"Развитие сотрудничества страховых компаний и банков"

РАЗВИТИЕ Сотрудничества страховых компаний и банков

В последние годы банковское страхование прочно вошло в профессиональную деятельность страховых компаний и кредитных организаций.  Банкострахование (Вancassurance) означает страхование заемщиков банков, объектов залога и рисков самих банков. По аналитическим данным «Эксперт РА» рынок банкострахования в 2010 году в России вырос на 16,5% и составил 94 млрд. рублей. Основной вклад в рост рынка банкострахования в 2010 году внесло розничное страхование[2].

                           Рис.1.   Структура рынка банкострахования в 2010 году.

История возникновения банкострахования началась в 1965 году, когда  английский банк Barclays, создал в сентябре этого года филиал по страхованию жизни. Позднее этому примеру последовали и другие ведущие банки, расширевшие гамму реализуемых через свои сети страховых продуктов. Именно тогда и возник термин "банкострахование" (Bancassurance), который в классическом понимании представляет собой реализацию страховых продуктов через банки[1].

В Европе  такая практика привела к появлению дополнительных выгод, как для банков, так и для страховщиков. Например, по системе банкострахования французкие банки получают до 16% своих доходов, а страховщики Франции – 60% премий по накопительному страхованию жизни и 7% - по имущественному страхованию. Примеру французских банков последовали банки Испании, Италии, Португалии, Бельгии, Германии.

Сегодня в Европе сосуществуют две основные модели организации банкострахования:

- первая модель создания банковских филиалов (модель аутсорсинга), занимающихся страхованием; эта модель преобладает во Франции; при этом филиал имеет собственную марку, персонал, систему послепродажного обслуживания и в то же время общие с банком: информационную систему, бухгалтерию, планирование и контроль, аудит и коммуникации;

- вторая модель, развивающаяся в Великобритании и Германии, является моделью посредничества, основанной на партнерстве и заключении соглашения о сбыте между банками и страховыми компаниями[1].

Развитие банкострахования дает определенные выгоды и преимущества для всех участников этого процесса [1].

Таблица 1. Преимущества банковского страхования

Наряду с выгодами развития банкострахования для банков следует отметить и отдельные риски, связанные с возможным падением доверия клиентов к банкам из-за предложения им "ненужных", по их мнению, услуг, с передачей информации из базы данных конкурентам и разглашение конфиденциальных сведений о клиентах. Определенные выгоды от развития банкострахования получают и органы регулирования и контроля, поскольку банкострахование может стать средством ограничения системных рисков[1].

В России традиционно банки и страховщики действуют раздельно в своих сферах. Взаимное проникновение банковского и страхового бизнеса становится доминирующей тенденцией в последние годы в РФ.

Первоначально стимулом развития банкострахования было желание банков заработать на комиссионных отчислениях от продажи страховых продуктов (скрытая комиссия при кредитовании). В результате взаимодействия страховых компаний и кредитных организаций становится возможным предоставление страховых продуктов клиентам банков наряду с продажей им банковских услуг, а кроме того  страхование рисков самих банков. Финансовый кризис 2008-2009 показал, что наличие у банка партнерских отношений с надёжной страховой компанией способно существенно снизить убытки банков. Банки стали серьезнее относиться к выбору страховщика, его профилю, репутации и финансовому состоянию, так как теперь банк выбирает страховщика «не для галочки», а для реальной защиты своих рисков. Роль страховой компании повысилась, и  укрепились партнерские отношения [2].

По расчетам «Эксперт РА» динамика объема рынка розничных видов с 2009 по 2010 гг. выглядит следующим образом:

Рис.2. Динамика объема рынка  розничных видов банкострахования.

После международного финансового кризиса (2008-2009 гг.) по данным «Эксперт РА» темп прироста взносов по банкострахованию к 2013 году   достиг 30%.

Рис.3. Развитие банкострахования в период 2008-2012 г в секторе страхования рисков банков и рисков их клиентов.

В последнее время изменились взаимоотношения не только банков и страховщиков, также изменилось и отношение Федеральной антимонопольной службы к банковскому страхованию. ФАС теперь предъявляет одинаковые требования и к банкам, и к страховщикам. Банки и страховые компании учатся вести совместную работу таким образом, чтобы клиентам не на что было жаловаться [3,4].

В настоящее время видно, что банкострахование по темпам роста опережает рынок в целом.  Основа роста страхового рынка на 2013 год – банковское страхование [5]. 

В среднесрочном периоде эксперты страхового рынка  прогнозируют тенденцию устойчивого роста страхования рисков самих банков и розничных видов банкострахования.

Лидерами на рынке банковского страхования в РФ  в последнее время являются страховой дом ВСК, группа «Альянс», ООО СК «ВТБ Страхование» группа, СГ «СОГАЗ», «Ингосстрах» [2].

Объединение интересов банков и страховых компаний будет важнейшим в ближайшие два года на страховом рынке. Взаимоотношения банков и страховых компаний меняются в сторону наращивания совместного бизнеса. Теперь банки относятся к страховщикам, как к равноправным партнерам и видят в них не только инструмент дополнительного дохода, но и способ защиты своих рисков. Исследование практики банковского страхования показало, что bancassurance является достаточно перспективным направлением для любой страховой компании[5].

Литература:

1. http://finanal.ru
2.  “Эксперт РА”

     3.forinsurer.com – журнал о страховании

      4. http://wiki-ins.ru

    5. http://fori - интерфакс