Презентация по Финансовой грамотности по теме Банковская система
презентация к уроку по экономике (10, 11 класс)

Слайд 1

Модуль 1. Банки: чем они могут быть нам полезны Банковская система

Слайд 2

Банковская система Страховая компания – финансово-кредитная организация, которая занимается операциями по страхованию рисков своих клиентов. Пенсионный фонд – финансово-кредитная организация , которая оказывает услуги по управлению пенсионными накоплениями своих клиентов и обеспечивает выплату им пенсий по достижении оговорённого договором или законодательством возраста. Паевой инвестиционный фонд – сформированный группой физических лиц фонд денежных средств, переданный управляющей компании для размещения на рынке ценных бумаг , рынке недвижимости и пр. с целью получения прибыли для владельцев денежных средств.

Слайд 3

Банковская система Коммерческий банк – это особая кредитная организация , которая функционирует на основании лицензии, выданной Центральным банком, и осуществляет банковские операции, перечисленные в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Центральный банк – это государственный орган управления денежно-кредитной сферой государства, целью которого является регулирование темпов экономического роста, инфляции и валютного курса.

Слайд 4

Это интересно Центральные банки появились значительно позднее коммерческих банков. Первые Центральные банки были созданы по инициативе правительств (сначала в Швеции, а потом Англии ) в XVII в. В отличие от современных Центральных банков , государственные банки того времени создавались главным образом для финансирования бюджетных дефицитов. Постоянный выпуск банковских билетов периодически приводил к инфляции, падению кредитно-финансовой системы и глубоким финансовым кризисам. Во избежание повторения подобных ситуаций во многих странах сегодня Центральным банкам гарантирована независимость от центральных правительств .

Слайд 5

Все операции банков можно разделить на несколько групп : 1. Операции с вкладами . Получить информацию о том, имеется ли у банка, в котором ты собираешься открыть вклад, лицензия на работу с физическими лицами или нет, можно на сайте самого банка или на сайте Центрального банка России по ссылке : http ://www.cbr.ru/credit/.

Слайд 6

2. Кредитные операции . 3. Операции с драгоценными металлами. 4. Операции с банковскими картами предполагают их выпуски проведение операций со средствами клиентов с использованием банковских карт.

Слайд 7

ВАЖНО! В настоящее время распространены мошенничества с использованием банковских карт. Многочисленные жулики устанавливают считывающие устройства на банкоматы и воруют номера карт и пин-коды к ним. Для того чтобы данные твоей карты не были использованы посторонними, никогда не пользуйся банкоматами незнакомых банков, проверяй их на наличие внешних необычных устройств (именно они сканируют данные твоей карты).

Слайд 8

5. Инвестиционные операции 6. Платежи и расчётные операции

Слайд 9

Проверь себя! Задание 1 Перечисли признаки, по которым Центральный банк отличается от коммерческих банков. Задание 2 Зайди на сайт Сбербанка и изучи, какие банковские услуги для физических лиц он оказывает. Подумай и ответь: какие услуги могут понадобиться твоим родителям уже сейчас, а какие могут тебе понадобиться в будущем? Задание 3 Как ты думаешь, почему в российской банковской системе выделяют два уровня? Задание 4 Зачем тебе знать, какие банковские лицензии есть у коммерческого банка? Где посмотреть сведения о наличии лицензии у коммерческого банка?

Слайд 10

Ответь на вопросы теста. 1. Центральный банк оказывает услуги: а) гражданам; б) организациям; в) коммерческим банкам; г) всем перечисленным субъектам. 2. Коммерческие банки не могут оказывать банковские услуги, если: а) у них нет лицензии на осуществление банковских операций; б) они не принимают деньги во вклады; в) они не выдают кредиты; г) они устанавливают слишком высокие процентные ставки по кредитам. 3. Считывающие устройства устанавливаются на: а) компьютере; б) эскалаторе; в) банкомате; г) мобильном телефоне .

Слайд 11

4. Если банк принимает денежные средства при отсутствии у него лицензии на право привлечения денежных средств физических лиц во вклады, то такая операция: а) допустима, но проценты по вкладу будут ниже, чем в других банках; б) допустима, но проценты по вкладу будут выше, чем в других банках; в) допустима, но проценты по вкладу будут на том же уровне , что и в других банках; г) недопустима. 5. Центральный банк регулирует денежно-кредитную сферу для того, чтобы: а) контролировать уровень инфляции; б) контролировать издержки производства предприятий ; в) повышать уровень собираемости налогов; г) поддерживать экологическую ситуацию в стране.

Слайд 1

Модуль 1. Банки: чем они могут быть нам полезны Как сберечь деньги с помощью депозитов

Слайд 2

Пока вы не научитесь управлять вёслами, бесполезно менять лодку . Шри Шри Рави Шанкар На заметку Инвестиции – вложение денег с целью получения прибыли. Пай – ценная бумага, удостоверяющая право собственности владельца на часть имущества паевого инвестиционного фонда.

Слайд 3

Банковский вклад (депозит) Банк – кредитная организация, которая занимается финансовым посредничеством: привлекает временно свободные денежные средства у тех, у кого они есть, и размещает их между теми, у кого этих средств нет. ВАЖНО! Чем больший процент дохода тебе предлагают, тем большему риску ты подвержен, либо большие издержки должен будешь понести в будущем.

Слайд 4

Депозит – это денежная сумма, которую гражданин передаёт в банк с условием обратного её возврата через определённый срок или по первому требованию вкладчика, а также начисления банком процентов на всю сумму депозита. Инфляция – процесс обесценивания денег, который сопровождается, как правило, ростом цен на товары и услуги.

Слайд 5

как выбрать подходящий вид депозита и подписать договор! 1. Срок вклада. В соответствии с ГК РФ банки имеют право открывать своим вкладчикам депозиты трёх видов: до востребования, срочные и условные. 2 вида процентных ставок: простые и сложные.

Слайд 6

Простые проценты Допустим, Наталья Александровна решила положить 30 000 руб. на депозит под 10 % годовых на 3 года. Способ начисления процентов – простые проценты. По истечении трёх лет Наталья Александровна получит по вкладу 9000 руб. в качестве процентов по вкладу за весь срок действия договора, или по 3000 руб. за каждый год, пока деньги лежали в банке (за 1 год начислялось 30 000 руб. 10 % / 100 = 3000 руб., за 3 года начислено 3000 руб. 3 года = 9000 руб.).

Слайд 7

Формула расчёта процентов по формуле простых процентов: ∆S = S – S 0 = S 0 * n /100 * t , где S 0 – первоначальная сумма вклада, на который начисляются n% годовых, при условии хранения вклада в течение t лет. Если вклад открыт не на полное количество лет, то срок вклада рассчитывается следующим образом: t = m /12 = T /365 , или t = T /366 , где m – количество месяцев, T – количество дней хранения вклада.

Слайд 8

Теперь и ты сможешь легко посчитать, сколько процентов полагается Наталье Александровне по её вкладу: 30 000 руб. * 10 % *3 года / 100 = 9000 руб. , или 30 000 руб. *(1 + 10 % * 3 года / 100) – 30 000 руб. = 9000 руб. В конце срока действия договора Наталья Александровна на руки получит 39 000 руб. (30 000 руб. (сумма вклада) + 9000 руб. (проценты).

Слайд 9

Формула расчёта процентов по формуле сложных процентов: ∆S = S – S 0 = S 0 * (1 + n/100) ^t - S 0 , где t – количество лет хранения вклада. В случае если вклад открыт на дробное количество лет, то срок вклада рассчитывается аналогично формуле, приведённой выше: срок вклада, лет = срок вклада, мес . /12 = срок вклада, дней / 365 или 366.

Слайд 10

Теперь по этой формуле посчитаем, какой процентный доход причитается Наталье Александровне по вкладу: 30 000 руб. (1 + 10 % / 100)^3 – 30 000 руб. = 9930 руб.

Слайд 11

важно! На сайте большинства банков существует депозитный (кредитный) калькулятор, с помощью которого ты сможешь узнать сумму причитающихся к получению процентов по депозитам (либо сумму выплат по кредиту). Банки не имеют права менять процентные ставки и способ начисления дохода до момента истечения срока действия договора вклада.

Слайд 12

Виды вкладов Рублевый Валютный Мультивалютный вклад – это вклад, открываемый в нескольких валютах, как правило, в рублях, долларах и евро.(Однако следует помнить, что конвертация (обмен) валюты во вкладе осуществляется по официальному курсу купли-продажи иностранной валюты, который установил данный банк).

Слайд 13

Страхование вкладов Государство гарантирует возврат вкладов в сумме не более 1400 000 руб. В каких случаях начинает действовать страховка? Их два: 1. отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка в рамках процедуры банкротства. В соответствии с законом Агентство по страхованию вкладов обязано сообщить вкладчику о начале страховых выплат индивидуально. Однако с требованием денег надо поспешить, поскольку заявления принимаются только до тех пор, пока не закончено конкурсное производство (банкротство) банка.

Слайд 14

На заметку! Деньги и ценности, хранящиеся в ячейке , не считаются банковскими вкладами. Здесь действует договор хранения. С одной стороны, при возникновении у банка проблем вы сможете забрать свои средства без ограничения. С другой – при отзыве у банка лицензии существует риск воровства из ячейки. Чтобы спать спокойно, заключите специальный договор страхования ваших ценностей. Но он не имеет ничего общего с государственными гарантиями по вкладам.

Слайд 15

Как узнать, имеет ли право банк привлекать вклады физических лиц В соответствии с российским законодательством работать с гражданами могут только те кредитные организации, которые имеют соответствующую лицензию ЦБ РФ, а также включённые в реестр банков – участников системы страхования вкладов, который ведёт Агентство по страхованию вкладов. Ознакомиться с перечнем банков, занесённых в указанный реестр, можно на официальном сайте Агентства ( www.asv.org.ru / Главная / Страхование вкладов / Списки банков / Перечень банков – участников ССВ). Такую же информацию можно получить, позвонив по телефону «горячей линии» Агентства: 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный).

Слайд 16

Что делать вкладчику, если отделение/филиал банка в населённом пункте закрывается 1. Вкладчик приходит в банк и досрочно расторгает депозитный договор со всеми вытекающими отсюда следствиями, главным из которых является потеря процента. 2. Вкладчик передаёт в банк реквизиты своего счёта в другой кредитной организации. После окончания срока договора вся основная сумма депозита и причитающиеся по ней проценты будут перечислены на указанный счёт.

Слайд 17

На что обратить внимание при открытии вклада 1) сумма, срок и валюта вклада; 2) величина процентной ставки; 3) механизм возврата денег по окончании действия депозитного договора; 4) процедура автоматической пролонгации вклада; 5) штрафы в случае досрочного изъятия депозита и период, через который депозит будет возвращён при досрочном расторжении договора.

Слайд 18

Каковы элементы идеальной депозитной стратегии В личную стратегию размещения денежных средств должно входить три основных принципа: 1. Хранить деньги лучше в нескольких банках, которые обладают привлекательной линейкой вкладов. 2. При размещении средств необходимо иметь чёткие цели сбережений и комбинировать сроки и ставки в соответствии с этими целями. 3. Иметь вклады разных калибров (по срокам) – это позволит оперативно управлять доходностью депозитного портфеля.

Слайд 19

Проверь себя!

Слайд 20

Ответь на вопросы теста.

Слайд 1

Модуль 1. Банки: чем они могут быть нам полезны Банки и золото как сохранить сбережения в драгоценных металлах

Слайд 2

Бережливый не похож на скупого . Квинт Гораций Флакк Драгоценный металл гражданин нашей страны может приобрести несколькими способами. Первый способ – покупка золотых или серебряных ювелирных изделий . ВАЖНО! Инвестиции в золото посредством покупки ювелирных изделий чаще всего убыточны и нецелесообразны .

Слайд 3

Второй способ вложения денег в драгоценные металлы – слитки. ВАЖНО ! При вложении денег в драгоценные металлы стоимость вложения будет формироваться из стоимости самого драгоценного металла, налога на добавленную стоимость , наценки банка .

Слайд 4

Третий способ вложения средств – покупка монет из драгоценных металлов. Два вида драгоценных монет – коллекционные и инвестиционные . Коллекционные монеты – это монеты, выпускаемые ЦБ РФ к определённым юбилейным датам (обладают материальной и художественной ценностью).

Слайд 6

Инвестиционные монеты в отличие от слитков, не облагаются налогом на добавленную стоимость (НДС). Отсутствие необходимости уплаты НДС приближает стоимость монет к стоимости драгоценного металла, который в них содержится . Все монеты из драгоценных металлов могут иметь различное качество в зависимости от того, находились ли уже в обороте (качество « пруфф ») или реализуются впервые ( качество « анциркул » ). У таких монет зеркальная поверхность и матовое рельефное изображение с надписями

Слайд 7

Четвертый способ – это открытие обезличенных металлических счетов (ОМС) Плюсом ОМС является отсутствие НДС при покупке и продаже драгоценного металла, а также затрат на аренду сейфов и банковское хранение . Такой вклад не подпадает под действие договора о страховании вкладов физических лиц, а потому при банкротстве банка тебе придётся надеяться только на то, что у банка хватит средств и имущества, чтобы возместить тебе твои потери .

Слайд 8

Пятый способ –это WebMoney . Эта система позволяет своим клиентам создавать специальные «золотые» кошельки WMG. Электронные деньги в таких кошельках выражаются в золоте (в граммах драгоценного металла ). Так, к единице WMG в таком кошельке приравнивается 1 грамм золота.

Слайд 9

Опишем самый простой и распространённый способ инвестирования денег в золото посредством WebMoney : 1. Пополним свой Z- (долларовый) или R- (рублёвый) кошелёк любым из вариантов, который предлагает нам сайт webmoney.ru . 2. Обменяем имеющиеся WMZ или WMR на WMG (или, проще говоря, деньги на золото). Для этого воспользуемся сайтом обменной биржи WebMoneywm.exchanger.ru . Заявки в системе представлены в виде таблицы, в которой самые выгодные находятся в верхних строках .

Слайд 11

3. В результате мгновенного по времени обмена с Z-кошелька клиента списывается определённое количество WMZ (+0,8%) и на его же G-кошелёк поступает купленное количество WMG.

Слайд 12

Валютные курсы, по которым происходит обмен на бирже wm.exchanger.ru , формируются самими клиентами системы. Они ориентируются на ситуацию на рынке валют, а также на собственные прогнозы и предпочтения . ВАЖНО! Рынок WMG очень неликвидный , в результате чего ты можешь просто не продать то, что имеешь .

Слайд 13

Проверь себя!

Слайд 1

Модуль 1. Банки: чем они могут быть нам полезны Кредит: зачем он нужен и где его получить

Слайд 2

Богатые люди на ветер денег не бросают – так ведут себя только бедняки. Пауло Коэльо Кредит - сумма денег, которую банк выдал во временное пользование гражданину-заемщику для покупки необходимых товаров и услуг. Прежде чем обратиться в банк за получением кредита, ты должен понять: а необходим ли он для тебя?

Слайд 3

кредитом можно воспользоваться в следующих ситуациях: 1) если накопленных средств для полной оплаты желаемого товара нет, но твои регулярные доходы достаточно стабильны и высоки, чтобы вносить ежемесячные платежи по кредитам; 2) если ясно, что уплата сумм платежей по кредиту и процентов за него не нанесёт существенного урона твоему финансовому благополучию; 3) если у тебя есть собственные накопления, но нет желания их тратить.

Слайд 4

От кредита лучше отказаться в следующих случаях: 1) если ежемесячные платежи по кредиту превышают 30–40 % от твоих доходов; 2) если суммы денежных средств, оставшихся после уплаты платежей по кредиту, недостаточно для удовлетворения основных нужд.

Слайд 5

«ТЕРМОМЕТР» СООТНОШЕНИЯ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО ЗАДОЛЖЕННОСТИ К рЕГУЛЯРНЫМ ДОХОДАМ 51 % или более ОПАСНОСТЬ! Отношение твоих ежемесячных платежей по задолженности к доходам очень высоко. Возможно, что ты не сможешь расплатиться по всем своим обязательствам 39 % – 50 % ГОРЯЧО! Отношение твоих ежемесячных платежей по задолженности к доходам высоко. Возможно, тебе следует уменьшить свою задолженность для того, чтобы беспрепятственно стремиться к своим финансовым целям

Слайд 6

«ТЕРМОМЕТР» СООТНОШЕНИЯ ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО ЗАДОЛЖЕННОСТИ К рЕГУЛЯРНЫМ ДОХОДАМ 24 % – 38 % ПРИЕМЛЕМО Ты тратишь значительную часть своих доходов на обслуживание долгов 16 % – 23 % ХОРОШО! Тебе следует и в дальнейшем ограничивать свои долги на том же уровне 15 % или менее ВЕЛИКОЛЕПНО! Если же все твои Долги потребительские, твоё финансовое здоровье выглядит великолепным

Слайд 7

Пример! Виктор Иванович зарабатывает 30 000 руб. в месяц, а его ежемесячные платежи по задолженности составляют 14 500 руб. в месяц. Доля расходов на обслуживание долга, таким образом, у Виктора Ивановича составляет 48,33 % (14 500 руб. / 30 000 руб. 100 % = 48,33 %).

Слайд 8

«правило 20 процентов» В соответствии с этим правилом никогда не следует допускать, чтобы кредиторская задолженность гражданина превышала долю в 20 % от суммы годового дохода заёмщика. Пример: Виктор Иванович Годовой доход: 12 месяцев*30 000 руб. = 360 000 руб. Сумма кредиторской задолженности 360 000 руб.* 20 % / 100 = = 72 000 руб.

Слайд 9

где ты можешь получить кредит? в банке, в потребительском кооперативе, в микрофинансовой организации.

Слайд 10

Банк – это организация, которая является посредником между теми, у кого деньги есть, и теми, у кого их нет. Основные характеристики получения кредита в банке следующие: 1) банковские проценты самые низкие из трёх рассматриваемых нами организаций (банк, потребительский кооператив и микрофинансовая организация); 2) деятельность коммерческих банков тщательно регулируется российским законодательством, а также нормативными актами ЦБР, что снижает риск нарушения твоих прав как заёмщика и позволяет эффективно защищать твои интересы в суде;

Слайд 11

3) кредиты, выдаваемые коммерческими банками, являются услугами, а следовательно, подпадают под сферу контроля со стороны Роспотребнадзора , который имеет право регулярно проверять правомерность тех или иных действий банков в отношении заёмщиков и в который ты можешь обратиться в случае нарушения твоих прав; 4) банковская конкуренция на рынке очень высока, а потому заёмщик имеет возможность выбрать из нескольких кредитных предложений оптимальное для себя; 5) в банке предъявляются повышенные требования к заёмщику, происходит тщательная проверка его платёжеспособности.

Слайд 12

Потребительский кооператив – это организация, которая предполагает членство в ней своих заёмщиков. К основным характеристикам займа в потребительском кооперативе относятся следующие: 1) необходимость внесения небольшой денежной суммы в качестве членского взноса для вступления в кооператив; 2) повышенные проценты за пользование заёмными средствами (по сравнению с банковскими кредитами); 3) наличие регулирования со стороны ЦБ, недостаточно законодательно проработанная деятельность микрофинансовых организаций, что осложняет защиту прав заёмщика;

Слайд 13

4) заём в потребительском кооперативе не является услугой, а следовательно, ты не сможешь в случае чего обратиться в Роспотребнадзор ; 5) количество потребительских кооперативов недостаточно высоко, условия займов на сайте, как правило, не выкладываются, а потому сравнить условия заимствования средств в различных потребительских кооперативах и найти лучший вариант слишком проблематично; 6) пониженные требования к платёжеспособности заёмщика по сравнению с банковским кредитом.

Слайд 14

Микрофинансовая организация – это организация, которая выдаёт небольшие суммы в кредит за счёт собственных средств. Основными характеристиками займа в микрофинансовой организации являются следующие: 1) небольшая максимальная сумма, которую можно получить в кредит; 2) очень высокий уровень процентов по ссуде; 3) наличие регулирования со стороны ЦБ, недостаточная законодательная проработка деятельности микрофинансовых организаций, что осложняет защиту прав заёмщика;

Слайд 15

4) пониженные требования к платёжеспособности заёмщика по сравнению с банковским кредитом и потребительским кооперативом; 5) минимальное количество документов, которое требуется для получения кредита.

Слайд 17

Пример. Виктор Иванович решил взять кредит в размере 40 000 руб. на 6 месяцев и обратился в три финансовые организации: 1. Коммерческий банк «Рублёвый»: на 180 дней под 18 % годовых (оплата процентов ежемесячно, погашение основного долга равными платежами). 2. Потребительский кооператив «Трёшка» : на 180 дней под 24 % годовых (оплата процентов ежемесячно, погашение основного долга равными платежами). Договор предусматривает уплату единовременного взноса при вступлении в кооператив. 3. Микрофинансовую организацию ООО « БыстроДамДеньги »: На 180 дней под 2 % от суммы основного долга, начисляемых ежедневно (погашение основного долга равными частями каждые полмесяца). Договор предполагает взимание единовременной комиссии в размере 500 руб. за рассмотрение кредитной заявки.

Слайд 18

ПОДВЕДЁМ ИТОГИ А теперь подумай , нужен ли тебе кредит , чтобы осуществить мечту. Для этого ответь на следующие вопросы: 1. Какой суммы тебе не хватает для реализации твоей мечты? 2. Можно ли отложить во времени реализацию твоей мечты? 3. Есть ли у тебя источник дохода, который позволит тебе выплатить кредит и проценты банку? 4. Станет ли кредит средством реализации заветной мечты или тяжким бременем на несколько месяцев, а может, даже и лет? 5. Есть ли альтернативные варианты реализации мечты (накопление, подработка, предстоящий подарок от родителей и др.)?

Слайд 19

Как узнать свою кредитную историю 1. Платные услуги по получению кредитных историй оказывают многочисленные кредитные брокеры. Перечень услуг таких организаций (да и частных лиц тоже) может включать не только получение за вас кредитной истории, но и её исправление. Вот если первое вполне возможно, то второе, а именно улучшение вашей истории кредитные брокеры смогут осуществить только в единичных случаях, всё остальное – мошенничество.

Слайд 20

2. Обратиться в ближайшее бюро кредитных историй (БКИ) и запросить через него информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится ваша. Такую информацию можно получить также, отправив телеграмму в адрес Центрального бюро кредитных историй ( http://ckki.www.cbr.ru/?m_ParsSelectorState=10&m_SubParsSelectorState=101) . Ответом на запрос будет название того БКИ, в котором хранятся нужные вам сведения. Вам достаточно выслать в адрес этой организации запрос и получить такую информацию. Бесплатно получить свою кредитную историю вы можете только 1 раз в год, ну а платно хоть каждый день. Тем более что цена вопроса – 300–400 рублей.

Слайд 21

Как можно сэкономить на ипотечном кредите с помощью способа выплат Предположим, заёмщик обладает суммой, для уплаты первого взноса - 200 тыс. руб. Жильё - стоит 1 млн руб. Срок кредитования - 20 лет, процентная ставка – 12 % годовых. Какой способ выплаты процентов и кредита выбрать? 1. При аннуитетном варианте выплат: ежемесячная сумма платежа - 11 010,86 р. Общая сумма долга с начисленными процентами при таком варианте платежей составит 1 642 606,72 руб.

Слайд 22

2. При дифференцированном варианте выплат: первый платёж составит 14 166,67 руб., последний – 4208,33 руб. Общая сумма долга с начисленными процентами составит при дифференцированном варианте выплат 1 205 000,00 руб. Итого: В случае дифференцированных платежей вы экономите 437 606,72 руб. С другой стороны, сумма, которую вы переплачиваете, приходится на более поздние периоды, а следовательно, под воздействием инфляции её реальная стоимость значительно снижается.

Слайд 23

Что делать, если банк- кредитор обанкротился Любые займы – это активы, которые реализуются другим банкам, поэтому при банкротстве вашего банка изменяется только получатель платежа. Все остальные условия, в том числе сумма, срок и процентная ставка, остаются прежними.

Слайд 24

Что делать заёмщику, который попал в трудное финансовое положение Кредитные каникулы - полная и частичная отсрочка. Рефинансирование - предполагает получение кредита на более выгодных условиях в этом же или в другом банке. (Необходимо предоставление каких-либо из следующих документов: справка с места работы о задержке зарплаты, трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении ребёнка, медицинская справка о болезни.) Ухудшение платёжеспособности удается обосновать не всегда, поэтому кредитные каникулы предоставляются не часто.

Слайд 25

Что делать, если по телефону с вас требуют возврата кредита, который вы не брали или по которому вы уже расплатились Самое главное– не паниковать . 1) Необходимо определить, с кем вы общаетесь и на каком основании. 2) Все разговоры по телефону необходимо минимизировать и перевести общение исключительно в письменную форму . Постарайтесь, чтобы в письменной форме вам дали ответы на следующие вопросы: каковы финансовые претензии к вам и каковы основания их возникновения? 3) Наилучший вариант, если на возникшие претензии у вас есть оправдательные документы –квитанции, которые подтверждают оплату. В этом случае напишите заказное письмо (с описью вложения и уведомлением о вручении) с изложением своей позиции и приложите к нему копии квитанций. После отправки письма ждите ответа. В зависимости от того, что напишет в ответном послании банк, вы сможете выработать свою последующую стратегию действий.

Слайд 26

Что делать, если коллекторы или работники банка оказывают по телефону моральное давление на заёмщика В таком случае также необходимо требовать общение только в письменной форме. Если представители коллектора ведут себя неадекватно, то желательно вести запись разговора на диктофон и сообщить об этом вашему собеседнику . Даже если диктофона нет, то сообщить собеседнику о записи всё равно имеет смысл, поскольку это позволит избежать резких выпадов в ваш адрес по телефону. В начале разговора выясните фамилию, имя и отчество собеседника, его должность, наименование организации, которую он представляет, адрес и контактный телефон, основание для обращения . В процессе разговора ещё раз потребуйте исключительно письменной формы общения. Если в ходе разговора прозвучали угрозы в ваш адрес или вы стали объектом некорректного обращения со стороны собеседника, вам следует обратиться в полицию и территориальное управление Банка России

Слайд 27

Что делать, если к заёмщику пришли судебные приставы Потребуйте от визитёров представить вам документ – основание для возбуждения исполнительного производства. заочное решение суда, принятое без вашего участия в заседании. Если вы не получали судебные повестки, то принятые судебные решения должны быть отменены, а исполнительное производство прекращается. Если же повестки были, но вы на заседания суда не являлись, то судебные приставы пришли к вам на вполне законных основаниях. И вам можно попробовать вариант второй –договориться с приставами, предложив свой вариант графика погашения задолженности.

Слайд 28

Как может быть «случайно» испорчена кредитная история 1) «Техническая просрочка». Это ситуация, когда клиенту озвучивается неверная сумма оставшейся задолженности и остаются непогашенные копейки, которые, в свою очередь, влекут за собой комиссии и штрафы. (справка о закрытии кредита) 2) Комиссии других банков. В случае если погашение производится через другие организации, клиент может не учесть комиссию за перевод средств и удлиняющийся срок перевода.

Слайд 29

3) Потеря платежа. Такая ситуация происходит в тех случаях, когда деньги уходят из банка, в котором был принят платёж, но по техническим причинам в банк-получатель они поступают несвоевременно. 4) Ошибка в реквизитах. 5) Мошенничество.

Слайд 30

Чем грозит испорченная кредитная история 1. На долгосрочные ссуды все банки наложат строгое табу. 2. Краткосрочные ссуды на небольшие суммы будут согласны выдавать только отдельные банки, а их ещё надо будет поискать. 3. В случае если заёмщик с испорченной кредитной историей найдёт банк, который будет готов его прокредитовать , с него потребуют дополнительный пакет документов. 4. В случае кредитования такому заёмщику потребуются залог и поручители.

Слайд 31

Переходят ли долги по наследству Для того чтобы родственники стали обязанными по долгам усопшего, не будучи поручителями, необходимо, чтобы были выполнены следующие условия: 1) с момента смерти близкого человека должно пройти 6 месяцев; 2) родственник должен вступить в права наследства. В случае если гражданин отказался от вступления в права наследства, долги к нему не переходят. Вся задолженность умершего перейдёт только к тому, кто принял всё наследство целиком. Если наследников несколько, ответственность по долгам делится в зависимости от полученной доли.

Слайд 32

Что не могут забрать судебные приставы в счёт погашения задолженности по кредиту 1. Предметы домашнего обихода. Перечень предметов домашнего обихода чётко не определён, поэтому в отношении отдельных предметов приставы и заёмщики могут иметь различные точки зрения. Так, судеб- ный пристав-исполнитель может посчитать, что стиральная машина и микроволновая печь – это предметы роскоши, а вы, в свою очередь, можете считать, что это предметы первой необходимости. Подобные разногласия способен разрешить только суд. 2. Имущество, которое является неотъемлемой частью заработка заёмщика. В случае если машина или компьютер необходимы для работы гражданина, то такое имущество изъято приставами быть не может. 3. Рабочий скот, птица, пчёлы, если они не являются частью предпринимательской деятельности заёмщика. 4. Жилая площадь, если заёмщику больше негде жить.

Слайд 33

Какую ответственность несёт поручитель по договору займа Поручитель в течение трёх лет с момента просрочки платежа несёт солидарную ответственность. Это означает, что в случае отказа заёмщика платить по кредиту его обязанность перекладывается на поручителя в полном объёме.

Слайд 34

Что делать, если специалисты банка в устной беседе неправильно озвучивают сумму оставшейся задолженности В этом случае рекомендуется получить выписку по счёту, заверенную печатью банка, в котором будет отражена текущая сумма образовавшейся задолженности. Это позволит вам избежать разночтений и разногласий в устных пояснениях сотрудников банка.

Слайд 35

Можно ли доказать факт навязанной страховки при кредитовании Если условия о включении в программу страхования уже содержались в типовом договоре и клиенту фактически не было предоставлено реальное право выбора отказаться от страховки или принять решение о необходимости данной услуги. Если клиент сможет привести дополнительные доказательства того, что работник говорил о страховке как об обязательном условии получения кредита, ваши шансы на выигрыш дела в суде увеличиваются.

Слайд 36

Можно ли переоформить долг на другое лицо Да, законодательством допускается переоформление кредитов на третьих лиц, однако данная операция должна быть одобрена банком-кредитором.

Слайд 37

Что делать, если есть желание имеющуюся двухкомнатную ипотечную квартиру обменять на трёх или четырёхкомнатную Для этого требуется согласие банка. В случае получения такого согласия квартира выставляется на продажу, а покупатель выплачивает долг по кредиту. В договоре купли-продажи квартиры будет чётко прописано, что квартира находилась под залогом, но долг был досрочно погашен и банк не имеет каких бы то ни было претензий к владельцу (т. е. покупателю вашего жилья). Как только вы получаете на руки деньги, вы вправе внести их в качестве первоначального взноса на новую квартиру. Оставшаяся сумма и будет составлять ваш новый ипотечный долг.

Слайд 38

Какие существуют способы погашения кредита 1) безналичный расчёт. В этом случае клиент переводит средства со своего личного счёта в любом другом банке на счёт в банке-кредиторе; 2) внесение средств через кассу наличными; 3) внесение денежных средств через кассу данного банка, через банкомат. Погасить можно и через банкомат другой кредитной организации, однако в этом случае клиент рискует потерять на комиссии.

Слайд 39

Как минимизировать риски при привлечении ипотечного кредита 1.Валюта, в которой получаете заработную плату, должна определить валюту, в которой вы собираетесь получить кредит. 2. Адекватно оцените свои возможности по обслуживанию кредита. 3. Жилищные условия с использованием кредита следует улучшать поэтапно. 4. Необходимо изучить все условия договора кредитования. Особо следует обратить внимание на дополнительные выплаты, которые зачастую могут достигать 7 % от суммы основного долга ежемесячно к основным процентным платежам. Из-за таких незапланированных расходов заёмщик может попасть в сложную ситуацию.

Слайд 40

5. Не допускайте завышения стоимости объекта недвижимости. 6. Своевременно выполняйте все свои обязательства перед банком. 7. Создайте подушку безопасности. Лучше всего, если у вас в наличии будет сумма, равная полугодовому потоку платежей.

Слайд 41

Что делать должнику, если он попал в затруднительную жизненную ситуацию 1. Сотрудничайте с банком 2. Не рассчитывайте на прощение долгов. 3. Умерьте свои запросы. 4. Согласитесь на добровольную продажу. 5. Не соглашайтесь на аукцион.

Слайд 42

Могут ли коллекторы и банки описывать имущество должника Коллекторские агентства и службы безопасности некоторых банков могут грозить выездами на дом, где они опишут имущество и применят другие санкции. На самом деле все эти угрозы не имеют никаких юридических оснований. Без решения суда, вступившего в законную силу, а также исполнительного листа они не имеют права обращать взыскание на имущество должника. И, кроме того, совершать такие действия вправе только судебные приставы.

Слайд 43

В какую очередь списываются штрафные санкции На практике многие банки сначала списывают штрафные санкции и только потом идут на погашение суммы основного долга, однако по гражданскому законодательству неустойка должна списываться в последнюю очередь, уже после погашения всех процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

Слайд 44

Можно ли купить в ипотеку квартиру у близкого родственника Ситуация, когда покупатель и продавец – близкие родственники, для банков является подозрительной. Причина в том, что кредитные организации боятся «скрытой» продажи с последующим отказом заёмщика от исполнения кредитных обязательств. Следовательно, в большинстве случаев банки откажутся от кредитования такого заёмщика.

Слайд 45

Проверь себя!

Слайд 1

Модуль 1. Банки: чем они могут быть нам полезны Какой кредит выбрать и какие условия кредитования предпочесть

Слайд 2

Выбирайте предмет соответственно вашим способностям, подумайте, что ваши плечи могут скинуть и что они могут нести. Гораций

Слайд 3

Признак сравнения Потребительский кредит Автокредит Ипотечный кредит Кредитная карта Срок От нескольких месяцев до 5 лет До 5 лет До 30 лет До 3 лет Сумма До 750 000 руб. До 5 млн. руб. До 85% от стоимости заложенной квартиры До 600 тыс. руб. Прцент-ная ставка Высокая Средняя Средняя, по особым про граммам низкая Высокая Срок рассмотрения заявки В течение нескольких минут В течение дня В течение нескольких дней От нескольких минут до нескольких дней Доп. затраты Отсутствуют Оформление страховки Оформление страховки и документов Отсутствуют

Слайд 4

Этапы сделки покупки жилья с использованием ипотечного кредита 1.Написание заявки на получение ипотечного кредита 2. Рассмотрение банком заявки и принятие решения по кредиту 3. Подбор квартиры (если квартира не была подобрана заранее) 4. Оценка приобретаемой недвижимости специализированной оценочной компанией, аккредитованной в банке 5. Рассмотрение банком документов на объект залога 6. Окончательное утверждение суммы кредита в соответствии с оценочной стоимостью квартиры и суммой, указанной в уведомлении 7. Предоставление документов в страховую компанию, аккредитованную в банке, для страхования объекта залога, жизни заёмщика и его трудоспособности 8. Сделка в банке. 9. Регистрация договоров и закладной в Территориальной регистрационной палате 10. Получение покупателем свидетельства о регистрации права собственности и перечисление денег продавцу

Слайд 5

Кредитные карты 1. Какова стоимость годового обслуживания карты? 2. Какова годовая процентная ставка за пользование деньгами банка? 3. Каков минимальный платёж в счёт погашения кредита по карте ? 4. Как рассчитывается процент? 5. Существует ли льготный период (это период, в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитом)? 6. Каковы льготы по карте?

Слайд 6

ВАЖНО! Чтобы не попасть в сложную ситуацию, необходимо узнавать о всех комиссиях, штрафах и порядке начисления процентов. От кредитных менеджеров необходимо требовать расчёта графика платежей, который бы позволил вычислить, когда задолженность перед банком будет погашена.

Слайд 7

ВАЖНО! В случае если есть выбор между дифференцированными и равными ежемесячными платежами по кредиту, с финансовой точки зрения выгоднее («по деньгам») вариант с дифференцированными платежами.

Слайд 8

Чтобы избежать неприятностей, способных оставить отпечаток на всю жизнь, нужно избегать сомнительных личностей , предлагающих свои услуги через объявления на остановках или на бесплатных досках в Интернете.