Санкт-Петербургское  государственное Бюджетное

профессиональное образовательное учреждение

«колледж  «Звездный»

МЕТОДИЧЕСКОЕ ПОСОБИЕ

Страхование вкладов

Разработчик:

Матвеева Наталья Викторовна –

 преподаватель специальных дисциплин

2017

Содержание

Введение

1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

2. Основные принципы системы страхования вкладов

3. Участники системы страхования вкладов

4. Права вкладчиков

5. Размер возмещения по вкладам

6. Порядок выплаты возмещения по вкладам

7. Некоторые факты из истории ССВ в России

8. Возвращаем вклад обанкротившегося банка

Заключение

Список используемой литературы

Приложение

Введение

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой. Её основная задача- защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации.
Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные  денежные выплаты.
В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в Российской Федерациеи в январе 2004 года создано Агенство по страхованию вкладов.
На Агенство возложено исполнение следующих функций
- существление выплат вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;
- выделение реестра банков-участников системы страхования вкладов;
- контроль за формированием фонда страхования вкладов,в том числе за счёт взносов банков;
- управление средствами фонда страхования вкладов.
Для страхования вкладов не требуется заключения какого-либо договора, оно осуществляется в силу закона. Агенство по страхованию вкладов вместо банка возвращает вкладчику основную сумму его накоплений,а затем вместо вкладчика занимает место среди кредиторов банка для возврата задолжненности.
Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реест банков-участников системы
Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам осуществляется Агенством через банки-агенты,действующие от его имени и за его счёт.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агенство или в банк-агент со дня наступления страхового случая  до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. В случае пропуска указанного срока ( например, в связи с тяжелой болезнью или длительным нахождением за пределами страны) по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агенства.
При обращении в Агенство с требованием  о выплате возмещения по вкладам вкладчик предъявляет:
- заявление по форме,определенной Агенством;
- документ,удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка
Представитель вкладчика дополнительно представляет нотариально удостоверенную доверенность на право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.
Указанные документы могут быть представлены по почте, через экспедицию или непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.
Выплата возмещения по вкладам  производится Агенством в соответствии с реестром обязательств банка перед владчиками в течение 3-х дней со дня предоставления вкладчиком в Агенство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (наличными денежными средствами или путём перечисления денежных средств на счёт в банке,указанный вкладчиком).
При представлении вкладчиком в Агенство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.
Вкладчик,получивший от Агенства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующем законадательством.
Финансовой основной системой является фонд обязательного страхования
Основными источниками формирования фонда являются:
- первоначальный имущественный взнос  Российской Федерации в размере 2 млрд рублей
- страховые банковские взносы и пени за их несвоевременную уплату
- доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально.Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агенства, она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена на 0,3%.
На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, муниципальных образований,банков,иных третьих лиц, а также Агенства, за исключением случаев, когда обязательства Агенства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов в форме некоммерческих организаций для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Число банков-учредителей фонда должно быть не менее 5 с суммарным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала,установленного Банком России для банков. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов, а в случае участия - об условиях страхования.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» стал правовой основой для разработки механизма страхования вкладов с учетом особенностей, присущих российской банковской системе. Закон о страховании вкладов устанавливает финансово-правовые и организационные основы системы страхования вкладов и регулирует отношения, возникающие в процессе ее функционирования.



1.  Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые

1.1 Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

1.2 Настоящий Федеральный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

1.3 Действие настоящего Федерального закона не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты процентов по ним.

1.4 В соответствии с целями настоящего Федерального закона устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования вкладов и определения существенных условий обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.





















2. Основные принципы системы страхования вкладов

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

3. Участники системы страхования вкладов

Участниками системы страхования вкладов являются:

1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;

2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;

3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;

4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.

4. Права вкладчиков

1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

2. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

3. При заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика, предусмотренные настоящим Федеральным законом, приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад (открыт банковский счет).

4. По договору номинального счета права вкладчика, предусмотренные настоящим Федеральным законом, приобретает физическое лицо, являющееся бенефициаром этого счета.
















5. Размер возмещения по вкладам

1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности

4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

6. Порядок выплаты возмещения по вкладам

1. Агентство в течение семи дней, направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

2 Информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

3. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

4. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

5. При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

6. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

7. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

8. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

11. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

11.1. Выплата страхового возмещения по счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, производится Агентством путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством. Уступка прав требования индивидуального предпринимателя к Агентству не допускается

12. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, , а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

13. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

7. Некоторые факты из истории ССВ в России

С момента начала работы ССВ максимальный размер страхового возмещения в России вырос в 14 раз. Вначале он составлял 100 000 руб., с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 000 руб., с 26 марта 2007 года — до 400 000 руб., а с 1 октября 2008 года — до 700 000 руб. 19 декабря 2014 года, Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей.За историю работы системы страхования вкладов в России по состоянию на 11 июня 2014 года произошло 183 страховых случая.Объём ответственности по произошедшим страховым случаям на 20 января 2014 года составляет 208 млрд руб. перед 2,5 млн вкладчиков. На указанную дату страховое возмещение в размере 183,2 млрд руб. выплачено 770,1 тыс. вкладчиков































8. Возвращаем вклад обанкротившегося банка

Руководитель представительства государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в УрФО Андрей Сергеев:

«Для начала нужно понять, что действительно произошло с банком. Первым шагом к банкротству банка является отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Данное событие является страховым случаем и позволяет Агентству по страхованию вкладов начать выплату страховки вкладчикам банка. Для того, чтобы удостовериться, отозвана у банка лицензия или нет, можно посетить сайт Банка России или сайт Агентства по страхованию вкладов.

Если у банка отозвана лицензия, нужно дождаться объявления Агентства по страхованию вкладов (появление информации удобно отслеживать на сайте) о том, куда и в какое время можно обратиться за получением денег. Выплаты Агентство по страхованию вкладов начинает не позднее чем через две недели после отзыва лицензии. Для получения денег необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, и оформить заявление о выплате страховки. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком всех необходимых документов, как правило, деньги выдаются в день обращения.

Проценты по вкладу также застрахованы. Они начисляются по день, предшествующий отзыву лицензии. Начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и страховка выплачивается по вкладу с учетом начисленных и причисленных процентов. Отмечу, что в период с момента отзыва у банка лицензии до момента получения страховки по вкладу проценты уже не начисляются.

Максимальный размер страхового возмещения в настоящее время установлен на уровне 1400000 . Для того чтобы быть уверенным в получении не только вклада, но и процентов по нему, целесообразно размещать в банке чуть меньшую сумму, чтобы с уже начисленными процентами она не превышала 700 тысяч рублей.

Если сумма вклада настолько «приличная», что превышает сумму выплаченной страховки, то оставшиеся деньги можно будет получить только в процессе ликвидации банка. Для этого нужно предъявить требование о возврате оставшейся суммы. Если решение о признании банка банкротом и его ликвидации судом еще не принято, то такое требование можно направить временной администрации по управлению банком. Адрес для направления требования и его форму можно посмотреть на сайте банка в Интернете, либо уточнить в офисах банка, где должно быть размещено соответствующее объявление. После признания банка банкротом (или принятия решения о его принудительной ликвидации) требование необходимо направить конкурсному управляющему или ликвидатору, которым является Агентство по страхованию вкладов. Форма требования и адрес для его направления размещаются на сайте агентства. Надо обратить внимание на своевременность предъявления требований и на полноту представляемых одновременно с требованием документов. Данная информация также содержится в объявлениях на сайте агентства.

Срок расчета с кредиторами, в том числе вкладчиками, в процессе ликвидации зависит от состояния дел в конкретном банке. Дело в том, что такие выплаты осуществляются из конкурсной массы, которая формируется из имущества должника путем взыскания кредитов, продажи имущества и так далее. При наличии средств, достаточных для частичного или полного расчета с кредиторами, Агентство по страхованию вкладов публикует информацию о порядке расчетов и перечисляет деньги кредиторам, в том числе вкладчикам, по реквизитам, указанным ими при предъявлении требования – информация обязательно публикуется на сайте агентства».





























Заключение.

Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.
В целях эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия к кредитной системе страны в целом, снижения морального риска была разработана законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования вкладов. Так, важнейшими Из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.
Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.

к Порядку выплаты возмещения по вкладам
от 3.08.2006 г. (протокол № 46)

В государственную корпорацию
«Агентство по страхованию вкладов»

ЗАЯВЛЕНИЕ
о выплате возмещения по вкладам

 ОАО Банк Москва
наименование банка-участника системы страхования вкладов
Федотов Александр Владимирович
фамилия, имя, отчество заявителя
Число, месяц, год рождения “16 ”    сентября      1995  года
Документ, удостоверяющий личность
вид документа: паспорт или заменяющий его документ
серия  4012   номер  133403         выдан  “ 20 ”    июля        2004  года
_______________________________________________________________________________
наименование органа, выдавшего документ    Отдел милиции № 31
Адрес для почтовых уведомлений  Санкт-Петербург ул Галицкая д 12 к 2 кв 13
почтовый индекс, страна (для международных почтовых уведомлений),
196643,Россия
республика (край, область, район), населенный пункт, улица, дом, строение, корпус, квартира
Пушкинский р-н,посёлок Шушары,Славянка,улица Галицкая дм 12 к 2 кв 13
Контактный телефон  89045553224
Прошу выплатить сумму страхового возмещения в размере, указанном в реестре обязательств банка перед вкладчиками. 500000 рублей 00 копеек

Выплату возмещения прошу осуществить:
Наличными денежными средствами
Путем перечисления на счет в банке х
Выбранный вариант отметить любым знаком *, х, v.
Банковские реквизиты
(для перечисления денежных средств безналичным путем)
Сбербанк России
наименование кредитной организации, в которой открыт счет

БИК банка: 044030652

ИНН банка: 7812342255

Корреспондентский счет банка: 23567843645213458943

Расчетный счет филиала банка (при наличии информации)

Лицевой счет получателя: 88447733213454638134

ИНН получателя 7833993344
(заполняется при наличии информации)Ђ

Фамилия, имя, отчество получателя   Федотов Александр Владимирвич
Дополнительная информация

подпись

                                                                                                                             «10»       апреля           2015 года

дата подписания заявления