Исследовательская работа по теме " Депозит как надежный инструмент для повышения надежности"
проект по обществознанию (9 класс)

Исследовательская работа по теме:

«Депозит как надежный инструмент для повышения доходности»

                                                                                         Груздева Ирина Сергеевна

Кунина Елизавета Игоревна                                                                                  

                                                                                   Краснодарский край город Новороссийск

МБОУ лицей «Технико-экономический» С. Г. Горшкова, 9 класс

Научный руководитель:

Дейнега Лилия Сергеевна

Учитель экономики и обществознания

МБОУ лицея «Технико-экономический» им. С. Г. Горшкова,

                                                                   Города Новороссийска

Содержание

Введение.

Как защитить деньги от риска инфляции - важная практическая проблема, которая встает перед каждым человеком.

Целью данной работы является анализ риска инфляции на депозитах: до востребования и срочных.

Задачами, способствующими решению поставленной проблемы, являются:

• Расчет размера номинальной наращенной суммы на депозит в 100000 рублей сроком на 1 год в каждом из банков;
• Расчет размера реального процента на каждый из вкладов в каждом из банков сроком на год с учетом инфляции;
• Определение доходности депозитов с учётом инфляции.

Актуальность:  дополнительный доход вам помогут принести заблаговременно сделанные инвестиции. И здесь важно решить, куда можно вложить хотя бы десятую часть своего ежемесячного дохода, чтобы защитить их от риска инфляции.

Гипотеза: мы предполагаем, что депозит может максимизировать потенциальную доходность и минимизировать потенциальные убытки.  

Практическая значимость: данное исследование поможет выстроить определённую инвестиционную стратегию поведения вкладчика.

Предмет исследования: доходность депозита.

В качестве объекта исследования были выбраны вклады до востребования и срочные депозиты банков г. Новороссийска Краснодарского края: «Сбербанк», Альфа-банк», «Бинбанк» «Собинбанк», «ВТБ-24» «Тинькофф», «Банк Москвы», «Россельхозбанк», «Крайинвестбанк», «Банк Возрождение». Информация анализировалась с сентября 2016 г. по октябрь 2017 г.

В работе активно использовался метод документации. Он включает сбор оперативной информации из официальных источников, нормативной документации. Такая информация в большей части носит объективный характер. Но тем не менее нельзя не учитывать и элементы субъективного характера в этих документах.

К каждому источнику сведений следует относиться критически. Это относится и к различным документам официального характера. Имеющиеся в них сведения целесообразно перепроверять, сопоставлять с другими материалами или информацией из других источников.

1. Характеристика основных типов банковских депозитов

1.1 Вклад до востребования и срочный вклад

Слово «депозит» обозначает денежные средства, переданные на хранение банку и подлежащие возврату в определенный срок при определенных условиях. Существует два основных типов банковских депозитов (вкладов):

• Вклад до востребования (переводные депозиты) – договор банковского вклада, который заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию.
• Срочный вклад (другие депозиты) – договор банковского вклада, который заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.
• Ликвидность – способность актива превращаться в деньги. Актив – любая вещь, имеющая рыночную цену и составляющая часть накопленного богатства ее владельцу.

Процент – доход собственника капитала за предоставляемое им право его временного использования.

Процентная ставка – отношение дохода собственника капитала к размеру ссуженного капитала. Процентная ставка может быть номинальной и реальной. Номинальная процентная ставка – ставка, указанная в договоре банковского депозита. Реальная процентная ставка – разность между номинальной процентной ставкой и ожидаемым темпом инфляции. Процент на вклад может начисляться двумя основными способами:

Если условия вклада предусматривают капитализацию процентов в конце срока, то процент на вклад начисляется в виде простых процентов. Простые проценты – базой для исчисления процентов за каждый период является первоначальная сумма депозита. Тогда расчет номинальной наращенной суммы на депозит с капитализацией процентов в конце срока ведется по формуле:

 S = P + (P *i * d/D/100)

Где:

S – наращенная сумма,

P – первоначальная сумма вклада,

i – годовая процентная ставка,

d–количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,

D – количество дней в календарном году.

Если условия вклада предусматривают ежемесячную или ежеквартальную капитализацию процентов, то процент на вклад начисляется в виде сложных процентов. Сложные проценты – базой для исчисления процентов является первоначальная сумма вклада и сумма накопленных к этому времени процентов. Тогда расчет номинальной наращенной суммы на депозит с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией процентов ведется по формуле:

S = P x (1 + i * d/D/100)n

Где:

S – наращенная сумма,

P – первоначальная сумма

вклада,

i – годовая процентная ставка,

d – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,

D – количество дней в календарном году,n- число периодов начисления процентов.

Однако для человека важна не номинальная, а реальная ставка процента и реальная наращенная сумма депозита. Реальная процентная ставка – процентная ставка, очищенная от инфляции.

Если инфляция составляет менее 5 % в год, то взаимосвязь реальной и номинальной процентных ставок, и инфляции в общем случае описывается следующей формулой: =

Где:

 – реальная процентная ставка,

 – номинальная процентная ставка,

 – прогнозируемая инфляция.

Если инфляция составляет более 5 % в год, то взаимосвязь реальной и номинальной процентных ставок, и инфляции в общем случае описывается следующей формулой:

   = (1+)/(1+)  .

По данным Росстата уровень инфляции в период с сентября 2016г. по сентябрь 2017г. составит 3,34%^[1]. Но официальные данные Росстата об уровне инфляции отличаются от реальных показателей в стране. Планируя инфляцию, ЦБ исключил с расчетов мнение аналитических центров, чтобы сознательно занизить плановые показатели. Реальная инфляция в России в 2017 году превышает уровень цен, озвученный Росстатом. Поэтому мы рассчитаем реальную процентную ставку с учётом инфляции по данным Росстата (3,34%) и по данным аналитических центров (5,45%)^[2]

1.2 Риски и управление ими

Финансовый риск – вероятность полной потери инвестированных денег, получения убытка или более низкого дохода по сравнению с ожидаемым. Cчитается, что доходность и риск находятся в прямой зависимости: чем выше риск, тем ниже доходность.

 Размещая свои средства на депозите, вы вступаете в зону рисков. Риски надо хеджировать, то есть смягчать их последствия и минимизировать потери.

Виды рисков:

1. Риск банкротства банка

Разорение или дефолт банка – самый очевидный риск. Управление риском банкротства банка – страхование депозита. В России также создана система страхования вкладов (ССВ). Тогда в случае банкротства банка государство компенсирует ваши потери через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

2.Процентный риск

Ставка по депозиту – первое условие соответствующего договора. Когда вы его подписываете, то фиксируете ставку на весь срок депозита. Но за это время ставки на рынке могут поменяться. Управление процентным риском – выбор долгосрочного вклада с возможностью досрочного снятия. Тогда в случае резкого роста ставок по депозитам вы сможете снять все свои средства со старого депозита вплоть до неснижаемого остатка и положить их на новый депозит по более высокой ставке. Тогда эти деньги успеют заработать процент по старому депозиту, а потом будут зарабатывать ещё больше на новом депозите.

3.Риск инвестирования

Этому риску вы подвергаетесь, когда кладёте деньги на короткий депозит. Ведь вы могли бы получить больше, сразу положив деньги на длинный депозит. Управление риском реинвестирования – планирование своих действий.

5. Валютный риск

Валюта—это тоже товар, и его цена (точнее, обменный курс) постоянно меняется. Чтобы управлять валютным риском - диверсифицируйте вклады, или делайте вклад в валюте, соответствующей вашей цели.

6. Риск инфляции

Инфляция – это обесценивание денег, то есть снижение их покупательной способности. Главный показатель роста инфляции – темпы роста индекса потребительских цен (ИПЦ).  ИПЦ измеряется как стоимость корзины товаров и услуг, в которую входят продукты, одежда, мебель, услуги связи, транспорта, здравоохранения и многое другое. Если за год эта корзина стала дороже на 10%, то на одну и ту же сумму в конце года можно купить на 10% меньше чем в начале года.

Таким образом, реальная стоимость денег, которые лежат у вас дома снижается. Процентный доход по депозиту позволяет если не избежать инфляции, то хотя бы сократить прогнозируемые потери. Управление риском инфляции – вложения в инструменты, защищенные от инфляции.

В России ставки по рублевым депозитам почти всегда ниже инфляции.

7. Риск ликвидности

Риск ликвидности наступает тогда, когда вам срочно нужно снять деньги. Управление риском ликвидности – выбор вклада с возможностью досрочного снятия.

1.3 Результаты исследования

Рассчитаем номинальную наращенную сумму с сентября 2016 года по сентябрь 2017 года на депозит в 100000 рублей сроком на 1 год в банках г. Новороссийска, учитывая условия вкладов, предлагаемых банками по формуле для простых процентов:

S = P + (P *i * d/D/100);

и для сложных процентов: S = P x (1 + i * d/D/100) n (Приложение I и II).

1. «Тинькофф». Нет вклада до востребования

Для срочного вклада:

 S = 100000 + (100000 *7*365/365/100) = 107000 (р.)

2. «Банк Москвы». Для вклада до востребования:

S = 100000*(1+0,01*91/365/100)4 = 100008.001≈ 100008( р.)

Для срочного вклада:

S = 100000 + (100000*7.12*365/365/100) = 107120 ( р.)

3. «Россельхозбанк». Для вклада до востребования.

S = 100000 * (1+0,01*365/365/100)4 = 100010 (р.)

Для срочного вклада:

S = 100000 + (100000*7,1*395/365/100) = 107683,562 ≈ 107684 (р.)

4. «БинБанк». Для вклада до востребования:

       S = 100000 *(1+0,001*365/365/100)  = 100001 (р.)

Для срочного вклада:

S = 100000+ (100000*8*367/365/100) = 108043,836 ≈ 108044 (р.)

5.  «Банк Возрождение». Для вклада до востребования:

S = 100000 * ( 1+0,01*365/365/100) = 100010 (р.)

Для срочного вклада:

S =100000 +(100000 * 8,55 *367/365/100)=108596,849≈ 108597(р.)

6. «Сбербанк».  Для вклада до востребования:

S = 100000 ×(1+0,01×90/365/100)4 = 100009,86336 ≈ 100010(р.)

Для срочного вклада:

S = 100000 + (100000×7×365/365/100) = 107000 (р.)

7. «Альфа Банк». Для вклада до востребования:

 S = 100000 ×(1+0,1×90/365/100)4 = 100098,6666 ≈ 100099 (р.)

Для срочного вклада:

  S = 100000 +(100000×9.5×365/365/100) = 109500 (р.)

8. «ВТБ-24». Для вклада до востребования:            

S = 100000×(1+0,01×30/365/100)12 = 100009,86336 ≈ 100010(р.)

Для срочного вклада:

S = 100000×(1+10×365/365/100)12 = 313842 (р.)

 9) «Крайинвестбанк». Для вклада до востребования:

S = 100000×(1+0,1×365⁄365⁄100)4 = 100401 (р.)

Для срочного вклада:

S = 100000+(100000×7.8×30/365⁄100) =100641 (р.)

10) «Собинбанк». Для вклада до востребования:

S = 100000 +(1+0,01×30⁄365⁄100) = 100009,86336 ≈ 100010(р.)

Для срочного вклада:

S = 100000 +(100000×7.97×365⁄370⁄100) = 108079 (р.)

Рассчитаем реальную процентную ставку с сентября 2016 года по сентябрь 2017 года на вклад до востребования и по срочному вкладу в рассматриваемых банках при инфляции по данным Росстата 3,34% по формуле:

   =  (Приложение III)

1) «Тинькофф». Нет вклада до востребования.

По срочному вкладу:

 = 0,07-0,0334 = 0,0366, т.е. реальная процентная ставка составит 3,66%.

2) «Банк Москвы». На вклад до востребования:

 = 0,0001-0,0334 = -0,0333, т.е. реальная процентная ставка составит

-3,33%. Отрицательная реальная процентная ставка означает, что на деньги, размещенные на данный вклад, через год можно будет купить на 3,33% меньше товаров и услуг, чем сегодня.

По срочному вкладу:

 = 0,0712-0,0334 = 0,0378, т.е. реальная процентная ставка составит 3,78%.

3) «Россельхозбанк». На вклад до востребования:

 = 0,0001-0,0334 = -0,0333, т.е. реальная процентная ставка составит

-3,33%.

По срочному вкладу:

 = 0,071-0,0334 = 0,0376, т.е. реальная процентная ставка составит 3,76%.

4) «БинБанк». На вклад до востребования:

 = 0,00001-0,0334 = -0,03339, т.е. реальная процентная ставка составит

– 3,339%.

По срочному вкладу:

 = 0,08 -0,0334 = 0,0466, т.е. реальная процентная ставка составит 4,66%.

5) «Банк Возрождение». На вклад до востребования:

 =0,0001-0,0334 = -0,0333, т.е. реальная процентная ставка составит

-3,33%.

По срочному вкладу:

 = 0,0855-0,0334 = 0,0521, т.е. реальная процентная ставка составит 5,21%.

6) «Сбербанк». На вклад до востребования:

 = 0,0001-0,0334 = -0,0333, т.е. реальная процентная ставка составит

-3,33%.

По срочному вкладу:

 = 0,07-0,0334 = 0,0366, т.е. реальная процентная ставка составит 3,66%.

7) «Альфа Банк». На вклад до востребования:

 = 0,001-0,0334 = -0,0324, т.е. реальная процентная ставка составит

-2.34%.

По срочному вкладу:

 = 0,095-0,0334 = 0,0616, т.е. реальная процентная ставка составит 6.16%.

 8) «ВТБ-24». На вклад до востребования:

  = 0,0001-0,0334 = -0,0333, т.е. реальная процентная ставка составит

 -3.33%. По срочному вкладу:

  = 0,1-0,0334 = 0,0666, т.е. реальная процентная ставка составит 6.66%.

 9) «Крайинвестбанк». На вклад до востребования:

 = 0,001-0,0334 = -0,0324, т.е. реальная процентная ставка составит

 -3.24%.

 По срочному вкладу:

 = 0078-0,0334 = 0,0446, т.е. реальная процентная ставка составит 4.46%.

10) «Собинбанк». На вклад до востребования:

 = 0,0001-0,0334 = -0,0333, т.е. реальная процентная ставка составит

 -3.33%.

 По срочному вкладу:

 = 0,0797-0,0334 = 0,0463, т.е. реальная процентная ставка составит 4.63%.

Рассчитаем реальную процентную ставку с сентября 2016 года по сентябрь 2017 года на вклад до востребования и по срочному вкладу в банках: «Сбербанк», Альфа-банк», «Бинбанк» «Собинбанк», «ВТБ-24» «Тинькофф», «Банк Москвы», «Россельхозбанк», «Крайинвестбанк», «Банк Возрождение» - при инфляции 5,45% по формуле   = (1+) /(1+). (Приложение IV).

1) «Тинькофф» Нет вклада до востребования.

По срочному вкладу:

 = (1+0,07) /(1+0,0545) -1 ≈ 0,015, т.е. реальная процентная ставка составит 1,5%.

2) «Банк Москвы». На вклад до востребования:

 =(1+0,0001) /(1+0,0545) -1 ≈ – 0,0516, т.е. реальная процентная ставка соста вит – 5,16%.

По срочному вкладу:

 = (1+0,0712) /(1+0,0545) -1 ≈ 0,0158, т.е. реальная процентная ставка составит 1,58%

3) «Россельхозбанк». На вклад до востребования:

 =(1+0,0001) /(1+0,0545) -1 ≈ – 0,0516, т.е. реальная процентная ставка составит – 5,16%.

По срочному вкладу:

 =(1+0,071) /(1+0,0545) -1 ≈ 0,0156, т.е. реальная процентная ставка составит 1,56%.

4) «Бинбанк». На вклад до востребования:

 =(1+0,00001) /(1+0,0545) -1 ≈ – 0,0517, т.е. реальная процентная ставка составит – 5,17

По срочному вкладу:

 = (1+0,08) /(1+0,0545) -1 ≈ 0,0242, т.е. реальная процентная ставка составит 2,42%.

5) «Банк Возрождение». На вклад до востребования:

 =(1+0,0001) /(1+0,0545) -1 ≈ – 0,0516, т.е. реальная процентная ставка составит – 5,16%.

По срочному вкладу:

 = (1+0,0855) /(1+0,0545) -1 ≈ 0,0294, т.е. реальная процентная ставка составит 2,94%.

6) «Сбербанк». На вклад до востребования:

=(1+0,0001) /(1+0,0545) -1 ≈ – 0,0516, т.е. реальная процентная ставка составит – 5,16%.

По срочному вкладу:

= (1+0,07) /(1+0,0545) -1 ≈ 0,0146, т.е. реальная процентная ставка составит 1.46%.

7) «Альфа-банк». На вклад до востребования:

 =(1+0,001) /(1+0,0545) -1 ≈ – 0,0507, т.е. реальная процентная ставка составит

– 5,16%.

По срочному вкладу:

 = (1+0,095) /(1+0,0545) -1 ≈ 0,0384, т.е. реальная процентная ставка составит 3.84%.

8) «ВТБ-24». На вклад до востребования:

 =(1+0,0001) /(1+0,0545) -1 ≈ – 0,0516, т.е. реальная процентная ставка составит – 5,16%.

По срочному вкладу:

 = (1+0,01) /(1+0,0545) -1 ≈ 0,0431, т.е. реальная процентная ставка составит 4.31%.

9) «Крайинвестбанк». На вклад до востребования:

 =(1+0,001) /(1+0,0545) -1 ≈ – 0,0507, т.е. реальная процентная ставка составит

– 5,16%.

По срочному вкладу:

 = (1+0,078) /(1+0,0545) -1 ≈ 0,0222, т.е. реальная процентная ставка составит 2,22%.

10) «Собинбанк». На вклад до востребования:

 =(1+0,0001) /(1+0,0545) -1 ≈ – 0,0516, т.е. реальная процентная ставка составит – 5,16%.

По срочному вкладу:

 = (1+0,0797) /(1+0,0545) -1 ≈ 0,0238, т.е. реальная процентная ставка составит 2,38%.

Рассчитаем реальную наращенную сумму с сентября 2016 года по сентябрь 2017 года на срочный депозит в 100000 рублей сроком на 1 год в банках, учитывая условия вкладов, предлагаемых банками, и прогнозируемую инфляцию 3,34% по формуле:

S = P + (P *i * d/D/100). (Приложение V).

1) «Тинькофф» S = 100000100) = 103660 (р.)

2) «Банк Москвы» S = 100000 + (100000*3,78*365/365/100) = 103780 (р.)

3) «Россельхозбанк»

S = 100000 + (100000*3,81*395/365/100) = 104123,1506≈104124 (р.)

4) «Бинбанк» S = 100000+ (100000*4,66*367/365/100) = 104685,53 ≈ 104686(р.)

5) «Банк Возрождение»

S=100000 + (100000 * 4,41 *367/365/100)=104434,1643≈104434(р.)

6) «Сбербанк» S=100000 + (100000 * 3,36*365/365/100) = 103360(р.)

7) «Альфа-банк» S=100000 + (100000 * 6,16 *365/365/100) = 106160(р.)

8) «ВТБ-24» S=100000 + (100000 * 6,66 *365/365/100) = 106660(р.)

9) «Крайинвестбанк» S=100000 + (100000 * 4,46 *365/365/100) =104460 (р.)

10) «Собинбанк» S=100000 + (100000 * 4,63 *365/365/100) =104630 (р.)

Рассчитаем реальную наращенную сумму в рассматриваемых банках с сентября 2016 года по сентябрь 2017 года на срочный депозит в 100000 рублей сроком на 1 год, учитывая условия вкладов, предлагаемых банками, и прогнозируемую инфляцию 5,45% по формуле S = P +. (Приложение VI).

1) «Тинькофф» S = 100000 + (100000*1,5*365/365/100) = 101500 (р.)

2) «Банк Москвы» S = 100000 + (100000*1,58*365/365/100) = 101580 (р.)

3) «Россельхозбанк» S = 100000 + (100000*1,56*395/365/100)     = 101688,219 ≈ 101688 (р.)

4) «Бинбанк» S = 100000 + (100000*2,42*367/365/100) = 102433,26 ≈ 102433 (р.)

5) «Банк Возрождение» S = 100000 + (100000*2,94*367/365/100) = 102956,1 ≈ 102956 (р.)

6) «Сбербанк» S = 100000 + (100000*1,46*365/365/100) = 101460 (р.)

7) «Альфа-банк» S = 100000 + (100000*3,84*365/365/100) = 103840 (р.)

8) «ВТБ-24» S = 100000 + (100000*4,31*365/365/100) = 104310 (р.)

9) «Крайинвестбанк» S = 100000 + (100000*2,22*365/365/100) = 102220 (р.)

10) «Собинбанк» S = 100000 + (100000*2,38*365/365/100) = 102380 (р.)

Заключение

• Доходность вклада определяется реальной, а не номинальной процентной ставкой.
• Банковский вклад приносит реальный доход, если процентная ставка выше прогнозируемой инфляции. Банковский вклад приносит убыток, если процентная ставка ниже прогнозируемой инфляции. Накопление сбережений дома приносит чистый убыток в размере инфляции.
• Выгодно, если при ежемесячном начислении процессов будет происходить капитализация вклада, в результате чего в будущем месяце проценты будут начисляться не только на вложенную сумму, но и на уже начисленные в предыдущем месяце проценты.

Практическая значимость данной работы заключается в следующем:

a) Мы выяснили, что в целях хранения депозита с сентября 2016 по сентябрь 2017 во всех банках наиболее привлекательными являются срочные вклады с  ежемесячной капитализацией, которые защищают активы от риска инфляции, обеспечивают рост сбережений в реальном выражении, так как номинальная процентная ставка по этим вкладам выше уровня прогнозируемой инфляции (приложения I);

                  б) Установили, что из десяти обследованных банков наибольшую наращенную сумму можно получить при вложении денег на вклад «Доходный» в банке «ВТБ-24», поскольку номинальная процентная ставка там выше и ежемесячная капитализация, чем по аналогичным вкладам в других банках;

Список используемых библиографических источников

1. Федеральная служба государственной статистики России http://gks.ru
2. Промразвитие https://promdevelop.ru 
3. Финансовая грамота Алексей Горяев, Валерий Чумаченко. -М.: ООО «Юнайтед Пресс», 2013.
4. Киреев А. П. Экономика: Учебник для 10-11 классов общеобразовательных учреждений. – 3-е издание, - М.: ВИТА-ПРЕСС, 2008.
5. Сбербанк России www.sberbank.ru
6. Альфа-банк https://alfabank.ru
7. ВТБ-24 https://www.vtb24.ru
8. Крайинвестбанк https://www.kibank.ru
9. Собинбанк http://sobinbank.ru
10. Банк Москвы www.bm.ru 
11. Тинькофф www.tinkoff.ru 
12. Россельхозбанк www.rshb.ru 
13. БинБанк www.binbank.ru 

Банк Возрождение www.vbank.ru