Исследовательская работа по математике
проект по математике (8 класс)

Ханты-Мансийский автономный округ-Югра

муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя школа №11»

Исследовательская работа  «Автокредит»

Нижневартовск

2016

Содержание

Введение

В условиях современной рыночной экономики все мы рано или поздно сталкиваемся с проблемой как выгоднее приобрести ту или иную вещь. В настоящее время математика все чаще становится не отдельной наукой, аппаратом для расчета. Используя этот аппарат, мы решили просчитать и разобраться в теме банковских кредитов. А именно выяснить что выгоднее для заемщика: автокредит или потребительский кредит.

Проблема:  как выгоднее купить машину: взяв деньги в банке по потребительскому кредиту,  или взять автокредит.

Цель: изучение вопросов о кредитах, а именно о потребительских кредитах и о автокредитах.

Задачи:

1. подобрать и проанализировать литературу

2. изучить теорию банковских кредитов

3. изучить кредитные ставки Сбербанка

4. просчитать стоимость покупки (автомобиля) по по автокредиту и по потребительскому кредиту

II Основная часть

1. Что такое кредиты?

Банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита[4].

Кредиты, которые предоставляются банками, можно классифицировать за разными признаками. Таких классификаций очень много, например:  

за сроками пользования, по характеру обеспечения, по схемам погашения,  по целям кредитования: автокредит, образовательный кредит, кредит на отдых, кредит на покупку жилья – ипотека и т.п.

Чаще всего виды кредитов выделяют по целям кредитования. Цели могут быть различными, но если цель определенная (автокредит, образовательный кредит, кредит на отдых, кредит на покупку жилья – ипотека и т.п.), то заёмщику предоставляются определенные преимущества. Например, отсрочка выплаты основного долга – при кредите на обучение, аннуитетная схема погашения при ипотеке, когда каждый последующий платёж меньше предыдущего, так как процент начисляется с оставшейся суммы долга, несколько месяцев беспроцентного пользования и другие.

Если же цель кредита не разглашается, это называется нецелевым кредитом (кредит на неотложные нужды, денежный потребительский кредит). Он представляет для банка дополнительный риск, поэтому предполагает довольно жёсткие условия, высокие процентные ставки, дополнительные гарантии (залог, поручительство, безупречная кредитная история).

Потребительский кредит

Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании [6]. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей.

Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потребительские кредиты. Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заёмщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять никаких залогов. Такие кредиты имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше[4, 5].

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк (финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо), но и поручители (см. Приложение 1), а также торговые организации.

Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

а) быстрое получение требуемой суммы.

б) использование денег по своему усмотрению.

в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или товаром (бытовая техника, одежда, компьютер и.т.д.).

г) минимальные требования к заёмщику. Некоторые кредиты оформляются только с учётом паспортных данных, но чаще (если сумма кредита достаточно высока) требуется, чтобы заёмщик был не моложе 21 года и не старше 60 лет, имел регистрацию (можно временную), имел стаж работы не менее года, среднее образование. Для мужчин препятствием к получению кредита может стать уклонение от воинской обязанности, а для женщин наличие ребёнка младше 6 месячного возраста.

Процентные ставки приведены в табл. 1(см. Приложение 2).

Автокредит

На данный момент в России автокредиты получили большую популярность, особенно часто в кредит стали приобретаться автомобили иностранного производства. В зависимости от потребностей и возможностей человека, желающего приобрести автомобиль в кредит, можно выбрать различные варианты кредитных схем, с различными процентными ставками, сроком кредитования. Процентные ставки, набор необходимых документов и срок, на который выдается кредит, зависят от конкретной схемы кредитования и банка (см. табл.1 и 2).

Необходимыми условиями для выдачи автокредита являются российское гражданство (паспорт гражданина РФ) и наличие постоянного заработка, подтвержденного справкой с места работы за 6 месяцев (общий стаж работы должен быть не менее 2-х лет).

В табл. 2(см. Приложение 3) приведен сравнительный анализ преимуществ двух видов кредитов: потребительского и автокредита. Следует заметить, что взяв автомобиль в автокредит, он остается в залоге у банка до полного погашения долга.

Документы для кредита

Документы для кредита собирает клиент, и он отвечает за их подлинность. Они нужны для подтверждения добропорядочности и платёжеспособности потенциального заёмщика. Документы для кредита в каждом банке и в отношении каждой кредитной программы требуются свои. Но в данном отношении действует правило: чем больше документов о своих финансовых возможностях предоставит человек, тем лучше.

Минимальный набор документов для кредита предполагает наличие паспорта гражданина РФ со штампом о регистрации и какого-нибудь документа, дополнительно подтверждающего личность (водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, студенческий билет и т.д.), справка о доходах по форме 2-НДФЛ (выдаётся по запросу бухгалтерией предприятия).

Не будет лишним и ИНН (оформляется в налоговой инспекции по месту прописки, часто оформление берёт на себя работодатель), а также трудовая книжка. Почти все банки обращают внимание на исполнение заёмщиком воинской обязанности и требуют предоставления военного билета. Также важно подтвердить наличие малолетних детей (свидетельством о рождении), ведь женщинам, имеющим детей до 6-ти месяцев, кредиты выдают неохотно.

К документам для получения кредита потенциальный заёмщик прилагает анкету по образцу банка.  Важно, чтобы данные анкеты полностью соответствовали данным в документах.

Документы для кредита, представленные клиентом, банковские служащие тщательно изучают и обращают внимание в первую очередь на следующее:

• Возраст. Большинство банков требуют от своих клиентов, чтобы возраст заемщика был не менее 21-23 лет.
• Заработок (доход).
• Срок работы. Обычно требуется не менее 3-6 месяцев непрерывного стажа на текущем месте работы.
• Регистрация. Для большинства банков имеет значение гражданство России и постоянная (или временная на срок кредита) прописка, но иногда банки работают только с клиентами, имеющими регистрацию по месту обращения в банк.

За предоставление фальшивых или фиктивных документов заёмщику грозит уголовная ответственность[1].

Кредитная история

Кредитная история – это конфиденциальная информация о физическом или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени[4].

Кредитная история каждого конкретного человека или организации начинается с того момента, когда ими оформлен первый договор кредитования.

В кредитной истории содержится информация о том, когда и на каких условиях (срок, проценты, вид и т.д.) клиент получал кредит, насколько добросовестно он выполнял свои обязательства, были ли просрочки в платежах и с чем они были связанны, имели ли место досрочные выплаты, изменения схем выплат. То есть, кредитная история – это своеобразное досье об отношениях заёмщика и кредитной организации.

Сам человек может получить свою кредитную историю в течении десяти дней бесплатно один раз в год и сколько угодно раз за деньги, это тоже указанно в законе.

Кредитная история может быть либо положительной, либо отрицательной, не имеет её только человек, никогда не бравший кредита.

Положительная кредитная история даёт ему следующие преимущества:

• ускорение процедуры  проверки финансовой состоятельности и принятия решения о выдаче нового кредита,
• меньшие процентные ставки и льготные условия (сроки, схема выплат) для новых займов, кредитование без комиссий и т.д.

Отрицательная кредитная история может привести к таким последствиям:

• отказ в получении кредита;
• расширенная процедура проверки платёжеспособности, требования в предоставлении дополнительных документов, поручителей и залога;
• увеличение процентной ставки по кредиту, и т.д..

Отсутствие кредитной истории, отказ со стороны заёмщика в её раскрытии, а также наличие незакрытых, текущих кредитных отношений, может быть причиной того, что банк более внимательно и осторожно относится к заключению договоров на кредитование[6].

2. Практическая часть.

Рассмотрим пример: нам необходимо приобрести автомобиль 2010 года в автосалоне  за 600000  рублей. Рассчитаем процентные ставки и ежемесячные платежи по потребительскому кредиту и по автокредиту. Допустим, что наш ежемесячный доход 35000 рублей,  имеем хорошую кредитную историю и получаем заработную плату на пластиковую карту банка. Кредит оформляется 1 февраля и берется без поручителя.

В настоящее время все банки перешли на аннуитетный способ начисления ежемесячных платежей (см. Приложение 1).

Для начисления платежей данным способом применяется формула (1):

, где

S – сумма кредита (займа)
%(мес) – месячная процентная ставка ( 1/12 годовой ставки в)
рр – количество периодов платежа (при ежемесячных платежах один год составляет 12 периодов)

1. Применяя  формулу (1) в нашем примере, получим:

%(год)=16,2%

%(мес)= 1,35%

S=600000 руб.

рр=5 лет = 60 месяцев

=

2. Применив программу Microsoft Excel,  получим:
3. ежемесячный платеж (без первого месяца) составит 14816,44 рублей.
4. Первый платеж при использовании данной формулы включает в себя, как правило, только проценты по кредиту за первый период (месяц):

5. за 5 лет  пользования кредитом заемщик выплатит банку:

, т.е. переплата составит 281871,6 рублей.

6. Используя, эту же формулу рассчитаем сумма ежемесячного платежа и сумму переплаты по автокредиту. Допустим, что мы сделали первоначальный платеж в автосалон в размере 15% стоимости автомобиля, т.е. 90000 рублей. Тогда нам в банке необходимо взять еще 510000 рублей.

%(год)=13,75%

%(мес)= 1,15%

S=510000 руб.

рр=5 лет = 60 месяцев

=

Применив программу Microsoft Excel,  получим:  

7. ежемесячный платеж (без первого месяца) составит 11953,43 рублей.
8. Первый платеж при использовании данной формулы включает в себя, как правило, только проценты по кредиту за первый период (месяц):

9.  за 5 лет  пользования кредитом заемщик выплатит банку:

, т.е. переплата составит 200808,72 рублей.

Но обязательным условием автокредита является оформление страхование КАСКО (см. Приложение 1).

Процентная ставка страхования КАСКО зависит от многих факторов: от возраста страхователя, от семейного положения, от марки автомобиля, от года выпуска автомобиля. Исходя из всех этих условий, получаем в нашем случае, что процентная ставка равна 3,9% (Данные взяты из страховой компании РосГострах).

10.  Посчитаем во сколько нам обойдется страхование КАСКО:

11. Эту сумму нужно будет платить весь период времени, пока наш автомобиль будет находится в залоге у банка, т.е. 5 лет. Значит за 5 лет мы выплатим  5∙23880=119400 рублей.
12. Представим наши расчеты в табл. 3 (см. Приложение 4)

ВЫВОД

В табл. 3 хорошо видно, что переплата по автокредиту меньше, чем по потребительскому кредиту, но учитывая первоначальный взнос и страхование КАСКО, общая переплата по автокредиту больше, чем по потребительскому на сумму 38337,12 рублей.

Значит, брать автокредит не выгодно, так как общая переплата больше, чем по потребительскому кредиту. А страхование КАСКО – дело добровольное.

Заключение

Данная работа является началом исследования вопроса о банковских кредитах. В ней мы рассмотрели, что такое кредиты, а именно: на какие виды они делятся, какие документы необходимы, что такое кредитная история, наиболее подробно рассмотрели потребительский кредит и его подвид- автокредит.  В практической части разобран  пример, в котором мы просчитали все плюсы и минусы этих видов кредитов.  В дальнейшем можно более подробно разобраться в этой теме и выяснить все тонкости кредитования, рассмотреть другие виды кредитов, например ипотечное кредитовании или лизинг.

Список использованной литературы

Сетевой ресурс

1. Потребительские кредиты без обеспечения [Электронный ресурс], - http://sbrf.ru/irkutsk/ru/person/credits/money/consumer_unsecured/
2. Автокредит [Электронный ресурс], - http://sbrf.ru/irkutsk/ru/person/credits/auto/autocredit/
3. Страховая компания Россгострах, - www.rgs.ru
4. ВикипедиЯ сводная энциклопедия [Электронный ресурс], - http://ru.wikipedia.org/wiki/
5. Элитариум центр дистанционного образования [Электронный ресурс], - http://www.elitarium.ru/2007/03/15/bankovskijj_kredit_ego_vidy_i_klassifikacija.html/
6. Финансовый словарь «Академик» [Электронный ресурс], - http://dic.academic.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Банковский словарь

Аннуитет  (лат. annuitas –ежегодный платеж) – платежи, выплачиваемые равными денежными суммами через определенные промежутки времени  в счет погашения полученного кредита (займа) и процентов по нему

Банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита[4].

Кредитная история – это конфиденциальная информация о физическом или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени[4].

               Полное КАСКО = Ущерб + Хищение

Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что заёмщик вернёт деньги, в противном случае – кредит выплатит сам поручитель[3].

Страхование КАСКО - это страхование только транспорта и не включает в себя страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев водителя или пассажиров[3].

Страховой полис защищает вас и в ситуации, когда причиной наступления страхового случая явились не только действия третьих лиц, непредвиденные ситуации или стихийные природные силы, но и ошибочные действия самого страхователя, если они совершены ненамеренно, без “злого” умысла.

 Ущерб - повреждение или уничтожение ТС (его частей) в результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения инородных предметов, повреждение ТС животными, а также повреждение ТС в результате противоправных действий Третьих лиц;

         Хищение – утрата транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования, отдельных узлов, агрегатов и частей ТС в результате кражи, грабежа, разбоя, угона (в трактовке этих понятий уголовным законодательством Российской Федерации).

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Таблица 1 «Сравнительная характеристика процентных ставок потребительского кредита и автокредита»

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Таблица 2 «Отличительная характеристика потребительского кредита и автокредита»

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Таблица 3 «Сравнительная характеристика расчетов»