ФИНАНСОВОЕ ПРОСВЕЩЕНИЕ
В современном мире все крутится вокруг денег, и незнание финансовой азбуки может очень дорого обойтись. Важно уметь не только зарабатывать деньги, но и правильно обращаться с ними: сберегать и инвестировать, адекватно оценивать финансовые риски и защищаться от махинаций, составлять бюджет и личный финансовый план. Иначе денег может не хватить ни на текущую жизнь, ни на непредвиденные расходы. В худшем случае можно попасть в долговую яму или оказаться жертвой мошенников.
На странице, посвященной финансовой грамотности, вы найдете много познавательного материала, который поможет ориентироваться в мире финансов. Научит как правильно открывать вклады и брать кредиты, разбираться в страховых и инвестиционных продуктах, избегать финансовых пирамид, критически оценивать финансовые предложения с учетом их преимуществ и недостатков и делать осознанный выбор для достижения личных финансовых целей.
Скачать:
| Вложение | Размер |
|---|---|
 lichnyy_finansovyy_plan.docx | 18.16 КБ |
| primer_lichnogo_finansovogo_plana.docx | 15.98 КБ |
 lichnyy_finansovyy_plan.pdf | 2.58 МБ |
| s_dengami_na_ty._zachem_byt_finansovo_gramotnym.pdf | 2.65 МБ |
 individualnye_investitsionnye_scheta.pptx | 496.71 КБ |
| paevye_fondy.pdf | 1.04 МБ |
Предварительный просмотр:
Личный финансовый план
Личный финансовый план – долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи (доходов и расходов). Это инструмент, который нужен не для того, чтобы тратить меньше, а чтобы получить больше за те же деньги. Он помогает наметить важные и интересные цели, распределить зарабатываемые деньги. Провести такую оптимизацию расходов в уме невозможно, ведь в течение нескольких лет мы совершаем огромное количество маленьких и больших финансовых операций. А финансовый план позволяет, с одной стороны, увидеть картину своего финансового будущего, а с другой, проработать в деталях любую ее часть.
Часто можно услышать мнение, что если денег нет, то никакой план ситуацию не изменит. Однако опыт показывает, что наибольшую пользу финансовое планирование приносит как раз в ситуации, когда денег мало. Ведь именно в этой ситуации «цена» ошибки при принятии финансовых решений особенно высока.
План помогает провести анализ того, насколько выполнимы поставленные цели и что нужно изменить в текущей ситуации для их достижения в оптимальные сроки. План позволяет просчитать, как отразятся те или иные финансовые решения на жизни семьи, например, решение о покупке квартиры в кредит, или смене работы, или открытии собственного бизнеса. План является картой денежного потока, при помощи которой удобно управлять движением денег.
Важно отметить, что план помогает отслеживать продвижение в направлении целей, вовремя замечать проблемы, корректировать расходы при изменении ситуации, а также сохранять мотивацию при работе над долгосрочными и сложными целями.
Что нужно сделать, чтобы составить личный финансовый план?
Проанализировать текущую ситуацию, основываясь на подробном учете доходов и расходов в течение 2–3 месяцев. Сам по себе учет дает хороший эффект, но все же лучше рассматривать учет лишь как первый шаг в составлении личного финансового плана.
Сформулировать цели, которые хотелось бы достичь к определенному сроку: не только большие цели, такие как покупка недвижимости или автомобиля, но и маленькие цели – расходы на отпуск, покупку одежды, мобильного телефона или телевизора. Следует иметь в виду, что чем длиннее срок, на который составляется план, тем масштабнее цели можно предусмотреть: в план на месяц не заложишь покупку квартиры или открытие собственного бизнеса.
Наилучший эффект дают планы, составленные на период 3–5 лет и дольше.
С помощью плана поступления и расходования средств определить наиболее подходящую и выполнимую комбинацию целей. Если план показывает, что на все желаемые цели не хватает денег, то необходимо или отказаться от каких-либо целей, либо подумать над поиском дополнительных источников доходов.
Подобрать финансовые инструменты (кредитные или инвестиционные), с помощью которых можно получить результат быстрее или дешевле.
Не стоит относиться к финансовому плану, как к документу, который должен быть реализован в неизменном виде. Поскольку ситуация в жизни постоянно меняется, план обязательно нужно корректировать в соответствии с этими изменениями.
С составления финансового плана или обращения к нему должно начинаться принятие любых финансовых решений. К сожалению, зачастую невозможно в уме проанализировать, как повлияет то или иное решение на дальнейшую жизнь. Очень многие люди оказываются в затруднительном положении в результате неразумного использования кредитов. В большинстве случаев проблемы можно было спрогнозировать заранее и вовремя изменить решение.
Пример.
Если план покажет, что собрать сумму для покупки желаемой недвижимости получится только через 30 лет, это не означает, что данная цель не реализуема раньше этого срока. Следует подобрать финансовые инструменты, которые ускорят получение результата.
Можно построить план исходя из предположения, что квартира приобретается немедленно при помощи ипотечного банковского кредита. Однако после уплаты ежемесячного платежа по кредиту будет оставаться слишком мало денег для комфортной жизни семьи.
Рассмотрите еще несколько вариантов:
- покупку квартиры через 1–2 года – накопленный за это время первоначальный взнос уменьшит размер кредита и, следовательно, размер ежемесячных платежей,
- инвестирование денег в различные финансовые инструменты ускорит накопление желаемой суммы,
- продажу какого-либо из имеющихся активов и т.д.
Окончательное решение следует принимать только после анализа всех возможных вариантов.
Поскольку предвидеть все неожиданные ситуации в жизни невозможно, следует предусмотреть в плане запас средств на экстренный случай, а также подумать о страховании от несчастных случаев и потери трудоспособности работающих членов семьи. Если вы желаете обеспечить себе действительно комфортную жизнь на пенсии, то необходимо запланировать формирование личного пенсионного фонда в виде портфеля различных активов, способных приносить так называемый пассивный доход.
Предварительный просмотр:
Пример личного финансового плана (руб.)
Месяц | Январь | Февраль | Март | Апрель | Май | Июнь |
Доходы | 90 000 | 40 000 | 60 000 | 40 000 | 40 000 | 40 000 |
Зарплата | 40 000 | 40 000 | 40 000 | 40 000 | 40 000 | 40 000 |
Премии | 20 000 | |||||
Кредит | 50 000 | |||||
Расходы | 89 827 | 39 827 | 49 827 | 49 827 | 39 827 | 39 827 |
Питание | 15 000 | 15 000 | 15 000 | 15 000 | 15 000 | 15 000 |
Кварплата, телефон и т.д. | 5 000 | 5 000 | 5 000 | 5 000 | 5 000 | 5 000 |
Медицина | 2 000 | 2 000 | 2 000 | 2 000 | 2 000 | 2 000 |
Проезд | 2 000 | 2 000 | 2 000 | 2 000 | 2 000 | 2 000 |
Развлечение, отдых | 5 000 | 5 000 | 5 000 | 5 000 | 5 000 | 5 000 |
Одежда | 10 000 | |||||
Крупные покупки | 50 000 | 10 000 | ||||
Погашение кредита | 8 827 | 8 827 | 8 827 | 8 827 | 8 827 | 8 827 |
Инвестиции | 2 000 | 2 000 | 2 000 | 2 000 | 2 000 | 2 000 |
Итого за месяц | 173 | 173 | 10 173 | -9 827 | 173 | 173 |
Нарастающий итог | 173 | 346 | 10 519 | 692 | 865 | 1 038 |
Предварительный просмотр:
Предварительный просмотр:
Предварительный просмотр:
Подписи к слайдам:
2 «ИИС — счёт…, который предназначен для обособленного учета денежных средств, ценных бумаг клиента — физического лица… ИИС открывается и ведётся брокером или управляющим на основании отдельного договора…». Статья 10.2-1 Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» Основное преимущество ИИС — возможность получения налогового вычета при зачислении на ИИС денежных средств или при получении дохода по операциям, совершенным с использованием ИИС Налоговый вычет — это своеобразный «бокал шампанского» (бонус), которым государство приветствует российского инвестора, входящего на финансовый рынок через «дверь» в виде индивидуального инвестиционного счета Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС ) – счет с налоговой выгодой
Особенности ИИС 3 1 3 4 Вносить на ИИС можно только рубли, максимальный взнос — 400 000 рублей в год Частичный или полный вывод средств (в т. ч. полученной прибыли) до истечения 3-х лет с даты открытия ИИС означает досрочное расторжение договора на ведение ИИС и лишает инвестора права на получение налоговых вычетов Инвестор может переводить ИИС между разными профучастниками и менять вид счета (брокерский или доверительное управление) без прерывания срока действия счета 2 Открыть ИИС может ф изическое лицо, являющееся налоговым резидентом РФ 5 Физическое лицо вправе иметь только один договор на ведение ИИС
Важно! Размер полученного из бюджета возврата налога не может превышать суммы уплаченного вами НДФЛ По налогу на доход, полученный от операций со средствами ИИС — сумма дохода на момент закрытия счета освобождается от подоходного налога ( 13 %) По налогу на доходы физических лиц (13 %) — ежегодно налогооблагаемая база будет уменьшена на сумму, которую вы в течение года внесли на свой ИИС 4 Первый тип ( вычет на взносы ) Второй тип ( вычет на доход) Типы инвестиционных налоговых вычетов финансовый результат будет обложен подоходным налогом как по обычному брокерскому счету полученные вычеты необходимо вернуть государству В случае досрочного расторжения договора на ведение ИИС
5 4-й год 3-й год 2-й год 1-й год Заключение договора на ведение ИИС Зачисление средств Принятие решения о дальнейшем владении ИИС Вычет — вычет второго типа (вычет на доход) Зачисление средств * Доход от операций Доход от операций Доход от операций — вычет первого типа (вычет на взнос) Зачисление средств Зачисление средств * Выбор типа налогового вычета Вычет Доход от операций *) для получения налогового вычета второго типа зачисление средств не является обязательным Схема использования средств на ИИС Зачисление средств Вычет Доход от операций Вычет Доход от операций
6 Размер взноса на ИИС 40 0 000 руб. I- й год Финансовый результат по итогам 1-го года (взнос + доход от операций со средствами ИИС) 40 0 000 × 1,1* = 4 40 000 руб. Сумма налогового вычета 0,13 × 40 0 000 = 52 000 руб. II- й год Финансовый результат по итогам 2-го года (440 000 + 400 000) × 1,1 = 924 000 руб. Сумма налогового вычета 0,13 × 40 0 000 руб. = 52 000 руб. III- й год Финансовый результат по итогам 3-го года (924 000 + 400 000) × 1,1 = 1 456 400 руб. Сумма налогового вычета 0,13 × 40 0 000 руб. = 52 000 руб. Пример расчёта по налоговому вычету первого типа (вычета на взносы) Финансовый р езультат по итогам 3-х лет: + 1 456 400 – (256 400 × 0,13) = 1 423 068 руб. на вашем ИИС 52 000 руб. × 3 = 156 000 руб. на вашем банковском счёте Положительный финансовый результат облагается подоходным налогом по ставке 13 %. Налог будет рассчитан и удержан в момент расторжения договора. Важно! Размер полученного из бюджета возврата налога не может превышать суммы уплаченного вами НДФЛ * При средней доходности по ОФЗ — 10 %. Все расчёты условны и не содержат обещания реального дохода
7 К декларации следует приложить: Как получить налоговый вычет первого типа (вычет на взносы) Самостоятельно подать в налоговую инспекцию налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ Т еперь это можно сделать в электронной форме через сайт ФНС России д окументы , подтверждающие получение дохода, облагаемого по ставке 13 %, в соответствующем налоговом периоде (например , справка о зарплате по форме 2-НДФЛ) документы, подтверждающие факт зачисления денежных средств на ИИС заявление на возврат налога с указанием банковских реквизитов
8 Действия инвестора: При расторжении договора на ведение ИИС (по прошествии не менее 3-х лет с момента открытия счета) налогоплательщик предоставляет брокеру или управляющей компании справку из налоговой инспекции о том, что налогоплательщик не пользовался налоговыми вычетами на взносы на ИИС в течение срока существования ИИС Профессиональный участник рынка ценных бумаг, выступающий налоговым агентом, при выплате средств не будет удерживать подоходный налог Результат по итогам 3-х лет: 1 456 000 руб. на вашем банковском счёте (в случае, если вы решили закрыть ИИС) Пример расчёта по налоговому вычету второго типа (вычет на доход) Размер взноса на ИИС 40 0 000 руб . I- й год Финансовый результат по итогам 1-го года (взнос + доход от операций со средствами ИИС) 40 0 000 × 1,1* = 4 40 000 руб. II- й год Финансовый результат по итогам 2-го года (440 000 + 400 000) × 1,1* = 924 000 руб. III- й год Финансовый результат по итогам 3-го года (924 000 + 400 000) × 1,1* = 1 456 400 руб. * При средней доходности по ОФЗ — 10 %. Все расчёты условны и не содержат обещания реального дохода
Закон «О рынке ценных бумаг » запрещает использовать денежные средства, которые учтены на ИИС для исполнения обязательств, вытекающих из договоров, заключённых с форекс -дилером Издержки на открытие и ведение ИИС: вознаграждение за ведение счетов, на которых учитываются ценные бумаги, уплачиваемые в пользу депозитариев комиссионные сборы биржевых площадок вознаграждение выбранного финансового посредника 9 Риски и издержки Операции на финансовом рынке сопряжены с рисками: там где присутствует РИСК , всегда есть возможность получить УБЫТОК Операции с финансовыми инструментами, осуществляемые через ИИС, не защищены от изменения стоимости финансовых инструментов Необходимо обратить внимание на надежность выбираемого финансового посредника, так как гарантии сохранности инвестируемых средств не существует
10 *по данным портала www.investaccount.ru +4 05 % Первые результаты: динамика количества ИИС*, зарегистрированных на Московской Бирже
Реквизиты структурного подразделения Банка России