«Авто в кредит: здравствуй, мечта!»

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ        

ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ        

1. Теоретическая часть        

1.1. Понятие о кредитах        

1.2. История кредита        

1.3. Основные виды кредита        

2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ        

2.1 Почему люди берут автомобиль в кредит и как это происходит?        

2.2 Опрос жителей города Нижневартовска.        

ЗАКЛЮЧЕНИЕ        …

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ        

ПРИЛОЖЕНИЯ        I

ВВЕДЕНИЕ

В условиях современной рыночной экономики все мы рано или поздно сталкиваемся с проблемой как выгоднее приобрести ту или иную вещь. С такой проблемой столкнулась и наша семья: покупка современного  и хорошего автомобиля в кредит. Слово «кредит» сегодня прочно вошло в нашу жизнь. С его помощью можно приобрести  практически все – от мобильного телефона до собственного жилья. Наконец, занятые у банка деньги помогают    открыть собственное дело. Однако эта простота и легкость – лишь внешняя сторона дела, а в действительности кредитование таит немало подводных камней.  Кредит – это одна из самых серьезных сделок, заключаемых между клиентом и банком. В каких случаях выгоднее взять ссуду? Как грамотно оформить кредит? Разобраться во всех программах, условиях, видах кредитов - очень сложно. Поэтому данная работа является актуальной для современного общества, так как знание всех тонкостей кредита  может, сослужит заемщику хорошую службу.

Цель исследования:  выявить  отношение жителей города Нижневартовска к кредитованию и определить более выгодный кредит для покупки автомобиля.

Задачи исследования:

1. Изучить литературу по теме исследования.
2. Провести анкетирование жителей Нижневартовска  по вопросам кредитования.
3. Проанализировать условия двух видов кредитования для покупки автомобиля.
4. Сформулировать рекомендации потребителям кредитов.

Объект исследования: условия предоставления различных кредитов физическим лицам.

Предмет исследования: автокредит и потребительский кредит.        

Гипотеза исследования: для покупки автомобиля выгоднее использовать автокредит.

Исследование охватывает период с 1 января по 1 марта 2014 года.

Методы исследования: теоретический, эмпирический (анкетирование, анализ, обобщение).

ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

1. Теоретическая часть

1.1. Понятие о кредитах

Что такое кредит? Кредит – ссуда, которая может быть выражена как в денежной, так и в товарной форме. Кредит выдается кредитором, который дает как бы свое имущество тому, кто обязуется возвратить его и еще при этом заплатить некий процент за использование кредита.

Если говорить о денежном кредите, то он именуется банковским кредитом и выдается в банках под определенную процентную ставку. В наше время стало весьма популярным брать кредиты на все случаи жизни.

Сейчас существуют кредиты практически на все: на покупку квартир, машин, даже магазины предлагают приобрести в кредит тут или иную вещь, особенно это касается магазинов бытовой электроники.

Кредиты могут быть краткосрочными, например, на покупку телевизора, рассчитаться за который нужно за несколько месяцев. А также долгосрочными, например, так называемая ипотека, она дается на десятки лет, в течение которых заемщик будет рассчитываться с банком, выплачивая  как сумму кредита, так и проценты.  

1.2. История кредита

Античная Греция и Рим, древний Египет, средневековая Европа – желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились первые кредиторы. Занятие это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и закон почти всегда был на стороне заимодавца.

В древнем Египте уже в 3 веке до н. э. существовала отдельная форма договора займа. Должник, который не вернул кредит вовремя, вполне мог стать рабом кредитора, если сумма долга была слишком велика. В древнем Вавилоне можно было отдавать детей в залог за долги – это отражено в законах царя Хаммурапи, который славился своей мудростью и справедливостью. А в Древней Индии ростовщичество было морально узаконено дхармой – специальными духовными нормами, на которые индийцы ориентировались в обычной жизни. Допускалось и получение долга силой или хитростью. Последний способ был актуален для кредиторов, принадлежавших к более низкой касте, чем заемщик – они не имели права воздействовать на должника силой.

Законы Древнего Рима в период до нашей эры также допускали долговую кабалу. Если должник не мог вернуть займ, он переходил в руки кредитора, тот заключал его в долговую тюрьму, но в течение месяца должника еще можно было выкупить. Для этого кредитор три раза в месяц, в базарные дни, выводил несчастного заемщика на рынок. Желающий мог подойти, выплатить долг и выкупить должника из неволи.

В средние века возникает такое понятие, как непрямые займы, масштабы кредитования которых были довольно скромными, а в эпоху Возрождения, затем и Просвещения они значительно выросли. В XVI-XVII столетиях в Европе появились первые коммерческие банки, однако обращались туда в основном промышленники и торговцы. Простые граждане предпочитали пойти к ростовщику или в ломбард. Именно тогда образ ростовщика стал мрачным и зловещим. Считалось, что честные граждане идут занимать денег под залог только в случае крайней нужды. Однако аристократы считали это «предрассудками простого народа» и активно пользовались вексельными кредитами.

Большой популярностью у дворян пользовались кредиты «на неотложные нужды» - то есть на покупку нового экипажа, драгоценностей для дамы сердца, да просто на азартную игру. Некоторые и вовсе не могли остановиться, особенно если привыкли жить на широкую ногу или, скажем, были горячими поклонниками карточной игры. Нередко поместья и усадьбы горе - заемщика могли быть перезаложены несколько раз, при этом в них жила многочисленная семья должника. После разорения жены и дети дворян оказывались в буквальном смысле слова на улице. Законы европейских стран за редким исключением разрешали продать имущество и дом должника, даже если в нем жили маленькие дети. Таким образом, закон оказывался на стороне кредитора.

Помимо привычных вексельных и собственно денежных займов, в то время существовал и еще один вид кредита. Прямо у производителя можно было приобрести товар в кредит – этим охотно пользовались и рабочие, и дворяне. Мясники, бакалейщики, пекари отпускали свою продукцию в долг в течение многих лет. В кредит можно было получить не только товары, но и услуги: сапожники, прачки, портные, ювелиры нередко обслуживали в рассрочку постоянных клиентов. Но если обычный крестьянин получал травму, терял работу и не находил новую – взыскать долги было очень сложно. Что можно было взять с рабочего, не имевшего ни гроша за душой?

Если простые люди часто не могли вернуть долг, то аристократы иногда просто не хотели его платить. Шить у портнихи все новые платья, заказывать у ювелира роскошные украшения и не платить за это ни гроша для многих аристократок было нормальной практикой. Но самыми плохими заемщиками в этом отношении были короли – они могли запросто разорить своего кредитора, не вернув ему долг. Основанием для этого служило королевское слово, которое, как известно, представляло собой закон.

В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века. Там можно было взять ссуду на покупку жилья. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и крепостные – это не возбранялось законом. Уже  в конце XVIII века и выдавали в основном микро кредиты, поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

А в конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний банк выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам.

1.3. Основные виды кредита

Самый известный и распространенный вид кредита – это потребительский кредит, который выдается как банками, так и различными торговыми организациями (магазинами) в виде банковской ссуды с отсрочкой платежа. С помощью потребительского кредита уже многие осуществили свою мечту и сделали ремонт, купили бытовую технику. Такая форма кредитования выгодна и покупателю, и продавцу: кредиты стимулируют рост продаж, а оформление кредита экспертом осуществляется прямо в магазине.  Взять потребительский кредит в банке можно при условии, что вы являетесь гражданином РФ, вам от 18 до 55 (60) лет, у вас есть регистрация в регионе, есть стабильная работа и «белая» зарплата. Список документов  для получения потребительского кредита  минимален: паспорт, копия трудовой книжки, справка о заработной плате, либо другое на усмотрение банка.  Следует отметить, что иногда, выдают кредит и без справок о заработной плате, но тогда банк идет на определенный риск, и этот риск компенсируется повышением процентной ставки. Выбирая программу кредитования, необходимо ознакомиться с условиями оплаты: сроками, процентными ставками, различными штрафами и комиссиями. Условия досрочного погашения потребительского кредита также должны быть прописаны в договоре: в отдельных случаях банк предусматривает дополнительные комиссии, в других же случаях наоборот – досрочное погашение кредита приводит к уменьшению размера ежемесячных платежей. Чем тщательнее потенциальный заемщик подойдет к вопросу оформления и сбора документов, тем больше шанс получить кредит.

Выдача этого вида кредита не очень выгодна для банков, поскольку объем занимаемых средств минимален, а проблем очень много.

Экспресс  кредит - тот же потребительский кредит, только срок рассмотрения такого кредита обычно 1 день и нужен минимальный комплект документов.

Кредит под залог - это обеспеченный кредит. В качестве залога может выступать: недвижимость, земля, автомобиль, ценные бумаги и другие активы.

Ипотека - тот же кредит под залог, только в этом случае недвижимость приобретается.

Также весьма популярен нецелевой кредит, поскольку необходимость в немедленном распоряжении достаточно крупной суммой денег может возникнуть непредвиденно. Примером такого кредита может стать кредит на покупку, например, мебели или каких либо других нужд, естественно, что предусмотреть все случаи невозможно на которые могут понадобиться деньги, поэтому данный вид кредитов и называется нецелевым.

Другим популярным видом кредита является автокредит. В наши дни, он набирает все большую популярность. Поскольку автомобиль - это недвижимое имущество и стоит довольно дорого, мало кому удается  приобрести его без многомесячных накоплений. Автокредит представляет собой вид кредитования, связанный с покупкой автомобиля: наличных денег клиент на руки не получает, но зато получает автомобиль. Удобством автокредитования является тот факт, что автокредит можно оформить как в банке, так и в автосалоне. Практически все автосалоны предлагают услуги автокредитования и рассрочки. Автокредитование в автосалоне имеет ряд преимуществ по сравнению с получением автокредита в банке. Как правило, автосалон не требует от вас большого количества бумаг и справок, а ограничивается лишь заявлением, паспортом, водительскими правами. Если же подавать заявление на автокредит в банке, вам потребуется много документов и справок для подтверждения своей платежеспособности. По этим же причинам автокредитование в автосалоне занимает меньше времени, вот почему иногда выгодно оформить автокредит прямо в автосалоне. При этом страховка всегда - КАСКО. Это минус данного  вида кредитования.

2. Практическая часть

2.1. Почему люди берут автомобиль в кредит и как это происходит?

Стремление к «красивой жизни». Для начала нужно понять, что для заемщиков «красивая жизнь»? В девяти случаях из десяти - это покупка машины/ шубы /ноутбука круче, чем у брата /свата /соседа. Для таких людей целесообразность кредита отходит далеко на второй план. Для них важнее быть лучше, круче других. Но делают они это не за счет каких-то личных свойств или качеств, а за счет денег, взятых взаймы.

Самое интересное, что о приобретении автомобиля задумываются те, у кого уже есть машина, а 80% «безлошадного» населения вовсе не собираются ее покупать. Это еще раз доказывает, что привычка – дело сильное: отказаться от автомобиля сложнее, чем представить жизнь без личного транспорта, если ты такового не имел. А еще эта цифра подтверждает печальный факт, что у людей просто нет лишних средств. Кстати, исследования говорят о том же: в числе 57% людей без автомобилей оказались жители сел и деревень, пенсионеры и малообеспеченные граждане.

Аргументы за покупку автомобиля в кредит могут найтись практически сразу – вещь дорогостоящая и заплатить за нее многим и, правда, не по карману.

2.2 Опрос жителей города Нижневартовска.

Проводя данное исследование, необходимо было знать,  берут ли жители нашего города кредиты, для каких целей и каким образом приобретают автомобиль. Чтобы ответить на эти вопросы, было проведено анкетирование

1. Брали ли вы кредит?

Да – 65%

Нет- 35%

2. Какой кредит вы брали?

Потребительский – 80%

Автокредит – 20%

3. Для каких целей вы брали кредит?

Бытовая техника – 18%

Машина – 38%

Обучение – 5%

На покупку и обустройство дома – 27%

На приобретение различных вещей – 12%

4. Какой кредит выгоднее для покупки автомобиля?

 Потребительский – 65%

 Автокредит – 35%

В анкетировании приняло участие 15 человек. По результатам опроса была составлена таблица ответов.  ( Приложение 1).

Проанализировав результаты анкеты, можно сделать вывод о том, что многие люди берут именно потребительский кредит для покупки автомобиля.

Таким образом, заинтересовал вопрос о том,  почему, если есть автокредит, то человек покупает автомобиль, приобретая в банке потребительский кредит.

Поэтому было решено проверить теорию на практике:

1. Определившись с маркой машины, мы с родителями отправились в салон «Toyota центр”, где существует собственная сервисная база, поскольку автомобиль будет проходить предпродажную подготовку, а впоследствии и техническое обслуживание именно там.  Более того, мы заранее узнали, как зарекомендовал себя этот салон, есть ли там услуга регистрации автомобиля в ГАИ, не практикуется ли принудительное оформление страховки покупателю.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги всей работы, можно сделать следующие выводы:

1. Я узнала об истории кредита, его видах и предназначении, изучив соответствующую литературу.
2. Проведя опросы среди жителей, я выяснила, что самые распространенные  кредиты для покупки автомобиля  в нашем городе – потребительский и автокредит, люди охотно берут тот или иной кредит на удовлетворение своих потребностей.
3. Разработала рекомендации потребителям кредитов

Считаю, что проделанная мною работа поставленных целей и задач достигла. Для нашей семьи выгодным оказался потребительский кредит для покупки автомобиля. Но, к сожалению, на данный момент, нет единого выгодного финансового механизма, который мог бы удовлетворить потребности населения в покупке автомобиля. Но, тем не менее,  мечта моей семьи сбылась. Здравствуй, мечта!

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги. Кредит. Банки.  – М.: Проспект, 2003.- 624 с.
2. Смирнова Н.Ю.  Про кредиты.  – М.: Эксмо, 2009. – 176 с.
3. Федоров Б.В. Как правильно взять и вернуть кредит? –  М.: Пнтер, 2008. – 208 с.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Таблица ответов по результатам анкетирования:

Приложение 2

Формулы расчета кредита

Коэффициент аннуитета

A=P*(1+P)N/((1+P)N-1), где A —коэффициент аннуитета; P — процентная ставка, выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01; N — число периодов погашения кредита.

Формула расчета кредита. Формула расчета суммы аннуитетного платежа

Sa=A* K, где A — коэффициент аннуитета; K — сумма кредита.

Формула расчета кредита. Общая сумма выплат при аннуитетном способе погашения кредита

S = N * Sa = N * A * K, где N — число периодов погашения кредита,
A —коэффициент аннуитета; K — сумма кредита.

Cумма процентов (переплата) при аннуитетном способе погашения

Sp=S-K=N*A*K-K= (N*A - 1) * K, где N — число периодов погашения кредита; A — коэффициент аннуитета; K — сумма кредита.

Формула расчета кредита. Пример.

Ипотечный кредит на 10 лет в сумме 1 000 000 рублей под 12 процентов годовых с ежемесячными платежами.

В этом случае число периодов погашения N = 10*12 = 120, процентная ставка в расчете на период P = 0.12 / 12 = 0.01.

Приложение 3

Банковский словарь

Аннуитет  (лат. annuitas –ежегодный платеж) – платежи, выплачиваемые равными денежными суммами через определенные промежутки времени  в счет погашения полученного кредита (займа) и процентов по нему

Банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита

Кредитная история – это конфиденциальная информация о физическом или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени

               Полное КАСКО = Ущерб + Хищение

Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что заёмщик вернёт деньги, в противном случае – кредит выплатит сам поручитель

Страхование КАСКО - это страхование только транспорта и не включает в себя страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев водителя или пассажиров

Страховой полис защищает вас и в ситуации, когда причиной наступления страхового случая явились не только действия третьих лиц, непредвиденные ситуации или стихийные природные силы, но и ошибочные действия самого страхователя, если они совершены ненамеренно, без “злого” умысла.

 Ущерб - повреждение или уничтожение ТС (его частей) в результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения инородных предметов, повреждение ТС животными, а также повреждение ТС в результате противоправных действий Третьих лиц;

         Хищение – утрата транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования, отдельных узлов, агрегатов и частей ТС в результате кражи, грабежа, разбоя, угона (в трактовке этих понятий уголовным законодательством Российской Федерации).

Приложение 4

Рекомендации потребителям кредитов

Прежде чем взять кредит в банке для удовлетворения ваших потребностей, всегда стоит помнить несколько простых правил:

1. Узнайте, какие ВИДЫ КРЕДИТОВ предлагают банки в вашем городе.
2. Определите, какой вид кредита подходит для удовлетворения Ваших потребностей.
3. Не отказывайтесь от помощи СПЕЦИАЛИСТА. Главная цель для Вас – на выгодных условиях взять кредит, без сильного вреда для Вашего кошелька.
4. НЕ СПЕШИТЕ! Важно точно рассчитать срок, на который Вы собираетесь брать кредит и деньги, которые в будущем Вам придется отдать за него.
5. НЕ ПЕРЕОЦЕНИВАЙТЕ свои возможности (Если берете большой кредит на маленький срок (0,5-1 год)).
6. Всегда имейте небольшую СУММУ «ПРО ЗАПАС» в случае экстренной нужды  в деньгах. Так происходит довольно часто, когда люди берут кредит.
7. ПРИСЛУШАЙТЕСЬ К ОКРУЖАЮЩИМ. Возможно, люди, опираясь на опыт пользования кредитом, могут подсказать Вам какие банки предлагают наиболее выгодные условия.
8.  Внимательно ознакомьтесь с «АКЦИЯМИ» банков. Возможно, они созданы лишь для того, чтобы привлечь потребителя, а на самом деле могут ничем не отличаются от стандартных условий.
9. НЕ БУДЬТЕ ЗАЛОЖНИКОМ своих желаний. Умейте вовремя остановиться.

Задумайтесь еще раз: так ли сильно Вы желаете того, за что можете отдать в 2 раза больше денег, нервов и сил?