Методическая разработка урока "Кредиты"
методическая разработка

Кировское областное государственное профессиональное образовательное автономное учреждение «Яранский технологический техникум»

612260 Кировская область, г. Яранск, ул. Ленина, дом 11, 88336721875

yaransk@yagtt.com

Методическая разработка урока

 «Кредиты»

Пайметова Людмила Геннадьевна,

преподаватель

Телефон: 89195233788

2021

Тема: «Кредиты»

Цель урока:  

Образовательная: познакомить обучающихся с современными банковскими  кредитами, МФК, КПК.

Развивающая: развивать логическое мышление, память, умение выделять главное, обобщать;

Воспитательная:  воспитывать экономическую  культуру обучающихся. 

Тип урока: комбинированный

Техническое оснащение урока: ПК, телевизор, презентация, программа Power Point 2007, карточки-задания, текстовый материал

Структура урока и ход урока

1.Организационный момент: Приветствие, сообщить тему, цели и порядок проведения урока (1 минута)

Сегодня мы проводим урок в рамках программы « Дни финансовой грамотности в учебных  заведениях» по теме: «Кредиты»

2. Актуализация знаний (7мин).

Ребята, вы покупали товары в кредит.?   Ваши родители брали кредит ? Что вы знаете о них?

Слайд 1-слайд 2

Ежедневно мы сталкиваемся с различными финансовыми операциями и порой, даже не обращаем внимание, как на нашей невнимательности зарабатывают банки. Нас привлекает возможность купить «то что хочется» здесь и сейчас, а заплатить за это потом. Нас приманивают низкими процентными ставками и мы даже не задумываемся, что ставки на самом деле гораздо выше.

 Слайд 3

 По каким принципам работают банки 

 Слайд 4

Откуда же деньги берут банки? Как было бы здорово: прийти в банк, попросить мешок денег, и, чтобы банк, ни минуты не задумываясь, этот мешок денег сразу же дал бы...

А когда выдает - может выдавать по различным ставкам и условиям. Кроме всего прочего, ставки по кредитам зависят от целей, на которые заемщик планирует деньги потратить. 

Давайте разберемся, кому не выдают кредит банки, и почему.

Чего боятся банки?

Давая деньги в долг, банк желает получить прибыль в виде процентов за пользование кредитными деньгами. И любой банк боится, что заемщик ему денег не вернет.

Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним - кредит дает без вопросов; другим - не выдает вообще; третьим - готов выдать, но под более высокие проценты.

Слайд 5

Ограничения по возрасту

Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.

Ограничения по доходам

Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.

Ограничения по минимальному доходу заемщика: 

В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу. И, если заемщик зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают.
Логика простая: что заемщику важнее: есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту?

Ограничения по способу подтверждения доходов:

• Банки могут  учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2-НДФЛ 
• есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
• Есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не важно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.

При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.

Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков

Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов;
ряд банков - жителям любого населенного пункта Российской Федерации;
а некоторые банки - и иностранным гражданам.
Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом.

Поручители

Банки выдают ипотечные кредиты лишь при условии, что заемщик предоставит поручителей. Словом, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, за него по 

кредиту будут расплачиваться его поручители.

Если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик - слишком рискованны.

Но стоит ли брать кредит? В каких случаях взятие кредита можно считать оправданным решением?

Слайд 6

Если вы пришли к выводу, что без кредита вам не обойтись

вы уверены, что сможете быстро погашать кредит это  можно считать веским доводом в пользу получения кредита.

Мы рассмотрим следующие виды кредитов

Слайд 7

3.  Первичное усвоение учебного материала  (10 мин.)

Для того, чтобы познакомиться с кредитами мы проведём работу в группах.

 Работа в группах : группа делится на 3 подгруппы,  на листах раздаётся  материал  о видах кредитов и лист изучения материала, в которых необходимо самостоятельно, используя различные средства информации (текстовый материал, интернет), ответить на вопросы: понятие, особенности, плюсы и минусы кредита. ( Приложение 1)

1 группа – кредит без залога

2 группа- автокредит

3 группа – ипотека

Затем подгруппы отвечают на вопросы в карточках-заданиях (Приложение 2), что сопровождается показом 

Слайдов 8-15 и комментариями преподавателя.

4. Формирование новых понятий (10 мин)

За пользование кредитными деньгами банк берет проценты. Но банки также могут брать дополнительные деньги:

За рассмотрение заявки на выдачу кредита ( За это банки часто брали деньги в первые годы развития ипотеки в России, сейчас деньги за рассмотрение заявок банки, как правило, не берут.) за выдачу кредита. (Законодательно запрещено брать деньги за выдачу кредита, поэтому «за выдачу кредита» банки деньги не берут. Но могут брать деньги при выдаче кредита за что-то еще, например «за снижение процентной ставки»); за обслуживание и ведение ссудного счета (Большинство банков сейчас за это деньги не берут, но исключения бывают);

за перевод денег из банка в банк.

Наличие или отсутствие всех или некоторых дополнительных расходов заемщика (и, соответственно, дополнительных доходов банка) зависит от конкретного банка и от выбранной заемщиком программы кредитования.

          Слайд 16-17

Кроме банков  на рынке финансовых услуг работают 

1.Микро Финансовые организации 

Слайд 18

За последние годы кредиты, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО) стали очень популярными. во-первых, подобные предложения сейчас можно встретить где угодно (на автобусных остановках, в подземных переходах, в электричках, в магазинах и даже в лифтах). Во-вторых – это простота получения такого кредита, ведь выдают их только по паспорту, без проверки кредитного досье и в течение 10-20 минут. Правда, прежде чем решить, нужен ли вам такой заем, вспомните о величине вознаграждения, которое взимает МФО. Как правило, проценты за пользование микрокредитом начисляются ежедневно и составляют не менее 2% в день. А потому, если уж и брать в долг у таких организаций, то только на небольшой срок (до одного месяца) и 

в случаях экстренной необходимости. 

МФО отличаются от банка 

Слайд 19

МФО разрешается только мелкое кредитование, так как размер выдаваемого кредита ограничивается государством, большинство МФО выдает на руки суммы не более 50 000 рублей и на срок не больше года. МФО доступен лишь один вид деятельности - это краткосрочное кредитование.

2.Кредитно-потребительские кооперативы (КПК)

Слайд 20

Кредитный кооператив - это своего рода касса взаимопомощи граждан. Для того, чтобы занять деньги в кредитном кооперативе или вложить средства под проценты, нужно стать пайщиком данного КПК. При этом пайщик соглашается с Уставом, обязан оплатить паевой взнос при вступлении, ему предоставляется один голос при принятии важных решений на собрании пайщиков КПК вне зависимости от количества средств, которые он внес в кооператив.

Стоимость кредитования в МФО  и КПК 

Слайд 21

Основной проблемой необеспеченных кредитов для банков является увеличение риска его невозврата. И это приводит к двум негативным последствиям для заемщиков: во-первых, максимальная сумма для выдачи не может быть большой; во-вторых, процентная ставка по кредиту не может быть маленькой. При этом возникает ответственность заёмщика.

 Слайд 22

Кредитная история – это информация о заёмщике, которая характеризует исполнение обязательств по возврату денег, полученных у банка в долг. Целью документа является стимулирование людей к добросовестному отношению в вопросах кредитования. Вы должны знать, что если однажды вы получили деньги в кредит, но не погасили его – об этом узнают все последующие кредиторы.

Слайд 23

5. Применение знаний и умений. (10 мин)

Для лучшей наглядности рассмотрим пример расчёта переплаты за кредит на примере  мобильного телефона

Задача Вы можете позволить себе ультрамодный мобильный, ведь именно сейчас Банк Русский Стандарт предлагает Вам целевой кредит на покупку мобильного телефона сроком до 24 месяцев. Для оформления кредита Вам понадобятся только паспорт и 15 минут свободного времени.

Условия кредитования:

Слайд 24

• Сумма кредита: от 3 до 150 тысяч рублей
• Срок кредита: 3, 6,12,18, 24 месяца на выбор
• Первоначальный взнос: от 10% от стоимости товара
• Размер процентной ставки по кредиту: 29% годовых
• Комиссия за расчетное обслуживание: 2 % ежемесячно от суммы кредита
• Плата за досрочное погашение: 2 % от суммы кредита

Вы выбрали мобильный телефон за 14000 рублей. Вы оплачиваете первоначальный взнос 1400рублей, забираете мобильный и постепенно выплачиваете его стоимость небольшими частями. Срок кредита 3 месяца.

Определите стоимость вашего телефона.

Рассмотрим решение

 Слайд 25-26

Стоимость 14000 рублей.

Сразу Вы оплатите в кассу 1400 рублей.

Сумма кредита составит – 14000 -1400=12600 рублей.

Теперь выберем срок кредитования – 3 мес.

Следовательно, сумма, которую Вы должны отдать в течение года:

1мес. – 12600/3+12600*(0,39/12)+12600*0,02 =4861,5 рублей

2 мес. – остаток кредита 12600-12600/3=8400 рублей

8400/2+8400*(0,39/12)+8400*0,02 = 4641 рубль

3 мес. – остаток кредита 12600-12600/3-8400/2 = 4200 рублей

4200+4200*(0,39/12)+4200*0,02 = 4420,5 рублей

Всего: 4861,5 +4641+4420,5  = 13923 рубля

Следовательно, Вы переплатите банку за его услуги

13923,0 – 12600 = 1323 рубля

и Ваш мобильный телефон теперь имеет стоимость

14000 +1323 рубля=15323 рубля

Но стоит ли брать кредит? В каких случаях взятие кредита можно считать оправданным решением?

Если вы сомневаетесь в своем решении, то постарайтесь ответить на вопрос – поможет ли кредит решить ваши проблемы? Насколько важна для вас покупка? Готовы ли вы платить за нее больше реальной стоимости?

Не стоит забывать, что кредитор всегда имеет собственную выгоду. Убедитесь в отсутствии «подводных камней». Внимательно читайте договор. Не попадайте в ловушку громких обещаний и плохо прочитанных договоров.

Если вы пришли к выводу, что без кредита вам не обойтись, задайте себе еще один вопрос – сможете ли вы своевременно его оплачивать. Оцените возможные риски – увольнение с работы, болезнь и другое. Учтите, что за невозврат средств кредитор начисляет пеню, а размер долга при этом увеличивается. Если вы уверены, что сможете быстро погашать кредит, , то это тоже можно считать веским доводом в пользу получения кредита.

6. Проверка уровня знаний ( 5 мин)

1. Дайте определения понятия «Кредит»- это…

2. Назовите недостатки кредита:

     1.

     2.

     3.

3. Дайте определения понятия «Кредитная история»-

4. Автокредит: плюсы  и минусы

5. Ипотека: плюсы и минусы

7. Рефлексия (3 мин)

1. Понравился ли урок?
2. Что нового вы узнали?

Советы, тем, кто желает взять кредит 

слайд 27

Неустойчивое финансовое положение – первый повод отказаться от кредита

 Не забывайте, что за быстротой оформления чаще всего скрывается высокий процент, а за длинными текстами договора многочисленные пункты не в вашу пользу.

Всем раздаются памятки для тех, кто хочет взять кредит ( Приложение 3)

Хороших вам кредитов и быстрого их погашения!

Приложение 1

ТЕКСТОВЫЙ  МАТЕРИАЛ   ДЛЯ  РАБОТЫ В ГРУППАХ № 1

ИПОТЕКА

.

ипотека (ипотечный кредит) – кредит, выдаваемый на длительный срок с целью приобретения недвижимости. Обязательным составляющим ипотеки является залог. Залогом может становиться недвижимость уже имеющаяся у заемщика или та, на которую и берется ипотечный кредит., схема ипотеки такова: для получения кредита необходимо заложить недвижимость. Снять залог будет возможно только после по лной выплаты долга банку. 

Если заемщик не сможет этого сделать, то заложенная недвижимость будет продана, а вырученные деньги будут направлены на погашение основной задолженность перед банком, а также на уплату процентов за пользование кредитом.

При ипотеке недвижимость в собственность заемщика оформляется сразу, а не после погашения долга перед банком.

Банк не имеет права произвольно изымать недвижимость у заемщика. Это может произойти лишь в случае нарушения кредитного договора и строго по решению суда.

Положительные моменты ипотеки:

1. Как правило, более низкие процентные ставки, чем по другим банковским продуктам.

2. Длительность срока кредитования делает ежемесячные платежи не столь тяжелыми для бюджета семьи.

3.  погасить ипотечный кредит Вы можете досрочно.

4. Возможность получить дополнительные льготы по налогообложению.

5. Возможность заехать и жить в приобретенном жилье, так как заемщик становится собственником сразу. Огромный плюс ипотеки в том, что заселиться в новое жильё можно довольно быстро, практически сразу.

6. Возможность для заемщика и его семьи оформить регистрацию в приобретенном жилье сразу после подписания договора купли-продажи.

Негативные стороны ипотеки:

1. Более высокие требования к заемщикам по подтверждению доходов и по стажу.

2. Наличие поручителей.

3. Часто в качестве основного требования выступает обязательное ипотечное страхование (недвижимости и жизни-здоровья заемщиков).

4. Наличие первоначального взноса (величина его может изменяться).

5. Значительная переплата по кредиту из-за процентов по кредиту и ежегодного страхования.

6. Дополнительные расходы на услуги таких специалистов, как: оценщик, нотариус, а также комиссии, взимаемые банком за рассмотрение заявки, ведение ссудного счета и прочее.

7. Ограничение суммы кредита. Факторы, влияющие на величину общей суммы – это размеры первоначального взноса и ежемесячного дохода на основной работе.

ТЕКСТОВЫЙ  МАТЕРИАЛ   ДЛЯ  РАБОТЫ В ГРУППЕ № 2

Кредит без залога

Ряд западных исследователей используют наиболее лаконичное определение термина «потребительское кредитование». В частности, Э. Рид и Р. Коттер полагают, что «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя».

Российские исследователи М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева определяют потребительский кредит как «экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя. В качестве заемщика выступают физические лица, кредитором являются банки».

Финансовые риски банков при выдаче кредитов без залога существенно увеличиваются, а вот время на выдачу займа сокращается, поскольку процедуры оценки и оформления залога по кредиту исключаются. Каждый банк самостоятельно устанавливает максимальный размер выдаваемой суммы, процентную ставку, срок и порядок погашения.

Отличительные особенности кредита без залога        

- оперативность выдачи (в некоторых банках на выдачу кредита без залога уходит от 15 минут до трех часов)

- минимальный пакет документов (иногда достаточно одного паспорта и анкеты - заявления)

- высокие процентные ставки.

Для минимизации своих рисков, финансовые учреждения увеличивают ставки по таким кредитам. При этом наблюдается такая тенденция: чем ниже требования к заемщику и меньше пакет документов для оформления займа, тем выше процентные ставки и размер комиссий за выдачу и обслуживание кредита.

- небольшая максимальная сумма займа. Банки не выдают на руки заемщику крупных сумм, поскольку это существенно увеличивает риск не возврата долга.

- срок погашения займа небольшой, то есть кредиты без залога, как правило, краткосрочные.

Кредит без залога выдается

- наличными в банке, после рассмотрения пакета документов заемщика

- на карту (кредитные карты также оформляются без залога)

- в торговых центрах и магазинах (экспресс-кредиты на покупку техники, мебели и др. товаров)

- на счет (овердрафт), такая форма получения денежных средств от банка также является краткосрочным беззалоговым кредитом.

Требования к заемщику для выдачи кредита без залога

Список требований, выдвигаемых к заемщику, каждый банк готовит самостоятельно, некоторые банки требуют просто справку о доходах, другие при этом требуют подтвердить трудовой стаж и представить справку о наличии полугодового непрерывного стажа на последнем рабочем месте. Главными документами, на основании которых можно оформить кредит без залога, являются: заявление - анкета, паспорт, регистрация в регионе, где расположен банк, в который вы обращаетесь, если в стране получения кредита действует и система налоговой идентификации, то необходимо также представить справку о присвоении ИНН-кода.

Кредиты без залога выдаются лицам, находящимся в трудоспособном возрасте, то есть от 21 года до 55 лет, при этом обязательным условием является наличие положительной кредитной истории. Если заемщик имеет неоплаченные займы, или задолженность перед любым другим банком, это веское основание для отказа в получении кредита без залога.

Юридическим лицам, которые инкассируют торговую выручку через конкретный банк, это финансовое учреждение может выдать при необходимости кредит без залога. Также лояльно банки относятся и к своим постоянным работникам, они имеют право на получение без залогового кредита.

Что учитывать при оформлении кредита без залога процентную ставку,  сумму всех необходимых платежей (комиссий и выплат за оформление кредита, ведение счета и др.), а также величину штрафов и пеней (за просрочку платежа, за досрочное погашение). Иногда банки в стремлении минимизировать риски, а также побольше заработать на заемщиках, существенно повышают ставки и вводят дополнительные платежи (ежемесячные комиссии и др.).

Кредит без залога брать или не брать?

Подводя итоги, можно сказать только то, что каждый заемщик должен думать сам, какой вид кредитования выбирать.

Если вам необходима большая сумма, то может проще оформить кредит под залог движимого или недвижимого имущества, да и срок погашения кредита в таком случае будет дольше.

Если деньги нужны «здесь и сейчас», то смело берите кредит без залога, и приобретайте 

необходимые товары.

ТЕКСТОВЫЙ  МАТЕРИАЛ   ДЛЯ  РАБОТЫ В ГРУППЕ № 3

Автокредитование

На сегодняшний день автокредит пользуется огромной популярностью. Автокредитование – это целевой заём денежных средств на приобретение автомобиля. Условия данных предложений различаются лишь по нескольким факторам: 

  Сумма автокредита;

  Процент по автокредиту;

  Срок погашения;

  Величина первого взноса;

  Наличие (отсутствие) дополнительных выплат;

Одной из главной особенности автокредита, является обязательный залог в виде приобретаемого автомобиля. Его, пока не будет выплачен весь кредит, нельзя будет продать, обменять или сдать обратно.

В первую очередь стоит обратить внимание на кредитный договор. Если вы решились взять достаточно крупный заем, то должны знать на каких условиях он будет предоставлен и возращен назад.

 Так же изучите сроки и периодичность платежей.

 Годовая процентная ставка является одной из значимых составляющих кредита, но не единственной, так как у банка есть еще целый ряд дополнительных комиссий, которые в совокупности дают ощутимый удар по бюджету

Поэтому внимательно посчитайте всю сумму процентов, которые от вас ожидает банк. Обычно такие «несущественные» оговорки описаны где-то в конце и очень мелким шрифтом.

Еще один не маловажный момент среди особенностей автокредитования, это страхование. Ведь при покупке автомобиля в кредит, он должен быть застрахован на весь срок предоставления займа. Зачастую банк работает только с одной страховой компанией, а в другую, к сожалению, клиент обратиться не в праве. А там, можно быть уверенным, своего точно не упустят. Так же могут потребовать обязательное страхование жизни заемщика, что соответственно потянет за собой дополнительные расходы. КАСКО подразумевает защиту от угона и ущерба, но от ущерба нельзя застраховать, если нет охранной сигнализации, а это значит, придется выложить еще тысяч 7-10 для ее установки.

Многие, решив купить машину, предпочитают автокредит. Логика выбора проста, в названии есть «авто». Но так ли хорош автокредит на самом деле? Какие есть плюсы и минусы?

 Данный вид кредитования создан для того, чтобы порадовать потребителя простотой и удобством и выгодой, это не так. Почему?  Банки старательно ищут пути выудить побольше денег у клиента, и не без успеха. Один из таких крючков и есть автокредит.

"Низкая" ставка

Обычно привлекают две вещи, это машина, изображенная на рекламном плакате и якобы низкая процентная ставка. Помимо процентов по кредиту, вы будете вынуждены внести дополнительные платежи. И главный платёж - это страховка КАСКО.

Автокредит и страховка в один карман.

Банк может устанавливать минимальный процент по кредиту, заманивая потребителей. Свою прибыль он получит благодаря увеличению платежа по КАСКО.

Чтобы оценить плюсы и минусы автокредита, необходимо посчитать, в какую сумму он вам реально обойдется. Для этого необходимо взять у кредитного инспектора в банке текст договора и примерный график платежей.

Суммируем:

• проценты по кредиту

• КАСКО

• комиссии

Если сравнивать с потребительским кредитом, то автокредит всегда будет дороже. Конечно, плюсом автокредита будет КАСКО и это  достаточно дорого.

Абсолютно все банки, выдавая автокредит, одновременно оформляют залог автомобиля.

Каковы последствия данной операции?

 Вы не сможете продать свою машину до полного погашения кредита. ПТС будет передан на хранение в банк.

В случае возникновения трудностей с погашением кредита, банк сможет обратить взыскание на автомобиль.  Машина будет продана с привлечением торгующей организации и приставов.

 Поверьте, никогда цена продажи и близко не будет к реальной рыночной. Зачастую, после продажи автомобиля клиент вынужден погашать остаток задолженности, не понимая, за что он должен платить, машины то уже нет.

Разумеется, что такой вариант развития событий встречается, не так часто, но рисковать не стоит. Минусов у автокредита, больше, чем плюсов. Всегда предлагаю выбрать потребительский кредит. Он более выгодный, вам не потребуется подписывать договор залога автомобиля.

Разумеется, нужно будет другое обеспечение. Чаще всего это поручительство одного-двух физических лиц. Но вы получите возможность:

1. самостоятельно распоряжаться автомобилем,
2. будете уверены, что он действительно ваш  и не будете думать, что его могут забрать при возникновении у вас финансовых проблем. 

Приложение 2

Карточка-задание 1

Охарактеризуйте  один из разновидностей кредита: «Кредит без залога» ответив на следующие вопросы:

Карточка-задание 2

Охарактеризуйте  один из разновидностей кредита: «Автокредит» ответив на следующие вопросы:

Карточка-задание 3

Охарактеризуйте  один из разновидностей кредита: «Ипотека» ответив на следующие вопросы:

Приложение 3.

ПАМЯТКА ДЛЯ ТЕХ, КТО ХОЧЕТ ВЗЯТЬ КРЕДИТ

1. Чётко определите цель, для которой потребуются заемные средства.
2.  На какой срок вы его будете брать? Для этого нужно четко расписать сумму ваших доходов в месяц минус   все расходы, заложив обязательно определенный «запас» на случай непредвиденных трат. От итоговой суммы стоит отталкиваться, выбирая срок кредитования.
3. Чем быстрей вы погасите долги, тем лучше.
4. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита.

В рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.

5. Сумма и валюта вклада.

• Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима,
•  срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов 
• Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.

6. Страховку стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис снизит ваши риски.
7. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.
8.  Решение взять кредит должно быть осознанным и обдуманным. Несколько раз просчитайте свои доходы и расходы и помните, что кредит должен быть вам реально по силам.
9. С момента подписания договора кредитования вы становитесь должником, и деньги надо будет вернуть в обязательном порядке. Просрочка в один месяц влечет за собой штрафы, а если более одного месяца, то банк будет иметь право требовать досрочного погашения суммы по кредиту.
10.  Неуплата кредита может повлечь за собой судебные разбирательства 
11. Тот, на кого оформлен кредит, и будет за него отвечать, и вы никакому банку не докажете, что вас надули!