Легкие деньги или долговая яма
проект по обществознанию (9 класс)

МБОУ «СОШ с. Старые Бурасы

Базарно-Карабулакского муниципального района

Саратовской области»

Исследовательская работа

Легкие деньги

 или

«долговая яма»

                                                              Автор

ученик 9 класса

Уруков Дамир

                                                                              Руководитель

учитель истории

Л.В.Прудилина

2021

Содержание

1. Введение  ………………………………………………………… .3                                                                                      
2. Теоретическая часть …………………………………………… 4-5
3. Практическая часть ……………………………………………...6-8

       3.1. Анализ опроса «Воспользуетесь ли вы услугами МФО?»

       3.2.  Условия кредитования в МФО.

       3.3.  Это нужно знать! О процентах и неустойке.

       3.4.  Причины популярности МФО

       3.5.  Альтернатива микрозаймам.

     4. Заключение ……………………………………………………….. ...9

     5.  Список литературы  ………………………………………………..10

      Приложение……………………………………………………………11

1. Введение

            Жизнь современного человека трудно представить без денег. А денег всегда не хватает. Постоянная нехватка денег, низкий уровень реального дохода населения приводят к тому, что люди вынуждены брать деньги в долг. Сегодня деньги можно взять абсолютно для любой покупки в банке или даже в интернете. Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной потребителями. На автобусных остановках, в людных переулках, повсеместно расплодились МФО. Многие считают микрозаймы палочкой-выручалочкой, которая спасёт, если не хватает денег до зарплаты и нет сбережений. Другие уверены, что это верный путь в долговую яму. Для финансово грамотного человека микрозаем это не выход. Но что, если финансовой грамотности не хватает?

Актуальность моей исследовательской работы заключается в том, что по данным статистики каждый третий клиент МФО – это молодые люди 17-20 лет. И эта армия должников растет с каждым днем. А как не попасть в эту ловушку? Нужно быть современным, финансово грамотным человеком и хорошо разбираться  в сфере финансов.

Цель: исследовать, что такое микрозаймы, кто их выдаёт, на каких условиях и в чём опасность таких кредитов.

Задачи:

•  проанализировать литературу по проблеме исследования, изучить теоретические основы кредитования и микрофинансирования;
•  провести  анализ займов  МФО;
•  провести эмпирическое исследования кредитования и проанализировать полученные данные;
• презентовать работу.

Объект исследования - микрофинансовые  организации.

Предмет исследования – суммы кредита и процентные ставки по кредиту

Методы исследования: 

проблемный, исследовательский, научный, поисковый, аналитический описательный,  компьютерных технологий.

Гипотеза: если подробно рассказать о работе МФО, о процентах по займу   в микрофинансовых организациях, особенно популярных среди молодежи, начиная с 16 лет, повысится уровень  финансовой грамотности моих сверстников.

Практическая значимость:

Результаты и данные проведенного исследования можно будет использовать на уроках обществознания, экономики (при решении экономических задач), классных часах, родительских собраниях.

2.Теоретическая часть

Для того, чтобы разобраться в теме, необходимы понятия из экономики.

Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Займ - договор, согласно которому одна сторона (Заимодатель) передаёт в собственность или управление другой стороне (Заемщику) деньги или товары, а заёмщик обязуется возвратить деньги или товар с процентами.

Кредит –экономические отношения, основанные на передаче ценностей от одного собственника другому во временное пользование в любой форме на условиях возвратности с процентами.

Сумма займа – количество денег, которое заемщик берет на некоторое время у заимодавца под проценты.

Сумма выплат – количество денег, которое заемщик должен выплатить заимодавцу (сумма выплат + проценты).

Процент - одна сотая часть. Обозначается знаком «%». Используется для обозначения доли чего-либо по отношению к целому.

Основными принципами кредитования является его целевая, направленность, срочность, платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренном заранее договоре, чаще всего денежной, будут возвращены заимодателю.

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Процентная ставка – относительная величина дохода за фиксированный отрезок времени. Отношение дохода (процентных денег — абсолютная величина дохода от представления денег в долг) к сумме долга.

Период начисления - это временной интервал, от которого зависит процентная ставка. Обычно в качестве такого периода принимаю год, полугодие, квартал, месяц, но чаще всего дело имеют с годовыми ставками.

Микрофинансовые организация  – это коммерческие (реже некоммерческие) организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. МФО не являются банками, но так же как и они подотчетны Банку России. Финансовая фирма должна быть зарегистрирована как юридическое лицо, данные которого занесены в государственный реестр МФО. Кредитные компании осуществляют деятельность на основании лицензии, без которой кредитование происходит незаконно.

Неустойка - (штраф, пеня) — определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Микрозаём — это кредит на небольшую сумму на непродолжительный срок или посуточная ссуда. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты».

Особенности:

• упрощённая система получения — деньги выдают по одному документу, например по паспорту, сразу же при посещении или в режиме онлайн;
• высокая процентная ставка — до 1% в день, в отличие от банковских 10–20% в год.

На сегодняшний день существует 3 основных вида  микрозаймов, которые, по сути,  отличаются только по способу получения денег: микрозайм на банковскую карту, наличными и на электроный кошелек.

Одной из особенностей получения микрозаймов в МФО является то, что требования к  заемщику невысокие:

• заемщик должен быть гражданином РФ;
• возраст заемщика – от 18 лет (в некоторых компаниях ограничение устанавливается с 21 года);
• пенсионеры могут брать микрозайм до 70 лет.

Микрофинансовые организации (МФО), как правило, не слишком требовательны в отношении своих заёмщиков: деньги выдают при предъявлении паспорта не спрашивают лишнего; не обращают внимания на кредитную историю.

3. Практическая часть

3.1 Анализ опроса «Воспользуетесь ли вы услугами МФО?»

В ходе опроса, который я провел среди двух возрастных групп (14-18 лет -первая группа и 40-60 лет вторая группа), по теме Микрозаймов в МФО, (Приложение №1), ответы распределились таким образом:

80% опрошенных – ответили, что никогда не воспользуются услугами МФО;

10% - не задумывались над  такой проблемой;

5% -  допустили такую возможность ;

5% -  не определились с ответом.

Вывод: Респонденты старшего поколения (40-60 лет) услугами МФО пользоваться категорически не собираются. Что говорит о рациональном использовании своих средств.

Совершенно противоположными были ответы второй возрастной группы 14-18 лет.

На вопрос «Воспользуетесь ли вы услугами МФО?»

60% -  респондентов ответили может быть

20%- никогда

15%- не задумывался

5% -  затрудняюсь ответить

Отсюда вывод:  Среди молодежи (14-18 лет) ответы не однозначны, что позволяет задуматься ответ может быть предполагает возможность обращения в МФО, пополнить их могут и  те, кто пока не задумывался.

2. Условия кредитования в МФО

Теперь к цифрам.

Микрозаймы, оформленные после 1 января 2020 года:

• Предельная ставка остается на уровне 1,0% в день;
• Максимальная переплата относительно изначального долга – не более 1,5-кратного размера.

Из-за доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.

Простая математика: вы берёте 10 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы.

Таблица Кредитование физических лиц в МФО «Быстроденьги»

Найдем по формуле сложных процентов чему равен процент по займу.

Для вычисления используем формулу

Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

V = pV / n

Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:

I = pV * rate

FV – конечная сумма

PV – начальная сумма

I – процент займа

n – период начисления (количество дней).

3.3 Что нужно знать о процентах и неустойке

Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 10 000 рублей, вернуть потребуется не более 15 000 (10 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 5 000 рублей.

Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.

3. Причины популярности МФО

Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности. Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики. Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора. Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.

3.4 Альтернативы микрозаймам

Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку безопасности  или хотя бы иметь какую-то небольшую сумму денег «про запас».

Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО а в банк. Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.

Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать «кэшбэк» за операции с карты

Заключение

В процессе работы над своей темой, я приобрел навыки  в теоретической и практической области.

В теоретическом плане я узнал новые термины, понял значение некоторых слов по теме: «быстрые деньги», «кредит», «микрозаем» «неустойка» и др.

На практике

• научился составлять опросники и анализировать полученные данные
• научился находить процент по кредиту, зная начальную и конечную суммы;
• понял разницу между «сложным» и «простым» процентом.

Цель работы достигнута.

Я исследовал нахождение процентов, оплачиваемых заемщиками в МФО  при оформлении  кредита. Проанализировал все возможные риски, предложил альтернативу микрозаймам.    

Думаю, эта тема интересна не только мне, но и всем, кто совсем скоро будет вести самостоятельный образ жизни. Представляя работу  сверстникам хотел еще раз обратить  внимание на проблему.  По статистике каждый третий клиент  МФО – человек в возрасте 17-20 лет.  

 Самое главное надо помнить, что легких денег не бывает!

Список литературы.

1. http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/
2. http://www.banki.ru/products/credits/
3. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home
4. http://lib.knigi-x.ru/23ekonomika/index.php
5. http://fb.ru/article/356546/mikrozaym---eto-chto-takoe-i-kak-ego-poluchit
6. http://muz4in.net/news/sravnitelnyj_analiz_mikrozajmov_i_kreditov/2018-01-20-44854
7. https://arb.ru/banks/analitycs/v_fevrale_2018_goda_mikrofinansovye_instituty_vydali_na_26_5_bolshe_mikrozaymov_-10190313/

Приложение №1

Опрос

  «Воспользуетесь ли вы услугами МФО?»

Всего в опросе принимали участие по 20 респондентов  двух возрастных групп:   от 40 до 60  лет; и  от 14 до 18 лет.