Решение кейса «Выявление целесообразности кредитования в банке на основе расчёта аннуитетных платежей»
методическая разработка

Слайд 1

Решение кейса « Выявление целесообразности кредитования в банке на основе расчёта аннуитетных платежей»

Слайд 2

Принципы кредитования Безусловные принципы банковского кредитования: - принцип срочности – кредит дается на однозначно определенный срок; - принцип возвратности – в согласованный срок вся сума кредита должна быть возвращена полностью; - принцип платности – за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов ; - принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам ; - принцип неизменности условий кредитования – если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему; - принцип взаимовыгодной кредитной сделки – ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

Слайд 3

Принципы кредитования У словные принципы : - принцип целевого использования кредита; - принцип обеспеченного кредитования – кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе

Слайд 4

Виды схем погашения платежей по кредиту Аннуитет – график погашения кредита, предполагающий выплату основного долга и процентов по кредиту равными суммами через равные промежутки времени. Это один из самых простых способов для расчета графика платежей, позволяющий точно определить сумму ежемесячных выплат и спланировать бюджет. Для заемщика он удобен: - равномерной и понятной финансовой нагрузкой – проще запомнить одну цифру, чем каждый раз носить с собой график платежей; - доступностью – кредит c аннуитетом можно взять в любом банке; - высокой вероятностью одобрения – требования к заемщикам мягче чем при выборе дифференцированного платежа.

Слайд 5

Виды схем погашения платежей по кредиту Расчет аннуитетного платежа Есть несколько способов самостоятельно выполнить расчет аннуитетного платежа: вручную или в онлайн-сервисах с помощью кредитного калькулятора. Для расчета надо знать всего три параметра: сумму, процентную ставку и срок займа. При ручном подсчете с помощью обычного калькулятора или программы MS Excel вам придется самостоятельно выводить формулы и подставлять в них значения. Онлайн-калькуляторы на сайтах банков – простой и наглядный инструмент, который мгновенно пересчитывает сумму ежемесячного платежа при изменении суммы, ставки или срока кредита. Он позволяет быстро сравнить условия разных банков и продуктов и выбрать наиболее выгодное предложение.

Слайд 6

Виды схем погашения платежей по кредиту Формула расчета аннуитета вручную Формула выглядит так :

Слайд 7

Виды схем погашения платежей по кредиту Для расчета возьмем кредит на сумму 20000 рублей под 12% годовых, оформленный на 36 месяцев . Рассчитаем процентную ставку в месяц (ПС) = 12/(100*12) = 0,01 Тогда

Слайд 8

Виды схем погашения платежей по кредиту После выполнения расчетов получим : Теперь можно определить переплату за весь период займа. Для этого размер ежемесячного взноса умножается на количество месяцев, а затем из полученного значения вычитают тело кредита – сумму основного долга, который вы получаете наличными. Получается 3 904 руб .

Слайд 9

Виды схем погашения платежей по кредиту Расчет дифференцированного платежа Дифференцированный платеж – это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Пример расчета: c умма кредита – 300 000 рублей, срок кредита – 6 месяцев , ставка по кредиту – 20% . Погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами: Ежемесячный платеж по основному долгу = сумма кредита / количество платежных периодов в течение всего срока кредита. 300 000 рублей / 6 месяцев = 50 000 рублей.

Слайд 10

Виды схем погашения платежей по кредиту 2. Ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту = остаток основного долга в текущем периоде * годовая процентная ставка * число дней в платежном периоде (от 28 до 31 ) / число дней в году (365 или 366 ). 1-й месяц = 300 000 рублей*20%*31/365=5 095,89 руб. 2-й месяц = 250 000 рублей*20%*31/365=4 246,58 руб. 3-й месяц = 200 000 рублей*20%*30/365=3 287,67 руб. 4-й месяц = 150 000 рублей*20%*31/365=2547,95 руб. 5-й месяц = 100 000 рублей*20%*30/365=1643,84 руб. 6-й месяц = 50 000 рублей*20%*31/365=849,32 руб.

Слайд 11

Виды схем погашения платежей по кредиту 3. Ежемесячный платеж по кредиту = ежемесячный платеж по основному долгу + ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту . 1-й месяц = 50 000 рублей+5 095,89 рубля=55 095,89 руб. 2-й месяц = 50 000 рублей+4 246,58 рубля=54 246,58 руб. 3й месяц = 50 000 рублей+3 287,67 рубля=53 287,67 руб. 4-й месяц = 50 000 рублей+2 547,95 рубля=52 547,95 руб. 5-й месяц = 50 000 рублей+1 643,84 рубля=51 643,84 руб. 6-й месяц = 50 000 рублей+849,32 рубля=50 849,32 руб. Итого платежи по кредиту составили 317 671,25 руб. Переплата составила 17 671,25 руб .

Слайд 12

Правила личной финансовой безопасности Правило № 1. Никогда и никому не рассказывайте о том, сколько денег у вас и какой доход у вашей семьи. Правило № 2. Планирование бюджета и грамотная экономия – вот два надѐжных спутника личной финансовой безопасности. Правило № 3. Увеличивайте доход. Правило № 4. Крупные денежные суммы храните на банковских счетах Правило № 5. Откладывайте 10% из своих личных доходов или доходов семьи.

Слайд 13

Правила личной финансовой безопасности Правило № 6. Не рассказывайте никому пароли платёжных карточек. Не носите PIN-коды карт в кошельке или сумке, лучше их запомнить. Никогда не пересылайте данные карты по электронной почте, не диктуйте посторонним лицам по телефону, не показывайте номер в доказательство кому-то, что она у вас есть. Правило № 7. Наличные носите во внутреннем кармане. Правило № 8. Сделайте покупки через интернет минимально рисковыми. Правило № 9. Избегайте банковских кредитов. Надо понимать, что любой кредит – это дополнительный риск для вашей финансовой безопасности. Правило № 10. Следите за тем, чтобы вовремя возвращать долги. Если вам пришлось взять деньги в долг, то позаботьтесь о том, чтобы вернуть их вовремя.

Слайд 14

Практико-ориентированное задание Самостоятельная работа Физическое лицо получил 10.01.2022 г. наличными в банке сумму 1 000 000 рублей, кредит сроком на 5 месяцев под 10% годовых. Требуется: 1. Рассчитать ежемесячную сумму, которую выплачивал заемщик в течение срока действия кредита , если кредит погашался дифференцированным способом. 2. Рассчитать ежемесячную сумму, которую выплачивал заемщик в течение срока действия кредита , если кредит погашался аннуитетным способом. 3. Определить общую сумму, уплаченную заемщиком за весь период действия кредита при аннуитетном и дифференцированном способах. 4. Определить проценты, уплаченные заемщиком при аннуитетном и дифференцированном способах .

Слайд 15

Определите наиболее выгодный способ погашения кредита 1 Аннуитетный способ - ежемесячная сумма - общая сумма, уплаченная заемщиком за весь период действия кредита - проценты , уплаченные заемщиком 2 Дифференцированный способ ежемесячная сумма общая сумма, уплаченная заемщиком за весь период действия кредита проценты, уплаченные заемщиком