В наше время мы очень часто слышим такое слово, как «ипотека». Что мы знаем о ней? Мое первоначальное мнение, что ипотека - это кредит, выдаваемый банком для приобретения недвижимости. Я часто себе задаю вопросы касательно экономики, в частности ипотеки. Среди них: как выдается ипотека, при каких условиях, насколько сложно ее получить, где можно ее оформить и каков ее срок? А главный вопрос – ипотека – это добровольное рабство? И если это рабство, то есть ли в нем плюсы? Эти вопросы обсуждаются меньше всего в нашей жизни, так как они касаются взрослых людей. Эта тема актуальна, так как в нашей стране за последние годы увеличилась численность населения; все больше людей и семей в нашей стране берут ипотеку. Именно об этом пойдёт речь в моей работе.
Вложение | Размер |
---|---|
troyan_darya_intellekt_budushchego.docx | 491.98 КБ |
ipoteka._prezentatsiya.pptx | 745.6 КБ |
Конкурс исследовательских работ
«Шаги в науку»
г. Новый Уренгой
Тема работы: «Ипотека – добровольное рабство»
Автор работы:
Троян Дарья Игоревна,
обучающаяся 7б класса
муниципального бюджетного
общеобразовательного учреждения
«Средняя школа №16»
г. Новый Уренгой
Научный руководитель:
Вельчинская Ольга Александровна,
учитель математики и информатики
муниципального бюджетного
общеобразовательного учреждения
«Средняя школа №16»
г. Новый Уренгой
Содержание
Введение……………………………………………………………………………………….3
§1. Ипотечное кредитование, история, сущность и роль в современной жизни…………4
§2. Результаты анкетирования части работающего населения г. Новый Уренгой……… 5
§3. Исследование действующих банков города Новый Уренгой………………………… 7
Заключение……………………………………………………………………………………9
Список используемой литературы………………………………………………………… 10
Тема работы: «Ипотека – добровольное рабство»
Троян Дарья
г. Новый Уренгой, МБОУ СШ №16, 7б класс
Введение
В наше время мы очень часто слышим такое слово, как «ипотека». Что мы знаем о ней? Мое первоначальное мнение, что ипотека - это кредит, выдаваемый банком для приобретения недвижимости. Я часто себе задаю вопросы касательно экономики, в частности ипотеки. Среди них: как выдается ипотека, при каких условиях, насколько сложно ее получить, где можно ее оформить и каков ее срок? А главный вопрос – ипотека – это добровольное рабство? И если это рабство, то есть ли в нем плюсы? Эти вопросы обсуждаются меньше всего в нашей жизни, так как они касаются взрослых людей. Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, в нашей стране за последние годы увеличилась численность населения; все больше людей и семей в России берут жильё в ипотеку. Я хочу исследовать и проанализировать, на каких условиях и в каких банках нашего города выгоднее взять ипотеку. Мы исследовали несколько банков города Новый Уренгой: Сбербанк России, «ВТБ 24», Газпромбанк, Запсибкомбанк.
Проблема: нехватка информации об ипотечном кредитовании.
Объект исследования: ипотечное кредитование.
Предмет исследования: условия ипотечного кредитования для приобретения 1-комнатной квартиры стоимостью 3,700,000 рублей в городе Новый Уренгой.
Гипотеза исследования: ипотека – это добровольное рабство.
Цель исследования: анализ условий ипотечного кредитования банками города Новый Уренгой и выявление наилучших условий ипотечного кредита для приобретения 1-комнатной квартиры стоимостью 3,700,000 рублей.
Задачи:
Методы исследования: анализ теоретических основ ипотечного кредитования; сбор, обработка и анализ информации об условиях ипотечного кредитования банками города Новый Уренгой, расчёт данных, обобщение и распространение выводов.
§1. Ипотечное кредитование, история, сущность и роль в современной жизни
Слово ипотека возникло еще в Древней Греции в начале VI в. до н. э. Так греки обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землей. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «основание», «залог», «предупреждение». В случае неуплаты кредита должник становился рабом и продавался с торгов или его имущество обращалось в собственность кредитора, и он мог распоряжаться им по своему усмотрению. Постепенно столб заменился таблицами на заборах или дверях, а позже и вовсе бумажными носителями информации о недвижимости, хранившейся в месте подобии архива. На древнегреческом языке подобный кредит носил название «ὑποθήκη (hypotheke)», которое образовалось от словосочетания hypotithemi, что в дословном переводе образуется из самостоятельных выражений – «hypo» – под и «tithemi» — класть, положить, поставить.
В России ипотека появилась лишь в XVIII веке и только для людей высшего сословия. Позже кредитование под залог начало осуществляться и для крестьян, что позволило им восполнять урожай или приобрести какие-либо средства для выращивания посевов. Для дворян, ипотека стала способом приобретения дополнительных домов, земли и прочей недвижимости. Обычно для дворян процентная ставка по ипотеке была более выгодной, так как данному сословию погасить заем было намного проще, чем крестьянам. Переводя на сегодняшний язык, крестьяне считались «проблемными» клиентами банковских учреждений, так как при передаче денежных средств работники никогда не были до конца уверены в их полном возврате.
Регулируется ипотека Гражданским кодексом Российской Федерации, а также Федеральным Законом N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г.
Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог недвижимости. Подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации. Преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что, если заемщик не вернет кредит, кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению.
Получение ипотечного кредита связано с необходимостью выполнять обязательства по кредитному договору. Поэтому до получения такого кредита потенциальному заемщику необходимо проанализировать:
- достаточно ли денежных средств для внесения первоначального взноса и на покрытие расходов, связанных с совершением сделки (нотариальное удостоверение договора, плата за регистрацию договора в Государственном реестре), заключение договоров страхования;
- останутся ли средства на поддержание необходимого уровня жизни после осуществления периодических выплат по кредитному договору;
- не ожидается ли падение доходов в течение периода кредитования, имеется ли перспектива быстро найти другую работу в случае прекращения имеющейся, с оплатой не ниже прежней;
- имеется ли непрерывный трудовой стаж в течение последних 2-х лет, и каковы причины увольнения и перерывы в работе, и своевременно ли выполняются текущие обязательства, связанные с жильем: оплата коммунальных услуг, телефона, электроэнергии (проверяется банком) [1]. Для многих, ипотека – это единственный шанс купить жилье «здесь и сейчас». Стоимость недвижимости довольно велика и не каждый имеет возможность накопить на квартиру. Ипотечный кредит в этом случае позволит приобрести собственное жилье, а расплачиваться за него в течение нескольких десятков лет.
Ипотека – это одна из распространенных услуг, предлагаемых банковскими структурами. Вид кредита, подразумевающий под собой систему долгосрочных взносов по займу. Особенность ипотечного кредита – это выдача денег на приобретение жилья со сроком погашения до 30 лет.
Ипотечные программы – это не новшество на российском рынке недвижимости и кредитования.
Ипотечное кредитование имеет ряд довольно существенных плюсов.
К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести:
§2. Результаты анкетирования части работающего населения г. Новый Уренгой
В процессе работы над проектом мне стало интересно, что же думают об ипотеке люди нашего города. Я создала Google Form для анкетирования на данную тему. В анкете поучаствовало 45 человек в возрасте от 21 до 60 лет.
Данные результаты анкетирования представлены на рисунке 1. Рисунок 1.
На вопрос «Насколько трудно было взять ипотеку?» большинство ответили «нет». Некоторые отметили, что нужно много документов для оформления ипотеки. Один из опрошенных написал: «При хорошей кредитной истории и первоначальном взносе – легко».
Также я задала вопрос «Возникали(ют) ли трудности в жизни с ипотекой? Какие?». У двоих из опрошенных трудностей нет. Оплатить вовремя ежемесячный платеж – это еще одна сложность. Для большинства нехватка денег – главная проблема, особенно во время отпуска. Проанализировав ответы, я сделала вывод, что во время выплаты ипотеки ограничиваются финансовые возможности, появляется дополнительная финансовая нагрузка в виде различного ежегодного страхования, есть риск изменения банком условий по ипотеке (указывается в договоре), риск потери заработка, инфляция.
На главный вопрос «Считаете ли вы ипотеку добровольным рабством?» люди дали самые разные ответы. Большинство из опрошенных согласились с данным суждением. Многие ответили, что ипотека является добровольным рабством, потому что большой срок платежа, большая переплата, высокие ставки. Один дополнил: «Скорее добровольно-вынужденное рабство». С ним многие согласились, сказав, что это рабство часто бывает необходимым, так как не получается накопить такую крупную сумму с зарплаты. Один сказал: «Трудно сказать рабство это или нет, все зависит от нас. Это неплохой шанс вложить свои деньги правильно». «Да. Наличие ипотечного кредита гарантирует долгосрочную финансовую зависимость от кредитной организации, не гарантируя получения качественного и юридически защищенного объекта сделки» - дал такой развернутый ответ один из опрошенных. А для единственного человека ипотека – это шанс на мечту.
§3. Исследование действующих коммерческих банков города Новый Уренгой
В городе Новый Уренгой достаточно развита система коммерческих банков, в том числе, выдача ипотечного кредита. Моя цель – выяснить, в каком банке нашего города выгоднее взять ипотечный кредит для покупки однокомнатной квартиры. Хотелось бы заметить, что в мои цели не входит реклама какого-либо банка. Сбор, обработка и анализ информации – главная цель. По результатам исследования необходимую сумму ипотеки могут выдать следующие банки города Новый Уренгой: «Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ 24», «Запсибкомбанк», «Открытие», «Промсвязьбанк», «Почта Банк», «Русфинанс Банк», «СКБ-Банк» др.
Я выбрала 4 наиболее популярных банков в Новом Уренгое: «Сбербанк», «ВТБ 24», «Газпромбанк» и «Запсибкомбанк».
Данные, которые предоставили банки, изображены в сравнительной таблице по срокам кредитования на 10 лет. Данные банков предоставлены на март 2019 года. Расчёты производились при помощи кредитного калькулятора на основе полученных данных [3]. Акцент в исследовании сделан на эффективной процентной ставке.
Для того, чтобы рассчитать условия ипотечного кредитования для молодой семьи (в которой два работающих члена семьи), нужно узнать среднюю площадь 1-комнатной квартиры в Новом Уренгое, её стоимость и среднюю зарплату жителей нашего города. Я нашла информацию на 2019 год: средняя площадь однокомнатной квартиры в городе Новый Уренгой – 38,5м2; средняя ее стоимость – 3,700,000 руб.; средняя зарплата в городе Новый Уренгой – 45,000 рублей. Следовательно, средний бюджет молодой семьи – 90,000 рублей.
На сайтах данных банков я рассчитала ипотечный кредит. Результаты изображены в таблице.
Сравнительная характеристика Таблица 1.
№ | Банки | Стоимость квартиры, руб. | Первон. взнос, руб. (20%) | Срок, лет | Ставка,% | Кредит, руб. | Ежемесячный платеж, руб. | Переплата, руб. |
1. | «Сбербанк» | 3700000 | 741000 | 10 | 11,9 | 2 959 000 | 42 283 | 2 116 700 |
2. | «Газпромбанк» | 3700000 | 741000 | 10 | 11,8 | 2 960 000 | 42 312 | 2 118 500 |
3. | «ВТБ» 24 | 3700000 | 741000 | 10 | 10,6 | 2 959 000 | 40 093 | 1 852 100 |
4. | «Запсибкомбанк» | 3700000 | 741000 | 10 | 10,9 | 2 959 000 | 40 782 | 1 934 800 |
Данные таблицы 1 по ежемесячным платежам в каждом из выбранных банков представлены на рисунке 2.
Сравнительная диаграмма ежемесячных платежей в различных банках Рисунок 2.
Анализируя данные диаграммы, можно сделать выводы, что наименьший ежемесячный платёж по ипотечному кредиту в банке «ВТБ 24», а наибольший платёж в «Газпромбанке».
Данные таблицы 1 по переплате ипотечного кредита в каждом из выбранных банков представлены на рисунке 3.
Сравнительная диаграмма ежемесячных платежей в различных банках Рисунок 3.
Анализируя данные диаграммы, можно сделать выводы, что наименьшая переплата по ипотечному кредиту в банке «ВТБ 24», а наибольший платёж в «Газпромбанке».
Заключение
Так как ипотека имеет как свои плюсы, так и минусы, стоит знать ситуации, когда этот вариант будет действительно разумным и выгодным, а когда нет.
Каждый заемщик должен сам понимать, что для него ипотека. Для кого-то это «добровольное рабство», а для кого-то хороший шанс для покупки своего жилья. И в том, и в другом случае нужно предварительно изучить преимущества и недостатки ипотечного кредитования, выбрать подходящий банк и внимательно ознакомиться с условиями договора, прочитав буквы мелким шрифтом и сноски под звездочкой. Только после этого стоит принимать решение.
Рассмотренные в ходе исследования характеристики ипотечного кредитования позволяют формировать у россиян финансовую грамотность. Это может позволить правильно распределять семейный бюджет, ориентироваться в современной экономике.
Цель работы достигнута, проанализированы условия ипотечного кредитования четырёх банков города Новый Уренгой, выявлен наиболее выгодный банк – «ВТБ 24». В ходе исследования выявлен так же самый затратный банк – «Газпромбанк».
Гипотеза подтвердилась. Ипотека – это добровольное рабство, так как на протяжении долгого срока человек находится в финансовой зависимости и переплачивает банку большую сумму денег!
С результатами своих исследований я планирую ознакомить учащихся старших классов и людей, планирующих оформить ипотечный кредит.
Список литературы
Слайд 1
Экономический анализ ипотечного кредитования в городе Новый Уренгой Автор работы : Троян Дарья Игоревна, обучающаяся 7б класса Руководитель : Вельчинская Ольга АлександровнаСлайд 3
Исследуемые банки
Слайд 4
Цель - анализ условий ипотечного кредитования банками города Новый Уренгой и выявление наилучших условий ипотечного кредита для приобретения 1-комнатной квартиры стоимостью 3,700,000 рублей.
Слайд 5
Гипотеза : Ипотечное кредитование – это наилучший способ для решения жилищных проблем.
Слайд 6
Объект исследования : ипотечное кредитование. Предмет исследования : условия ипотечного кредитования для приобретения 1-комнатной квартиры стоимостью 3,700,000 рублей в городе Новый Уренгой.
Слайд 7
Задачи Проанализировать теоретические основы ипотечного кредитования. Рассмотреть условия ипотечного кредитования банков города Новый Уренгой для приобретения 1-комнатной квартиры. Провести анкетирование части работающего населения по теме «Ипотечное кредитование » Рассчитать, используя полученные данные оптимальные условия для ипотечного кредитования для приобретения 1-комнатной квартиры стоимостью 3,700,000 рублей.
Слайд 8
Методы исследования - анализ теоретических основ ипотечного кредитования; сбор, обработка и анализ информации об условиях ипотечного кредитования банками города Новый Уренгой, расчёт данных, обобщение и распространение выводов.
Слайд 9
История Ипотеки
Слайд 10
Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог недвижимости. Подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации.
Слайд 11
Плюсы ипотечного кредитования Возможность приобретения недвижимости, не имея в данный момент необходимой суммы. В квартире можно делать ремонт и перепланировку Есть различные государственные программы поддержки: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и т. д. Заемщик имеет право проживать на приобретенной жилплощади, сдавать ее в аренду, прописывать на ней родственников. Можно погасить ипотеку досрочно Ипотека дается на длительный срок, поэтому сумма ежемесячного платежа может быть не столь обременительной, что позволяет не испытывать серьезных финансовых трудностей . Банк, перед тем, как выдать ипотеку, тщательно проверяет выбранное жилье по всем параметрам.
Слайд 12
Минусы ипотечного кредитования Большие переплаты Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, а еще и другие траты (ипотечное страхование). Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу . Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг . У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Н е у всех есть возможность накопить 15-30% от стоимости жилья для первоначального взноса Моральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку
Слайд 13
Анкетирование
Слайд 15
Исследование действующих коммерческих банков города Новый Уренгой
Слайд 16
Средняя стоимость 1-комнатной квартиры: 3,700,000 руб Средняя зарплата: 45,000 руб. Бюджет семьи: 90,000 руб.
Слайд 17
Сравнительная характеристика № Банки Стоимость квартиры, руб. Первон. взнос, руб. (20%) Срок, лет Ставка,% Кредит, руб. Ежемесячный платеж, руб. Переплата, руб. 1. «Сбербанк» 3700000 741000 10 11,9 2959000 42 283 2 116 700 2. «Газпромбанк» 3700000 741000 10 11,8 2960000 42 312 2 096 000 3. «ВТБ» 3700000 741000 10 10,6 2950000 40 093 1 854 000 4. «Запсибкомбанк» 3700000 741000 10 10,9 2959000 40 782 1 914 000 5. «Открытие» 3700000 741000 10 9,8 2959000 39 165 1 695 292
Слайд 18
Данные таблицы по ежемесячным платежам и переплате ипотечного кредита
Слайд 19
Заключение Цель работы достигнута , проанализированы условия ипотечного кредитования пяти банков города Новый Уренгой, выявлен наиболее выгодный банк – «Открытие» и самый затратный банк – «Газпромбанк».
Слайд 20
СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!
Заколдованная буква
Развешиваем детские рисунки дома
Нарисуем попугая цветными карандашами
Прекрасное далёко
Будьте как солнце!