ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ ДЛЯ ДЕТЕЙ: "КАК И КОГДА УЧИТЬ ДЕТЕЙ ОБРАЩАТЬСЯ С ДЕНЬГАМИ"
материал по основам финансовой грамотности (средняя группа)

Финансовая грамотность для детей: как и когда учить ребенка обращаться с деньгами

Карманные деньги – это плохо или хорошо? С какого возраста стоит доверить детям деньги? Какую сумму давать, как часто и за что платить точно не стоит – в этой статье рассмотрим самые популярные вопросы и выясним, как правильно научить ребенка финансовой грамотности.

Обучение обращению с деньгами для ребенка – первый опыт самообразования, в котором родители выполняют важную роль. Вряд ли взрослый, который сам не умеет правильно распоряжаться финансами, находится в качелях «то густо, то пусто», сможет показать ребенку эффективные способы накопления и расхода денег. Статистика по России не самая оптимистичная: всего 10% взрослых самостоятельных людей имеют высокий уровень финансовой грамотности, низкий уровень на начало 2022 года у 61% [Аналитический центр НАФИ, 2022]. А ведь у этих 61% тоже есть дети, которых азам управления деньгами нужно учить с ранних лет, поэтому правило «обучите сначала себя» – единственное верное в данном случае.

На программе «Самообразование» вы научитесь усваивать новую информацию и обучаться гораздо быстрее и эффективнее. Полученные техники и приемы сыграют вам на руку при обучении финансовой грамотности и передаче знаний детям – сможете преподнести им информацию правильно, отбросив устаревшие шаблоны и малоэффективные модели поведения.

А на онлайн программе «Критическое мышление» вы узнаете, как анализировать поступающую информацию, принимать решения независимо от манипуляций извне, научитесь отсеивать неподходящие приемы управления деньгами. Это важно, потому что моделей финансового поведения может быть несколько, единственно «правильного» нет. С развитым навыком критического мышления вы сможете найти комфортный для вашей семьи вариант финансовой грамотности, а не тот, который «исключительно верный» по мнению какого-то спикера.

Что такое финансовая грамотность?

Для взрослых и детей само понятие финансовой грамотности идентично. Отличаются только частности в силу разного уровня владения денежными средствами и их использования.

Финансовая грамотность – это совокупность денежных установок, умений копить, тратить, поддерживать и повышать уровень благосостояния и качества жизни [Роспортребнадзор, 2022].

В общем смысле финансовая грамотность включает в себя:

• Умение планировать доходы и расходы – предвидеть размер прибыли и ставить ограничения на траты, вести их учет.
• Рациональный выбор банковских продуктов и различных услуг: кредитов, страховок, онлайн-помощников и программ.
• Способность рационально выбирать нужные товары.
• Умение избегать больших платежей по кредиту, ипотеке и прочим долговым обязательствам, если таковые образовались.
• Знание своих прав как потребителя и умение их отстоять.
• Готовность решать непредвиденные вопросы в плане финансов.
• Способность ставить реалистичные цели и двигаться к их достижению.
• Умение разбираться в денежных инструментах: инвестициях, активах и т.д.

Взрослый человек, умеющий грамотно распоряжаться с деньгами, ориентируется в экономической обстановке своего предприятия, региона и страны.

Чтобы увеличивать достаток, в рамках финансовой грамотности целесообразно осваивать новые инструменты увеличения благосостояния. Умение грамотно распоряжаться деньгами, по наблюдениям, делает людей более успешными вне зависимости от того, где и кем они работают, сколько зарабатывают.

Отсутствие навыков управления финансами неизбежно приведет к неразумным тратам, опрометчивым решениям и покупкам, долговым ямам.

Финансовая грамотность для детей включает в себя практически те же пункты, что для взрослого, только в рамках меньшей зоны охвата:

• Научиться планировать расходы относительно доходов.
• Ставить цели (желания) и откладывать на них, копить, в меру возможностей зарабатывать.
• Уметь выбирать товар.
• Высший пилотаж – инвестировать, давать деньгам расти (да-да, это доступно и детям, далее рассмотрим этот вопрос).

Освоение основ финансовой грамотности в детстве повышает шансы ребенка на благополучную жизнь с самого начала периода, когда он начнет зарабатывать, а может, и прийти к этому порогу с накоплениями.

Финансовая грамотность для детей дошкольного возраста

Интересно, что образовательные программы создают не только для школьников, но и для подопечных детских садов. Оказывается, разработки образовательных методических материалов в этом направлении для детсадовцев ведутся более 20 лет. Правда, не централизованно по рекомендациям министерства образования и Центробанка, а педагогами и коллективами в частном порядке.

Необходимость знакомства дошкольников с основами экономики возникла как идея повышения уровня финансовой грамотности с ранних лет, пока как таковых денег у ребенка еще либо нет, либо есть, но в очень ограниченном количестве – редко можно встретить малыша, которому дают на карманные расходы. И все же, экономика и дошкольник связаны – дети слышат дома о росте цен, мама с папой могут обосновывать целесообразность покупки не такой игрушки, какую хочет ребенок, а другой, потому что, например, денег на желаемую сейчас нет.

Некоторые дошколята на день рождения получают конверт с деньгами и, конечно, знают, как его «правильно» потратить. Основы финансовой грамотности на этом этапе помогают избежать таких проблем, как постоянные «купи», истерики в магазине у витрины с игрушками, неоправданно высокие запросы на развлечения, вкусняшки и т.д. [Ю. А. Герасимова, 2021]. Уже в 5-7 лет ребенку можно объяснять, как приумножать достаток семьи и его карманные деньги.

Образовательные программы финансовой грамотности для детей могут быть составлены по-разному ввиду отсутствия единого стандарта, а объединяет их общий принцип – доступность подачи информации и игровое сопровождение для закрепления навыков на практике.

Хороший пример такой программы – учебно-методическое пособие «Финансовая грамотность для детей дошкольного и младшего школьного возраста и родителей», которое используют в детском саду №20 в Калининграде [М. О. Еремина, 2017]. Она предполагает обучение и малышей, и их мам и пап – составители методички убивают двух зайцев одновременно. В рамках этого обучения финансовой грамотности детей затрагивают такие темы, как:

• совместные покупки;
• выбор товаров;
• способы потратить деньги с пользой.

Дети узнают:

• что такое бартер;
• как считать деньги;
• как уберечь деньги от «ловушек» в виде хотелок и спонтанных трат;
• что такое кредиты.

В результате обучения у детей формируется понимание, как стоит обращаться с деньгами и какие ошибки при этом могут возникать. Педагоги приводят причинно-следственные связи и в игровой форме с детьми воспроизводят разные ситуации: когда есть деньги, когда они закончились, когда купил вроде бы нужную игрушку, а потом разочаровался в ней, и т.д. У детей возникает интерес к теме, к школе они подходят уже как ответственные носители карманных сбережений, а не транжиры.

Вы можете узнать, ведется ли в вашем детском саду формирование финансовой грамотности детей дошкольного возраста – обычно эта информация есть на сайте ДОУ. Наличие такой программы может быть весомым преимуществом при выборе дошкольного воспитательного учреждения.

Необходимость учить ребенка финансовой грамотности

«Нас не учили, но мы выросли нормальными» в данном случае не работает – много россиян признаются, что недовольны своим финансовым положением. Как показала статистика Центробанка, ситуация в стране и правда неблагоприятная в плане финансовой грамотности населения.

Как показал опрос, 89% россиян хотели бы научить детей правильно обращаться с деньгами [РБК, 2021]. Проблема в том, что не каждый взрослый действительно знает, как «правильно». Соответственно, для многих этот процесс не запускается, ситуация становится на самотек: родители дают детям деньги, а те распоряжаются ими по своему усмотрению и в подавляющем большинстве случаев попросту тратят свой бюджет.

Задача родителей – заложить детям фундамент грамотного обращения с деньгами и отношения к ним. В некоторых семьях эта тема табуирована по разным причинам. Родители считают, что ребенок сам научится обращаться с деньгами.

Представьте ситуацию: вам нужно научиться красиво танцевать. Вы никогда этим не занимались и решили самостоятельно освоить искусство. Пробуете двигаться, повторяете за танцорами в телевизоре, смотрите видеоуроки. Но практика в итоге пущена на самотек: системы обучения нет, никто не может проконтролировать, насколько правильно вы двигаетесь, получается ли танец.

Можно пойти другим путем – сразу найти педагога, который за пару месяцев научит вас двигаться, поставит движения, хореографию, вы освоите азы танца.

То же самое с ребенком: чем больше структурированной информации он получит на старте, тем быстрее освоит основные принципы управления собственными финансами и избежит ошибок, на разрешение которых могут уйти годы.

Формирование финансовой грамотности детей на руку родителям:

• Маме и папе не нужно тащить все на себе, удовлетворяя все прихоти ребенка.
• Уходит проблема запросов «купи мне десятую футболку, последнюю версию смартфона или кроссовки известного бренда».
• Ребенок учится самостоятельно покупать то, что ему нужно по мелочи в быту.

Ребенок поймет, что деньги не берутся из ниоткуда, что баланс банковской карты родителей не безлимитный, сможет самостоятельно ставить реалистичные цели и обретет частичную финансовую независимость.

Правильное использование карманных денег облегчит жизнь и ребенку, и родителям.

С какого возраста давать деньги ребенку?

Законодательство разрешает совершать мелкие бытовые сделки детям с шести лет [Консультант Плюс, 2022]. Шестилетка уже может ходить за хлебом.

Первые деньги на карманные расходы нужно давать, уже рассказав ребенку о мире товарно-денежных отношений и рынка [Совкомбанк Блог, 2021]:

• Расскажите о том, что можно покупать в магазине: какие продукты как называются, зачем нужны.
• Какие отделы есть в магазинах, какие товары в них выставлены, как искать то, что нужно.
• Научите понимать номинал купюр и считать деньги. Неплохо, если ребенок может сам отсчитать нужную сумму в пределах стоимости молока, хлеба или шоколадки.
• Научите сопоставлять стоимость товара и номинал купюр, сумму денег в кошельке, чтобы не случилось неприятной ситуации: есть 30 рублей, а шоколадка стоит 40, пришел на кассу и расстроился.

Если просто так дать шестилетнему ребенку деньги, с которыми он только знает, что надо идти в магазин, а что делать дальше – не знает, ничем хорошим это точно не кончится. Основы финансовой грамотности детей дошкольного возраста закладываются с первыми карманными деньгами и первыми инструкциями от взрослых – одно без другого невозможно.

Понять, что родительский банковский счет или кошелек не бездонные, поможет посвящение ребенка 10-11 лет в семейный бюджет. Рассказывайте о доходах и расходах – оплату коммунальных платежей, ипотеки, секций, абонементов, продуктов и т.д. Пусть ребенок узнает, сколько денег остается у родителей после совершения обязательных платежей, обсуждайте с ним это [Растим детей, 2021].

Сколько денег давать?

Вопрос животрепещущий для многих родителей: сколько давать карманных денег ребенку и как часто?

В первую очередь следует определиться родителям: на что этих денег ребенку должно хватать? Для одних мам и пап важно, чтобы хватало на походы в магазин за продуктами и мелкие радости, другие дают на минимальное обеспечение самого ребенка: на канцтовары, носки, косметические средства, проезд.

Сколько давать – вопрос индивидуальный. Поинтересуйтесь у родственников или знакомых, сколько денег они дают своим детям, чтобы ребенок не чувствовал себя сильно ущемленным, если сумма его карманных финансов будет меньше, чем у сверстников, или, наоборот, богачом.

Отслеживайте свой уровень комфорта: карманные деньги не должны быть в ущерб бюджету семьи. В России 76% родителей из опрашиваемой группы дают детям от 7 до 10 лет в среднем 1000 рублей в месяц согласно статистике, только 10% взрослых увеличивают эту сумму до 3000 рублей [Regnum, 2021].

При выделении денег на крупные покупки предоставляйте выбор: телефон или велосипед. Обозначьте сумму, на которую чадо может рассчитывать, это даст ему хорошую пищу для размышлений. Он научится договариваться с самим собой, искать компромиссы, отметать ненужные и навязанные желания.

Как часто давать деньги?

Тем, кто помладше, в частности дошколятам и ученикам 1-4 классов, деньги можно давать 1-2 раза в неделю маленькими суммами на целевые покупки. Некоторые малыши начинают копить уже в этом возрасте.

Детям постарше, от 5 класса, есть смысл давать карманные деньги раз-два в месяц, просчитав все необходимые траты за этот период. Такой способ поможет научиться финансовому планированию к студенчеству и взрослой жизни.

Стоит учитывать, что деньги у ребенка могут кончиться раньше: купил лишнее, потерял, отдал другу. Не злитесь на чадо, помните, что карманные деньги – это деньги ребенка, он может распоряжаться ими как угодно. Пусть он ошибется в детстве на мелкую сумму в пару сотен, чем во взрослой жизни на сотню тысяч или миллионов.

Подготовиться к финансовым ошибкам ребенка – задача родителей, причем не самая легкая.

Поощрение деньгами

В рамках обучения детей финансовой грамотности не может быть речи о поощрении деньгами выполнения домашних заданий, уборки комнаты, оценки в дневнике. Не стоит оплачивать то, что делают обычные люди не из соображений выгоды, а для жизнеобеспечения. Домашние обязанности не следует привязывать к платным услугам, иначе эта связка закрепится в еще формирующейся картине мира ребенка и в дальнейшем с этим возникнут сложности.

Если вы даете карманные деньги детям раз в месяц, а они кончаются быстрее, не ведитесь на провокацию, напоминайте о необходимости укладываться в рамки срока. Если желание добавить все же возникает, предложите ребенку формат работы, пусть он получит средства за то, что обычно делают специалисты: помыть машину, вычесать собаку.

Наличные или карта

Психолог Наталия Кузоро рекомендует начинать приобщение к миру финансов с наличных денег [Горновости, 2022]. Купюры и монеты – хороший счетный материал, на котором можно учиться считать. Они помогут ребенку ощущать деньги физически: вот они есть, вот их нет. Для мелких покупок наличные подходят хорошо. Со временем, когда суммы на карманные расходы увеличиваются, а дети обретают больше самостоятельности, можно оформить для них пластиковую банковскую карту.

В России детям от 6 до 14 лет во многих банках можно оформить дебетовую карту, привязанную к счету родителей. С 14 до 18 лет ребенок может открыть свой собственный счет с письменного согласия родителя или законного представителя.

Конкуренция за детские электронные кошельки довольно высокая, банки предлагают такие интересные предложения, как бесплатное обслуживание, начисление бонусов, хороший кэшбэк, снятие наличных без комиссии в банкоматах партнеров – далеко не каждая карта взрослого может похвастаться такими «плюшками».

Подходящие для детей продукты есть практически во всех крупных банках России.

Плюсы пластиковых карт

Преимущества пластиковых карт для детей сложно недооценить:

• пластиковая карта занимает минимум места, для нее не нужен кошелек;
• удобнее пользоваться – не нужно отсчитывать купюры на кассе;
• можно расплачиваться в городских автобусах;
• пластик дети теряют гораздо реже, чем наличные деньги;
• можно устанавливать лимиты на расходы и отслеживать движение денег;
• деньги со счета сложнее украсть, чем наличные;
• хулиганам интереснее купюры, чем карты;
• даже если карта потерялась, ее можно восстановить – баланс сохранится;
• нет риска, что в магазине неправильно дадут сдачу;
• в любой момент можно перевести деньги ребенку на срочную или непредвиденную покупку, когда родители на работе и передать купюры возможности нет;
• в мобильных приложениях есть масса инструментов для инвестиций, накоплений;
• бонусы за покупки идут в бюджет ребенка.

Банки обычно разрабатывают для детских карт отдельные приложения, в которых есть материалы по улучшению финансовой грамотности, инструменты для управления деньгами: целевые копилки, онлайн-помощники, обучающие игры.

Пластиковые карты придутся по душе родителям, которые сами не пользуются наличными в мире, где преобладают цифровые деньги. Эта практика характерна для городов.

Минусы пластиковых карт

Первый недостаток пластиковых карт – не везде можно ими расплатиться. Это касается в основном пригородов и отдаленных районов, где наиболее актуальными будут наличные средства. В некоторых пригородных автобусах нет возможности оплаты проезда картой.

Еще один недостаток пластика – у ребенка не формируется ощущение реальности денег, он может потратить больше, чем планируется. Деньги становятся цифрами на счете. Это психологический барьер для некоторых взрослых – несмотря на наступление цифрового мира и все больших разговоров об электронных валютах, многим важно щупать деньги руками, видеть их, пересчитывать. Свои переживания они транслируют на детей и отказываются от банковской карты.

Многие карты оснащены чипом бесконтактной оплаты, которая позволяет делать покупки без введения пин-кода. Соответственно в случае потери или кражи карты злоумышленники могут воспользоваться положением и сделать мелкую покупку в магазине. Если ребенок обнаружил, что карта пропала, как и в случае со взрослым пластиком, ее стоит незамедлительно заблокировать в мобильном приложении или на горячей линии банка.

При выдаче ребенку пластиковой карты необходимо рассказать о правилах цифровой безопасности:

• никому не рассказывать пин-код, цифры с карты, особенно трехзначный код на обороте;
• не переводить деньги кому попало и не давать карту в руки посторонним;
• закрывать кнопки рукой, когда ребенок вводит пин-код в терминале при снятии наличных.

Напоминать о правилах цифровой безопасности ребенку нужно регулярно, особенно в раннем возрасте.

Рекомендации родителям

Эти рекомендации помогут родителям выстроить доверительные отношения с детьми в процессе обучения ребенка правильному поведению с финансами:

• Давайте деньги в оговоренный срок с установленной периодичностью. Ребенок научится рассчитывать расходы и не просить пополнить счет или выдать купюры, как только предыдущий лимит у него исчерпался. Это дисциплинирует и детей, и родителей. К тому же ребенок учится соблюдать договоренности и избежит тревожности за свои планы.
• Расскажите, как приумножить деньги. Покажите, как в приложении можно открыть вклад, на который будут начисляться проценты, объясните, что такое кэшбэк, инвестиции и акции. Расскажите, как можно завести целевую копилку и объясните, что малыш через какое-то время может сам исполнить свою маленькую мечту.
• Не забирайте деньги – это нечестно. Если берете в долг – отдавайте, этим вы проявите к ребенку уважение, а у него не сформируется опасение, что деньги так просто может забрать кто-то, кто сильнее. Соответственно он вряд ли сам будет так поступать по отношению к более слабым.
• Помогите завести копилку в мобильном банке или купите красивый кошелек или копилку ребенку. Объясните, как можно копить, откладывать, делить деньги на накопительную часть и ту, которую можно потратить.
• Расскажите о том, как тратить деньги с пользой. Например, часть карманных средств в виде небольшого доната или кэшбэк направлять на благотворительность – на помощь людям, детям, животным.
• Не говорите, что денег нет – ребенку не нужно знать обо всех проблемах взрослых, даже в разговорах о формировании семейного бюджета. «Нет денег» – это установка, которая прочно фиксируется на подкорке и дает чувство тревожности у ребенка, даже когда он вырастает, становится взрослым и дефицита финансов не испытывает. Он может жить с ощущением, что деньги вот-вот закончатся, ему на что-то не хватит, у кого-то чего-то больше и т.д.
• Не ругайте за глупую, на ваш взгляд, покупку. Возможно, для ребенка она была не такой уж неважной, раз он потратил на нее собственные деньги. Родителям стоит поговорить об этом с ребенком, помочь сделать выводы. Превратите неудачу в ценный опыт.

Воспринимайте ребенка как самостоятельного человека – это здорово помогает ему научиться ответственности, а вам обрести спокойствие и проще относиться к его неудачам и искренне радоваться победам.

Ошибки родителей

Далее рассмотрим самые распространенные ошибки родителей, которые возникают при обучении ребенка обращению с деньгами и могут повлиять на процесс только негативно:

• Наказание ребенка за настойчивые просьбы купить игрушку/вещь, манипуляции чувством вины («как тебе не стыдно просить», «у нас нет денег на это», «что это за бесполезность, тебе это не нужно», «тебе это не нужно, мне лучше об этом знать» отнесем сюда же). Возникающие вопросы нужно решать спокойно, без манипуляций и давления.
• Реализация противоположного сценария детства родителей, у которых не было разнообразия еды, игрушек, развлечений в юные годы – самая большая ошибка взрослых. Бесконтрольное задаривание притупляет у ребенка ценность вещей и денег соответственно. Кроме того, в таком случае материальные вещи становятся предметом манипулирования родителями.
• Плата за оценки в школе. Мы уже говорили, что за учебу платить неверно, это не тот труд, за который можно брать деньги, в этом процессе должны присутствовать другие стимулы (интерес, авторитет учителя, удовлетворение от результата), которые деньгами только подавляются, что будет сказываться на качестве знаний.
• Тотальный контроль за расходом карманных денег – тоже ошибка. Родителей понять можно – у них есть страх, что ребенок будет покупать конфеты, продукты с аллергенами и сахаром, безделушки на один раз и т.д. Но такая тактика лишает детей чувствовать ответственность за свой кошелек и в будущем, а контроль провоцирует желание покупать ту самую «запрещенку». Деньги ребенка – это деньги ребенка.
• Не стоит считать, что ребенок слишком мал для участия в формировании семейного бюджета. С ним можно и нужно обсуждать расходы, финансовые планы на месяц, чтобы у него формировалось понимание о мире денег и правильные привычки закладывались уже в детстве, а не методом проб и ошибок, когда он станет взрослым и будет тренироваться на собственной зарплате.

Уделите внимание собственному поведению в отношении ребенка и исключите эти типичные ошибки, чтобы обучение финансовой грамотности было гармоничным и продуктивным [Умназия, 2020].