Индивидуальная выпускная работа

Государственное бюджетное общеобразовательное учреждение города

Москвы “Школа  №777 имени Героя Советского Союза Е. В. Михайлова”

Дипломная работа

Жизнь в кредит: кабала или выход в России в 21вв

Исследование

Выполнила ученица 11Б класса

Сванидзе Нина Константиновна

Куратор:

Дубровина Ирина Борисовна

Москва 2018

Оглавление

Введение        3

Глава 1. Долговая яма и ее особенности        5

Глава 2.Отношение людей к кредиту за последнее десятилетие        9

Вывод        14

Литература        15

Введение

  Актуальность темы обусловлена неординарным экономическом положением нашей страны, благодаря которой возникает желание взять некоторую сумму денег в кредит. Как правило, люди берут ипотечный кредит на квартиру. Чаще всего это касается молодых семей или людей, приехавших из другого города. Лично для меня данная тема особенно актуальна, поскольку в начале моей самостоятельной жизни я не смогу зарабатывать много и мне придется столкнуться с вопросом о кредитовании.  Ценность кредита на квартиру можно объяснить и оправдать тем, что это огромный займ  средств и не каждый в состоянии накопить такую сумму за короткий период, но что касается остальных кредитов? Выгодно ли брать не слишком большой кредит  и выплачивать за нее проценты? Большинство людей склонны к ответу - нет, и с экономической точки зрения мы отдаем банку больше, чем получаем. Несмотря на это большинство все рано продолжает  занимать деньги у банков. Я собираюсь исследовать данную проблему и ответить на вопрос.

Ключевой вопрос: почему россияне берут деньги в кредит и выгодно ли это им?

Гипотезой: кредит это все же не выгодно для россиян.

 Для достижения поставленной цели нужно выполнить следующие задачи:

• Изучить литературу и узнать о том, что такое долговая яма, как минус при взятии кредита
• Рассмотреть плюсы взятия кредита, используя литературу
• Исследовать мнение россиян о кредите за последнее десятилетие
• Провести опрос с помощью приложения и узнать мнение москвичей о кредите
• Сделать выводы по проделанной работе  и ответить на вопрос

Использовались следующие  методы исследования:    

• Контент - анализ литературы
•  Опрос

Глава 1. Долговая яма и ее особенности

  Что такое долговая яма, и почему я хочу начать свое исследование именно с нее? Многие люди хотя бы раз в жизни занимали, к примеру, у знакомых небольшую сумму денег в долг при обещании на словах вернуть его через некоторое время. Если рассматривать данный пример, то ничего опасного в нем нет. Другое дело, когда у человека их очень много и он не успевает их погасить. В особенно тяжелой ситуации человек погашает один долг другим долгом. А что же делать, если он занял деньги у банка с «хорошей»  процентной ставкой? Такой человек непременно попадет в долговую яму.

   Долговая яма (финансовая яма)  - это самый низкий  уровень состояния человека с экономической точки зрения. До конца 19 века должников сажали в своеобразные тюрьмы, находившиеся под землей. От этого пошло выражение «долговая яма». Круговорот начинается с того, когда человек узнает о рефинансировании – получения другого кредита с целью погашения старого на более выгодных условиях. Ирина  Гапонова в своей статье пишет, что в рефинансировании есть свои плюсы, а именно: уменьшение размера ежемесячных выплат, понижение процентной ставки, возможность объединить несколько кредитов в один общий. Однако, не смотря на вышеперечисленные возможности, рефинансирование несет за собой лишние траты, а так же не все банки готовы дать разрешение на данную операцию.

Основная проблема взятия кредита – это попадание в подобную кабалу, что, на мой взгляд, является существенным минусом и поводом подумать дважды. По данным ОКБ за 2017 год только 30% людей  не имели более одного кредита, а 23%  находились с просрочкой более месяца. Несмотря на факты, люди продолжают брать кредит.                                                                          

Особенности и различные стороны кредита

  Помимо долговой ямы, у кредита есть множество рисков и отрицательных сторон:

• кредит предлагает высокие процентные ставки, что очень сильно затрудняет возможность использования данной услуги.

Иногда банки предоставляют услуги беспроцентного займа, что является только маркетинговым ходом. Поскольку банк никогда не будет предоставлять услуги в ущерб себе, то данное предложение несет за собой множество комиссий и прочих выплат, что покрывают сумму от процентной ставки.

• При оформлении кредита банк не может учитывать неофициальный доход;
• заемщик имеет возрастное ограничение, при котором молодежи и людям в преклонном  возрасте могут отказать в кредите;
• так же банк может ограничить заемщика, исходя из его особенностей места жительства;
• банк будет стараться компенсировать расходы с консультации, а так же зарплаты сотрудников, из-за чего приходится оплачивать лишние комиссии и сборы;
• в случае возникновения у человека финансовых трудностей и отсрочки платежа, то такое действие наказывается штрафом в размере пары процентов от суммы кредита;
• нельзя погасить кредит досрочно, в противном случае банк так же наложит на заемщика штраф в  виде некоторой суммы;
• взятие кредита требует максимальной дисциплинированности от человека, поскольку вследствие невнимательности товар, за который еще не выплачен кредит может потеряться или быть сломанным;

• так же это большая ответственность перед самим банком, который при несоблюдении договора имеет право испортить кредитную историю
• заемщика, из-за чего он не сможет договариваться с этим или другими банками о кредите на выгодных условиях или сделает взятие кредита невозможным.

  Не смотря на пугающие минусы кредита, люди продолжают активно пользоваться данной услугой. В статье Гайсина Руслана Жанедльевича  

«ПРЕИМУЩЕСТВА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА»    “Преимущество потребительского кредита состоит в том, что за приобретенную вещь с магазином рассчитывается банк-партнер, а покупатель, владея товаром, будет частями выплачивать его стоимость уже банку”. Так же в научной работе указывается еще несколько значимых преимуществ:

• возможность владеть товаром, на который пришлось бы долго копить или который бы был недоступен, учитывая доход потребителя;
• совершение более удобных покупок;
• осуществление платежа между банком и магазином имеет гарантию безопасности за свои средства;
• возможность оплатить срочные расходы, такие как: ремонт бытовой техники, автомобиля, путевки;  так же сюда входят непредвиденные обстоятельства и чрезвычайные случаи;
• вся сумма, выплачиваемая по кредиту, не зависит от инфляции, а так же колебания валютного курса;
• процесс получения кредита очень быстрый и требует один или два часа, а в отдельных ситуациях не более четырех дней;
• клиент погашает кредит одной и той же суммой с периодичностью в месяц, в выбранные им даты;            
• исходя из предыдущего пункта, клиент за счет фиксированной суммы ежемесячного платежа может планировать семейный бюджет;

• возможность автоматического списания средств с текущего счета для погашения кредита;
• банк может дать скидку на оформление страхования;
• возможность иметь сразу несколько товаров в кредит с минимальным ущербом по семейному бюджету.

Еще одним пунктом в копилку плюсов кредита является то, что банки

 выдают потребителям кредитные карты, с помощью которых клиенты могут расплачиваться за различные товары и услуги. Преимуществом предоставления  кредита, используя пластиковую карту, является то, что кредит выдается клиенту без залога, без поручительства, и без внесения страхового депозита. Такой кредит, как правило, выдается на время до года, а иногда до двух и более.

Глава 2.Отношение людей к кредиту за последнее десятилетие

По словам Игоря Борисова, обозревателя ЭЖ, учитывая сложную экономическую ситуацию в России за последний десяток лет  холдинг «Ромир» проводил исследование, связанное с отношением россиян к кредиту.  В итоге больше половины отозвались о кредите как о долговой яме, однако в ранее проведенном аналогичном опросе 2010 и 2012г. многие положительно  относились к данной операции.

   По итогам исследования 52% опрошенных назвали кредит долговой ямой, а 32% считают, что это вынужденный метод   для покупки. В качестве повышения уровня  жизни за счет кредита проголосовало за все годы в

среднем 12%  опрошенных.  Немало важным являлся вопрос о готовности      взять кредит еще раз.  Прошлые опросы показывали положительную динамику на спрос услуги кредитования.  Около 36-39%  респондентов были не против взять кредит еще раз. Нынешняя ситуация не дает столь положительных результатов. Порядка 30% респондентов сталкивались с кредитованием, и сейчас не имеют желания брать его снова. Еще 27% опрошенных вообще не хотят иметь дело с данной услугой банка.

Мнение респондентов за 2018г

Ввиду сильной изменчивости мнений респондентов за прошедшие несколько лет, я решила провести собственный опрос и узнать, как относятся к кредиту жители России в 2018г. В мой опрос входили вопросы о количестве взятых кредитов, на что был направлен кредит (от покупки бытовой техники до квартиры), средняя сумма по кредиту, о мнении респондента о кредите в целом и о желании взять кредит еще раз.

  Всего в опросе принимало участие 60 человек. Из них 25 мужчин и 35 женщин. Я разбила людей на возрастные группы от 18 до 25, от 26 до 40, от 41 до 60 и от 60 и более. В первую группу вошло 15 человек, во вторую 24, следующая группа составляет 18 человек и последняя - 3 человека. На диаграмме 2 показаны регионы, в которых живут респонденты.

Преобладающее количество – москвичи (47 чел), остальные респонденты из Санкт-Петербурга, Твери, Алтайского края, Свердловской области и других.

Следующим этапом опроса стал вопрос о количестве взятых кредитов.

   Далее я спросила о том, на что был взят кредит (бытовая техника, телефон или компьютер, квартира, автомобиль, другое). Вариация учитывалась по возрастанию, исходя из средней стоимости товара. Самым популярным кредитом стал кредит на бытовую технику, остальные поделились поровну, кроме варианта «другое».

  Как показывает результат следующего вопроса, большинство людей заняли

у банка более 500 тысяч

  По итогам последних трех вопросах в целом респонденты предпочитают брать кредит, потому что они хотят как можно быстрее владеть товаром. Интересный момент: 62% положительно относятся к кредиту, однако, примерно одинаковое количество не хотят брать кредит снова.

Вывод

           Исходя из проведенного мной опроса и анализа литературы, я могу сделать вывод, что  в Век высоких технологий,  при высоком уровне предложения и беспрерывного стимулирования покупательской способности (например, реклама) россияне готовы брать кредитные обязательства. При этом люди понимают, что получив желанный товар, они ежемесячно расстаются с частью своего дохода, вследствие чего статистика показывает нежелание заемщиков брать кредит повторно, иными словами ‘наступать второй раз на одни и те же грабли.

           Лично для себя я сделала выводы, что кредит, скорее всего, появится в течение моей жизни, однако я должна грамотно рассчитывать сумму кредита, процентные ставки, свои доходы и непредвиденные обстоятельства, которые могут произойти в моей жизни. В целом мое отношение к кредиту положительное, поскольку кредитование позволяет человеку быстро получить желаемый товар или выйти из тяжелой жизненной ситуации, а так же возможность почти сразу получить нужную сумму денег. Однако кредит требует большой самодисциплины и внимательности. Задержка выплаты или преждевременное погашение может привести к санкциям со стороны банка в виде крупного штрафа. Так же нужно быть внимательным с документами и промо - акции, которые предлагает банк, поскольку именно такие вещи могут нанести ущерб по кошельку, а в случае с плохой кредитной историей, многие банки могут отказать в данной услуге.

           Каждый человек берет кредит на свой страх и риск, и должен понимать, что при правильном обращении услуга может оказаться выходом из трудной ситуации, а при плохом – настоящей кабалой.

Литература

1. Игорь Борисов. В рейтинге определений кредитов лидирует «долговая яма»// «Экономика и жизнь» №29  2015
2. Гайсин Р. Ж. Преимущества потребительского кредита //https://cyberleninka.ru/article/n/preimuschestva-potrebitelskogo-kredita