Научно - исследовательская работа: «Кредиты в жизни современного человека»

Классификация кредитов

Виды кредитов

Определение

1.Виды кредитов по обеспеченности

• Необеспеченные

Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов

• Частично обеспеченные

Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга

• Обеспеченные

Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными

2.        По платности

• Процентные:

Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен

1. Ролловерные

Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам

2. С фиксированной процентной ставкой

Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа

3. Смешанный тип

Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть

• Беспроцентные

Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег

• С фиксированной платой.

Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко

3.По цели

• Целевой:

Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре

1.На жилье

2.Автокредит

3.Земельный

4.Потребительский

5.Образовательный

6.Брокерский

Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги

7.Другие.

Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором

• Нецелевой

Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению

4.В зависимости от финансового и социального статуса заемщика

• Безработным, а также работающим неофициально

Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса, поэтому и подход к кредитованию каждого особый

• ИП (индивидуальным предпринимателям)

Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования

• Предприятиям (юридическим лицам). ставкой, большой максимальной суммой

Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой

• Пенсионерам

Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами

• Студенческий

Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.

• Тендерный

Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику

5.В зависимости от кредитора

• Ростовщический

Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой

• Семейный

Займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом

• Банковский:

Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо

3. Наличными

После оформления сделки должник получает финансовые средства

4. На кредитную карту

Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма

5. Кредитная линия

Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами

6. Кредитная линия с овердрафтом

Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом

• Межбанковский

Кредитором и дебитором являются два или более различных банков

• Коммерческий

Сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом

• Государственный

Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.

• Международный

Инвестиции от одного или нескольких государств – другому

6.По срочности

• Онкольный кредит

Кредитная линия, нередко используемая брокерами

• Овернайт

Межбанковский займ на одну ночь

• Сверхсрочные

До трех месяцев

• Краткосрочные

До года

• Среднесрочные

От года до пяти

• Долгосрочные

Свыше пяти лет

7.Небольшие ссуды, доступные населению

• Ломбардный

Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения

• Микрокредит 

Выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя

• Потребительский экспресс-кредит

Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах

Ипотечный кредит

Потребительский кредит

Определение

долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Виды кредита

По объекту недвижимости:

• земельные участки;
• предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства*

По целям кредитования:

• приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства;
• приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.

По виду кредитора:

• банковские и не банковские

По виду заемщиков:

• как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
• кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм — клиентов банка, клиентам риэлтерских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим.

По способу рефинансирования.

• Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
• С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
• По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
• По кредитору — банковские и небанковские займы.

Плюсы

1. Возможность заселиться в новое жилье сразу
2. Длительный срок кредитования
3. Участие в государственных социальных программах
4. Возможность инвестирования

1. Покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
2. Покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
3. Покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
4. Покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
5. Покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

1. Переплата
2. Необходимость вносить ежемесячные платежи
3. Сложное оформление

1. Процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара;
2. Самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев;
3. Велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Необходимые документы для получения кредита

• Паспорт.
  Ксерокопируем все страницы паспорта, «от корки до корки».
  Если откроем паспорт на последней странице и прочитаем пункт №6 Положения о паспортах, то там сказано, что «паспорт, в который внесены сведения отметки или записи, не предусмотренные настоящим Положением, является недействительным».
  Сотрудникам различных служб банка нужно быть уверенным, что паспорта Заемщика и созаемщиков действительны. А поскольку банк паспорт «в живом виде» не видит, банк и требует ксерокопии всех страниц.
• Справка 2-НДФЛ с места работы (или с мест работы, если заемщик работает в нескольких местах).
  Если документы подаете в несколько банков - готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков.
• Справка с места работы «по форме банка», если у заемщика есть доходы, не подтверждаемые по 2-НДФЛ. У разных банков разные формы таких справок.
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  Если документы подаете в несколько банков - готовите несколько заверенных копий трудовой книжки, по числу банков.
• Если заемщик - молодой человек призывного возраста (до 27 лет), то потребуется или военный билет или приписное свидетельство и иные документы, подтверждающие то, по каким основаниям заемщику предоставляется отсрочка от Армии.
• Для женатых (замужних) потребуется свидетельство о браке.
  (Для тех, кто в разводе - соответственно, потребуется свидетельство о расторжении брака).
• Если заемщик брал кредиты, то нужны будут справки из банков-кредиторов о том, насколько исправно он платил по кредитам, не было ли просрочек, а также справке об остатке ссудной задолженности по действующим кредитам.
• Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, в возрасте до 18 лет, то потребуются свидетельства о рождении детей.
• Водительские права или справки из ПНД (психо-невралогического диспансера) и НД (наркологического диспансера). Причем, в банк предоставляем оригиналы справок из ПНД и НД.
  Здесь также требуются пояснения: во многих диспансерах говорят, что банк - не является той организацией, для которой они должны выдавать справки. В свою очередь, если у заемщика нет водительских прав и он не может предоставить справки из диспансеров, то такого заемщика не рассматривают в банке.
  Как быть?
  Спорить с банком - бесполезно. Лучше попросить справки для получения водительских прав. Банку - не важно, для какой организации Вы их берете: важно, что в справке написано. А написано должно быть или то, что Вы прошли обследование врача и отклонений от нормы не выявлено или, что Вы не состоите на учете в диспансере.
• Если заемщик - директор (коммерческий, финансовый, генеральный), то многие банки могут потребовать выписку из ЕГРЮЛ (Единого государственного реестра юридических лиц) или копию Устава, заверенную печатями фирмы.
  Это нужно для того, чтобы убедиться, что заемщик-директор не является (со)владельцем фирмы, которой руководит, поскольку для владельцев бизнеса - иные условия предоставления кредитов и более жесткие требования со стороны банков.
• Некоторые банки могут потребовать документы, что называется «из тумбочки»: дипломы, аттестаты, загран. паспорт, сведения об активах заемщика (например, документы на автомобиль, другое недвижимое имущество, акции и проч.)
  Документы об активах косвенно свидетельствуют о платежеспособности заемщика и, если у заемщика много имущества, это повышает его шансы на получение кредита.
• Дальше - заполняете анкету-заявление на получение ипотечного кредита по форме конкретного банка, подписываете ее, и вместе с остальным пакетом документов подаете в банк.

• Заявление на получение кредита от заемщика, заполненное по форме банка. Действует это документ в течение 1 месяца со дня его подписания;
• Паспорт заемщика с копиями всех его страниц, в том числи и незаполненные;
• Копии всех заполненных страниц трудовой книжки клиента, официально заверенные работодателем.
• Кроме трудовой книжки вас могут попросить предоставить справку о доходах (как правило, 2НДФЛ). В ней должна содержаться информация о денежных поступлениях за последние 3 месяца. Если помимо основного дохода, есть дополнительный, его тоже необходимо указать.

Некоторые банки сейчас выдают так называемые экспресс-кредиты, где справка о доходах не требуется, клиент сам указывает сумму, которую получает.

Сроки предоставления кредита

Колебание сроков кредита в пределах 1 - 30 лет.

Стандартной практикой по потребительскому финансированию остаются либо краткосрочные займы, либо кредиты сроком на 3-5 лет.

Ставки

Средние ставки по ипотеке в различных компаниях варьируются от 11 до 16%.

Средние ставки потребительского кредита в различных компаниях варьируются от 12 до 27%.