Методическая разработка открытого урока "Расчет реальной стоимости кредита"
методическая разработка

Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение

«Сергачский агропромышленный техникум»

МЕТОДИЧЕСКАЯ РАЗРАБОТКА  

открытого урока теоретического обучения

специальность 38.05.04 Коммерция (по отраслям)

Разработал:

преподаватель профессиональных дисциплин

Малафеева И.Е.

г. Сергач

2021 г.

Тема урока: Расчет реальной стоимости кредита

МДК.02.01: Финансы, налоги и налогообложение

Курс: третий

Место урока в учебном плане: заключительный в теме «Кредит и кредитные отношения»

Тип урока: урок закрепления материала.

Метод: кейс-метод

Цели: 1. анализировать номинальную и реальную стоимость кредита;

           2. собирать и анализировать информацию, необходимую для расчета эффективной процентной ставки;

           3. применять знания, полученные во время изучения других дисциплин, МДК, практик.

Формируемые компетенций:

 ОК 2. Организовывать собственную деятельность, выбирать типовые методы и способы выполнения профессиональных задач, оценивать их эффективность и качество.        

ОК 4. Осуществлять поиск и использование информации, необходимой для эффективного выполнения профессиональных задач, профессионального и личностного развития.

ПК 2.4. Определять основные экономические показатели работы организации, цены, заработную плату.

ПК 2.1. Использовать данные бухгалтерского учета для контроля результатов и планирования коммерческой деятельности, проводить учет товаров (сырья, материалов, продукции, тары, других материальных ценностей) и участвовать в их инвентаризации.

Предпосылки:

• расчет эффективной процентной ставки (МДК.02.01)
• анализ статистических данных рынка кредитных услуг г. Сергача (Статистика)
• анализ показателей экономической эффективности (АФХД)

ХОД УРОКА:

1. Организационный момент.
2. Постановка проблемы: какие факторы, кроме процентной ставки, влияют на стоимость кредита.
3. Основная часть

Повторение способов и методов расчета сумм выплат по кредита различного вида (повторение)

1.  Расчет стоимости кредита.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж?

Для самостоятельного расчета понадобится срок кредита, сумма и процентная ставка.

Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле.

А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета:

Для примера возьмем 300 000 рублей, срок 18 месяцев и процентную ставку 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% / 12 = 1,25%, то есть 0,0125.

Количество платежей равно количеству месяцев — 18.

Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета:

0,0125 × (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385

Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа:
300 000 × 0,062385 = 18 715,44 Р — в точности как в кредитном калькуляторе.

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж?

Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле:

Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита.

Часть основного долга = 300 000 / 18 = 16 666,67 Р

Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц.

Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму.

Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов:

Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом.

Сумма процентов = 300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63 Р

Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 20 365,30 Р (16 666,67 Р основного долга + 3698,63 Р процентов).

Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 300 000, а на 283 333,33 Р (300 000 Р долга − 16 666,67 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день.

Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 Р.

Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (16 666,67 Р основного долга + 3609,59 Р процентов).

Для расчета стоимости кредита и величины ежемесячного платежа проще всего использовать Кредитный калькулятор – бесплатную программу для расчетов.

Например, по ссылке http://calculator-credit.ru

Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи.

Реальный размер платежа может отличаться от того, что вы получили в кредитном калькуляторе: итоговый платеж может меняться в зависимости от количества дней в каждом отдельно взятом периоде и дней в году (кредитный калькулятор обычно берет средние значения).

Пример расчета аннуитетного платежа в кредитном калькуляторе.

Пример расчета дифференцированного платежа в кредитном калькуляторе.

2. КЕЙС

Кредитный рынок г. Сергача

Проведите анализ данных анкетирования, проведенного среди студентов ГБПОУ САПТ, и сделайте вывод о реальной стоимости кредитов на рынке г. Сергача.

Вопросы анкеты.:

1. Брали Вы кредит?
2. На какие нужды Вы брали кредит?
3. В каких банках Вы брали кредит?

По результатам опроса 73 семьи имеют кредиты и у 27 семей кредитов нет.

Наиболее востребован потребительский кредит на неотложные нужды: покупку бытовой техники, телевизоров, телефонов, одежды и т.д.

На втором месте - на строительство и приобретение жилья. В данном случае уместно рассматривать ипотеку. Процентная ставка по ипотеке от 7,5%. Банки предлагают несколько сотен видов ипотечных кредитов, в том числе с государственной поддержкой.

Анкетирование показало, что часть населения нуждается и в кредитах на образование. В этом случае нужно брать образовательный кредит, так как целевые кредиты всегда удобнее и выгоднее нецелевых. Хотя бы потому, что по ним предлагается сниженная процентная ставка. Например, самый выгодный потребительский кредит для клиентов Сбербанка обойдется в 14,95 % годовых. а образовательный - от 7,5%.

На кредитном рынке г. Сергача основными конкурентами являются Сбербанк, Россельхозбанк, Почта банк.

Многие банки размещают кредитные предложения в газетах и журналах, Интернете. Некоторые предлагают оперативное оформление (от нескольких минут до одного часа). Практически в каждом банке предлагается несколько видов кредита. Различные банки устанавливают разные проценты, которые будут выплачиваться заемщиком в течение года.

Побывав в банках г. Сергача, побеседовав с кредитными специалистами и изучив рекламные проспекты по данной проблеме, я решила определить стоимость кредита в разных банках с равными условиями. Моей целью стало выяснить, во сколько мне станет кредит в банках нашего города на одну и ту же сумму 1000000 руб.  Я решила остановиться на потребительских кредитах на неотложные нужды, которые предоставляют 8 банков нашего города: Сбербанк, Почта Банк, Россельхозбанк, Тинькофф банк, МТС банк, ВТБ, Совкомбанк, банк Хоум кредит.

Результаты расчета стоимости кредита представлены в таблице

ВЫВОДЫ: Учитывая результаты данного исследования, можно сделать вывод, что в данный момент Россельхозбанк предоставляет наиболее приемлемые условия кредитования, особенно своим зарплатным клиентам. Схожие условия предоставляют Почта банк и Совкомбанк. Стоимость их кредитов ниже для владельцев депозитных карт этих банков за счёт доступа к  более низкой процентной ставке и льготным условиям кредитования (например, отсутствие страховки или ее более низкий вариант).

3. Подведение итогов урока

Может ли стоимость кредита увеличиться (уменьшиться) за счет неценовых факторов?

Какие неценовые факторы меняют реальную стоимость кредита?

Что показывает эффективная процентная ставка?

Какие показатели экономической деятельности следует учитывать при принятии решения о кредитовании?