ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк».

3. Практическая часть

1. Использование депозитных банковских продуктов города Новокузнецка для сбережения и накопления

Депозитные вклады в рублях по банкам, представленным в г. Новокузнецке.  Все процентные ставки, используемые в расчетах, действительны по состоянию на 30.11.2013 г., вклады пополняемые, но причисление процентов происходит в конце срока депозита, т. е.  в конце года.

Расчет процентов в этом случае производится по формуле простых процентов. Формула простых процентов по вкладам выглядит так:

Значение символов:

S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.

I – годовая процентная ставка

t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу

K – количество дней в календарном году (365 или 366)

P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств

Sp – сумма процентов (доходов).

Таблица 1. Процентные ставки по депозитам в банках города Новокузнецка

Предположим, что семейный доход составляет 60 000 рублей. Последуем совету экспертов и попробуем накопить на туристическую путевку стоимостью 150 000 рублей, откладывая ежемесячно 20 % совокупного семейного дохода. В этом случае ежемесячно сумма сбережений может составить 12 000 рублей.

1. Депозитный вклад в Сбербанке России

По условиям вклада в Сбербанке России, вклады пополняемые и минимальная сумма вклада составляет 1 000 рублей. Начинаем копить.

1 месяц – 12 000 руб.

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 12000*5*31/365*100=50,96 (руб.)

2 месяц – 24 000 руб.

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 24000*5*28/365*100=92,05 (руб.)

3 месяц – 36000 руб.

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 36000*5*31/365*100=152,88(руб.)

4 месяц – 48000

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 48000*5*30/365*100=197,26(руб.)

5 месяц – 60000

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 60000*5*31/365*100=254,79(руб.)

6 месяц – 72000

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 72000*5*30/365*100=295,89(руб.)

7 месяц – 84000

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 84000*5*31/365*100=356,71(руб.)

8 месяц – 96000

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 96000*5*31/365*100=407,67(руб.)

 9 месяц – 108000

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 108000*5*30/365*100=443,84(руб.)

10 месяц – 120000

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 120000*5*31/365*100=509,59(руб.)

11 месяц – 132000

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 132000*5*30/365*100=542,47(руб.)

12 месяц – 144000

На эту сумму произойдет начисление процентов:

Sp = 144000*5*31/365*100=611,51(руб.)

Сумма начисленных процентов, подлежащих причислению ко вкладу будет равняться сумме начисленных процентов по месяцам:

50,96+92,05+152,88+197,26+254,79+295,89+356,71+407,67+443,84+509,59+542,47+611,51=4015,62 (руб.)

Таким образом, в Сбербанке России за год нам удалось накопить 144000+4015,62=148 015,62 (руб.)

2. Депозитный вклад в ОАО «Промсвязьбанк»

По условиям вклада в ОАО «Промсвязьбанк», вклады пополняемые и минимальная сумма вклада составляет 10 000 рублей. Она не превышает наш ежемесячный взнос, поэтому можно начать копить.

Расчеты проводятся по  формуле простых процентов, аналогично расчету депозита в Сбербанке России.

Сумма начисленных процентов, подлежащих причислению ко вкладу будет равняться сумме начисленных процентов по месяцам:

77,46+139,92+232,37+299,84+387,29+499,75+542,20+619,66+674,63+774,58+824,55+929,49=6001,74 (руб.)

Таким образом, в ОАО «Промсвязьбанк» за год нам удалось накопить 144000+6001,74=150001,74 (руб.)

3. Депозитный вклад в ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк»

По условиям вклада в ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк», вклады, пополняемые,  минимальная сумма вклада составляет 5 000 рублей. Она не превышает наш ежемесячный взнос, поэтому начинаем копить.

Расчеты проводятся по  формуле простых процентов, аналогично расчету депозита в Сбербанке России.

Сумма начисленных процентов, подлежащих причислению ко вкладу будет равняться сумме начисленных процентов по месяцам:

73,89+133,48+221,67+286,03+369,45+443,34+517,23+591,12+643,56+738,90+786,58+866,68= 5691,93(руб.)

Таким образом, в ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» за год нам удалось накопить 144000+5691,93=149691,93 (руб.)

Таблица 2. Сводные сведения по депозитам в банках города Новокузнецка

Исходя из сведений сводной таблицы, можно сделать следующие выводы:

•        Сравнив процентные ставки по депозитам в банках города Новокузнецка с уровнем инфляции за 2013 год видно, что процентная ставка по депозиту  в Сбербанке России ниже этого уровня, это значит, что процентный доход, полученный в этом банке будет обесценен инфляцией. Процентные ставки по депозитам в ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» выше этого показателя;

•  Наиболее выгодным является вклад в ОАО «Промсвязьбанк», в этом случае нам удалось бы накопить намеченную сумму.

2. Использование кредитных банковских продуктов

Современная банковская кредитная политика включает в себя оформление кредита с условием разбиения выплат по кредиту на равные части (аннуитетные платежи).

В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:

A = K · S

где А - ежемесячный аннуитетный платёж,

К - коэффициент аннуитета,

S - сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

где i - месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),

n - количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

С помощью приведённой выше формулы аннуитетного платежа мы можем узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит.

Таблица 3. Процентные ставки по кредитам в банках города Новокузнецка

4. Анализ кредитных банковских продуктов города Новокузнецка

Рассмотрим потребительский кредит в Сбербанке России.

Рассчитаем коэффициент аннуитета:

К=22/12*100*(1+22/12*100)24/((1+22/12*100)24-1) = 0,051879

Рассчитаем размер периодических платежей:

А = 0,051879*150000 = 7781,85 (руб.)

Рассчитаем сумму переплаты по кредиту:

24 * 7781,85 = 186 764,40 (руб.) – все выплаты по кредиту

186 764, 40 – 150 000 = 36 764,40 (руб.) – переплата по кредиту

Рассмотрим потребительский кредит в ОАО «Промсвязьбанк».

Рассчитаем коэффициент аннуитета:

К=27/12*100*(1+27/12*100)24/((1+27/12*100)24-1) = 0, 054381

Рассчитаем размер периодических платежей:

А = 0, 054381 * 150 000 = 8 157,15 (руб.)

Рассчитаем сумму переплаты по кредиту:

24 * 8157,15 = 195 771,60 (руб.) – все выплаты по кредиту

195 771,60 – 150 000 = 45771,60 (руб.) – переплата по кредиту

Рассмотрим потребительский кредит в ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк».

Рассчитаем коэффициент аннуитета:

К=19/12*100*(1+19/12*100)24/((1+19/12*100)24-1) = 0,05041

Рассчитаем размер периодических платежей:

А = 0, 05041 * 150 000 = 7561,50 (руб.)

Рассчитаем сумму переплаты по кредиту:

24 * 7561,50 = 181 476 (руб.) – все выплаты по кредиту

181 476 – 150 000 = 31 476 (руб.) – переплата по кредиту

Таблица 4. Сводные сведения по кредитам, взятым в банках города Новокузнецка

 Исходя из сведений сводной таблицы, можно сделать следующие выводы:

• Наиболее выгодным является кредитный продукт ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк»;
• Сумма аннуитетных платежей самого выгодного кредитного предложения от ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» отличается от самого невыгодного предложения ОАО «Промсвязьбанк» на 595, 65 руб., что не кажется сильно большой суммой, но за 2 года разница в сумме переплат этих банков составит 14 235,60 руб.

Заключение

Копить или взять  кредит? Важный вопрос.

Накопление денег представляется довольно привлекательным. Семья будет жить по средствам, а отсутствие выплат по займу значительно сэкономит семейный бюджет. Но, не стоит забывать об инфляции, которая безжалостно «съедает» сбережения. Один из вариантов решения этой проблемы — положить деньги на счёт в банк под процент близкий к инфляционному.

По результатам исследования, можно сделать выводы:

•        Сравнив процентные ставки по депозитам в банках города Новокузнецка с уровнем инфляции за 2013 год видно, что процентная ставка по депозиту  в Сбербанке России ниже этого уровня, это значит, что процентный доход, полученный в этом банке будет обесценен инфляцией. Процентные ставки по депозитам в ОАО «Промсвязьбанк» и ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» выше этого показателя;

•  Наиболее выгодным является вклад в ОАО «Промсвязьбанк», в этом случае нам удалось бы накопить намеченную сумму.

Вкладчику всегда важно помнить о том, что банк, в котором размещен депозит, должен быть участником обязательной системы страхования вкладов, гарантирующей возвращение клиентам банка до 700 тыс. рублей.

Копить на покупку нецелесообразно в тех случаях, если, просчитав все возможные варианты, вы понимаете, что придется копить слишком долго, и в конечном итоге достичь финансовой цели вам тогда, когда это необходимо, не удастся.

В большинстве случаев кредит всегда менее выгоден, чем накопление. С учетом того, что кредит вам придется выплачивать с процентами, цена такой покупки для вас выражается формулой X+%, где X– это цена товара. Плюсы и минусы жизни в кредит

Плюсы:

•        Можно долго не откладывая деньги приобрести дорогие вещи, оплатить учебу, купить туристическую путевку, купить квартиру, машину;

•        кредит хорошо дисциплинирует, ведь вы не можете позволить незапланированные расходы, так как вам нужно рассчитаться с кредитом.

Минусы:

•        За получение желаемого, банку нужно уплачивать высокие проценты;

•        При получении кредита могут потребоваться дополнительные гарантии – поручительства или залог движимого или недвижимого имущества;

•        Для некоторых людей кредит вызывает душевный и психологический дискомфорт. Так как есть обязанность ежемесячной выплаты.

По результатам исследования моей работы, можно сделать следующие выводы:

• Наиболее выгодным является кредитный продукт ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк»;
• Сумма аннуитетных платежей самого выгодного кредитного предложения от ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк» отличается от самого невыгодного предложения ОАО «Промсвязьбанк» на 595, 65 руб., что не кажется сильно большой суммой, но за 2 года разница в сумме переплат за кредит этих банков составит 14 235,60 руб.

В заключение моей работы хотелось бы сказать, что все исследования, проведенные мною, не являются статичной картиной. Все меняется: условия вкладов, процентные ставки по кредитам. Если гражданин имеет сумму, которую он желает разместить на депозит, превышающую 700 000 рублей, то  сегодня, как и во все времена, актуальна народная мудрость «не клади все яйца в одну корзину». Однозначного ответа на вопрос: «Копить или брать кредит?» не существует. Каждый  индивид должен самостоятельно оценить свои возможности и учесть все сопутствующие риски.

Список использованной литературы

1.    Липсиц И.В. Экономика. Базовый уровень: учебник для 10-11 классов. изд. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2010. – 272с.

2.    Липсиц И.В. Экономика: учебник для 10-11 классов. изд. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2007. – 304с.

3.    Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. – М.:ИНФРА-М, 2001. – 320с. – (Серия «Высшее образование»).

4.    С.И. Иванова. Экономика. Основы экономической теории: Учебник для 10-11 кл. общеобразоват. учережд. Профильный уровень образования. – 15-е изд. – В 2-х книгах. Книга 1. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2011. – 320с.

5.    Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003.

6.    http://www.consultant.ru/popular/strahov/74_2.html#p102

7.    http:/ /k-f-b.ru/article/138-vozniknovenie-kredita-i-istoriya-kreditovaniya-v-rossii;

8.    http:/ /sbiblio.com/biblio/archive/lavrushin_dengi/04.aspx.