Работа
методическая разработка по физкультуре на тему

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Волгоградский государственный  социально-педагогический университет»

Факультет экономики и управления

Кафедра управления персоналом

Банковская система и ее особенность в россии

курсовая работа

по направлению подготовки бакалавров

080100.62 «Экономика организаций и предприятий»

по дисциплине «макроэкономика»

Волгоград – 2014

Содержание

Введение        

1. Понятие и сущность банковской системы        

   1.1Понятие банковской системы ее сущность        

   1.2Структура и принципы деятельности банковской системы РФ        

   1.3Роль и функции центрального банка в банковской системе.        

2. История развития банковской системы Российской Федерации        

   2.1 Исторические этапы создания банковской системы Российской  Федерации        

   2.2 Коммерческие банки в составе банковской системы РФ        

   2.3 Развитие банковского сектора РФ        

3. Особенности банковской системы Российской Федерации        

   3.1 Количественные и качественные показатели банковской системы РФ        

   3.2 Особенности построения банковской системы в России        

Заключение        

Список используемой литературы        

Введение

Национальная экономика предполагает замкнутый кругооборот  денежных и материальных потоков среди ее субъектов. Развитие этого цикла возможно только при наличии двух ключевых составляющих – центра денежной эмиссии и финансовых посредников, которые объединяют разрозненные сбережения и осуществляют финансирование нуждающихся рыночных агентов. Эту роль в современных экономиках осуществляет банковская система.

Банковская система служит незаменимой частью рыночной инфраструктуры, располагается в двухсторонней связи с реальным сектором. Кроме того, изучая ситуацию в России, надо заметить некоторый дисбаланс среди экономики в целом, которая большинством международных структур считается рыночной, и банковской системой, которая, по мнению экспертов МВФ, включает многие черты системы распределительного типа и считается переходной. Это и  подтверждает  актуальность данного изучения.

В существующих обстоятельствах проблема эффективного роста российской экономики может быть исключена  только при адекватной модернизации банковской системы, что усложняется как рядом внутренних причин (нет опыта у организаторов, малая теоретическая изученность вопроса), так и внешними факторами (мировой финансовый кризис).

Объектом изучения считается банковская система России, предметом - особенности и динамика развития  банков в настоящих условиях.

Цель написания курсовой работы - изучение основных характеристик и особенностей развития банковской системы России в настоящее время.

Согласно заданной цели поставлен ряд задач:

- Изучить понятие, сущность банковской системы.

- Описать структуру и принципы работы  банковской системы.

- Определить роль и функции Центрального и коммерческих банков.

- Исследовать историю развития банковской системы.

- Исследовать исторические этапы создания банковской системы РФ.

- Исследовать структуру коммерческих банков в составе РФ.

-Описать развитие банковского сектора.

- Проанализировать количественные и качественные показатели банковской системы.

- Выделить особенности банковской системы.

Курсовая работа включает: введение, 3 главы, заключение, список использованной литературы. Первая глава носит название "Понятие и сущность банковской системы", в ней представлены понятие банковской системы, сущность, ее принципы и структура, роль и функции центрального банка. Вторая глава называется "История развития банковской системы Российской Федерации", здесь выделены исторические этапы развития, состав коммерческих банков. Третья глава - "Особенности банковской системы Российской Федерации", в ней раскрыты количественные и качественные показатели,  особенности построения банковской системы.

Теоретической базой данной работы стали: учебная и научная литературы, юридические акты, которые  регулируют банковский сектор, статистические данные Центрального банка, периодические издания, а также материалы аналитических интернет-порталов.

Методологическая база: анализ учебной литературы по банковской системе и  материалы аналитических интернет-порталов,  изучение законодательства регулирующего работу Центрального банка и коммерческих банков России.

Глава 1 Понятие и сущность банковской системы

1.1Понятие банковской системы ее сущность

             С момента образования рыночных отношений появилась надобность экономических агентов в ссудном капитале. Его передвижение производится от субъектов, которые имеют свободные денежные средства, к субъектам, которым они необходимы. Данное передвижение ссудных средств, которое проводится на условиях  возвратности, срочности и платности, именуется кредитом.

Исторически первой формой кредита был коммерческий кредит – кредит, который предоставлялся организациями и  иными хозяйствующими субъектами друг другу. По сущности, он  предполагал отсрочку платежа за предоставленные товары или услуги, чаще оформлялся с помощью выдачи векселя. Такая практика дает возможность ускоренно продавать товары и увеличивать скорость оборота капитала. Кроме того, коммерческий кредит естественно ограничен величиной излишка капитала организации-кредитора и зависит от обратного притока капитала, что свелось к отделению банковского кредита. [Андрюшин С.А., 2013]

Банками именуют денежно-кредитные институты, которые проводят разные виды сделок с  ценными бумагами и деньгами: привлечение денежных средств юридически лиц и населения, предоставление этих средств от своего имени в качестве кредита, ведение и открытие  банковских счетов физических  и юридических лиц. Кредитование - главная функция банка, которая отличает его от коммерческого кредита.  Таким образом, банковский кредит не требует, чтобы заемщик был предпринимателем, а его движение не обязательно взаимосвязано с передвижением промышленного капитала.

Поэтапно осуществлялся переход от слабо взаимосвязанных банков к сложной многоярусной системе кредитно-денежных учреждений – банковской системе. Это определение можно изучать на нескольких уровнях, придавая ему разные оттенки. В западной практике под определением чаще понимается комплекс  банковских институтов и банков, которые  выполняют функции приема вкладов и кредитования, тогда как другие российские специалисты относят к ней также фирмы, не вовлеченные непосредственно в кредитные сделки, но опосредующие их. Самое строгое понятие, формально закрепляющее определение банковской системы РФ, находится  в ФЗ «О банках и банковской деятельности». В состав банковской системы РФ входят Банк России, кредитные предприятия, а также  представительства и филиалы  иностранных банков. Указанные выше факты подтверждают, что банковская система формируется исторически и определяется законодательно.

Очевидно, что банковская система считается  составным элементом систем более высокого порядка –  экономической и финансовой. МВФ оглашает три базовых признака, которые отличают банковскую систему от иных аналогичных[Жарковская Е. П., Арендс  И. О., 2011]:

- денежные обязательства сектора значительно воздействуют на уровень комплексных расходов и величину  макроэкономических коэффициентов;

- банковская статистика  считается главным источником данных при осуществлении экономического анализа и проведении политики;

- банковская система часто считается крупнейшим центром концентрации финансовых  обязательств и активов, особенно в  государствах развивающихся.

Своеобразие и сущность банковской системы показывается через ряд положений:

- подчиненность ее целей общенациональным целям экономического развития,

- институциональное единство,

- неразрывная связь с макросредой.

Банковская система динамична, она имеет способности к самоорганизации под влиянием внешних факторов. Банковской системе характерна управляемость в известных рамках  административными  и правовыми мерами. Не надо упускать из внимания уникальность любой национальной банковской системы, что заведомо ограничивает способности применения позитивного зарубежного опыта при ее модернизации.

1.2Структура и принципы деятельности банковской системы РФ

Банковская система предполагает внесенную в экономическую систему страны  целостную  и единую (взаимодействующую, взаимосвязанную), комплекс кредитных предприятий, каждое из которых осуществляет свою особую функцию (функции), производит свой перечень денежных сделок, в итоге чего весь объем потребностей общества в банковских услугах достигается в полной мере и с максимально возможным уровнем эффективности.

В структурном плане это необходимо понимать так, что в банковскую систему нужно включать все те экономические предприятия, которые постоянно осуществляют либо все или большинство, либо хотя бы конкретные банковские сделки, т.е. банки (коммерческие и центральный) и фактические небанковские кредитные предприятия (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в виде ее условного элемента инфраструктурного свойства - вспомогательные предприятия (специализированные фирмы, которые сами банковских сделок не осуществляют, но обеспечивают работу банков и других кредитных организаций: фирмы по аудиту банков, «торговые площадки», организации, которые определяют рейтинги банков, обеспечивают их специальными материалами и оборудованием, данными, специалистами и т.д.). Наглядно структура банковской системы представлена на рисунке 1.1. [Лаврушин О. И., 2013]

В настоящее время банковская система стран с рыночной экономикой состоит из двух уровней: на первом – Центральный банк, который выступает в роли контролера и организатора денежного обращения в стране; на втором – коммерческие банки и небанковские кредитные предприятия, самостоятельные в своей работе, но подконтрольные Центральному банку.

Рис. 1 Структура банковской системы [Андрюшин С. А. 2013]

Структура банковской системы всех промышленно развитых стран практически одинакова. Так, самая старая банковская система мира - система Великобритании - включает Центральный банк, коммерческие, сберегательные и торговые банки, а также учетные дома. На вершине группы коммерческих банков стоит «большая четверка» самых крупных  банков страны, которые появились  в итоге многочисленных поглощений и слияний.

В течение нескольких лет в СССР действовала трехуровневая банковская система: Госбанк,  коммерческие банки и государственные специализированные банки. После акционирования специализированных банков система превратилась в двухуровневую. [Лаврушин О. И., 2013]

Выделим подтверждаемые отечественной и  мировой практикой принципы образования и развития  эффективной и здоровой банковской системы[Щенин Р.К., 2013]:

-  принцип управляемости (развитие на базе планирования, прогнозирования и программирования);

- принцип эволюционности (основательность и постепенность развития);

- принцип адекватности (адекватность действующему сектору экономики и адекватность составных частей  банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);

- принцип функциональной полноты (наличие всех нужных составных частей системы в необходимых пропорциях);

- принцип саморазвития (возможность противостоять угрозам стабильности и способность развиваться);

- принцип открытости (свобода выхода и входа в банковскую систему, цивилизованные отношения среди элементов  системы, информационная прозрачность их действий);

- принцип эффективности (в том числе эффективность  для экономики страны в целом и для  клиентов);

- принцип адекватного правового сопровождения.

1.3Роль и функции центрального банка в банковской системе

Основным звеном банковской системы любого государства считается центральный банк страны. В разных государствах эти банки именуются по своему: народные, государственные,   резервные, эмиссионные- Банк Англии, Федеральная резервная система (США),  Банк Италии, Банк Японии, и другие. Центральные банки появились как коммерческие банки, которые наделены правом выпуска банкнот.

В конце XIX - начале XX века во множестве стран выпуск всех банкнот был сосредоточен в одном эмиссионном банке, который стал именоваться центральным эмиссионным, а далее просто центральным банком. В самом названии показывается  роль банка в кредитной системе каждой страны: центральный банк считается центром кредитной системы. Формирование центрального эмиссионного банка было вызвано процессами  централизации  и концентрации капитала, переходом к единым национальным денежным системам. Первая обязанность центрального банка в рыночной экономике - охранять стоимость и покупательную способность денег и способствовать нормальному развитию финансовых рынков.[Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)"]

Центральный банк больше считается собственностью государства. Выполняя  свою работу на макроуровне, он показывает общенациональный интерес, осуществляет политику не в интересах того или другого региона, той или другой группы отраслей народного хозяйства или организаций, а в интересах государства в целом. При этом, центральный банк не считает своей задачей приобретение  прибыли.

Традиционно центральный банк осуществляет четыре главные функции: проводит монопольную эмиссию банкнот,  банкиром правительства,  считается банком банков, осуществляет  денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

За центральным банком как представителем государства законодательно установлена эмиссионная монополия в отношении банкнот, то есть общенациональных кредитных денег. Надо заметить, что в промышленно развитых странах банкноты занимают не большую часть денежной массы, поэтому функция эмиссионной монополии ЦБ в этих странах немного снижена. Чем больше доля наличного обращения в стране, тем главнее значение банкнотной эмиссии.[Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"]

Центральный банк не работает непосредственно с  населением и предпринимателями. Его основной клиентурой считаются коммерческие банки, которые выступают как бы в роли посредников среди экономики и центральным банком. Последний сохраняет свободную денежную наличность коммерческих банков, то есть их кассовые резервы. Эти резервы исторически размещались коммерческими банками в центральном банке в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

Беря на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк предоставляет им кредитную поддержку. Для коммерческих банков он считается кредитором последней инстанции, то есть кредитором на последний случай. Чаще его кредиты выдаются банкам по ставке более высокой, чем рыночная, и потому банки идут за поддержкой к центральному банку только в ситуации отсутствия другой  возможности получить кредит.

Центральный банк тесно взаимосвязан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк является его кредитором и кассиром, в нем открыты счета правительственных ведомств и правительства. Центральный банк, чаще всего, проводит кассовое выполнение государственного бюджета. Доходы правительства, которые поступили от  займов и налогов, переводятся на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого исполняются правительственные расходы.

В условиях хронического дефицита государственных бюджетов большинства стран увеличивается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом подразумеваются сделки центрального банка по погашению и размещению займов, организации выплат доходов по ним. В данном случае центральный банк применяет разные методы управления государственным долгом: продает или покупает государственные обязательства для воздействия на их курсы и доходность, корректирует условия продажи, разными способами увеличивает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

Центральный банк от лица правительства контролирует резервы иностранной валюты и золота, считается традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он проводит регулирование платежных балансов, международных расчетов, участвует в сделках  мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк показывает свою страну в международных валютно-кредитных предприятиях. [Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"]

Надо подметить, что все функции центрального банка тесно связаны. Кредитуя банки и государство, центральный банк формирует тем самым кредитные орудия обращения. Проводя погашение и выпуск  правительственных обязательств, он влияет на уровень ссудного процента. Указанные функции центрального банка формируют реальные предпосылки для осуществления им функций контролирования всей денежно-кредитной системы страны, а значит  и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора считается на современном этапе главнейшей функцией центрального банка. А банковская система и предполагает организованный комплекс банков страны, которые функционируют во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Наглядно функции Центрального банка представлены на рисунке  2. [Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)"]

Рис. 2 Функции Центрального банка

Изучив материал, представленный в этой главе, можно сделать вывод, что банковская система– совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно—кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно—расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно—финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов.

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

Глава 2 история развития банковской системы Российской Федерации

2.1 Исторические этапы создания банковской системы Российской Федерации.

Банковская система РФ затронула долгий путь совершенствования, где этапы довольно  спокойного развития сменялись революционными сдвигами.

Скорее всего, днем рождения банковской системы Российской нужно считать 13 мая 1754 г. – дату формирования  Государственного заемного банка. Фактически под этим именем были сформированы два банка:  банк для купечества и банк для дворянства. Банк для купечества был аннулирован в 1782 г. из-за нехватки капитала, но в 1818 г. его заменил Государственный коммерческий банк, который ведал в большей степени кредитными сделками под залог векселей. [Козлова О. Л., Киреев В. Л.,2012]

Кроме того, основным источником кредита считалось  изжившее себя ростовщичество, что затормаживало экономический рост. В процессе либеральных изменений центром кредитно-денежной системы стал Государственный банк при министерстве финансов (основан в 1860 г.), который,  не был центральным банком в сегодняшнем понимании, так как осуществлял в большей степени функции краткосрочного кредитования и учета векселей. За формированием Государственного банка стали формироваться ряды частных коммерческих банков (первый – в 1864 г.), которые в дальнейшем  заняли главенствующее положение в банковской системе.

После реформы 1897 г. Государственный банк переходит в статус эмиссионного центра. К этому времени кредитная система состоит из  большого числа коммерческих банков и специализированных организаций, в том числе ипотечных. В канун Первой мировой войны сеть акционерных банков составляла  50 организаций, по величине баланса они также существенно опережали государственные банки. Структура кредитной системы также удовлетворяла требования эпохи. Достижения, были поломаны революцией 1917 г. [Козлова О. Л., Киреев В. Л.,2012]

В 20-е годы осуществляется  сворачивание  кредитных и товарно-денежных отношений. Бывшие коммерческие банки обобщаются  с центральным, формируется одноуровневая система, которяа включала Стройбанк, Госбанк и Банк внешней торговли, а также систему сберкасс. Такие действия, вызваны  не экономическими, но идеологическими мотивами, полностью вывели само определение кредитной системы. Банки перешли в статус проводников государственной политики, финансирование (не кредитование) хозяйства проводилось на  безвозмездной и директивной  основе.

В целом это положение длилось до 1987 г., когда под давлением нужности, которая вызвана развитием рыночных отношений, была начата модернизация банковской системы. Кроме того, первые реформы не внесли кардинальных корректировок: остались монополизм государства в банковской системе, директивное  разделение  ресурсов и присоединение фирм конкретным банкам. Нужны были более радикальные шаги по развитию банковской системы согласно требованиям времени.

Этот этап реформы был начат с прихода частного капитала на банковский рынок в 1988 г. Данный факт дал начало становлению  банковской системы как механизма эффективного разделения финансовых ресурсов. Основным событием стало формирование на базе Госбанка Центрального банка РСФСР в 1990 г. В этом же году была законодательно установлена работа  на территории России представительств иностранных банков. [Козлова О. Л., Киреев В. Л.,2012]

Но, несмотря на формирование нормативной базы и большую привлекательность сектора для инвесторов, банковская система длительное время действовала крайне нестабильно, что во многом было вызвано жестким трансформационным спадом в экономике. В 1990-1994 гг. множество банков получали прибыль за счет разрешения вкладов в условиях гиперинфляции, конвертации их в валюту и дальнейшей выплаты существенно обесценившейся величины вкладчику. Инфляция помогала  развитию банков и в 1995 г., но в тех условиях было нельзя применять  долгосрочное кредитование, уровень спекулятивных сделок был большим, потребность в эффективном менеджменте и устойчивом развитии отсутствовала. Именно в 1995 г. был достигнут исторический максимум количества коммерческих банков в России – 2571. Но меры правительства по обузданию инфляции и начало выпуска государственных ценных бумаг для не инфляционного погашения бюджетного дефицита образовали невозможное продолжение банками привычной политики. Большинство банков разорились,  был очевиден ход концентрации капитала.

В 1995-1997 гг. банки были активными игроками на рынке государственных обязательств, отправляя  практически все свободные средства на приобретение этих высокодоходных инструментов. Все больше банков опираются на работу с реальным сектором экономики, осуществляется интеграция страхового и банковского капитала.

Эти  позитивные тенденции были разорваны тяжелым кризисом 1998 г. Объявленный дефолт заморозил до 90% уставного фонда российских банков, который находился в форме ГКО-ОФЗ, повысил общую нестабильность в экономике и вызвал банкротство ряда крупных банков. [Козлова О. Л., Киреев В. Л.,2012]

В период после 1998 г. осуществляется реструктуризация банковской системы, что отражается в слиянии капитала (1116 зарегистрированных банков на 01.02.2010 г.) Очевидно увеличение банковских активов – с 933, 1 млрд. руб. в 1998 г. до больше чем 29 трлн. руб. в марте 2010 г. Охват общества банковскими услугами стабильно увеличивался, как и их качество. Банки стали помогать развитию реального сектора экономики, расширяется долгосрочное кредитование, в том числе ипотека. Принятый в 2004 г. Закон о страховании вкладов существенно поднял доверие населения к банковской системе и положил базы для привлечения более существенных  средств. Также можно твердо утверждать, что и Центробанк, и коммерческие банки получили достаточный опыт, что дало возможность смягчить мини-кризис 2004 г. и избежать глубокого спада во время кризиса 2008-2009 гг.

Эти факты дают возможность утверждать, что в России сформировалась банковская система современного типа, которая имеет резервы для увеличения, но обремененная чередой сдерживающих обстоятельств.

2.2 Коммерческие банки в составе банковской системы РФ

Коммерческие банки осуществляют в экономике функции, значительно отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их работы очень велико. Особое место коммерческих банков устанавливается тем, что они считаются посредниками практически во всех рыночных денежных отношениях и могут быть как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, тормозящим его.

Главными функциям коммерческих банков считаются[Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"];

- формирование денег. Система коммерческих банков, проводя кредитные сделки, преумножает массу безналичных денег в экономике с помощью эффекта мультипликации.

- распределительная. Банки, за счет  приема вкладов и выдачи кредитов, помогают эффективному распределению экономических ресурсов.

- расчетная. Банки принимаю участие в выполнении практически всех расчетов среди субъектов экономики. При этом они проводят  их наиболее удобным и безопасным для клиентов способом.

- контрольно-регулятивная. Банковская система является регулятором рыночной экономики за счет специальных инструментов.

- финансовое посредничество.

Для успешного проведения этих функций банки должны иметь  высокую степень самостоятельности в вынесении решений. Государство задает пределы работы коммерческих банков и определяет «правила игры», но не может давать им прямых приказов.

Число банков в России за последние годы постоянно понижается. Это подтверждает мнения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшее время в России сохраниться около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы экспертов по числу  банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, можно посмотреть на число банков в свете последних корректировок  в законодательстве по величине уставного фонда.

Согласно информации Банка РФ по состоянию на 01.01.2014 года число коммерческих банков и не банковских предприятий в России составляет – 923, из них только - 418 (45,3%) можно твердо отнести к числу  крупных или подходящих требованиям по размеру уставного капитала. [Официальный сайте Центрального банка].

Из общего числа банков на начало 2014 года - 489 банков, или 53 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При этом  числе банков в Москве и при примерной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.3 тысяч общества столицы приходится один банк. Динамика общего количества банков России за последнее время представлена в приложении 1.[Количество банков в России - динамика за 2007-2014 годы]

Принципиально работающие на территории России банки можно разделить на предприятия с участием государственного капитала, предприятия, которые основаны на частной национальной собственности, и предприятия с участием иностранного капитала. Исторически главенствующую  роль в банковском секторе занимали предприятия  с большей долей государственной собственности. Общая доля муниципальных и федеральных органов власти в банковском капитале движется к 45%. Основными организациями с большой долей участия государства считаются:

- государственная корпорация «Внешэкономбанк», которая имеет цель рост конкурентоспособности российской экономики, управление государственными активами и долгами, поддержку экспорта и малого бизнеса, развитие инфраструктуры;

- Сберегательный банк РФ, который занимает лидирующее положение почти по всем данным банковской деятельности. Собирает до 30% общего банковского капитала, имеет широчайшую сеть филиалов (более 19 тысяч). Он подконтролен Центральному банку РФ (около 60% капитала), при этом около четверти акций находятся у иностранных инвесторов.

- банк ВТБ, который лидирует по величине уставного капитала среди коммерческих банков. Доля Правительства РФ в капитале – 85,5%. Банк предлагает широкий спектр услуг, считается  одним из ведущих кредиторов экономики и имеет наивысший среди российских банков кредитный рейтинг.

Среди иных больших  игроков можно выделить «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Газпромбанк» (мажоритарный акционер – ОАО «Газпром»), «Россельхозбанк» (Росимущество), «Банк Москвы» (правительство Москвы), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»). [Официальный сайте Центрального банка].

Банки с участием иностранного капитала также имеют особое место в национальной кредитной системе. По состоянию на 1 апреля 2014 года в России существовало 245 кредитных предприятий  с иностранным капиталом. 78 кредитных учреждений из 245 имеют 100% иностранное участие в своем уставном капитале. Вместе с тем надо заметить, что Центральный банк осуществляет протекционистскую политику на рынке банковских услуг, из-за чего запрещено формирование прямых филиалов иностранных банков. Россия также старается  добиться определения квоты на участие иностранного в общем объеме уставного капитала кредитных учреждений  равной 50%.

Доля национального частного капитала немного больше 25%. Частный капитал находится на лидирующих позициях в секторе малых банков, которые действуют преимущественно с  малым бизнесом и населением. Главные частные банки – Альфабанк, МДМ-Банк, «Уралсиб»,  банк «Возрождение» (все включены в тридцатку больших банков России) – проводят полный спектр банковских операций, в том числе инвестиционный бизнес и управление активами. Также значительна их роль на кредитном рынке.

В целом система коммерческих банков России переносит ряд трудностей, как традиционных, так и недавно появившихся из-за  глобального финансового кризиса.

2.3 Количественные и качественные показатели банковской системы РФ.

Изучение стоящих перед кредитным сектором проблем лучше всего начинать после изучения динамики главных  показателей, которые характеризуют банковскую систему.

1. Представим наличие кредитных на 1 января 2014 года в таблице 1.

Таблица 1

Регистрация и лицензирование на 1 января 2014года

[Вестник банка России // журнал от 6.02.2014 № 12 (1490)]

       Данные  таблицы показывают, что из общего числа зарегистрированных организаций – 1071, имеют право на проведение банковских операций всего 923, их совокупный размер уставного капитала составляет 1463914 млн руб. Число организаций у которых была отозвана лицензия составляет 148.

Далее проанализируем группировку организаций по размеру уставного капитала за 2013 и 2014 год. (Таблица 2)

Таблица 2

Группировка действующих кредитных учреждений  по размеру зарегистрированного уставного капитала по состоянию на 1.01.2014

 [Вестник банка России // журнал от 6.02.2014 № 12 (1490)]

         Из данных таблицы видим, что  происходит снижение числа действующих в России кредитных учреждений на 33 по сравнению с данными на 01.01.2013 года. В меньшем числе случаев это вызвано процессом слияния капиталов для удержания на рынке; в основном снижение происходило за счет отзыва лицензий: снижалось число банков, которые участвуют во все более рисковой «теневой» работе, мало связанной с оказанием  банковских услуг.

Наблюдается снижение предприятий с уставным капиталом от 60 до 150 млн. руб. и от 150 до 300 млн. руб. на 25 единиц., зато произошло увеличение числа предприятий с уставным капиталом от 300 до 500 млн. руб. на 21 единицу.

Представим изменение макроэкономических показателей в таблице 3. Таблица 3

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации.

[Вестник банка России // журнал от 6.02.2014 № 12 (1490)]

Изучив данные таблицы, видим, что  совокупные активы банковского сектора постоянно увеличиваются если в 2008 году их объем составлял20125,1 млрд. руб. то в 2013 году - 49509,6 млрд. руб.

Собственные средства банковского сектора так же показывают положительную динамику показателей увеличившись с 2008 года на 3441,4 млрд. руб. (6112,9 - 2671,5 = 3441,4)

По остальным показателям также наблюдается рост, что говорит о положительной тенденции развития банковского сектора.

Изучив материал второй главы, были получены знания об этапах развития и становления банковской системы, рассмотрены коммерческие банки входящие в ее состав, их функции, общее число. Проанализированы основные количественные и качественные показатели, на основе которых сделаны выводы. Наблюдается снижение предприятий с уставным капиталом от 60 до 150 млн. руб. и от 150 до 300 млн. руб. на 25 единиц., зато произошло увеличение числа предприятий с уставным капиталом от 300 до 500 млн. руб. на 21 единицу. Также видим положительную тенденцию развития основных макроэкономических показателей.

Глава 3 Особенности банковской системы РоссийскойФедерации

3.1Перспективы развития банковского сектора РФ в 2014 году.

1. Развитие банковского сектора России в 2014 году будет показывать состояние  экономики РФ  в целом. Маленькие темпы экономического повышения будут тесно связаны как с маленькими темпами роста  корпоративного кредитования, так и с продолжением замедления увеличения объема розничных кредитов. Ресурсная основа банковского сектора также будет увеличиваться  довольно ограниченными темпами. Заметно увеличится доля средств денежных властей в совокупном объеме активов банковского сектора. В 2013 году активы банковского сектора выросли на 18% после увеличения на 17% в 2012 году. К 2016 году ожидается снижение темпов их увеличения до 12%. Тем не менее номинальный размер банковских активов будет увеличиваться быстрее номинального объема российской экономики. Отношение активов банков к ВВП по результатам 2013 года равнялось 86%, а на конец 2016 года достигнет 98%. [Перспективы развития банковского сектора России в 2014 году;http://www.webeconomy.ru/index.php?page=cat&cat=mcat&mcat=217&type= news&newsid= 2190].

Увеличение кредитования небанковского сектора в номинальном виде, по оценкам, также будет носить тенденцию к снижению. Прирост кредитов небанковским учреждениям в 2013 году составил 14%, или 22% от объема валового накопления основного капитала. Помимо этого, с учетом поправки на переоценку задолженности в иностранной валюте, в 2013 году прирост кредитов корпоративным заемщикам практически был равен величине процентных платежей. Следовательно, вклад банковского кредита в финансовые ресурсы корпоративного сектора в 2013 году становится  близким к нулю, что считается одним из факторов снижения инвестиционной активности.

2. Динамика розничного кредитования будет устанавливаться корректировкой номинального размера потребительских расходов домашних хозяйств - розничного товарооборота и использования платных услуг. В 2012 году банки выдали обществу  кредитов в размере 25% от потребительских расходов, в 2013 году, по предварительным данным - 28%. В прогноз рынка розничного кредитования на будущие три года 2014-2016 годы  заложена гипотеза, что объем вновь предоставленных кредитов будет равняться 28-29% от величины затрат домашних хозяйств на конечное использование. [Перспективы развития банковского сектора России в 2014 году; htt p://www.web economy.ru/index.php?page=cat&cat=mcat&mcat=217&type= news&newsid= 2190].

Размер  фактических затрат домашних хозяйств на исполнение кредитной задолженности перед банками равен средней дюрации портфеля розничных кредитов банков в 13 месяцев в 2012 года и 14 месяцев в 2013 года - против 30 и 33 месяцев в соответствии с  графиком погашений соответственно. В перспективе до 2016 года оценивается увеличение фактической дюрации портфеля розничных кредитов до 18 месяцев.

Сочетание этих параметров погашения и выдачи банковских кредитов обществу будет означать поэтапное снижение ежегодных темпов прироста кредитной задолженности - с 28% в 2013 году до 14% в 2016 году. Но долговая нагрузка на имеющиеся доходы населения продолжит увеличиваться, несмотря на существенное снижение  увеличения объема кредитов. Даже при условии, что средневзвешенная стоимость портфеля розничных кредитов понизится с 18% годовых в 2013 году до 15% в 2016 году, затраты на обслуживание банковских кредитов повысятся, в соответствии с графиком погашений, с 12% располагаемых доходов в 2013 году до 15% в 2016 году и с 21 до 26% располагаемых доходов с учетом досрочных  исполнений  кредитов. [Перспективы развития банковского сектора России в 2014 году].

Сбережения общества на банковских счетах и депозитах в 2013 году составили, по предварительным данным , 5,9% от размера денежных доходов домашних хозяйств. Прогноз увеличения средств населения на банковских счетах и депозитах в 2014-2016 годах строился на базе предположения о соблюдении  этой же нормы организованных сбережений домашних хозяйств. Это будет говорить о снижении  темпов прироста номинального размера средств физических лиц на банковских счетах и депозитах с 18% в 2013 году до 14% в 2016 году. [Перспективы развития банковского сектора России в 2014 году].

Величина средств на  депозитах и счетах корпоративных клиентов в банках будет устанавливаться динамикой экономической активности и балансом трансграничных потоков капитала по сектору небанковских учреждений. Сохранение больших объемов чистого оттока капитала из небанковского сектора экономики - больше 40 млрд. долл. в год в период 2014-2016годы, покажет  небольшие темпы увеличения остатков на счетах юридических лиц в российских банках. Валовые объемы инвестиций небанковского сектора экономики в иностранные активы будут в несколько раз больше величины прироста остатков средств корпоративных клиентов на банковских  депозитах  и счетах - в 2013 году - в 4 раза, в 2014-2016 годах. - 1,5-2 раза. В итоге, темпы увеличения размера банковских счетов  организаций и предприятий осталось на уровне 16-18% в год.  Показатели развития представлены в таблице 4. [Перспективы развития банковского сектора России в 2014 году].

Таблица 4 Показатели развития банковского сектора

Рефинансирование банков со стороны Банка России в ближайшее время сохранится главным фактором увеличения денежного предложения, что обусловит будущий рост этого вида пассивов в ресурсной базе банковского сектора. Если по результатам 2013 года кредиты Банка России оцениваются в 8% от общих активов банков, то к 2016 году их объем будет  больше 11 трлн. руб., или 14% активов банковского сектора.

3.2 Особенности построения банковской системы в России

Сейчас  банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она состоит из Банка России, который  занимает  верхний уровень банковской системы, и областные  и республиканские филиалы - второй уровень.  Согласно закону «О банках и банковской деятельности»  к кредитным учреждениям относят юридических лиц, которые для получения прибыли как главной цели своей работы на базе лицензии ЦБ РФ имеют право проводить банковские сделки, которые предусмотрены законом. В РФ различают два типа кредитных учреждений: банк и небанковские кредитные фирмы. Банк - кредитное учреждение, которое, имеет исключительное право проводить в совокупности  такие банковские сделки[Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"]:

1. привлечение во вклады денежных средств  юридических и физических лиц;

2. помещение этих средств от своего имени и на свой счет, на условиях платности, возвратности и срочности;

3. ведение и открытие  банковских счетов юридических  и физических лиц.

Небанковская кредитное учреждение - это кредитная организация, которая  имеет право проводить отдельные банковские сделки, которые предусмотрены законом. Допустимые сочетания банковских сделок для небанковских кредитных учреждений  определяются банком России. В состав банковской системы России входят так же  представительства и филиалы иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и сделки иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На работу  представительств и филиалов  иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России. [Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"]

Кредитные учреждения  могут формировать союзы и ассоциации, которым не разрешается проводить банковские сделки. Цель их  работы - не извлечение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по разным направлениям. В РФ самой крупной считается Ассоциация российских банков.

С вступлением в силу в 1990 году законов «О центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности» были сформированы законодательные базы развития современной банковской системы России. В 1995 и 1996 годах эти законы были приняты Государственной думой в новой уточненной редакции. В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» установлен принцип либерализации ведения банковской работы, предусмотрено усиление мер по поддержанию устойчивости банковской системы. [Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"]

Общая сложная экономическая ситуация в стране образует  ряд проблем в банковской области. Кризис платежеспособности клиентов банков, не высокое качество кредитных портфелей, введение валютного коридора, рисковая инвестиционная политика,  ужесточение резервных требований и иные факторы привели к резкому понижению доходности банковской работы, банкротству ряда банков.

Заключение

Изучив весь материал, представленный выше, сделаем ряд выводов. Банки в условиях рыночной экономики - основные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, которые возникают при банковском кредитовании, дают возможность объединять временно свободные денежные средства физических и юридических лиц,государства, которые аккумулируют кредитные организации, выдавать их физическим и юридическим лицам на условиях возвратности.

Организация и работа банковских и небанковских кредитных учреждений регулируются при помощи комплекса юридических норм, которые и образуют банковское право. В последнее время активно собирается законодательная база контролирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, приняв на вооружение опыт правового контролирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, сломала его на отечественной почве, что показывается во многих социальных и экономических преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в закреплении государственных финансов.

Перед банками в 21 веке встают проблемы, которые являются следствием той среды, в которой банки работают. Эти события происходят в европейском, глобальном и общенациональном масштабах. Надо заметить главные направления преобразования банков:

- Глобализация финансовых рынков, которая предопределяет переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.

- Развитие технологий дает возможность перейти к мировым интегрированным процессам, что позволяет создать единую сеть взаимосвязанных между собой фирм.

- Увеличение и развитие Европейского сообщества совместно с интеграцией валюты будут стимулировать формирование общего европейского рынка.

- Банки будут использовать предложение своих услуг к конкретным потребностям определенных сегментов рынка с учетом тенденций их развития. Проведя анализ банковской системы, наблюдается положительная динамика основных показателей, хотя и происходит снижение числа ряда предприятий.

Изучив прогноз развития банковского сектора, можно отметить, что будет происходить снижение доли активов, незначительное увеличение доли розничного кредитования, ожидается снижение ежегодных темпов прироста кредитной задолженности, увеличение средств на банковских счетах и депозитах. Также были проанализированы особенности банковской системы РФ. Все цели, поставленные в начале работы, достигнуты, а задачи решены.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями)[Электронный ресурс] - Москва. Режим доступа: http://base.garant.ru/12127405/#ixzz30eNpTiGW
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"от 2 декабря 1990 г. N 395-I(с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] - Москва. Режим доступа:http://base.garant.ru/10105800/
3. Положение Банка России от 12 ноября 2007 года № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами", с изм. и доп. плюс [Электронный ресурс] - Москва. Режимдоступа:ht p://w ww.cbr.ru/dk /print.aspx?file=standart _system/ref_7.htm
4. Положение Банка России от 04.08.2003 № 236–П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг" (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.08.2003 № 5033) с изм. и доп.[Электронный ресурс] - Москва. Режимдоступа:http ://www.cbr .ru/dkp/print.aspx?file= standart_system/ref_1.htm
5. Анисимов А. А., Артемьев Н. В., Тихонова О. Б. Макроэкономика. - М: Юнити-Дана, 2010 г. Рекомендовано МО РФ
6. Андрюшин С.А.Банковские системы. Учебное пособие. – М: Альфа-М, 2013, с. 384
7. Вечканов Г. С., Вечканова Г. Р. Макроэкономика. - СпБ: Питер, 2009 г. Рекомендовано МО РФ
8. Жарковская Е. П., Арендс  И. О. Банковское дело. Учебное пособие. – М: Омега-Л, 2011, с. 304, ISBN 978-5-370-01994-4.
9. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции. Учебник. - М.: Академия, 4-е изд., 2011, с. 400, ISBN 978-5-7695-5487-2.
10. Каджаева М.Р. Банковские операции: практикум. Учебное пособие для студентов средних профессиональных учебных заведений. – М: Академия, 2012.
11. Козлова О. Л., Киреев В. Л. Банковское дело. Учебник для бакалавров. – М: КноРус, 2012, с. 240, ISBN 978-5-406-00974-1.
12. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник - 2-e изд., перераб. и доп. – М: Магистр, 2012, с. 590, ISBN: 978-5-9776-0109-2.
13. Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование. Конспект лекций. – М: А-Приор, 2010, с. 236, ISBN 978-5-384-00386-1.
14. Лаврушин О. И. Основы банковского дела. Учебное пособие. – М: Кнорус, 2013, с. 392, ISBN: 978-5-406-00557-6.
15. Никифоров А. А., Антипина О. Н., Миклашевская Н. А. Макроэкономика. - М: Дело и Сервис, 2010 г. Рекомендовано МО РФ
16. Ольхова Р.Г. Банковское дело. Управление в современном банке. Учебное пособие. – М: Кнорус, 2012, с. 304, ISBN:         978-5-406-02023-4.
17. Печникова А. В. Банковские операции /  А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева. Учебник. -М: Форум, 2012,с. 351, ISBN: 978-5-8199-0163-2.
18. Стародубцева Е.Б. Банковские операции. Учебное пособие. – М: Форум, 2013, с. 127, ISBN: 978-5-8199-0264-6.
19.  Тавасиев А. М.  Банковское дело. Управление и технологии /  А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, Н. Д. Эриашвили. Учебник. – М: Юнити-Дана, 2012, с. 664, ISBN 978-5-238-02229-1.
20. Тавасиев А.М., Алексеев Н.К. Банковское дело. Словарь официальных терминов с комментариями. – М: Дашков и К, 2011, с. 656, ISBN: 978-5-394-01035-4.
21. Щенин Р.К.Банковские системы стран мира. – М:КноРус, 2013, с. 398.
22. Аналитический банковский журнал // интернет–журнал [Электронный ресурс] - Москва. Режим доступа: http://www.abajour .ru/
23. Вестник банка России// журнал от 6.02.2014 № 12 (1490)
24. Количество банков в России - динамика за 2007-2014 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов[Электронный ресурс] - Москва. Режим доступа:http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html
25. Обзор банковского сектора РФ[Электронный ресурс] - Москва. Режимдоступа:ht tp://w ww.cb r.ru/an alytics/bank_system /obs_1 312.pdf
26. Официальный сайте Центрального банка [Электронный ресурс] - Москва. Режим доступа:http://www.cbr.ru/
27. Перспективы развития банковского сектора России в 2014 году[Электронный ресурс] - Москва. Режимдоступа:htt p://www.web economy.ru/index.php?page=cat&cat=mcat&mcat=217&type= news&newsid= 2190

          28. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)"]

приложение 1

Динамика общего количества банков России, в том числе в разрезе Федеральных округов, за последние 7 лет.